Odchod Do Důchodu

10 Essentials pro vytvoření důchodového příjmu nebudete přežít

10 Essentials pro vytvoření důchodového příjmu nebudete přežít

Pokud jde o plánování odchodu do důchodu, většina důrazu je kladena na hromadění největšího možného odchodu do důchodu.

To je jistě důležité - ve skutečnosti je to pravděpodobně základ všech dobrých plánů pro odchod do důchodu.

Nicméně v plánování odchodu do důchodu je mnohem více zapojeno.

Dala jsem dohromady hlavní penzijní plán, který zahrnuje deset individuálních dílčích plánů, z nichž všechny budou mít velký vliv na život v důchodu.

Cílem je podívat se na to, že prostě stavíte dostatečně velké portfolio odchodu do důchodu a zaměříte se na řadu dalších faktorů, které ovlivní váš život - a vaše finance - jakmile odjedete do důchodu.

Tím, že zjistíte, jaké jsou tyto faktory, můžete vyvíjet plány pro každou z nich. A když přijde důchod, budete připraveni bez ohledu na to, co se stane.

1. Plán na desetiletí - ne roky!

Když plánujete odchod do důchodu, je důležité se podívat po několika prvních letech. Lidé žijí po desetiletí poté, co odešli do důchodu, a budete muset být připraveni pokrýt tuto prodlouženou dobu.

Například, pokud plánujete odchod do důchodu ve věku 65 let, měli byste plánovat, abyste se mohli sami sebe starat alespoň o dalších 20 let - lidé, kteří žijí ve věku 85 let, již nejsou neobvyklé. Vzhledem k tomu, že ženy obecně žijí déle než muži, možná budete chtít zvážit plánování přes věk 95 let. To je 30 let!

Dokonce i když si nemyslíte, že budete žít tak dlouho, možná proto, že lidé ve vaší rodině historicky neměli, musíte být stále finančně připraveni na tuto možnost.

Z investičního hlediska to znamená, že budete muset mít nadále nějaký důraz na růst vašeho portfolia. To vám umožní ujistit se, že majetek, který máte ve vašich 60 letech, bude trvat i do vašich 80. let.

2. Vaše dávky sociálního zabezpečení

Co se týče sociálního zabezpečení, mnozí lidé se drželi starého názoru, že prostě počkáte, dokud nezapomenete na 65 let, podáte dávky a začněte je shromažďovat po zbytek svého života. Zatímco to je ještě možné, existuje skutečně celá strategie, která existuje kolem získání vašich sociálních výhod.

Jedná se většinou o to, kdy tyto výhody shromáždit, a to bude mít zásadní dopad na to, kolik máte výhody.

Pro začátečníky už 65 není standardní věk odchodu do důchodu. Administrativa sociálního zabezpečení postupně zvyšuje to, čemu se říká plný věk odchodu do důchodu, nebo jednoduše FRA. To je věk, kdy získáte plné dávky sociálního zabezpečení.

Pro osoby narozené v letech 1943 až 01.1955 je FRA 66. Pokud jste se narodili v období od 2. ledna 1955 do 31. prosince 1959, bude to 66 a dalších dvou měsíců za každý rok, kdy jste se narodili po roce 1954. Pokud narodili jste se po 31. prosinci 1959, je to 67 let.

Pokud odstupujete kdykoliv dříve před FRA, vaše přínosy budou úměrně sníženy. Například, zatímco můžete začít sbírat výhody ve věku 62 let, částka, kterou obdržíte, bude omezena na ne více než 70% výhody, kterou byste dostali, kdybyste čekali, dokud nedosáhnete FRA.

Naopak, pokud odložíte sběr dávek až po vaší FRA, váš měsíční příspěvek se zvýší o 2/3 z 1% měsíčně nebo o 8% ročně. Pokud odložíte sběr dávek až do dosažení věku 70 let, můžete zvýšit měsíční příspěvek o 24% (DŮLEŽITÉ: neexistuje žádný další přínos pro zpoždění ve věku 70 let).

To je důvod, proč je načasování shromažďování dávek sociálního zabezpečení tak důležité. Pokud budete schopni pokračovat v práci ve věku 62 let, nebo dokonce i po vaší FRA, obdržíte v důsledku zpoždění vyšší příjem.

