Jak odejít do důchodu s 2 miliony dolarů [Případová studie] 💲💲💲

2 miliony dolarů je spousta peněz.

Ale řekni to, není to tak jako před deseti lety.

Takže když se mi nadějný důchodce přiblíží s hnízdí vejcem v hodnotě 2 miliony dolarů a chce vědět, jestli budou schopni úspěšně odejít do důchodu, není jasná odpověď, jak by si mnozí mysleli.

Existuje mnoho faktorů, které se dostanou do rovnice, například:

Cíle pro odchod do důchodu
Výdajové návyky
Závislé osoby
Požadované místo odchodu do důchodu
Zdraví
Tolerance investičního rizika
A mnohem víc

To je to, co dělá finanční plánování složité, ale také spoustu legrace, protože každá situace a příběh je jedinečný.

Následuje příklad případové studie důchodců, kteří se snaží o odchod do důchodu s hnízdí vejcem v hodnotě 2 miliony dolarů. Některé detaily byly změněny kvůli jejich ochraně.

Zatímco se tato případová studie zaměřuje na brzy budoucí důchodce, mělo by to být také důležitá lekce pro jakýkoli Gen X'er nebo Gen Y'er, kteří chtějí jednoho dne odejít do důchodu.

Portfolio v hodnotě 2 miliony dolarů nezvýší přes noc.

A i když se to může zdát nemožné pro některé, je to velmi možné s disciplínou a plánem útoku.

Petersonův příběh

Za prvé, tady je jejich zadní příběh:

Joseph Peterson je 58 let, začal pracovat pro společnost Ameren Corporation ve věku 24 let jako lineman a nyní je školitelem a simulačním vedoucím - součástí týmu Ameren's Crisis Management Team.

Joseph se snaží o odchod do důchodu ve věku čtyř let ve věku 62 let. Joseph má v současné době 401 (k) odložený daňový plán v hodnotě 671.045 dolarů. Před čtyřmi lety Joseph otevřel daňově osvobozenou společnost Roth IRA a přispívá 6 500 dolarů ročně - dnes je to $ 28,517. Joseph má také tradiční IRA v hodnotě 219 714 USD. Kromě toho má Joseph v rámci svého zaměstnaneckého požitku s Amerenem penzijní připojištění. Současná hodnota penzijního plánu činí 650 000 dolarů.

Debra Petersonová je 57 let, začala pracovat jako RN ve věku 22 let a ve věku 30 let přestala pracovat, aby se stala maminkou na plný úvazek. Debra zůstala doma se svými dětmi po dobu 10 let a vrátila se do práce ve věku 40 let jako RN.

Má odložený daňový plán 401 (k) v hodnotě 159.305 USD prostřednictvím svého zaměstnavatele v nemocnici. Debra otevřila před rokem daňově osvobozenou společnost Roth IRA a přispívá 6 500 dolarů ročně - dnes je to 36 496 dolarů.

Společně mají Joseph a Debra zůstatek běžného účtu ve výši 83 000 USD a spořící účet v hodnotě 153 031 USD.

V současné době mají za hypotéku 155 033 dolarů, Joseph dluží 15 000 dolarů za půjčku pro nákladní automobily a Debra dluží 20 035 dolarů za půjčku na auto.

Joseph a Debra mají tři děti: Matt, který má 27 let a pracuje jako kuchař v St. Louis; Morgan, který je starý 25 let, stále žije doma a je v procesu dokončení postgraduálního studia; a Samantha, která má 18 let a připravuje se na vysokou školu. Joseph a Debra budou platit za Samanthovu vysokoškolskou výuku.

Zde je souhrn jejich aktiv a pasiv:

Aktiva: 2 001 108 Kč
Pasiva: 315 068 USD
Celkem: 1 811 040 USD

Joseph a Debra chtějí, aby měli 90 000 dolarů ročně na odchod do důchodu a mají jisté cíle, které chtějí splnit, zatímco žijí pohodlně v důchodu.

Za prvé, když Joseph odešel do důchodu, plánuje vynaložit 25 000 dolarů na koupi nového auta pro svého syna Matta a pak o dva roky později za 25,000 dolarů koupit nové auto pro svou dceru Morgan a pak za čtyři roky za 25 000 dolarů, aby si koupil auto pro Samanthu.

