GFC 090: Požadované minimální pravidla distribuce pro IRA a 401k 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_90_RMD.mp3

Vzpomínáte si na první den, kdy jste peníze vložili do účtu pro odchod do důchodu?

Viděli jste, že váš důchodový účet narůstá v průběhu let a jste požehnaní, protože jste se nikdy nemuseli do něj zapojit.

Nyní jsou děti s vaším novým zaměřením a rozhodli jste se, že je budete muset předat, protože to nikdy nebudete potřebovat.

Právě jste se obrátili na 70 a váš přítel v podobné situaci se obtěžuje, protože museli platit daně z penzijního plánu, protože museli vydělat peníze.

Znepokojení nad pravidly IRS děláte nějaký výzkum (nebo jděte na můj blog) a dozvíte se o požadovaných minimálních rozděleních.

Zavoláme jim RMD krátce.

Je načase vzít si své distribuce

Krása investování do penzijních plánů je odložený růst daně. Všechny ty roky jste viděli, jak váš účet narůstá, ale nikdy neměl 1099, který byste museli ohlásit některý z těchto zisků. Plánovali jste dost dobře, že jste prodloužili stáhnutí ještě déle, ale vy můžete trvat tak dlouho.

IRS se na chvíli hromadí a čeká, aby získala část peněz zpět. Dělají to tak RMD tím, že vyčerpáte část svého důchodového účtu každý rok a zaplatíte na něj příslušnou daň.

Pokud to nevyjdete, dostanete daň 50% z částky, kterou jste měli vzít.

To je docela tuhá penalizace, kterou se chcete vyhnout.

RMD a 401k

Obvykle platí stejné minimální pravidla distribuce pro vaše 401k jako vaše IRA. Velkým rozdílem však je, pokud stále pracujete, dokud nedosáhnete 70,5. V takovém případě vám IRS umožňuje odložit vaše RMD až do dne, kdy odjedete do důchodu. To je dobrý scénář pro ty, kteří nešetřili dostatečně a nadále pracují na zvýšení svých důchodových úspor.

Kdy musí začít RMD?

IRS říká, že musíte začít od 1. dubna po roce, kdy jste 70 a půl, a musíte to udělat každý rok. Některé penzijní plány vám umožní odložit odběr, dokud jste stále zaměstnáni touto společností. Mějte na paměti, že 1. dubna je pro první rok a první rok pouze. Po prvním roce jde o kalendářní kalendář a musí být odvolán do 31. prosince.

RMD Příklad

Někdo narozený 1. července 1945 by do 1. ledna 2016 nezahrnul 70.5. To znamená, že do 1. dubna 2017 nebudou muset vzít první RMD (což by vyhovovalo požadavku RMD na rok 2016).

Bylo by však nutné, aby tento rok k 31. prosinci 2017 rozdělili, aby uspokojily daný rok. Každý rok bude následovat 31. prosince^Svatý Uzávěrka.

Kolik musíš vzít?

Částka bude rovněž založena na zůstatku předchozího roku ve vašem penzijním plánu. Například, pokud chcete zjistit vaše RMD pro rok 2017, budete mít hodnotu svého plánu k 31. prosinci 2016.

Částky, které mají být odebrány, jsou založeny na tabulkách očekávaných životních dávek vydaných společností IRS, které se týkají vašeho věku, věku příjemce a vztahu s vaším příjemcem. Na základě tabulky Uniform Life Expectancy v roce 2016 můžete očekávat, že budete muset stáhnout částku ve výši 3,65% svého důchodového plánu při 70.5. Poté se v příštím roce zvýší na 3,77% a každoročně se bude zvyšovat. Tabulky IRS jsou pojmenovány:

Jeden životnost
Společný život a poslední doba života
Jednotná životnost

Tabulky jsou užitečné, ale v dnešní době jsou kalkulátory snadno vypočítávány. Pokuste se poradit s finančním odborníkem, abyste se ujistili, že užíváte své RMD správně.

Musíte vypočítat RMD na vlastní pěst?

Naštěstí ne. Většina finančních institucí počítá číslo za vás. Pro všechny své klienty, kteří dosáhli věku RMD, můj custodian počítá částku RMD pro své klienty a pak se obrátit na klienta, aby mi oznámil částku.

Další věc, kterou je třeba zvážit, je skutečnost, že vzhledem k tomu, že se jedná o zdanitelnou distribuci, bude váš správce IRA s největší pravděpodobností vyžadovat, abyste podepsali formulář, aby si peníze vzali (alespoň poprvé). Pokud je třeba podepsat formulář, nezdržujte se a počkejte až do poslední chvíle.

Co RMD a Roth IRA konverze?

S pravidly týkajícími se konverzí Roth IRA, které se nyní zvedly, jsem měl několik uchazečů RMD, kteří se ptali, že převedou své RMD přímo do Roth IRA.

Zatímco koncept zní dobře, není povoleno. Služba IRS vás bude platit daně a odečtete výnosy RMD. Všechno, co zbylo po RMD, může být převedeno na Roth IRA - nezapomeňte, že budete muset zaplatit odpovídající daň.