Máte novou práci? Zde je co dělat s vaším starým 401 (k)

Pokud myslíte na to, že opustíte nějakou práci, váš důchodový spořicí účet je pravděpodobně poslední věc, kterou máte na mysli.

Ale Váš 401 (k) důchodový účet sponzorovaný zaměstnavatelem je jedním z největších výhod, které vaše firma může nabídnout, takže nezapomeňte, když odjedete.

Máte několik možností: Můžete účet vyúčtovat, převést zůstatek na 401 (k) nového zaměstnavatele, převést účet na IRA nebo ponechat peníze tam, kde je s vaším předchozím zaměstnavatelem.

Předtím, než přijmete rozhodnutí, budete chtít zvážit faktory, jako je váš věk, aktuální finanční situace, důchodový spořící styl, stejně jako detaily vašeho bývalého a nového zaměstnavatele.

1. Vyplácení Vašeho 401 (k)

Přibližně 35% lidí vymění své 401 (k) zůstatky, když opustí svou práci, podle Fidelity.

Počet je ještě vyšší - 40% - pro lidi ve věku 20-39 let.

Většina finančních projektantů tvrdí proti vybírání 401 (k). Zde je důvod, proč: Z důvodu daní a penále nedostanete všechny peníze, které jste vy a Váš zaměstnavatel investovali.

Na druhou stranu možná budete potřebovat velké paušální částky, abyste mohli začít podnikat, vrátit se do školy nebo sloužit jako tekuté hnízdí vejce, když se jeden z rodičů rozhodne zůstat doma s dětmi.

Ale s přihlédnutím k veškerým penězům, které ztratíte, možná byste měli mít lepší úvěr s nízkou úrokovou sazbou.

Zde jsou náklady na vyřízení:

• Váš zaměstnavatel zpravidla zadrží asi 20% svého zůstatku, aby zaplatil IRS. Navíc zaplatíte státní daně.

• Pokud jste mladší než 59 let, budete pravděpodobně muset zaplatit 10% poplatek za předčasný výběr.

• Tyto okamžité náklady nezahrnují peníze, které ztratíte, když nenecháte své peníze růst. S účtem 401 (k) nemusíte platit daně, dokud neodevzdáte při odchodu do důchodu. Chybí vám zisk, který vaše peníze mohly vydělávat během vaší kariéry, tím, že vyčerpáte příliš brzy.

BankRate.com má šikovnou kalkulačku "Spend It or Save It?" 401 (k). Spíše než vydělávat 100 000 dolarů, řekněme, že je ponecháme na účtu až do věku 65 let.

Výsledek? Téměř 1,1 milionu dolarů. Pokud vyděláte peníze, odjedete za pouhých 65 000 dolarů.

2. Nechte peníze kde to je

Další možností je nechat peníze na stejném účtu u vašeho bývalého zaměstnavatele.

Pokud má váš účet více než 5 000 dolarů, máte pro tuto možnost nejvyšší flexibilitu.

Ze všech možností 401 (k) je to nejjednodušší.

Vaše peníze stále rostou odložené daně stejně jako když jste tam pracovali, ale pravděpodobně nebudete moci, když odjíždíte.

Hodně z tohoto rozhodnutí závisí na tom, jak dobrý je váš současný plán 401 (k). Pokud jsou poplatky nízké a máte rádi investiční možnosti, držte se. Pokud tomu tak není, zvažte další možnosti.

Nevýhodou opuštění peněz je, že někteří zaměstnavatelé účtují vyšší poplatky, pokud nejste aktivní zaměstnanec. Pravděpodobně nebudete mít možnost půjčit si plán nebo částečně stahovat.

Navíc, protože nejste aktivní zaměstnanec, můžete vynechat informace o změnách plánu.

Zatímco si můžete zapamatovat tento účet při prvním změně úlohy, můžete zcela zapomenout, že existuje, když jste ve třetí nebo čtvrté úloze - a třetí nebo čtvrtý 401 (k).