Spousal výhody. Dávky sociálního zabezpečení pro manžela mají dvě možnosti. Spodní vyplácený manžel může buď sbírat dávky na základě své vlastní pracovní historie, nebo může vybírat 50% dávky vyplácené vyššímu manželovi. Výhodou je, že nižší výdělek / manželka bude automaticky shromáždit vyšší ze dvou výpočtů, pokud vyšší vydělávající manželský partner již začal sbírat dávky.

Obecně platí, že dávky sociálního zabezpečení se zhruba rovnají 40% příjmu předdůchodového důchodu pracovníka se středními příjmy. Vzhledem k tomu, že měsíční dávky jsou omezeny, bude toto procento nižší u osob s vyššími příjmy.

Důvodem, které je třeba zvážit, je, pokud bude sociální zabezpečení poskytovat 40% vašich příjmů, pak budete muset být připraveni mít další zdroje, které poskytnou zbývajících 60%.

3. Posunutí portfolia mimo hlavní růst

Jakmile dosáhnete věku odchodu do důchodu, budete muset začít s postupným posunem celkové investiční strategie.

Vzhledem k tomu, že se ocitnete v okamžiku, kdy začnete čerpat příjmy ze svého důchodového portfolia, již nebudete mít mnoho let prospěch, abyste vyhnali zásadní pokles akciového trhu. To znamená, že začnete přesouvat alokaci aktiv od investic čistě orientovaných na růst do aktiv, které kladou důraz na ochranu příjmů a kapitálu.

To je proces, který potřebujete již v době, kdy odešlete do důchodu, probíhat, ale nezastaví se tam. Jakmile stárnete, procento vašeho portfolia, které je v příjmech, bude muset vzrůst. Není to jen proto, že budete potřebovat více předvídatelných příjmů, ale také proto, že každý rok, kdy vaše investiční časový horizont projde, bude ještě kratší. To vám poskytne ještě méně času, než se zotavit z trhových pádů.

Kde přesně byste měli investovat své peníze do příjmů a zachování kapitálu, je to všechno vlastní téma?

4. Specifické příjmy vytvářející investice

Naštěstí v této oblasti existuje mnoho možností. Zvažte jeden nebo několik kombinací, které vám nejlépe vyhovují.

Bankovní investice. Ty mohou zahrnovat depozitní certifikáty (CD) a fondy peněžního trhu. Ani v zájmu úrokových sazeb neplatí, vzhledem k dnešnímu prostředí s nízkými úrokovými sazbami, ale obě nabízejí absolutní jistotu jistiny. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby jsou tak nízké, nyní doporučuji, aby se lidé drželi v online spořicích účtech, které mají o něco vyšší zájem. Vaše celkové vklady v jedné bankovní instituci jsou pojištěny FDIC až do výše 250 000 USD.

US Treasury Securities. Můžete přímo investovat do amerických cenných papírů prostřednictvím Treasury Direct, investičního portálu US Treasury. Tam najdete celou řadu zajímavých investičních příležitostí s pevným příjmem, včetně dluhopisů, směnek, účtů a dluhopisů E / EE. Mohou být zakoupeny v nominálních hodnotách za pouhých 25 dolarů a nesou prakticky žádné riziko jistiny, pokud jsou drženy do splatnosti. Cenné papíry chráněné proti inflaci (TIPS) a I dluhopisy nejen platit úroky, ale také provádět roční úpravy jistiny na základě Indexu spotřebitelských cen (CPI). To je výnos z úroků plus ochrana proti inflaci.

Anuity. Jedná se o investiční smlouvy zakoupené prostřednictvím pojišťovny. Přicházejí v různých formách a mohou být vytvořeny tak, aby poskytovaly příjem buď na určité časové období, nebo dokonce po celý život. Anuity mohou být perfektním doplňkem k vašemu celkovému penzijnímu plánu, pokud nejste zahrnuty v tradičním penzijním plánu pro svého zaměstnavatele. Anuita může poskytnout důchodovou úpravu, která je velmi podobná důchodu.

Můžete dokonce přeměnit prostředky z IRA nebo 401 (k) na anuitu, která vám poskytne zaručený příjem. A jelikož vaše příspěvky a výnosy z investic byly odloženy na daň, rozdělení příjmů bude zdaněno při běžných daních z příjmu po rozdělení.

