Jak dosáhnout zájmu o IRA 💲💲💲

Pomáhat lidem připravit se na úspěšné odchod do důchodu je to, co dělám každý den. Většina důchodců obvykle bude mít nějaký důchodový nebo důchodový účet, který představuje většinu svých investicních aktiv.

Rozhodnutí o správné strategii, která se týká těchto peněz, je nejčastější věcí, kterou děláme, a vícekrát než ne, má smysl převést tento důchodový účet na tradiční IRA. Když rozhodujeme o plánu příjmů s IRA, nikdy neuspěje, že dostanu otázku: "Jak velký zájem dělá IRA?". Vždycky jsem se usmál, když to slyším, protože je to taková běžná otázka, která slyší, že jsem si myslel, že by bylo nejlepší vysvětlit, jak se skutečně zajímáte o IRA.

Proč je IRA dobrou volbou pro penzijní fondy

Zatímco všichni jsou jiní a neměli byste peníze vkládat do IRA bez pečlivého zvážení vašich rozhodnutí, existují některé velmi platné důvody k tomu, aby tak učinili při odchodu do důchodu.

Flexibilita: Největším důvodem, proč je IRA využíván pro vaše portfolio důchodců, je flexibilita, která přichází s IRA. U většiny IRA máte možnost zvolit si vlastní investice. Můžete vybrat fondy, které pro vás dobře fungují a které nemusí být k dispozici ve vašem aktuálním 401 (k). Je snadnější provést změny ve vašem IRA, než je změna v méně flexibilním plánu odchodu do důchodu sponzorovaným vaším bývalým zaměstnavatelem.
Přístup: Protože si můžete vybrat svého vlastníka IRA, může to udělat trochu jednodušší. Jako důchodce potřebujete přístup k vašemu účtu. Volba vlastního správce by vám mohla umožnit snadnější přístup k účtu a navíc existuje velká šance, že váš nový depozitář IRA nabízí řadu nástrojů, které vám pomohou usnadnit plánování příjmů v důchodovém věku. A 401 (k) nebo 403 (b) u vašeho bývalého zaměstnavatele znamená, že musíte držet se správce, který společnost zvolí.
Nižší cena: Zatímco spotřebitelský tlak vedl k nižším poplatkům za mnohé plány sponzorované zaměstnavatelem, skutečností je, že s IRA můžete často najít ještě nižší poplatky. Spojte nižší administrativní náklady IRA s tím, že máte flexibilitu při výběru finančních prostředků a ETF s nižšími náklady pro vaši IRA a vaše peníze budou nákladově efektivnější, protože vaše skutečné výnosy nebudou vyhlazeny vysokými poplatky, které jste dříve platili.

Správná IRA je snadněji spravovatelná, méně nákladná a poskytuje více možností. Poraďte se s kvalifikovaným finančním plánovačem, který vám pomůže najít správné místo k udržení vaší IRA a pomůže vám zjistit, jak přidělit vaše aktiva v IRA tak, že budete pravděpodobněji dosahovat svých cílů.

Nejlepší ceny na IRA

Napsal jsem příspěvek o nejlepších sazbách na Roth IRA, což je skvělý průvodce pro ty, kteří jsou stále v akumulační fázi investování. Pokud jste již v důchodu, vaše potřeby jsou jiné. Nejlepší sazby na vaší IRA znamenají něco jiného, pokud se spoléháte na vaše hnízdo vejce na příjem, který potřebujete k podpoře svého životního stylu v důchodu.

Získání nejlepších sazeb na vaší IRA je o pochopení toho, co můžete udržet ve vaší IRA, stejně jako vědět, jak využít rozdělování aktiv ve svůj prospěch během vašich důchodových let. Bohužel neexistuje dostatek vzdělání pro důchodce v této oblasti, takže existuje určitý zmatek ohledně toho, jak využít IRA k vaší nejlepší přednosti.

Proč je tolik zmatek?

Mnoho investorů přidruží IRA k IRA CD, které vidíte inzerované u vaší místní banky. CD je produkt, který nabízí pevnou návratnost. Vaše CD bude platit podle stanovené úrokové sazby. Pokud finanční instituce nemá vztah s makléřskou firmou, pak CD nebo spořicí účty jsou jedinou investiční možností, kterou může mít IRA. To znamená, že váš výnos bude relativně nízký.

IRA CD je často nabízeno s desetiletým termínem a výše je vyšší než většina ostatních CD nabídek z banky. Nicméně, většina z těchto sazeb není nic psát domů o. Výsledkem je, že důchodci získají představu, že IRA nabízejí výnosy, které jsou pro jejich potřeby příliš nízké.