Joseph a Debra také chtějí začít cestovat, jakmile Jozef odešel do důchodu, takže plánují mít 10 000 dolarů rozpočet ročně cestovat po dobu 10 let rovně. Chtějí společně cestovat do Itálie, Římu a Řecka. Také chtějí vzít své děti na Nový Zéland.

V roce 2023, pět let poté, co Josef odešel do důchodu, plánuje koupit pro něho a jeho rodinu kemp s jezírkem, kde mohou trávit léto. Plánuje vynaložit 30 000 dolarů na kajutu.

Náš jedinečný proces

Pokud se jeden z mých klientů zeptá, zda mohou odejít do důchodu s 2 miliony dolarů, musíme jít za čísla, abychom našli solidní odpověď.

To je důvod, proč ještě předtím, než začneme snižovat počet, chci klientům skutečně přemýšlet o odchodu do důchodu a co budou vypadat v příštích několika letech. Zde je jednoduchá otázka, kterou se zeptám:

"Kdybychom se scházeli už tři roky od dnešního dne - a měli byste se dívat na ty tři roky až do dneška - co se mělo během tohoto období stát osobně a profesionálně, abyste se cítili spokojeni se svým pokrokem?"

Je zřejmé, že výkon těchto investic a spolupráce s námi budou součástí této rovnice, ale chci vědět víc:

Co bude vypadat typický den pro ně v důchodu?
Co si myslí, že je bude nejvíce zaneprázdněn?
Co budou dělat při odchodu do důchodu, které teď nemohou dělat?
Jaké jsou výzvy, příležitosti a silné stránky, které jim buď pomohou, nebo je zakazují dosáhnout těchto cílů?

Poté, co odpovídají na některé z těchto otázek, ponoříme se do čísel. Používáme agregátor účtu nazvaný Blueleaf což umožňuje všem našim klientům vidět celé portfolio na jednom místě. Jsem ohromen, kolik lidí bude mít více než 401 (k) investičních účtů rozdělených mezi pět, šest, sedm nebo osm různých institucí, ale nikdy se na to nepodílet pod jedním mikroskopem. To je to, co Blueleaf nabízí.

Zpočátku se prostě podíváme na jejich aktuální alokace a poté začneme provádět zátěžové testy, abychom zjistili, jak budou tyto portfolia v průběhu času držet.

Na základě tolerance rizika a jejich příjmových potřeb jsme zjistili, že Joseph a Debra potřebují zhruba 60% svých investic do akcií a 40% v dluhopisech v prvních deseti letech odchodu do důchodu. Po některých svých cílech o koupi timeshare a nákupu dárkových titulů pro děti, pak jsme cítili, že bychom mohli zmírnit alokaci na 40% akcií a 60% dluhopisů (což představují tyto dva grafy).

Říkám všem našim klientům, že výstup je jen tak dobrý jako vstup, takže musíme udělat vše pro to, abychom jasně porozuměli našim finančním cílům a jakým potřebám příjmů budeme v důchodu.

Vím, že pro některé je pro ně obtížné, ale pouze posiluje, jak důležité je mít nějaký rozpočet, pokud chcete mít úspěšný odchod do důchodu.

Chtějí to udělat?

Na základě všech těchto čísel má Petersons šanci? Mohou odejít do důchodu s 2 miliony dolarů v Josephově věku 62 let? Podívejme se.

Podle našeho finančního plánovacího softwaru mají 90% pravděpodobnost úspěšného dosažení tohoto cíle.

Co vlastně představuje toto 90% číslo?

Finanční plánovací software provozuje 1000 různých scénářů, které se zabývají každým jednotlivým trhem, který jsme zažili, dobrý a špatný, a podíváme se na jejich potřebné příjmy přizpůsobené inflaci. Takže na základě toho všeho mají 90% šanci uspět s cílem, aby nedošlo k vyčerpání peněz, které by byly ve věku 95 let Josefa.

V případě, že jste přemýšleli, je to dobrá zpráva. Obvykle se rádi setkáváme s klienty v rozmezí 85% nebo více, takže něco v 90. letech nás zanechává pocit jistoty.