Existují různé typy anuit:

  • Fixní anuity. Tyto anuity jsou spíše jako bankovní CD, protože jsou velmi likvidní a umožňují vám odebrat úrokové výnosy bez zaplacení sankcí. Neexistují žádné poplatky za renty s pevnou sazbou, ačkoli obvykle obsahují odkupné poplatky v případě, že odvoláte více než částku uvedenou ve smlouvě, nebo pokud smlouvu ukončíte dříve. Mohou vám poskytnout zaručený příjem za jakékoliv časové období, které si vyberete, nebo dokonce po zbytek svého života.
  • Fixované indexované anuity (nebo FIA). Jsou to jako anuity s pevnou sazbou, ale s investičním zajištěním. Stanovíte určitý termín, stejně jako minimální úrokovou sazbu. Ale FIA ​​také umožňuje propojit vaši investici s burzovním trhem, což vám umožní získat ještě vyšší míru návratnosti. A nejen se můžete podílet na zisku na akciovém trhu (typicky index S & P 500), ale budete také chráněni před ztrátami vaší hlavní investice. To je způsob, jak se podílet na příjmech a růstu s vaší investicí.
  • Anuita se zaručeným životním benefitem (GLWB). Je to jezdec, který můžete připojit k jakémukoli typu anuity. Poskytne vám příjem, který bude trvat po zbytek vašeho života, a umožní minimální výběr, aniž byste museli anuitovat smlouvu. Poznámka: Mohlo by to být FIA (zmíněné výše) nebo variabilní anuita (což já nejsem velký fanoušek, jak jsem zde napsal v Forbesu).

Můžete také zvážit přidání investiční typ životního pojištění do vašeho investičního mixu. Takové zásady vám umožňují hromadit hodnotu peněz v pojistné smlouvě na základě odloženého zdanění, podobně jako plány definovaných příspěvků. Mohou být skvělým přírůstkem do vašeho portfolia důchodového portfolia, pokud běžně maximálně přispíváte na penzijní připojištění.

5. Vytvoření plánu bydlení

Vzhledem k tomu, že bydlení je typicky největší jednotlivá výdaje ve většině domácností, je třeba jej pečlivě zvážit s ohledem na váš celkový plán odchodu do důchodu. Přinejmenším byste měli plánovat splácení hypotéky a vlastního bydlení zdarma a jasně v době odchodu do důchodu.

To bude udržet náklady na váš současný domov na absolutní minimum. Bude vám také poskytovat neomezené velké aktivum, které budete chtít likvidovat ve prospěch peněz v určitém okamžiku po odchodu do důchodu.

Měli byste ale přinejmenším volně zvážit možnost zcela změnit situaci v oblasti bydlení.

Existuje několik důvodů, proč to může být buď nezbytné, nebo žádoucí:

  • Snižování nákladů na menší, méně nákladné bydlení snižuje základní životní náklady.
  • Přesun do oblasti, která má příznivější klima nebo preferovanou rekreační vybavenost.
  • Přesun do oblasti, kde jsou obecné životní náklady nižší.
  • Žijte v místě, které je blízko ke všem nákupům, abyste snížili potřebu řídit.
  • Přesun do státu, který má pro důchodce výhodnější režim daně z příjmů.
  • Pohybujete se blíže k vašim dospělým dětem a vnukům.
  • Přesun do domu, který bude vyžadovat menší opravy a údržbu z vaší strany.
  • Možná budete chtít uvolnit část vlastního kapitálu ve svém domě, abyste investovali do příjmů.
  • Můžete se rozhodnout, že váš domov, v němž jste svou rodinu zvedli, je prostě příliš velký pro důchodce nebo pár.
  • Můžete dokonce zvážit pronájem za určitou dobu, zatímco se rozhodnete přesně, kde a jak chcete žít.

Komplikovanými úvahami je skutečnost, že možná budete chtít mít i druhý domov na určitém místě. To může také motivovat vás k přemýšlení o snižování primárního bydliště, aby se místo v rozpočtu pro druhý domov.

Naštěstí, pokud plánujete prodat svůj domov a máte značnou částku vlastního kapitálu, IRS vám umožní vyloučit až 250 000 dolarů z zisku z prodeje vašeho primárního bydliště z daní. U manželských párů, které se přihlásily, je vyloučení 500 000 dolarů.

6. Nikdy ignorujte inflaci!

Je důležité pochopit, že inflace se nezastaví, když odcházíte do důchodu. A protože můžete plně očekávat, že budete žít po dobu 20 nebo 30 let po odchodu do důchodu, budete muset přizpůsobit svou finanční situaci za rostoucí ceny.

