Dobrý, špatný a ošklivý o reverzních hypotékách

Pokud jsou vaši rodiče v důchodu nebo blížící se odchodu do důchodu a znepokojeni se svými finančními prostředky, mohli by se vznášet myšlenka dostat zpětnou hypotéku.

Koneckonců, v tom obchodě, ten pěkný muž ze společnosti Law & Order říká, že je to skvělý způsob, jak získat odchod do důchodu.

Bohužel, je spousta, že reklama opouští.

A tyhle otázky jsou něco, co rodina držitele reverzní hypotéky - to je, vy - bude pravděpodobně muset vypořádat.

Koneckonců, vaši rodiče se nedostávají mladší.

Zde je rozdělení toho, co ti v Sandwich Generation potřebují vědět o reverzní hypotéční nevýhody - před mámou a tátou znamení na tečkovanou čáru:

Jak fungují reverzní hypotéky

Ve své podstatě je reverzní hypotéka způsob, jak přeměnit akcie v domě na hotovost. Za účelem získání reverzní hypotéky musí mít majitel domu alespoň 62 let, musí vlastnit a bydlet v domácnosti a musí mít značný kapitál v domě. Zatímco věřitelé nevyžadují, aby byl domov zcela vyplacen, majitel domu musí být blízko ke konci svého hypotečního období, aby věřitel souhlasil s reverzní hypotékou.

S touto půjčkou půjčitel půjčí vše, co zůstalo na hypotéce, a poskytne majiteli domu výplatu jedním z pěti způsobů: Platebními podmínkami jsou měsíční platby, které budou trvat, dokud alespoň jeden dlužník stále žije domov. Termínované platby jsou měsíční platby na pevně stanovené období. Úvěrová linie umožní dlužníkovi čerpat neplánované platby za jakoukoli částku, kdykoli je to nutné, dokud nebude úvěrový limit vyčerpán. Konečně, upravené termínované a upravené termínované platby kombinují možnost měsíční platby s možností úvěru.

Na rozdíl od tradiční půjčky dlužník nemusí provádět pravidelné platby ve splátkách. Místo toho bude celý úvěr plus úrok splatný, když dlužník odcestuje, prodává dům nebo už nemůže doma považovat za primární bydliště.

Například, pokud se starší majitel domu domnívá, že potřebuje pravidelnou péči, trvale se stěhuje do pečovatelského domova tím, že mu musí vrátit zpětnou hypotéku. Dlužník však má 12 měsíců bydliště jinde, než se doma již nepovažuje za jeho hlavní bydliště. Takže krátký čas v nemocnici nebo v pečovatelském domě neznamená, že je splatná reverzní hypotéka.

Jedním z velkých výhod pro reverzní hypotéku je to, že platby, které od nich obdržíte, se nepovažují za zdanitelný příjem. Platby navíc obecně neovlivní vaše dávky sociálního zabezpečení nebo Medicare. Z těchto důvodů se zdá, že reverzní hypotéka je pro důchodce dobrou cestou, jak penzijní připojištění doplnit o vlastní kapitál, aniž by se musel snižovat či přesouvat.

Jemná tisk

Zatím je vše dobré. Existuje však několik aspektů, které by mohly způsobit, že se hypotéky obrátily, což by mohlo zřejmě znamenat, že se jim to hodí.

V první řadě je skutečnost, že dlužíte více peněz prostřednictvím reverzní hypotéky, jak plynou časy.

Po uplynutí doby půjčky bude muset buď dlužník nebo jeho dědic splatit částku půjčky - která roste s každou platbou vyplacenou úroku dlužníka plus.

Pokud jde o tento zájem, zatímco existují některé reverzní hypotéky s pevnou úrokovou sazbou, většina těchto půjček používá variabilní sazby. (Je důležité si uvědomit, že obvyklý způsob vyplácení úvěru je prodejem domu, což znamená, že držitelé reverzních hypoték a jejich dědicové nemají skutečně v případě splatnosti vyloučit částku půjčky, pokud si nepřejí dům.)

Kromě toho je celá otázka reverzní hypotéky splácet vlastní kapitál. To znamená, že stará usedlost nebude mít na konci termínu půjčky žádný kapitál (nebo jen málo). Takže prodej domu neopustí žádné peníze pro dědice.

