Investovat

Zeptejte se GFC 029: Co dělat s výnosy z prodeje domu

Zeptejte se GFC 029: Co dělat s výnosy z prodeje domu

Co děláte s výnosy z prodeje domu, poté, co jste se rozhodli, na chvíli ustoupili od domova?

To je Zeptejte se GFC otázka, která přišla nedávno z čtenáře:

Jsem 50 let a ve svém domě se koncem ledna 2017 uzavře s 85 000 akcií po prodeji. Mám dceru, která je na Sophomore College, méně než 2 000 dolarů za dluh z kreditních karet, ale za dluh studentské půjčky je to 30 000 dolarů. Mám v úmyslu zaplatit za prodej ojetých vozidel po prodeji 20 000 dolarů, a proto mám 20 000 dolarů, protože mohu získat 2 procentní úroky až do výše 20 000 dolarů.

S dolní čárou bych měl mít asi 40 000 dolarů na investice. Mám v úmyslu pronajmout asi rok po prodeji, protože si nejsem jistý, kam chci žít. OTÁZKA: Co bych měl udělat s tímto 40 000 dolary? Mám jen asi 18 000 dolarů v IRA a možná asi 20 000 dolarů v mých 401 tisíc.

Děkuji!

Karen C.

Karen o tom má hodně přemýšlet. Právě zavřela prodej dlouhodobé investice - dům - a teď se musí rozhodnout, jak nejlépe investovat peníze.

Pokusíme se jí pomoci, aby zvážila možnosti ...

Předběžné plány společnosti Karen vypadají pevně!

Karen nám dává představu o plánech, které má pro některé výnosy. Uvádí asi 2 000 dolarů v dluhu z kreditních karet a dalších 30 000 dolarů ve vlastním dluhu studentských půjček. Ačkoli to neříká přesně, vypadá to, že plánuje vyplatit tyto dluhy s částmi peněz z domu.

Pokud tomu tak je, pak to určitě pracuje pro mě. Vyplácení dluhu je obvykle jedním z nejlepších způsobů, jak dát peníze neočekávané práci. To platí zejména o dluhu studentských půjček. 30 000 dolarů je velký dluh a ten, který by mohl mnoho let viset. Nyní je čas, aby tento dluh zmizel jednou provždy.

Vyřazení dluhu sníží životní náklady a dá jí více peněz v rozpočtu, aby udělala vše, co by chtěla dělat. Možná, že některý z těchto extra rozpočtu může najít cestu k dalšímu úspoře.

Pokud tomu tak je, pak Karen dosáhne dvojitého vítězství - vyčerpání dluhů a vytvoření prostředků na záchranu ještě více peněz. Dobře, Karen!

Ona také plánuje koupit ojetý vůz za 20 000 dolarů. Líbí se mi i tato strategie. Za 20 000 dolarů by měla být schopna získat pozdní modelový ojetý vůz, který je téměř tak dobrý jako nový a měl by trvat velmi dlouho. A protože zaplatí hotovost za auto, je to ještě jeden hlavní dluh, s nímž nebude muset jednat.

Celkově to činí 52 000 dolarů. Karen říká, že bude mít asi 40 000 dolarů na investice, což přinese celkovou částku hotovosti na 92 ​​000 dolarů. To je 7 000 dolarů více než 85 000 dolarů, o kterých říká, že se vypořádá z prodeje domu, takže můžeme předpokládat, že před prodejem už měla k dispozici hotovost.

Říká, že dá 20 000 dolarů do běžného účtu, který získá 2% (Good Deal!), A někde tam je dalších 20 000 dolarů, které sedí v nezveřejněném místě.

Jako krátkodobá strategie děláte dobře Karen. Ale pojďme se ponořit do toho, co byste mohli udělat s zbytkem 40 000 dolarů v hotovosti.

Sladění dlouhodobých peněz s novými dlouhodobými cíli

Než půjdeme dál, myslím, že je to správný čas, abychom si mohli promluvit o tom, co se právě stalo, jen pro trochu perspektivy. Karen prodala svůj domov a vzhledem k tomu, že odešla s prodejem 85 000 dolarů, můžeme předpokládat, že žije v domě po dlouhou dobu.

