Nedávno jsem napsal o správě splácení studentských půjček. Bohužel tento proces může být mnohem komplikovanější než by měl být a je to ještě komplikovanější, když se setkáte s několika strategiemi splácení.
V uplynulých letech vláda USA odhalila nové možnosti splácení studentských půjček, jejichž cílem je zmírnit finanční potíže jednotlivců a rodin, které se snaží splácet své půjčky. Plán splátek vytvořený speciálně pro ty, kteří mají vysoký úvěrový dluh ve vztahu k jejich příjmu, se nazývá Plán splácení založený na příjmech (IBR).
Které půjčky jsou způsobilé pro splácení založené na výdělcích?
V závislosti na tom, kdy jste vyplatili svůj úvěr, může být vaše půjčka pod starým programem FFEL (Federal Federal Education Loan, FFEL) nebo může být v rámci programu Federal Direct Loan programu William D. Ford. Pokud by vaše půjčka byla vyplacena po červenci 2011, bude to přímý úvěr. Pokud byla vyplacena před 1. červencem 2011, může to být buď program.
Zde je seznam způsobilých úvěrů:
- Přímé subvencované půjčky
- Přímé nevyplacené půjčky
- Přímé PLUS Úvěry poskytnuté absolventům nebo profesionálním studentům
- Přímé konsolidační půjčky bez podkladových půjček poskytovaných rodičům
- Dotované Federal Stafford Loans
- Unsubsidované Federal Stafford Loans
- FFEL PLUS Úvěry poskytnuté absolventům nebo profesionálním studentům
- FFEL Konsolidační úvěry bez podkladových půjček poskytovaných rodičům
Zde jsou půjčky, které nejsou způsobilé:
- PLUS půjčky poskytnuté rodičům
- Konsolidace Úvěry, které zahrnují podkladové půjčky PLUS rodičům
- Úvěry soukromého vzdělávání
Jak funguje plán splácení založený na výnosech
IBR je určen pro dlužníky, kteří potřebují snížit své měsíční platby, ale nechtějí získat nárok na plné finanční potíže nebo odklad. Budete mít nárok na IBR, pokud je celková měsíční částka, kterou musíte zaplatit za způsobilé studentské půjčky v rámci 10letého splátkového kalendáře, vyšší než měsíční částka, kterou byste museli zaplatit podle IBR. V podstatě by to byla většina studentů.
Vaše měsíční platby podle IBR jsou založeny na vašem příjmu a velikosti Vaší rodiny a jsou každoročně upraveny na základě stejných kritérií. Vaše měsíční platby jsou obecně nejmenší částkou jakéhokoli splátkového plánu a jsou rozloženy na více než 25 let. Musíte také podat roční dokumentaci vašemu poskytovateli úvěru, abyste mohli nastavit novou částku platby pro příští rok.
Výhody výnosu založeného na splacení
Program splácení IBR vám umožňuje zaplatit nejnižší možnou měsíční částku a stále zůstáváte v dobrém stavu na vaší půjčce. Rovněž neztratíte schopnost konsolidovat své půjčky do budoucna. Měsíční platby provádíte na základě toho, co jste vydělali, takže pokud se změní váš příjem nebo rodinný stav z jednoho roku na jiný, mohou být platby za úvěr upraveny tak, aby odrážely tuto změnu.
Stále máte přístup k desetiletému programu odpírání půjček na veřejné služby, stejně jako ke všem půjčkám odpuštěným po 25 letech splácení v rámci IBR.
Nevýhoda splácení založené na výnosech
Nejvíce zjevná nevýhoda tohoto plánu je, že budete platit více úroků za dobu trvání úvěru. Rozložení vašeho splátkového kalendáře na 25 let snižuje měsíční splátky, avšak v průběhu splácení úvěru můžete zaplatit podstatně vyšší úroky.
Budete muset každý rok znovu potvrzovat způsobilost a stav příjmů. Podobně jako při předkládání FAFSA, tyto informace budou použity k výpočtu výše měsíčních plateb, které uskutečníte během následujících 12 měsíců.
Získání nápovědy pro IBR
Zní to jako by to mohlo být matoucí, ale to nemusí být. Tyto programy můžete zdarma přihlásit na StudentLoans.gov.
Můžete také zavolat službu pro studentské půjčky a zahájit proces s nimi.
Nikdy se nepotřebujete zaregistrovat se společností třetí strany, pokud chcete změnit platby, ale můžete. Stačí si uvědomit, že vám nějaká třetí strana pomáhá s něčím, co můžete udělat zdarma.
Pokud si nejste úplně jisti, kde začít nebo co dělat, zvážit přijetí CFA nebo CFP, které vám pomohou se studentskými půjčkami. Doporučujeme Student Loan Planner, který vám pomůže sestavit solidní finanční plán pro váš dluh studentských půjček. PřekontrolovatStudentský úvěr plánovačtady.
Sečteno a podtrženo
Výběrem plánu splácení studentských půjček se v posledních letech dostalo mnohem komplikovanějšího, ale myslím, že to může být dobrá věc. Domnívám se, že nutí lidi, aby si chvilku chvilku pochopili své studentské půjčky a poskytují také potřebnou pomoc lidem, kteří finančně bojují.
Vaším cílem by mělo být vždy platit studentské půjčky co nejdříve. Čím déle budete mít rovnováhu, tím větší zájem zaplatíte. Váš cíl by měl být výběr nejkratšího časového období splácení, které si můžete dovolit. Pro některé to může být desetiletý standardní plán, zatímco u jiných může být zapotřebí provést plán splácení založený na příjmech. Rozšíření plánu splácení úvěru je vždy lepší než chybějící platba nebo neplnění vašich studentských půjček.
Cílem je co nejdříve získat co nejrychleji své půjčky prostřednictvím jakýchkoli možných prostředků!
Zvažovali jste někdy IBR za vaše studentské půjčky?
Odeslat Váš Komentář