Co jsou hypoteční body (a měli byste je koupit)?

Možná jste slyšeli, jak hypotéky přicházejí s "bodů"- zdvořilý synonymum pro poplatky nebo prémie - váš věřitel účtuje za vznik úvěru nebo refinancování.

Zní povědomě?

Proč byste chtěli body? Když koupíte bod nebo dva spolu s hypotékou, dostanete nižší úrokovou sazbu a nižší měsíční splátky.

Zaplaťte za tento okamžik 3 000 dolarů a ušetříte to mnohem později v průběhu půjčky.

Takže je to neochvějný? No ... hovořme o tom.

Jsou hypoteční body bezvýznamné?

Matematika je jednoduchá: jeden bod se rovná 1% částky půjčky, kterou si vyberete, dva body se rovnají 2% a tak dále.

Zatímco matematika je snadná, reálná hodnota bodu není vždy tak jednoduše vypočtena.

Může se to ale zdát zbytečné.

Problém je, že body se nepohybují.

Kdo zůstává v jednom domě po dobu 30 let?

Máte-li 30letou půjčku a prodáte svůj domov a stěhujete se za pět let, vy ztratí body a výhody s nimi. Totéž platí při refinancování.

Existuje také aspekt úrokových sazeb.

Řekněme, že když získáte hypotéku, koupíte dva body se zájmem o 6%. Co když o dva roky později úrokové sazby klesnou na 4%? Budete litovat svého nákupu.

Typy bodů, které můžete získat

Existují tři typy hypotečních bodů, se kterými se můžete setkat:

• Sleva Body (na co se zaměříme)
• Původ Body
• Negativní Body

Většina diskusí se zaměří na výhody a nevýhody slevových bodů. To jsou body, které snižují Vaši úrokovou sazbu.

Předtím, než zachycujeme slevové body, rychle vysvětlím počáteční body, které vám pomohou pochopit rozdíl.

Jde v podstatě o poplatky, které musíte zaplatit před pojišťovna vám poskytne hypotéku. Jsou v podstatě příjemným způsobem, jak říkat "poplatek".

Máte-li kupovat body (nebo jsou to podvod)?

Když procházíte procesem podávání žádostí o hypotéku, je třeba vzít v úvahu desítky faktorů. Může to být matoucí proces.

Když se snažíte rozhodnout, zda byste měli koupit hypotéky, existuje jednoduchá rovnice, kterou byste měli udělat. Potřebujete si vypočítat, jak dlouho bude trvat, než se porušíte.

Nebojte se, matematika je jednoduchá.

Vezměte si náklady na body a pak rozdělte číslo, kolik ušetříte každý měsíc. Číslo, které dostanete, je kolik měsíců bude to trvat, než se rozbijete.

Pokud chcete, aby tyto body stály za to, budete muset být ve vašem domě kolem bodu zlomu. Pokud nemáte v plánu doma tak dlouho, pak nákup bodů je a ztráta peněz.

Průměrný majitel domu zůstává v domě po dobu devíti let. Ve srovnání s rokem 2008 to znamená šest let.

To, co mi to říká, je pro většinu lidí, body pravděpodobně nebudou mít cenu předem, ale každá situace je jiná. Proveďte tyto rychlé výpočty a můžete se rozhodnout, zda stojí za koupi bodu.

Jsou hypotéky daňově odpočitatelné?

Někdy.

Obvykle jsou body odpisovány po dobu trvání hypotéky, tj. Splaceny v splátkách po dobu trvání úvěru. Ale možná byste mohli odpočítat náklady na tyto body v daňové době.

Pokud jste si vybrali hypotéku k nákupu nebo refinancování svého primárního bydliště, můžete získat nárok na odpočet v daňovém roce, kdy jste si úvěr vybrali, pokud váš úvěr splňuje určité podmínky.

IRS má 9bodový test a klíčové body jsou:

1. Body musí být a procentní část jistiny jasně vymezené v prohlášení o vypořádání
2. Body nemůže být zaplaceno namísto oddělených částek jinde v prohlášení o vypořádání
3. Finanční prostředky dodané kupujícím + body placené prodávajícím musí být rovnající se nebo vyšší než body nabité
4. Zaúčtované body nesmí být nadměrný, a
5. Nabíjení bodů musí být "zavedenou obchodní praxi"Za takovou hypotéku. Pokud si koupíte dům a prodávající zaplatí body, můžete tyto body odečíst.

Pokud refinancujete, nedojde k rychlému daňovému úpadku.

Body musí být odepisovány, pokud nepoužijete část úvěru na domácí zlepšení. Pak je povoleno částečné odečtení.

Nakonec, negativní body

Méně známým bodem jsou negativní body. Tyto body jsou "kredity věřitele, "A skutečně způsobí, že vaše úrokové sazby narostou. Vypadá to jako lichá volba, ne?

Používáte-li negativní body, nezaplatíte za uzavírací náklady mimo kapsu. Místo placení závěrečných nákladů získáte vyšší úrokovou sazbu, závěrečné náklady budou placeny vyššími měsíčními platbami.

Stejně jako u hypotečních bodů byste měli rozhodnout, jak dlouho budete žít v domácnosti. Pokud budete hrát na 20 let, budou tyto body ztrácet peníze.

Pracují jako inverzní.

Pokud byste chtěli získat více informací o hypotékách a finančních otázkách spojených s nimi, promluvte dnes s kvalifikovaným hypotečním profesionálem.