The Ultimate Guide ke zničení studentských půjček po vysoké škole

Zatímco vysokoškolské studium může být čas na večírek pro mnoho, zanechat vysokou školu také slouží jako bolestný úvod do dospělosti pro ty s drtivou úrovní studentských půjček dluhu.

S průměrnými úrovněmi dluhů, které za 2015 absolventů vzrostou o více než 35 000 dolarů, mnoho z nich musí strávit příští desetiletí svého života (nebo déle) tím, že vyplácí studentské půjčky.

Zatímco většina věřitelů nabízí dobu odkladu 6 měsíců nebo dřív, než začnete splácet, měsíční splátky, které budou následovat, jsou nevyhnutelné.

Nezáleží na tom, kolik dlužíte, a bez ohledu na vaši finanční situaci, dluh studentských půjček nemůže být normálně propuštěn v konkurzu. Převážná většina času, jediná cesta vpřed je dostat se do platebního plánu a pokračovat - ať už se vám to líbí nebo ne.

Přesto existuje spousta způsobů, jak zkrátit časovou lhůtu splácení, ušetřit peníze na úroky a dokonce získat velké procento z vašich studentských půjček odpuštěných. Která cesta je nejlepší, závisí na jednotlivci, na úrovni dluhu a na jejich dlouhodobých kariérních cílech, stejně jako na jejich platu.

"Nikdy nepřijímáte svůj úvěr v nominální hodnotě," říká Taylor Schulte, CFP® finanční plánovač společnosti San Diego a zakladatel společnosti Define Financial. "Vidím, že příliš mnoho klientů předpokládá, že nemají žádné alternativní možnosti, nebo jsou přilepeni měsíční platbě zobrazené na jejich výpisu.

Pokud nic jiného neuděláte, zvedněte telefon a zavolejte na číslo, které jste zadali, a začněte klást otázky. Před několika měsíci jsem telefonoval s klientem a prostě jsem se zeptal: "Co můžeme udělat, abychom snížili sazbu z této půjčky?" K překvapení mého klienta řekli, že kdyby se jednoduše přihlásila k automatickému placení, pokles o 0,25%. Jediné, co trvalo, bylo rychlé telefonování a první vítězství. "

Předtím, než necháte své studentské půjčky zpomalit, měli byste se podrobněji zabývat všemi svými možnostmi.

Programy pro odpuštění půjček

Pokud jste získali titul v oblasti s nízkými platbami, měli byste se podrobněji podívat na programy pro odpuštění studentských půjček, abyste zjistili, zda mohou být tou nejlepší volbou. Tyto programy jsou nabízeny prostřednictvím federální vlády a nabízejí odpuštění Vašich zůstatků úvěrů poté, co splníte určité požadavky na splácení od 10 do 25 let.

První typ programu pro odpuštění půjčky, který stojí za zvážení, se týká těch, kteří mohou být schopni pracovat ve veřejném sektoru po absolvování studia.

Odpuštění půjčky na veřejnou službu (PSLF) odpouští zbývající zůstatek na vašich úvěrech poté, co jste učinili 120 včasných plateb, zatímco pracujete pro "kvalifikovaného zaměstnavatele" po dobu deseti let.

Tato poslední část - část "kvalifikovaný zaměstnavatel" - je kompromis, který uděláte, pokud se přihlásíte k tomuto programu. Podle Ministerstva školství USA může kvalifikovaný zaměstnavatel pro PSLF zahrnovat:

• Vládní organizace na všech úrovních (federální, státní, místní nebo kmenové)
• Neziskové organizace, které jsou osvobozeny od daně podle § 501 (c) (3) vnitřního daňového zákoníku
• Jiné typy neziskových organizací, které poskytují určité typykvalifikovaných veřejných služeb

Vzhledem k tomu, že kariéra ve veřejné službě má tendenci platit nižší plat, získáváte během tohoto desetiletého období méně, než kdybyste našli práci v soukromém sektoru. Takže i když se vaše studentské půjčky mohou nakonec odpustit, možná budete muset obětovat vyšší příjmy, abyste se tam dostali.

Samozřejmě, že existuje několik dalších programů, které by se mohly zaměřit na to, že jsou považovány za "příjmy řízené". Tyto programy vás požádají, abyste zaplatili určité procento svého "diskrečního příjmu" k vašim půjček od 20 do 25 let.