Analýza nedostatků

Takže existuje šance, že dojde k vyčerpání důchodových prostředků? Existuje šance, že ve svém portfoliu skutečně vyčerpají peníze s 2 miliony dolarů?

Nedostatečná analýza zkoumá průměrný věk, kdy dojde k vyčerpání peněz na základě 1000 různých simulací.

Jak vidíte, průměrný věkový schodek je 87, což je daleko za jejich nejdůležitější roky v důchodu.

Dalším faktorem, který předpokládáme, je, že jejich výdaje na odchod do důchodu roste z důvodu inflace každý rok.

Říkám mnoha klientům, že obvykle výdaje na důchody jsou spíše jako zvonová křivka, kde v prvních letech utrácejí mnohem víc ze svého hnízda na odchod do důchodu.

Po prvních letech cestování a děláním věcí, které čekají na odchod do důchodu, začne klesat zvonová křivka a jejich výdaje klesají. To je typicky případ, ale obvykle předpovídání budoucnosti není snadné.

Tricky podnikání předikce

Jak můžete vidět, existuje mnoho faktorů, které se dostanou do předpovědi. Předvídat nejvhodnější výkonnost portfolia není snadný úkol. Ve skutečnosti je to složité podnikání.

Naštěstí existuje řada nástrojů, které mohou pomoci finančním poradcům poskytovat co možná nejlepší poradenství svým klientům. Problém však spočívá v tom, že mnoho z těchto nástrojů je nedostatečně využito a správné otázky se většinou nepožadují.

Zvažte to také: Jen proto, že určitá investice se po určitou dobu uskutečnila určitým způsobem, to neznamená, že investice bude podobně fungovat iv budoucnosti. Výkonnost v minulosti není přímo závislá na budoucí výkonnosti. Může být pro klienty - nemluvě o finančních poradcích - snadné to zapomenout a předpovídat bez ohledu na všechny možné důsledky konkrétní akce.

Proto, když si sednu s klienty, připomínám jim, že i přesto, že může být dosaženo vysoké míry jistoty z tohoto nebo toho výsledku, stále existuje možnost, že se může stát jiný výsledek.

Zatímco není možné předpovědět budoucnost se 100% přesností, může se stát, že se předpovídá lépe vezmeme-li v úvahu všechny známé faktory, jako je plánovaná doba dovolené, velké nákupy a další.

Finanční poradci, kteří slibují fantastické zisky

Já jsem vždycky opatrný při navrhování budoucího výkonu fondu. Scott Beaulier píše pro Forbes má pravdu, když tvrdí:

"Jen" být průměr ve světě financí je ve skutečnosti dost darn good.

Pokud uslyšíte, že finanční poradce tvrdí, že vám mohou neustále dosahovat 12% výnosu ročně, může to být jen jeden z mnoha důvodů, proč byste je měli vypálit a spustit jiný směr.

Petersoni mají dobrou šanci žít sen o odchodu do důchodu, který si představovali, ale kdybych projevil jejich projekce v příznivějším světle, pravděpodobně bych jim dala moc důvěry. Pravdou je, že existuje šance, že se dostanou do nečekaných překážek. Není to pravděpodobné, ale je to možné a potřebují to vědět.

Najděte finanční poradce, který zveřejní rizika a vypracuje plán

Může Petersons mít pohodlný odchod do důchodu s 2 miliony dolarů? Nejspíš ano. Ale potřebují porozumět možným rizikům, ať jsou jen málo.

Můžete odejít do důchodu s 2 miliony dolarů? Jak asi 1 milion dolarů? Mitch Tuchman psaní pro Forbes říká:

Můžete odejít s milionem dolarů - nebo jakoukoli jinou částku - tím, že nastavíte své mínění na cíl a zachráníte si vážně. Dobře navržené investiční portfolio vás dostane téměř nevyhnutelně.

Klíčová slova zde jsou, že potřebujete "dobře navržené" investiční portfolio. Jak se dostanete k jednomu z nich?

Posaďte se s odborníkem, ujistěte se, že zvažují co nejvíce proměnných a navrhněte plán.Udělejte si čas, když se ptáte sami sebe, jestli můžete odejít do důchodu s určitým množstvím peněz - nemůžete si to dovolit špatně. Můžete také zkontrolovat náš jedinečný finanční plánovací plán Financial Success Blueprint.