Ta věc je, že Karen právě likvidovala to, co vypadá jako její největší majetek - její dům. Bude muset být nesmírně opatrná při manipulaci s těmito výnosy, protože představují "rodinné šperky" velmi realním způsobem.

Nebo jiným způsobem, jsou součástí jejího základního kapitálu v životě.

To znamená, že by měly být investovány do jejího dlouhodobějšího většího dobra, ať už to je výplata dlouhodobých dluhů nebo skutečné investice, takže zbývající peníze budou i nadále růst v budoucnu.

Takže možná bychom měli začít s tím, co Karen by neměl dělat s penězi:

  • Neměla by to vyhodit na nové auto (vlastně jsem to viděl, ale jasně to není to, co dělá při konzervativním výběru nákupu nového / ojetého auta)
  • Neměla by to trávit, když cestuje po světě nebo dokonce jde na dovolenou
  • Neměla by se vzdát rozsáhlých výdajů na výdaje
  • Neměla by ji využívat k dočasnému předčasnému odchodu do důchodu
  • Neměla by ji používat, aby zapůsobila na přátele

Karen neříká, že dělá některou z těchto věcí, ale vidíš, kam půjdu s tímhle? Moje odpověď na Karen je také pro každého, kdo přijde do finančního neočekávání.

Dlouhodobé peníze - jako výtěžek z prodeje vašeho domu - by neměly jít do krátkodobých potěšení. Měla by být zachována a investována tak, aby nadále poskytovala hmatatelný přínos.

Teď, když jsme to dostali z cesty ...

Existuje další dům v Karenově budoucnosti?

Vzhledem k tomu, že peníze, které Karen nyní přichází z prodeje svého předchozího bydliště, musí vážně zvážit, zda plánuje investovat do jiného bydliště. To by mohlo být logické, ale Karen také uvedla, že plánuje pronajmout, protože si není jistá, kam chce žít. To by mohlo být změna hry!

Pokud Karen drží zbývajících 40 000 dolarů, protože má alespoň volné plány na nákup jiného domova za rok nebo tak, pak by peníze měly i nadále sedět přesně tam, kde to je, na bankovním účtu, který vydělává za zájem. Nemůže se vyhnout tomu, že investuje, protože pokud se trh otočí proti ní a ztratí část svých peněz, možná nebude mít dostatek, aby udělala zálohu na další dům.

Karenová naznačuje, že žije v New Yorku, a můžeme doopravdy předpokládat, že pokud bydlí v New Yorku nebo na okolních předměstích s vysokými cenami, může ji tlačit za 40 000 dolarů. Pokud ztratí některou z těchto peněz na finančních trzích, může být zcela vyloučena z trhu s bydlením.

Takže Karen potřebuje nějaké hluboké myšlení. Existují některé přesvědčivé důvody, proč možná nechce koupit jiný dům. Potřebuje si položit následující otázky:

  • Má smysl koupit jiný dům, když je její dcera na vysoké škole? Karen neříká, jestli je vdaná nebo jestliže s ní žijí jiní rodinní příslušníci. Pokud však žije sama, nákup jiného domu nemusí být naprosto nezbytný.
  • Bude doložka 40 000 dolarů dostat ji takový dům, který chce? Opět hovoříme o nemovitostech v New Yorku. Mohou se však vyskytnout i otázky ohledně její schopnosti zakoupit si dům, který je blízko k práci, nebo jiné důvody, které mohou zvýšit cenu domova.
  • Jak stabilní je Karenova práce? Je-li to velmi stabilní, a zvláště pokud potřebuje značné snížení daně z příjmů, nákup jiného domu může mít spoustu finančního významu.
  • Odkud očekává odchod do důchodu? Karen naznačuje, že neví, kde chce žít, ale je to také úvaha o odchodu do důchodu? A pokud ano, jak brzy očekává odchod do důchodu?

To, co opravdu žádáme, jak je pravděpodobné, že Karen koupí jiný domov?

Odpověď na tuto otázku určí, zda musí zvážit další strategii.

Případ pro investování více pro odchod do důchodu

Karen hlásí, že má 50 let, má v IRA 18 000 dolarů a v plánu 401 (k) asi 20 000 dolarů. Používá také slovo "pouze" při popisu těchto důchodových čísel, což nám naznačuje, že ví, že je nedostatečně připravená na odchod do důchodu.