Je to dlouhá doba, kdy se jistě snižují tyto platby, ale pro ty, kteří mají vysokou míru zadlužení, kteří se nedostavili na vysokoškolské půjčky bez spoluvlastníka, mohou být plány splácení založené na příjmech nejchytřejší a nejvhodnější možností. Níže uvedený graf vyzdvihuje plány splácení založené na příjmech a způsob, jak se jejich přínos vyrovná vedle sebe:

Plán splácení založený na příjmech	Částka k úhradě	Časová lhůta splácení
REPAYE Plan - revidovaná platba při získání platebního plánu	Přibližně 10 procent vašich diskrečních příjmů	20 let pro vysokoškolské půjčky, 25 let, pokud by některé z vašich půjček byly pro absolventské studium
PAYE Plan - plaťte, jakmile získáte splátkový plán	Přibližně 10% vaší diskreční příjmy, ale ne více než 10-letý standardní splátkový plán	20 let
Plán IBR - plán splácení založený na příjmech	Přibližně 10% vaší diskreční příjmy, pokud jste novým dlužníkem po 1. červenci 2014, ale nikdy více než 10letý standardní splátkový plán	20 let, pokud jste nový dlužník 1. července 2014 nebo později - jinak, 25 let
Plán ICR - plán splácení příjmů - podmíněný	Menší z: -20% volného příjmu - Co byste obvykle platili za 12 let standardního splácení	25 let

Zda je plán splácení založený na příjmech správný, závisí na několika faktorech, včetně:

• Kolik můžete vydělávat ve své kariéře během příštích 20-25 let
• Ať už chcete splácet studentské půjčky za dvě desetiletí nebo více
• Ať už byste měli lépe platit studentské půjčky na rychlejší časové období, abyste se stali bez dluhů
• Jak neuplatnit odpuštění půjčky by mohlo ovlivnit vaše životní podmínky

Na konci dne se můžete rozhodnout, zda odpuštění půjčky je správná pro vaši situaci. Více informací o složitosti každého plánu splácení založeného na příjmech naleznete na stránce zdrojů ministerstva školství Spojených států.

Práce, které nabízejí odpuštění studentských půjček

Zatímco federální programy studentských odpůrců půjček nabízejí nejvíce zřejmý způsob, jak získat v budoucnu zůstatky odpuštěné, určitá pracovní místa a kariéra mohou nabízet odpuštění jako součást Vašeho balíčku náhrad - nebo jako zaměstnanecký perk. Práce, které nabízejí odpuštění studentských půjček, mohou zahrnovat:

• Asociace amerických zdravotnických vysokých škol - V celém národě je k dispozici 67 samostatných programů pro lékaře, kteří souhlasí s praxí v některých nemocnicích nebo zařízeních.
• Odpuštění za vojenské půjčky - Někteří členové mohou mít nárok na odpuštění půjčky nebo stipendia, pokud splňují určitá kritéria
• Program splácení půjček sboru zdravotně postižených - tento program pro odpuštění půjček je k dispozici registrovaným a vyspělým sestrám, kteří se kvalifikují
• Odpuštění půjček veřejné služby - Úvěr veřejné služby Odpuštění se nabízí jednotlivcům, kteří souhlasí s tím, že pracují ve veřejné službě po dobu deseti let nebo déle.
• Odpuštění učitele - Odpuštění učitele je k dispozici učitelům, kteří splňují určitá kritéria

To jsou jen některé z pracovních míst, které mohou nabízet odpuštění, aby vás motivovaly k tomu, abyste se drželi určité kariéry. Pokud hodláte pracovat v jednom z těchto polí bez ohledu na to, tyto programy rozhodně stojí za to odhlásit.

Měli byste refinancovat své půjčky?

Zatímco programy odpůrce půjček jsou chytrým nápadem pro mnoho mladých lidí, kteří jsou zadluženi zadlužováním, někteří z nás nemají touhu vyplácet studentské půjčky po celá desetiletí, pracovat ve veřejném sektoru nebo se držet práce, kterou nemůžeme opravdu užívat.

Mnoho studentů může najít úlevu od drcení dluhu studentských půjček jednoduše tím, že refinancuje své studentské půjčky do nového produktu, který nabízí nižší úrokovou sazbu a lepší podmínky. Nejlepší část je, že refinancování úvěrů znamená, že nikdy nebudete muset pracovat v určité profesi nebo platit procentní podíl na vašem diskrečním příjmu po celá desetiletí. Při refinancování zůstáváte pod kontrolou svého života - a vaší kariéry.

SoFi je společnost, která nabízí refinancování studentských půjček za konkurenční ceny, které mohou být nižší než ty, které platíte nyní. Pokud máte pocit, že vaše míra je vysoká, podívejte se na SoFi a zjistěte, zda mohou nabídnout lepší volbu.