Realita je, že IRA je extrémně flexibilní daňově zvýhodněný důchodový účet, který vám umožňuje ponechat různé aktiva. Nejběžnějším aktivem jsou akcie a dluhopisy ve formě finančních prostředků. V některých případech je však možné využít IRA k investování do nemovitostí, podniků a dokonce i drahých kovů. (Budete potřebovat najít správce, který by chtěl s vámi pracovat pro více exotických holdingů IRA, a vaše administrativní náklady budou vyšší.)

Většina důchodců je však lepší v držení akcií a dluhopisových fondů v jejich IRA. Tyto aktiva obvykle nabízejí lepší výnosy než CD IRA, přestože vám stále umožňuje udržet přijatelnou úroveň rizika.

Úroková sazba IRA = celková návratnost

Říká se, že obrázek stojí za tisíc slov. Podívejme se, jestli tato nákres pomáhá malovat jasnější obraz o tom, jak můžete vydělat peníze na IRA:

Celková návratnost úrokové sazby na IRA

* Dividendy nejsou zaručeny. Výplaty úroků a dluhopisů podléhají platební schopnosti emitenta a mohou podléhat určitým podmínkám nebo omezením. Investování je vystaveno riziku. Ocenění není zaručeno.

Udržujte si to jednoduché: téměř každé portréty se skládá z části akcií a dluhopisů. Akcie a dluhopisy se nazývají třídy aktiv, protože se jedná o dva různé druhy investic.Směna akcií a dluhopisů, nazývaná alokace aktiv, závisí na řadě rizikových profilů, včetně vlastní tolerance vůči riziku a kdy očekáváte, že budete potřebovat peníze. Když máte portfolio, které se skládá z těchto dvou tříd aktiv, máte dvě hlavní složky, které poskytnete celkovou návratnost (nebo úrokovou míru, jak si to většina z nás myslí):

Výnosy (z dividend akcií, plateb dluhopisů a výplaty dividend)
Ocenění (nebo odpisy).

Potřebujete porozumět tomu, jak tyto operace fungují uvnitř vaší IRA, abyste získali pocit skutečné úrokové sazby, a pokud chcete lépe rozhodovat o tom, co dělat s vašimi penězi.

Příjem z portfolia

Typicky, když slyšíte "příjem" týkající se investičního portfolia, nejčastější věc, která přijde na mysl, je dluhopisy. Dluhopisy platí to, co se nazývá "kuponová platba", která je založena na stanovené úrokové sazbě dluhopisu. Tyto kuponové platby lze platit měsíčně, čtvrtletně nebo pololetně - v závislosti na emitentovi dluhopisu. Když splatíte dluhopisy, obdržíte jistotu zpět a můžete-li si to přejete, můžete znovu investovat do jiného dluhopisu.

Druhou složkou příjmu z portfolia jsou dividendy ze zásob nebo přednostních akcií. Pokud vlastníte procento akcií ve svém portfoliu, je tu velká šance, že některé akcie, které vlastníte, vyplácí dividendy. Zde je přehled o akciových dividendách od Investorguide.com:

Dividendy určuje společnost, která vydala akcie, a mohou se výrazně měnit. Dividendy jsou hotovostní platby, které společnost platí držitelům akcií na základě zisku a jsou vypláceny na základě akcií. Jinými slovy, podnik může určit, že vyplacení dividend akcionářům za první čtvrtletí je $ 25 za akcii. Takže osoba, která vlastní 1000 akcií, dostane za první čtvrtletí dividendu ve výši 250 USD.

Výnosová část portfolia je nejblíže k pevné úrokové sazbě vašeho portfolia. Chci zdůraznit, že i příjmová část portfolia se může docela rychle změnit na základě mnoha faktorů. Zvýšení nebo snížení úrokových sazeb bude mít největší efekt, stejně jako na CD ve vaší bance.

Dále je možné, že společnost sníží dividendu a sníží, kolik obdržíte. Mnoho důchodců se rozhodne investovat do akcií známých jako dividendové aristokraté nebo investovat do fondů složených z dividendových aristokratů. Jedná se o společnosti, které zvýšily své dividendy alespoň jednou za rok za posledních 25 let. Zatímco existuje vždy možnost, že tyto společnosti sníží své dividendy, je tu menší pravděpodobnost, že z důvodu dlouhé historie, a skutečnost, že mnoho z těchto společností musí být docela zdravý udržet zvýšení dividend.