Souhlasím. Ve skutečnosti jsem proto chtěl strávit nějaký čas na to, aby Karen koupil jiný dům. Zatímco mohou existovat přesvědčivé důvody k tomu, že jako finanční plánovač vidím odchod do důchodu jako Karenova nejnaléhavější budoucí finanční potřeba.

Celkem má v současné době 38 000 dolarů přidělených na odchod do důchodu. Dodatečné 40 000 dolarů v hotovosti z prodeje svého domu by tuto částku prakticky zdvojnásobilo.

Také investování peněz do důchodu je dobrou dlouhodobou a dlouhodobou konverzí hotovosti, která byla dříve investována do jejího domu. A ona si musí myslet dlouhodobě.

Karen neinformuje o tom, na co má v současné době investované své peníze na odchod do důchodu. Ale vezmu si tu výhled na velké nadmořské výšky a udělám nějaké doporučení pro přidělení investic, které vycházejí z celkové částky kolem 78 000 dolarů (38 000 dolarů v současných penzijních prostředcích plus 40 000 dolarů z prodeje domu).

Nejprve by měla mít dostatek hotovosti na svém běžném účtu - ten, který získá 2% - na pokrytí minimálně tří měsíců nákladů na živobytí. To bude představovat její nouzový fond, takže bude mít hotovost na krátkodobé mimořádné události a nebude muset rušit její investice.

Zadruhé bych postupně přesunul co nejvíce peněz, jak je to jen možné, do daňově chráněných úspor. To může zahrnovat přesunutí peněz do účtu IRA, který ve věku 50 let může dosáhnout až 6 500 USD ročně.

Pokud by to nebylo daňově uznatelné, kvůli vysokému příjmu by možná chtěla zvýšit částku, kterou přispívá na svou práci 401 (k). Může maximalizovat příspěvek ve výši 401 (k) a dokonce využít některé z výtěžků v hotovosti ve výši 40 000 dolarů na pokrytí nákladů na bydlení, zatímco více z jejích výplaty půjde do penzijního plánu. Bude to jakýsi backdoor 401 (k) příspěvek, který využívá příjmy z prodeje domu.

Druhou výhodou pro příspěvky IRA nebo vyšší 401 (k) je to, že dostane větší daňový oddíl. To také pomůže zlepšit její peněžní tok alespoň trochu.

Alternativně může Karen také navýšit na 6 500 USD ročně na účet Roth IRA. Neudělá daňový odpočet za příspěvek Roth, ale peníze se hromadí na základě odloženého zdanění a pak jí poskytnou nezdanitelný zdroj příjmu v důchodu.

Je-li její příjem příliš vysoký, aby umožnil přímé příspěvky Roth IRA, může ročně přispět k jejímu pravidelnému IRA a poté provést konverzi Roth.

Jak investovat peníze na důchod

Pokud jde o to, jak investovat peníze, může jít s kombinací investic do růstu (kapitál) spolu s investicemi s pevnými výnosy. Pokud má pro sebe toleranci vůči riziku, může investovat 70% do akcií a zbývajících 30% do úročených investic.

Pokud jde o akciovou část, měla by upřednostňovat indexové fondy, protože představují nižší riziko než jednotlivé akcie.

Co se týče úročené strany jejího portfolia, zdá se, že 2% kontrolní účet, který se zdá, velmi atraktivní. Ale může také chtít podívat do vkladových certifikátů nebo dokonce i amerických pokladních poukázek, které také platí blíže 2%.

Základním nápadem je vytvořit portfolio, které Karen nabídne příležitost k pohodlnému odchodu do důchodu, který je nyní pouhých 15 let.

Jakékoli jiné peníze, které by mohla Karen přispět k jejímu odchodu do důchodu - nad 40 000 dolarů v hotovosti, které zanechala z prodeje jejího domova, by znamenalo další přínos.

To je moje odpověď na Karen, a na kohokoli jiného, ​​který se nachází v zhruba stejné situaci, a přicházel do nečekané peněz. Doufám, že jsem vám dal nějaké nápady, o kterých mám přemýšlet!

Odeslat Váš Komentář