Investovat

Máte-li opravdu dokončit 401 (k) Rollover Když ukončíte?

Máte-li opravdu dokončit 401 (k) Rollover Když ukončíte?

Nedávno jsem od svého zaměstnavatele opustil čtyři roky a jedna z mnoha věcí, které jsem musel vzít v úvahu, bylo, co mám dělat s mé 401 (k). Nikdy jsem si neuvědomil, kolik práce to bylo při opuštění vašeho zaměstnání: musel jsem zjistit, na který den jsem se měl přestat, co mám dělat s mými 401 (k) a HSA a dokonce jsem musel dostat nové zdravotní pojištění.

Ačkoli jsem začal svou kariéru s příspěvky až do firemního utkání, ujistil jsem se, že zvýším svůj příspěvek pokaždé, když získám navýšení nebo zásluhy. Po několika letech jsem konečně vyčerpal svůj účet a po čtyřech letech jsem na mě čekal značnou částku.

Jakmile jsem opustil svou práci, vždy jsem plánoval přenést peníze na Vanguard, kde jsem držel Roth IRA. Ale když přišel čas na to, měl jsem pocit, že existují nějaké věci, které jsem neuvažoval. Pracoval jsem pouze pro jednu společnost, protože jsem absolvoval vysokou školu, takže to všechno bylo pro mě nové.

Četl jsem o převrácení a jak fungují a základy se zdály být velmi jednoduché. Máte možnost převést vaše 401 (k) do IRA s jinou společností, převést ji na novou 401 (k) nebo ji nechat u svého současného zaměstnavatele. S možností převrácení můžete buď předstihnout jako tradiční IRA, nebo jej převést na Roth IRA a zaplatit daně z konverze (yikes!).

Můj plán 401 (k) byl opravdu dobrý

Věděl jsem, že jsem nechtěl konvertovat na Rotha, protože musím platit daně. A protože jsem pracoval pro špičkovou společnost Fortune 500, byl můj 401 (k) plán dost solidní. Měli širokou škálu možností a velmi nízké poplatky. Ačkoli byl měsíční poplatek za údržbu účtu 2,55 dolarů, to znamenalo dodatečný náklad 0,03% z portfolia 100 000 dolarů.

Pokud by můj starý plán měl vysoké poplatky nebo špatné / nákladné investiční volby, určitě bych ho převalil, ale s dobrým plánem 401 (k) se rozhodnutí rozhodlo mnohem tvrdší (pokud jsem v účtě udržel $ 1000 zůstat aktivní).

Má IRA Rollover učinit věci jednodušší?

Na povrchu, mít všechny své důchodové účty na jednom místě vypadá jako dobrý nápad, ale existuje pár věcí, na které si dávejte pozor při konverzi 401 (k). Pokud bude váš příjem v budoucnu dostatečně vysoký, aby vás vyloučil z příspěvků Rothů, pak držení tradiční IRA odstraní pro vás možnost backdoor Roth. Vzhledem k tomu, že daňové zákony neumožňují osobám s příjmem nad určitou částku přispívat na Roth IRA nebo odečíst tradiční příspěvky IRA, jsou nuceny dělat to, co je známé jako backdoor Roth.

Vzhledem k tomu, že neexistuje omezení příjmu na konverzi na Roth, strategie backward Roth vyžaduje, aby investor provedl neodpočítatelné příspěvky IRA a poté je přeměnil na Rotha. Pokud však máte nějakou velkou tradiční IRA, tato backdoor metoda nebude fungovat, protože neodpočitatelné a odečitatelné příspěvky jsou považovány za jediný účet. To je známo jako pravidlo pro-rata a v podstatě vám brání v tom, abyste si vytvořili backdoor Roth, pokud máte tradiční IRA ve jménu.

Jedna menší věc, na kterou si dávejte pozor, je, že pokud budete někdy potřebovat půjčit si z vašeho IRA, budete moci půjčit jen 60 dní. Ale s některými plány 401 (k) můžete často požádat o půjčky mnohem delší dobu, a to i poté, co opustíte společnost.

IRA Rollovers jsou velké firmy

Ačkoli by bylo hezké se převalit přes můj 401 (k) na Vanguard, nenabízejí nic, pokud jde o bonusy při převrácení. Společnosti jako Fidelity a TD Ameritrade nabízejí až 600 dolarů (za zůstatky na účtu vyšší než 250 000 dolarů) pouze pro převrácení vašeho 401 (k). Jejich finanční prostředky nemusí být tak levné jako Vanguard, ale nejsou tak daleko.

Jedna věc, na kterou je třeba dbát, je, že některé z těchto společností účtují velké poplatky za uzavření IRA. Stále mám 200 dolarů v TD Ameritrade Roth IRA, protože odmítám zaplatit 150 dolarů za zavření účtu. Nevím, jestli bych doporučil přejít na jednu z těchto společností, ale bonusy to určitě učiní lákavě.

Uchovávejte jej tam, kde je

Nakonec jsem se rozhodl udržet si můj 401 (k), kde je právě teď. Nejsem v žádném velkém spěchu, abych se dostal ven a zkomplikoval můj život. Ačkoli teď budu mít dvě 401 (k) s, když najdu novou práci, jestli ten nový skončí podobný, mohl bych ji tam jenom hodit. Nebudu s jistotou vědět, jestli můj nový 401 (k) přijme převrácení, dokud nebudu mít novou práci a podívám se na jejich plán.

Problém s převrácením 401 (k) je, jakmile to uděláte, nikdy jej nemůžete vrátit na stejné místo. Někdy vláda neučiní snadné šetřit peníze na odchod do důchodu, takže je na vás, abyste poznali všechna pravidla a předpisy. Nakonec, pokud je váš 401 (k) dobrý plán, může být ve vaším nejlepším zájmu udržet si ho a udržet své možnosti otevřené.

Udělali jste někdy 401 (k) rollover? Co byste udělal v této situaci?

Odeslat Váš Komentář