Je důležité sledovat všechny vaše účty pro odchod do důchodu - a ty zbytečné uživatelské jména a hesla - takže můžete pravidelně vyvažovat své portfolio a zajistit, aby vaše úspory byly na cestě.

Mít více účtů pro odchod do důchodu může také dát iluzi diverzifikace. Ale mnozí finanční poradci tvrdí, že rozložení vašich peněz může způsobit, že je těžší vědět, zda jsou vaše investice opravdu různorodé a spolupracující na vašich finančních cílech.

3. Přejděte svůj starý 401 (k) do plánu nového zaměstnavatele

To nemusí být volba na všech pracovištích, proto se nejdříve obraťte na svého nového zaměstnavatele.

Mějte na paměti, že budete pravděpodobně muset počkat, až skončí zkušební doba a začne se účastnit.

Stejně jako necháte své peníze za sebou, tato možnost umožňuje, aby vaše důchodové spoření pokračovalo v růstu, odložené daně. Umožňuje vám dodatečné příspěvky k účtu, na rozdíl od opuštění peněz.

Váš nový zaměstnavatel může mít plán s nižšími poplatky nebo lepšími investičními možnostmi a pravděpodobně budete mít možnost půjčit si plán.

Méně účtů znamená, že se musíte jen podívat na jedno místo, abyste zjistili, jak se vaše peníze dělají, a budete mít nejjasnější obraz o vašich důchodech.

Chcete-li převést svůj starý 401 (k) na nový, musíte požádat svého bývalého zaměstnavatele, aby odeslal hodnotu vašeho starého účtu administrátorovi vašeho nového plánu.

Máte několik možností:

• Přímý převrácení: Váš správce starého plánu převede peníze přímo na váš nový účet 401 (k).

• Nepřímé převrácení: Váš správce starého plánu vám peníze převede přímo a ručně přidáte peníze do nového účtu. Můžete to udělat, pokud potřebujete krátkodobý úvěr. Tato možnost je však poněkud komplikovanější.

Když se rozhodnete pro nepřímé převrácení, váš zaměstnavatel zadrží 20% federálních daní, pokud se rozhodnete ponechat peníze.

Pokud do 60 dnů převezmete všechny peníze, 20% vám bude vráceno při podání daňového přiznání za rok.

Mějte však na paměti, že váš zaměstnavatel zadržuje 20% a budete muset přijít s hotovostí jinde - nebo být penalizováni.

Pokud jste mladší 59 let a půl, můžete také zaplatit poplatek za první distribuci.

4. Překročení do IRA

Další možností je převedení vašich stávajících 401 (k) prostředků na individuální důchodový účet nebo IRA.

Tento účet není připojen k zaměstnavateli.

Opět můžete peníze zaslat přímo nebo nepřímo. Pokud přesunete své prostředky z tradičního 401 (k) na tradiční IRA, nebudete platit daně, jako byste vydělali, pokud byste přenesli své prostředky na Roth IRA.

To je dobrá volba pro lidi, kteří opouštějí pracovní sílu aby se stali rodiči doma nebo se vrátili do školy, protože nemají přístup k jiným 401 (k).

IRA vám umožňuje rozšiřovat daňové odložené daně, jako vaše 401 (k), ale pravděpodobně zahrnuje i větší škálu investičních možností. Nebudete platit předčasnou penalizační daň, pokud vybíráte peníze na vysokou školu, první nákup na bydlení nebo zdravotní pojištění.

Při zvažování IRA zjistěte, jakou míru zapojení chcete mít ve svých investicích. Můžete si vybrat z různých úrovní profesionálních služeb pro IRA, ale zaplatíte vyšší poplatky za to, aby někdo jiný spravoval vaše peníze.

Pokud debatujete mezi převrácením IRA a 401 (k), ujistěte se, že porovnáte poplatky.

Váš zaměstnavatel může platit za některé nebo všechny z poplatků vašeho plánu a může také zaplatit účet za užitečné nástroje pro plánování, vzdělávací materiály a workshopy.

Váš pochod: Už jste někdy přestěhovali 401 (k)? Co jste si zvolili a proč?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.