Pohled uvnitř zákona o kreditní kartě z roku 2009

foto kredit: barsen

Nový zákon, který výrazně omezuje schopnost společností platebních karet zvyšovat úrokové sazby a účtovat různé poplatky, byl Kongresem podán brzy tento rok. Spotřebitelé začnou vidět nové ochrany, které by se podařilo tento podzim. Následuje krátký přehled o klíčových ustanoveních zákona a co by to znamenalo pro miliony Američanů, kteří měsíčně měsíčně nosí zůstatky na svých kreditní kartě.

Mezi nejdůležitější prvky zákona o odpovědnosti, zodpovědnosti a zpřístupňování kreditních karet z roku 2009 patří:

Limity zvýšení úrokových sazeb.

Zvýšení úrokových sazeb ze stávajících zůstatků kreditních karet bude povoleno pouze za určitých podmínek - tzn. Držitel karty klesl za minimální platby za 60 dní, platnost propagačního kurzu vyprší nebo na kartě dochází s proměnlivou sazbou. Úrokové sazby na nových kartách nelze v prvním roce zvýšit a držitelé karet musí dostat 45denní oznámení o jakékoli významné změně smluvních podmínek, včetně zvýšení sazeb.

Odstranění postupů "univerzálního selhání" a "dvojího vyúčtování".

Univerzální selhání, praxe zvyšování úrokových sazeb u držitelů platebních karet na základě záznamů o platbách u jiných věřitelů a "dvojí fakturaci", praxe výpočtu finančních poplatků založená částečně na zůstatcích z předchozích fakturačních cyklů, již nebude povolena.

Více času na zaplacení účtů.

Vydavatelé karet musí zaslat výpisy nejméně 21 dní před jejich splatností.

Nejvyšší úrokové zůstatky byly zaplaceny jako první.

Pokud mají držitelé karet účty s různými úrokovými sazbami - například při nákupu versus při převodu zůstatku - musí být nejdříve uplatněna každá platba nad minimální splatnou částku na zůstatek s nejvyšší úrokovou sazbou. Současnou praxí v oboru je dělat opak, čímž se prodlužuje doba splácení dluhu.

Limity nadlimitních poplatků.

Držitelé karet musí předem dát svolení k tomu, aby zpracovali transakce, které by jejich účet přesahovaly limit.

Zjednodušený jazyk.

Kartové společnosti musí jasně uvést, jak dlouho držitelé karet zaplatí stávající zůstatek - a celkové úrokové náklady - pokud spotřebitel zaplatí pouze minimální splatnost.

Omezuje úvěry nezletilým osobám.

Emitenti karty nemohou nabízet kredit spotřebitelům mladším 21 let, aniž by nejprve ověřili svou schopnost splácet dluh nebo získat podpis rodiče nebo jiného dospělého.

Dopad na spotřebitele

fotografie: apesara

Zatímco zaměření zákona na kontrolu úrokových sazeb a poplatků by mělo být prospěšné milionům uživatelů kreditních karet, odpůrci zákona tvrdili, že nový zákon bude méně kreditních karet dostupnější a nákladnější pro všechny uživatele. Emitenti platebních karet varovali, že tím, že budou omezovat schopnost zvyšovat úrokové sazby jako prostředek řízení rizik, budou nuceni pro některé spotřebitele složitější získat kreditní karty vůbec - a nákladnější pro ty, kdo získají jim.

Mnohem se může měnit v měsících, které předcházejí účinnosti nového zákona, nicméně držitelé platebních karet mohou nyní podniknout kroky, aby zajistili, že jejich přístup k cenově dostupným úvěrům bude zachován.

Vyzkoušejte lepší řešení.

Pro jednotlivce, kteří nejsou spokojeni s podmínkami své současné smlouvy o kreditní kartě, může být vhodný čas pro nakupování za účelem lepšího obchodu. Držitelé karet mohou začít vyjednáváním s jejich současným vydavatelem karty nebo zkoumáním dalších nabídek. Některé společnosti v oblasti platebních karet již podniknou kroky k dosažení souladu s novým zákonem tím, že jim poskytnou více času na měsíční platby nebo na odstranění všeobecných standardních zásad. Uživatelé mohou sledovat, které karty jsou v souladu s novými pravidly na adrese www.billshrink.com/credit-cards/bill-of-rights.

Znáte své kreditní skóre.

Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím větší je míra vyjednávání s věřiteli. Před spuštěním kampaně s cílem najít lepší kartu získáte kopii kreditní zprávy a kreditní skóre na adrese www.annualcreditreport.com. Kreditní sestavy jsou zdarma a kreditní skóre je možné zakoupit za nominální poplatek (méně než 10 USD).

Splácet dluh před investováním.

Vzhledem k současným tržním podmínkám je vyplácení kreditní karty před investováním zdravým finančním rozhodnutím. Dokonce i kdyby byl trh v historickém průměru, s nárůstem 8% až 9% ročně, jak měří S & P 500, splácení dluhů by bylo stále vaším lepším sázkem.

Tento článek byl vypracován společností Standard & Poor's a není určen pro poskytování specifických investičních rad nebo doporučení pro každého jednotlivce. Pokud máte nějaké dotazy, poraďte se s finančním poradcem nebo mnou.