5 způsobů, jak získat hypotéku bez soukromého hypotečního pojištění (PMI) 💲💲💲

Vyhněte se PMI

Když jsme byli v procesu budování našeho snu domů, můžeme očekávat, že půjdeme nad rozpočet.

Zjistili jsme, že jsme se snažili snížit náklady co nejvíce. Jediným výdajem, který jsme věděli, že jsme se zcela museli vyhnout, je PMI (Private Hypoteční pojištění).

Nedávno jsem měl otázku čtenáře, která se týká také PMI:

Joe A. chce vědět:

Mám své hypotéky na 2 roky a chci se zbavit svého PMI. Věřitel mi řekl, že musím získat domů, abych dokázal, že mám alespoň 80% vlastního kapitálu.
No, dostala jsem ocenění a pak jsem zaplatila půjčku až na 80% hodnoty svého domova. Ale pak mi věřitel poslal dopis, že potřebuji půjčku na hodnotu, která je 75%!
Teď se obávám, že půjčku půjdem až na 75%, ale budou mít další výmluvu, aby mi nezrušily PMI. Co bych měl dělat?

Než vám řeknu ty nejlepší způsoby, jak se zbavit PMI, udělejte krok zpět a ujistěte se, že víte, co to je.

Co je soukromé hypoteční pojištění (PMI)?

Soukromé hypoteční pojištění nebo PMI je produkt, který chrání věřitele v případě, že selžete na úvěr na bydlení a jsou nuceni zabránit. Je to naprosto dráždivý výdaj, protože je to jako zaplacení měsíčního zdravotního pojištění svého souseda - v neposlední řadě vás neprospěje.

Nicméně věřitelé obvykle vyžadují, abyste zaplatili PMI, když si půjčíte více než 80% hodnoty domova. Jinými slovy, pokud je vaše záloha nižší než 20%, jsou více ohrožena a vyžadují, abyste jim pomohli zmírnit toto riziko.

Platební PMI vám umožňuje získat hypotéku, pokud nemůžete přijít o 20% dolů, ale to je také přidané měsíční náklady. To je důvod, proč se Joe a mnoho majitelů domů pokoušejí zbavit se měsíčních plateb PMI, aby si mohli udržet více peněz pro sebe.

Kolik stojí soukromé hypoteční pojištění (PMI)?

Náklady na PMI se liší podle různých faktorů, jako je výše a doba hypotéky. Ale mohlo by to být v sousedství 0,5% až 1,5% výše hypotéky za rok. Pokud máte například hypotéku ve výši 150 000 USD, vaše prémie PMI by mohla stát 65 USD za měsíc.

Můžete si prohlédnout výroční výpis z hypotečního vkladu nebo se obrátit na svého věřitele, aby zjistil, kolik platíte za PMI.

5 způsobů, jak se zbavit soukromého hypotečního pojištění (PMI)

Existuje 5 způsobů, jak se vyhnout nebo odstranit PMI:

Proveďte 20% zálohu: Nejlepší způsob, jak se ujistit, že nikdy nemusíte platit PMI, je úplně zabránit tím, že zaplatíte minimálně 20% nižší částku ve svém domě. To znamená, že budete pravděpodobně muset zpožďovat nákup domů, zatímco budete pokračovat v úsporách.

Automatické zrušení na základě původní kupní ceny vašeho domu: Pro běžnou hypotéku, kterou jste vybrali 29. července 1999 nebo později, musíte svůj PMI zrušit automaticky poté, co máte ve svém domě 22% vlastního kapitálu. Po zaplacení zůstatku hypotéky až na 78% původní hodnoty vaše nemovitost, federální zákon vyžaduje, aby věřitel zrušil váš PMI. Toto pravidlo se však použije pouze tehdy, jsou-li vaše hypoteční splátky běžné po celý rok, nebo jsou v průběhu posledních dvou let pozdější než 60 dní a nemáte zájem o nemovitost. Kromě toho může věřitel požadovat důkaz, že hodnota vaší domácnosti nebyla ponořena pod původní hodnotu. Mohou také vyžadovat, abyste neměli druhou hypotéku nebo úvěr na domácí kapitál.
U hypotéky, kterou jste podepsali před 29. červencem 1999, je na vás, abyste se obrátili na svého věřitele a požádali o zrušení PMI, jakmile dosáhnete 20% vlastního kapitálu. Různé státy mohou mít zákony, které mají vliv na zrušení PMI pro starší hypotéku, a proto se obraťte na svého věřitele, který vám poskytne další informace.

Požádejte o zrušení na základě původní kupní ceny vašeho domu: Pokud zaplatíte zůstatek hypotéky na 80% nebo méně původní ceny - nebo oceněnou hodnotu v okamžiku prodeje, podle toho, co je nižší - můžete požádat o to, aby váš věřitel zrušil PMI.Tato žádost nevynucuje věřitele odstranit, ale podléhá předpisům federálního a státního práva. Opět mohou vyžadovat důkaz, že hodnota vašeho domova není nižší než jeho původní hodnota.

Požádejte o zrušení na základě aktuální hodnoty vašeho domova: Pokud splácíte hypotéku na 75% nebo méně aktuální hodnoty vašeho domova (jak to určuje licencovaný rezidentní odhadce), můžete požádat o to, aby váš věřitel odstranil PMI.

Středové ukončení: PMI musí být zrušeno, když vaše hypotéka dosáhne středu termínu. Například pro 30letou půjčku s 360 měsíčními platbami je střední hodnota po provedení 180. platby. Toto zrušení platí pouze v případě, že vaše hypoteční platby jsou aktuální.

Takže, když jsem se vrátil k Joové otázce, hádám, že věřitel nejprve dal instrukce na základě čísla 3 výše. Chtěli zjistit, zda má Joe půjčku na hodnotu nejméně 80% původní hodnoty jeho domu.

Vzhledem k tomu, že trh s nemovitostmi za posledních několik let klesl, je pravděpodobné, že Joeova domácí hodnota se ponořila od jeho nákupu před 2 lety. To je pravděpodobně důvod, proč mu věřitel dal nové pokyny založené na čísle 4 výše a požadoval, aby jeho zůstatek na úvěr činil 75% jeho současné domácí hodnoty.

Máte práva podle zákona o ochraně majitelů domů

Jako majitel domu se na Joe vztahuje ustanovení PMI ve federálním zákonu o ochraně vlastníků domov z roku 1998.Pokud zaplatí úvěr na 75% a jeho věřitel nedodržuje pravidla pro zrušení svého PMI, může Joe podat stížnost u federální obchodní komise (FTC) na ftc.gov.