Pokud dědicové dlužníka mají zájem o udržení domova, budou muset zaplatit půjčku, aby tak učinili. Většina reverzních hypoték nabízí něco nazvaného doložka o nerespektování, což znamená, že dlužník nemůže dlužit věřiteli více, než je hodnota domu, když je úvěr splatný a dům je prodán. V podstatě, bez ohledu na to, kde se prodává dům, uspokojí půjčku. Avšak dědicové, kteří chtějí udržet domov, budou muset zaplatit celý úvěr v plné výši, a to i v případě, že dlužná částka je více než cena domů.

Je důležité si uvědomit, že reverzní hypotéky nejsou zdarma. Stejně jako všechny hypotéky existují uzavírací náklady včetně poplatků za vznik úvěrů a pojistného na hypotéku. Někteří věřitelé také účtují poplatek za služby během reverzní hypotéky.

Také částka, kterou lze půjčit, závisí na několika faktorech, včetně věku nejmladšího dlužníka, úrokové sazby a oceněné hodnoty domu. Takže dokonce i domovy, které stojí hodně, nemusí poskytovat takové množství reverzních hypoték, na které se dlužníci spoléhají.

Nakonec - a to může být skutečný kicker pro dospělé děti držitelů reverzních hypoték - majitel domu stále drží titul pro dům, což znamená, že je stále na háku pro údržbu, daně z majetku a pojištění domu. Ve skutečnosti nedokáže zachovat stav domu nebo platit daně nebo pojištění na něm může znamenat, že úvěr je splatný. Pokud mají vaši rodiče potíže s udržováním svých domácích povinností - včetně údržby domů a placení poplatků - tyto druhy práce na vás padnou.

Co jsou reverzní hypotéky nevýhody?

Odpověď na to závisí na několika faktorech. Za prvé, vaše rodina musí rozhodnout, jak důležité je udržet dům v rodině. Pokud rodiče mluví o převzetí zpětné hypotéky v domě, kde jste se narodili vy a vaše sourozenci a kde jste snila o tom, že v budoucnu budou vaše vlastní vnoučata hrát, pak by reverzní hypotéka nemuselo být skvělý nápad. Pokud nevíte, že budete moci půjčku splatit, měli byste plánovat prodat dům, jakmile vaši rodiče uzavřeli zpětnou hypotéku.

Pokud je domovem smysl pro vaši rodinu, alternativou k reverzní hypotéce je, aby někdo v rodině koupil domů od svých rodičů a dovolil jim, aby v něm žili. To jim poskytne vlastní kapitál ve svém domově v jednorázové výši, a pokud je tento kapitál 500 000 dolarů nebo méně, mohou vyloučit peníze z jejich zdanitelného příjmu. V mnoha ohledech je to prospěšné, i když závisí na tom, že někdo v rodině má možnost koupit dům.

Dokonce i v případě, že nemáte zvláštní vztah k rodičovskému domově, možná budete chtít pečlivě přemýšlet o tom, zda budete chtít použít reverzní hypotéku. V závislosti na jejich schopnosti samostatně žít a držet krok s důležitými úkoly v oblasti vlastnictví domů, reverzní hypotéka může nebo nemusí být dobrý nápad.

Máte-li důvod domnívat se, že máma a táta mají jen pár let dříve, než budou potřebovat nějakou vážnou pomoc, mohlo by to mít větší smysl pro přístup ke spravedlnosti v domácnosti tím, že je prodáte a přimějete, aby byl přestěhován do důchodového domova nebo do zařízení s podporou živobytí, kde budou pohodlnější.

Pokud na druhou stranu víte, že váš táta stále fixuje střechu, strčí vánoční osvětlení a kosí trávník, zatímco vaše maminka stále čistí dům od shora dolů a plevele květinový závoj každý den a nic jim nezastaví , moc děkuji, pak by pro ně mohla pracovat reverzní hypotéka. Budou zůstat ve svém domě a zároveň se budou těšit ze spravedlnosti, kterou se snažili vybudovat.

Jsou reverzní hypotéky dobrý nápad?

Skutečná záležitost s reverzními hypotékami je důvod, proč by ti někdo mohl potřebovat. Pokud nešetřili dostatečně na odchod do důchodu, protože byli nezodpovědní svými penězi, nebo pokud mají potíže s živobytím z rozpočtu nebo z pevného příjmu, může být problém, který nelze vyřešit reverzní hypotékou.

Pokud vás vaši rodiče udržují ve smyčce o svých finančních otázkách, věnujte jim čas a usadit se s nimi a jejich finančním poradcem, abyste určili nejlepší způsob, jak je udržet v klidu a přemýšleli, proč nikdy nevyvoláte mnoho let odchodu do důchodu. Těžký pohled na čísla vám pomůže určit, zda reverzní hypotéční nevýhody převažují nad potenciálními přínosy.