Jako obecné pravidlo byste měli předpokládat, že inflace bude pokračovat přibližně ve výši 3% ročně. To je přibližně to, co inflace za posledních 30 let zprůměrovala. Co to znamená, že celková cenová hladina se zhruba zdvojnásobí asi za 25 let po odchodu do důchodu. Budete muset připravit své portfolio důchodu a svůj příjem pro tento výsledek.

Naštěstí dávky sociálního zabezpečení jsou indexovány na inflaci, takže automaticky budete držet krok s tímto zdrojem příjmů. A některé vaše fixní alokace aktiv by měly být investovány do cenných papírů TIPS, jak bylo popsáno výše, a tak získáte nejen výnosy z úroků, ale vaši jistinu budou upraveny tak, aby odrážely vyšší cenové hladiny.

Avšak inflace znamená, že vaše portfólio penzijního připojištění bude muset počítat s inflací a to bude vyžadovat, abyste se alespoň spoléhali na investice orientované na růst, jako jsou akcie a nemovitosti.

Jedním ze způsobů, jak to provést, je Fixní indexované anuity, jak bylo popsáno v # 4 výše. Ale můžete také investovat do vysokých výnosů z dividend, růstových a příjmových podílových fondů a důvěryhodných investičních fondů. Všechny mají nadprůměrné výnosy, ale mají také schopnost podílet se na ziscích na akciových trzích.

Růst, který tyto investice vytvoří, pomůže vašemu portfoliu udržet krok s inflací, zatímco žijete z příjmů, které produkují.

7. Daně z příjmů - proč nemusí být tak nízké, jak si myslíte

Při plánování odchodu do důchodu byste měli zvážit skutečnou možnost, že byste mohli být ve vyšší sazbě daně z příjmů, než jste právě teď. To se může projevit jedním ze dvou důvodů:

  1. Váš příjem je vyšší v důchodu, protože máte více zdrojů příjmu a / nebo
  2. Míra daně z příjmu se zvyšuje v době, kdy odchodujete do důchodu.

To bude vyžadovat určitý druh plánování diverzifikace daně z příjmu z vaší strany. Dva způsoby, jak to provést prostřednictvím portfolia důchodců, zahrnují:

  • Uchovávejte některé z vašich investic mimo penzijního plánu chráněného daněmi. Výběry z plánů, které nejsou chráněny daněmi, nebudou zdanitelné, protože ani příspěvky ani výnosy z investic nebyly žádným způsobem chráněny.
  • Investujte do Roth IRA. Pokud jste alespoň 59 ½ a měli plán na minimálně pět let, mohou být i příspěvky a výnosy z investic odebrány bez daně z příjmů.

Uskutečnění těchto dvou kroků nebude chránit veškeré vaše investiční příjmy z daní při odchodu do důchodu, ale sníží přesně, kolik je předmětem daně.

Naštěstí máte vestavěný daňový odpočinek s dávkami sociálního zabezpečení. Mnoho daňových poplatníků nebude muset zaplatit žádnou daň z dávek. Ale pokud jste jednotlivec a máte zdanitelný příjem ve výši nejméně 25 000 dolarů, nebo manželství podání společného se zdanitelným příjmem 32 000 dolarů nebo více, až 85% vašich sociálních dávek bude zdanitelné.

8. Vytváření distribucí naposledy

Poté, co jste pracovali s velkým důchodovým portfoliem, změní se odchod do důchodu na vytvoření distribučního plánu, který vám poskytne příjem po zbytek vašeho života.

Existují různé způsoby, jak to provést. Možná nejčastěji diskutovaná metoda je bezpečná míra stažení. Pokud v kterémkoli daném roce nevyčerpáte více než 4% svého portfolia důchodu, vaše portfolio se nikdy nevyčerpá. Teoreticky to funguje dobře. Vyžaduje však minimální roční návratnost investic nejméně 7% (4% na pokrytí vašich výběrů a 3% na zohlednění inflace).

To nemusí fungovat stejně, jako si myslíte. Problémem je, že neuznává dopad poklesu investičního trhu. Nezohledňuje ani roky, kdy jste měli negativní návratnost investice, nebo dokonce návratnost, která se nezabývala vašimi výběrovými výlohami. V nejhorším scénáři byste mohli každý rok snížit o 4% pokles investiční základny.

Takže i když můžete považovat míru bezpečného stažení za obecnou směrnici, budete možná muset ročně provádět úpravy strategie. Například v letech, kdy je trh v útlumu, možná nebudete chtít vybírat peníze vůbec. V takových letech možná budete chtít mít nedělitelný majetek, který můžete čerpat z tvorby rozdílu.