Kromě zajištění nižší úrokové sazby je zde několik dalších důvodů, proč by mělo smysl refinancovat:

• Máte více úvěrů za několik úrokových sazeb - Pokud platíte několik měsíců každý měsíc, může zaplatit za refinancování všech svých půjček do jednoho produktu s nízkou sazbou a ideálními podmínkami.
• Vaše půjčky mají variabilní úrokovou sazbu - Pokud se obáváte, jak by variabilní sazba mohla v budoucnu ovlivnit platby za půjčky, můžete zvážit refinancování na úvěrový produkt s pevnou úrokovou sazbou s měsíčními platbami, které se nikdy nezmění.
• Vyděláte příliš mnoho, abyste se kvalifikovali na plány splácení založené na příjmech. Pokud vyděláte příliš mnoho, abyste získali nárok na program splácení úvěru, refinancování nebo konsolidace s nižší úrokovou sazbou může být vaším nejlepším - a pouze - skutečným řešením.

Je však důležité si uvědomit, že refinancování federálních půjček se soukromým věřitelem bude mít za následek ztrátu jisté ochrany ze strany federální vlády, včetně odkladu a tolerance. Refinancování federálních půjček znamená, že již nemáte kvalifikaci, abyste v budoucnu využili programy odpuštění půjček - a to i v případě, že se vaše situace změní. Také, pokud váš kredit je špatný, budete mít těžké získat studentské půjčky bez cosigner. Tím se dostanete na místo, kde nemusí být možné refinancování.

Pokud se zdá, že refinancování může být pro vaši situaci správné, podívejte se na tuto kalkulačku na SoFi abyste zjistili, kolik byste mohli ušetřit.

Dluh Snowball vs. Dluhová lavina

Ať už se rozhodnete refinancovat své půjčky a dostat schválené pro půjčku s sazbou, která je lepší všude kolem, nebo ne, tato poslední část je něco, co budete chtít věnovat pozornost.

Jakmile jste spokojeni s podmínkami úvěru a úrokovou sazbou, máte možnost platit své půjčky mnohem rychleji než běžné 10 nebo 15-leté časové ose. To je správně; zničte své půjčky a nezastavujte, dokud nejsou pryč!

Máte-li jen jednu půjčku na to, abyste se s ní vyrovnali, je vaše strategie jednoduchá: Házet tolik peněz, kolik můžete, ke splácení úvěru každý měsíc, abyste a) co nejrychleji snížili jistinu na vaší půjčce, b) rychleji a c) ušetřit peníze na úroky.

Pokud máte několik úvěrů na služby, vaše volby jsou trochu trickier. Zatímco neexistuje žádný "špatný způsob" splácení dluhu, většina lidí si vybírá z jedné z těchto dvou strategií:

Dluhová metoda Snowball - Dluhová metoda sněhové koule vyžaduje, abyste seznam svých půjček od nejmenšího k největšímu zůstatku. Abyste získali "psychologické výhry", zaplatíte minimální platby za všechny své největší půjčky a hodíte všechny své "extra" peníze na vaši nejmenší rovnováhu, dokud nebude mrtvá a pryč.

Tato metoda je skvělá pro lidi, kteří chtějí minimalizovat počet plateb, které dělají dohromady, a zničit své úvěrové zůstatky - od nejmenších po největší.

Dluhová lavina metoda - Zatímco dluhová metoda sněhové koule je chytrá, pokud chcete zničit vaše malé půjčky hned, metoda dluhové laviny by mohla být lepším krokem, pokud několik vašich půjček je na opravdu vysoké úrokové sazbě.S touto strategií vypisujete všechny své půjčky podle úrokové sazby a začnete házet všechny své "extra" finanční prostředky na úvěr s nejvyšší sazbou namísto nejmenšího zůstatku.

To vám pomůže zaplatit úvěr s nejvyšší úrokovou sazbou jako první, což vám nakonec ušetří peníze. To by však mohlo znamenat zaplacení několika studentských půjček na delší dobu, což nemusí být ideální. Pak můžete vždy zvážit refinancování a konsolidaci všech svých půjček se společností SoFi.

Sečteno a podtrženo

Zanechání vysoké školy s desítkami tisíc dolarů v dluhu studentských půjček není rozhodně ideální, ale to neznamená, že musíte položit a zemřít. Ve většině případů může řešení, jako je refinancování nebo odpuštění půjčky, pomohou zmírnit zátěž takového dluhu - nebo alespoň provést tuto zkušenost mnohem méně bolestivou.

Klíčem k minimalizaci dopadu vašich dluhů je zkoumání všech možností a výběr nejlepších řešení založených na vašich úrovních zadlužení a osobních cílech. Neexistuje žádný "špatný" způsob, jak zaplatit studentské půjčky, ale existuje několik způsobů, jak se rychle dostat z dluhů, snížit měsíční platby a ušetřit peníze na cestě.

Jako vždy je na vás, abyste zjistili, jak se k vašim studentským půjčkám dostat, a zda se s nimi přímo vypořádat nebo se vydat na odpuštění. S každým místem od 10 do 25 let placení a tisíce dolarů úroků na trati doporučujeme pečlivě vybrat.

Uložit