Ocenění na portfoliu

Druhým faktorem, který přispěje k návratu k portfoliu IRA, je zhodnocení (nebo znehodnocení). Jednoduše řečeno: vydělávat peníze. S akciemi, to je docela jednoduché. Koupíte akci XYZ a $ 5.00 a prodáváte to za 10 USD, máte ocenění. To je docela rovně vpřed. To, co většina investorů neuvědomuje, je, že potenciál posilování se nevztahuje pouze na akcie. Můžete to udělat i na svých vazbách. Řekni, co?

Když si lidé myslí, že investují do dluhopisů, myslí si, že si koupíte dluhopis a sbíráte úroky. Stejně jako CD. Zatímco to je pravda, většina investorů si neuvědomuje, že můžete obchodovat s dluhopisy na sekundárním trhu a hodnota může jít nahoru nebo dolů.

Mnoho dluhopisů je vydáno v paru (nebo nominální hodnotě), což je $ 1,000. Hodnota vazby má "teeter totter"Vztah s pohybem úrokových sazeb. Po vydání dluhopisu, pokud dojde ke zvýšení úrokových sazeb, hodnota dluhopisu klesne. Zrušte pohyb úrokových sazeb a hodnota se zvýší. Vaše bankovní CD to skutečně dělají; to prostě není tak zřejmé.

Dalším faktorem zohledňujícím hodnotu dluhopisu je síla emitenta. Pamatujte si, kdy byl Lehman Brothers na pokraji bankrotu? Jejich dluhopisy přešly z 1000 dolarů na méně než 100 dolarů, než nakonec nakonec zbankrotovaly.

Způsob, jakým můžete ocenit dluhopis, je koupě na sekundárním trhu, pokud se nyní prodává pod emisní hodnotou 1 000 USD. Můžete počkat, dokud dluhopis nebude mít hodnotu vyšší než emisní hodnota, a později jej prodat za zisk.

Příklad: Kupujete dluhopisy za 950 dolarů, které vyplatí za 3 roky za 1000 dolarů. Nejenže získáváte ocenění, ale získáváte také úrokovou platbu.

Nejlepších výsledků: Vyhněte se aktivnímu obchodování s vaším IRA

Jako vždy budete s největší pravděpodobností dosahovat nejlepších výsledků, pokud se vyhneme aktivně obchodování s vaším IRA. Zatímco IRA nabízejí flexibilitu a způsob nákupu a prodeje aktiv na daňově výhodném základě, skutečnost spočívá v tom, že časté nákupy a prodeje mohou mít za následek nižší výnosy.

Nejen, že existuje větší šance, že budete obchodovat ve špatném čase (nejhorší je panikování a nízké prodeje), ale také si můžete vybrat dlouhodobě nesprávné jednotlivé cenné papíry.

Mnoho důchodců má větší štěstí tím, že investuje do nízkých nákladů a ETF v alokaci aktiv, která jim pomáhá uspokojit jejich potřeby. Tyto prostředky mohou pomoci vyrovnat příjmy z portfolia a nabízejí rozmanitost a určitý stupeň ochrany. Navíc je to mnohem méně práce na vaší straně.

Počkejte své zájmové požehnání

Zájem, který získáte na IRA, má mnoho proměnných. Proto je důležité se setkat s CERTIFIKOVANÝM FINANČNÍM PLÁNOVATEM ™, který vám pomůže pochopit vaše potřeby v oblasti příjmů a pomůže vám postavit vaše účty tak, aby potenciálně dosáhly nejvyšších sazeb na vaší IRA.

Další informace:

Potvrzení o vkladu u pojištěného FDIC a nabízejí pevnou sazbu výnosu.Vkladové certifikáty, které se prodávají před splatností na sekundárním trhu, podléhají kolísání trhu, takže při prodeji může investor obdržet více či méně než původní investice.
Investice do akcií zahrnují riziko včetně ztráty jistiny.
Dluhopisy podléhají tržnímu a úrokovému riziku, pokud jsou prodány před splatností. Hodnoty dluhopisů se sníží s nárůstem úrokových sazeb a budou záviset na dostupnosti a změně ceny.
Cena, výnosy a dostupnost cenných papírů mohou být změněny. Mohou existovat určité funkce volání nebo speciálního zpětného odkupu, které by mohly ovlivnit výnos.
Hypotetické příklady jsou pouze ilustrativní. Výsledky se budou lišit.