Ještě další strategií je snížit počet odběrů v prvních letech odchodu do důchodu. Například byste se mohli rozhodnout zrušit ne více než 2% ročně, dokud nedosáhnete 70 let.

9. Zdravotní péče - Důchodový faktor X

Statisticky přinejmenším jsou náklady na zdravotní péči ještě více významné, jak stárneme. Dokonce i s nejlepšími plány na doplnění Medicare nejsou starší občané nikdy zcela izolováni od vysokých a rostoucích nákladů na zdravotní péči. A jelikož mají tendenci být častějšími uživateli systému zdravotní péče, jsou více vystaveni těmto nákladům. Je to také situace, která se bohužel stává výraznějším, jak jste starší.

Tak jak se připravujete na náklady na zdravotní péči v celkovém plánu důchodu?

  • Udělat zdravému zdraví prioritu ve svém životě - začněte hned, i když nejste blízko věku odchodu do důchodu. Jak přísloví praví, unce prevence stojí za kilo léku. Začněte tyto snahy o prevenci.
  • Přihlaste se k Medicare, jakmile obrátíte 65 let.
  • Přidejte soukromý zdroj doplňku Medicare k vašemu základnímu plánu Medicare. Medicare nezahrnuje vše a příloha obecně platí za to, co Medicare nečiní.
  • Přidejte plán na léky na předpis společnosti Medicare, který výrazně snižuje náklady na většinu předpisů.
  • Ujistěte se, že máte velmi rozsáhlý nouzový fond - kromě svého portfolia pro odchod do důchodu - k dispozici pro ty roky, kdy jsou mimořádně vysoké zdravotní náklady.
  • Plánuje zachovat životní pojištění pro každého z manželů po zbytek života. Smrt jednoho z manželů po dlouhé lékařské události často zničuje finanční prostředky pozůstalého manžela. Výnosy z životního pojištění mohou tyto prostředky doplnit.

Není možné předem vědět, přesně, jaké budou vaše náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu. Ale právě proto byste měli alespoň mít volný herní plán - s několika možnostmi - na místě, až přijde čas.

10. Plánování dlouhodobé péče

Nevýhodou lidí, kteří žijí dnes mnohem déle, je, že pravděpodobnost, že budou potřebovat buď asistované bydlení nebo plné dlouhodobé péče, se podstatně zvyšuje s věkem. Samostatně asistované bydlení obvykle stojí v rozmezí 40 000 dolarů ročně, ale pobyt v pečovatelském domově může snadno stát 80 000 dolarů ročně a ještě více v místech s vysokými náklady.

Bohužel, Medicare nezahrnuje dlouhodobé bydliště v zařízení s podporou bydlení nebo v pečovatelském domově. A zatímco Medicaid pokryje tyto náklady, budou tak činit až po vyčerpání všech vašich finančních zdrojů. Pokud je jeden z manželů v zařízení a druhý není, může to neinstitucionalizovaným manželem opustit, je to velmi obtížné finanční postavení.

Pojištění dlouhodobé péče je stále důležitější, protože lidé žijí déle. Politika dlouhodobé péče je mnohem levnější, pokud si ji koupíte před odchodem do důchodu, a zatímco jste stále zdravý. Čím později zakoupíte politiku, tím dražší bude.

Existují různé politiky dlouhodobé péče s různými ustanoveními. Například, i když by bylo možné zakoupit politiku, která by pokrývala velmi dlouhodobou institucionalizaci, bude to velmi nákladná politika. Plány, které omezují pokrytí na dva nebo tři roky, budou mnohem cenověji. Většina plánů má také denní nákladový limit, který může nebo nemusí být dostatečný k pokrytí skutečných nákladů na péči.

Ale i když politika dlouhodobé péče nezahrnuje 100% nákladů na dlouhodobý pobyt v zařízení, bude to hlavní výhoda, pokud bude pokrývat přinejmenším většinu z toho.

Pokud stavíte své portfolio odchodu do důchodu, je to zřejmý první, nejlepším krokem ve vašem penzijním plánu. Ale když to děláte, strávte nějaký čas s ohledem na všechny ostatní otázky týkající se odchodu do důchodu a co teď můžete udělat, abyste byli připraveni na to, kdy přijde čas.

Odeslat Váš Komentář