Měli byste převést svůj důchod na IRA? 💲💲💲

Uvažujete o tom, že se váš důchod převede na IRA? Dříve než začnete, ujistěte se, že jste prozkoumali všechny své možnosti. Použijte moje Kontaktní formulář pro bezplatnou konzultaci ohledně přechodu na důchod.

Více než 90 000 zaměstnanců společnosti Ford čelí velkému rozhodnutí: Co dělat s jejich důchodem.

Měly by "hrát to v bezpečí" a pokračovat v přijímání měsíčních distribucí?

Nebo převezmou kontrolu nad penězi tím, že převedou svůj důchod na IRA?

V poslední době jsem měl několik klientů, kteří čelí stejnému dilematu.

Když odcházíte do důchodu a máte 401k, pak je volba obvykle velmi jednoduchá - přetáhněte 401k na IRA.

Existují některé výjimky z pravidla - ve věku 59 1/2 a pokud mají zaměstnavatele zásoby - ale obvykle to je způsob, jak jít.

Co se stane, pokud se jedná o důchod?

Důchody vám zpravidla vyplácejí příjem po celý zbytek svého života a poté zaplatíte manželovi polovinu částky na zbytek svého života. Pokud nevyberete možnost anuity, pak je jedinou možností volby paušální částky.

Paušální částka vám umožní vzít velký kus vpředu a pak ji převést na IRA. Pak máte kontrolu nad tím, kolik za měsíc přijmete jako důchodový příjem.

Podívejme se, jestli má smysl převeďte svůj důchod na IRA.

Než budu pokračovat, měl bych říci, že ne všem důchodům je dovoleno přijmout paušální částku. Jeden rychlý příklad, který mi přichází v úvahu (alespoň v mém regionu), jsou učitelé. Většina učitelů je pouze možnost čerpat měsíční důchod.

1. Finanční síla vaší společnosti

Rozhodování o tom, zda zvolit možnost výnosu z celoživotního pojištění v porovnání s jednorázovou částkou, může být stejně snadné jako hodnocení celkové finanční síly společnosti, pro kterou pracujete. Jak jsem již zmínil v předchozím příspěvku "Společnost je v úpadku, co o mém důchodu", váš důchod je pojištěn PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), ale je to jen na $54,000 a to je jen tehdy, když odešlete do důchodu na 65 let. A nad tím, pak máte smůlu. Každá částka důchodu, která přesahuje hranici 54 000 USD, rozhodne o přijetí paušální částky atraktivnější.

2. Jak je vaše zdraví?

Má vaše rodina nemoci v minulosti? Pokud ano, pak by nejaktuálnější volbou bylo přijmout paušální částku a převézt ji na IRA. Jaký má smysl mít příjem po zbytek odchodu do důchodu, pokud jste jen pár let v důchodu?

Mám klienta, jehož nikdy nepřivedený přítel pracoval pro společnost téměř 30 let. Když tato osoba odešla do důchodu, rozhodla se vzít si anuitní variantu a obdržet měsíční platby. Bezprostředně po třech měsících od obdržení svých šeků nečekaně zemřely.

Hádej, co se stalo se zbytkem důchodového příspěvku? Všechno se vrátilo do společnosti, protože neměli manžela, aby jí to předal. Pokud by penzi penzijali na IRA, mohli si zvolit dalšího člena rodiny, který by ho obdržel, nebo alespoň mu daroval charitu nebo jejich církvi.

3. Příjemce se myslil

Většina důchodů pracuje tím, že vy (zaměstnanec) obdržíte příjem na zbývající část svého života. Když projde, váš pozůstalý manžel dostane polovinu částky, kterou jste obdrželi. (Některé důchody umožňují vašemu manželovi, aby dostal plnou dávku, ale obvykle byste musel na začátku přijmout nižší částku).

Pokud vás váš manžel předchází, pak už není zaplaceno. Stejné, když váš manžel projde - platba se zastaví s ním. Máte-li pozůstalé děti, nedostanou z důchodu desetník.

Tím, že se rozhodnete převézt svůj důchod na IRA, budete mít alespoň možnost předat zbytek (pokud existuje) svým dědicům. Také, pokud by byly provedeny efektivně, mohly by být schopny protáhnout IRA během jejich života.

4. Paušální částka na zaplacení peněz Vs. Měsíční příspěvek

Poslední determinant je stejně jako dříve nazývaná píseň Puff Daddy:Je to všechno o Benjaminově". Musíte pečlivě analyzovat, kolik paušální penzijní připojištění oproti měsíční dávce. Dovolte mi zdůraznit dvě situace, kdy byla volba zcela zřejmá.

Příklad 1

Měl jsem jednoho klienta, kterému byl nabídnut předčasný odkup důchodu. Bylo mu skoro 55 let, takže mohl ihned začít platit. Měsíční příspěvek, který nabízeli, činil přibližně 3000 dolarů za měsíc. Rozhodl se zvolit nižší částku (3000 dolarů), aby jeho manželka dostala stejnou částku za celý život. To nebyla špatná možnost, ale určitě se podíváme na paušální částku.

Penzión byl starší, který byl pro zaměstnance výhodnější, takže paušální částka činila jen asi 250 000 dolarů. Říkám "pouze", protože za předpokladu nerozhodného růstu na dolarovou částku by klient zcela vyčerpal svůj důchod za necelých 7 let těsně před tím, než skončil 62 let. V tomto případě to nebyl žádný důvod k tomu, aby si zvolil garantovanou měsíční výhodu.

Příklad 2

Jiný klient právě prošel 62 a její společnost jí nabídla paušální částku 600 000 dolarů. Nebo špatně, ale podívejme se na měsíční přínos. Měsíční příspěvek činil 4 000 dolarů za měsíc (48 000 dolarů) ročně. Zatím to není tak jasné rozhodnutí. To, co bylo jasné, bylo to, že klient měl 401k se stejným zaměstnavatelem za něco přes 200 000 dolarů a měl dostatečný nouzový fond a minimální dluh. Kromě toho měli 3 děti, do kterých chtěli předat dědictví. Věřit, že by nikdy nepřežili svůj důchodový hnízdo vejce, může mít smysl přehodit penzi do IRA.

Před 59 1 / 2- V servisní distribuci

Jeden poslední bod, který bych měl zmínit, je, že nemusíte čekat, dokud se oficiálně nedostanete do důchodu. Jakmile dosáhnete kouzelného věku IRS ve věku 59 1/2, můžete se rozhodnout, že budete dělat to, co se nazývá distribuce služby. Dokonce i když plánujete pokračovat v práci, můžete se rozhodnout převést částku vašeho důchodu na IRA. Váš důchod pak bude pokračovat v nárůstu s vaším zaměstnavatelem a máte úplnou kontrolu nad vašimi penězi mimo vaše zaměstnavatele. To také funguje s 401k plány také.

Rozhodování o osudu vašeho důchodu je velmi důležité rozhodnutí. Zkontrolujte své možnosti více než jednou a vyhledejte rady od různých stran. Navrhuji setkání s Certifikovaným finančním plánovatelem a CPA, které vám pomohou rozhodnout, která možnost je pro vás nejlepší.