Zeptejte se GFC 018 - Jaké je nejlepší místo pro můj Roth IRA, Credit Union nebo společnost podílového fondu?

Vítejte na dalším dotazu GFC! Máte-li otázku, kterou chcete zodpovědět, můžete o ni požádat. Pokud se vaše dotazy objeví na GFC TV nebo GFC Podcast, máte štěstí příjemce kopie mé nejprodávanější knihy, Voják financí, a dárková karta Amazon $ 50.Tak na co čekáte? Zeptejte se teď na svou otázku!

Když se rozhodnete, že se chystáte přehodit penzijní plán od předchozího zaměstnavatele na Roth IRA, jaké je nejlepší místo pro to? Albert R. se ptá na tuto přesnou otázku Zeptejte se GFC:

"Můžu přehodit svou 401k na Roth IRA, když opustím svou práci? Pokud ano, jaké je nejlepší místo, na které bych se mohl vrátit, můj Credit Union nebo místo jako Vanguard? "- Albert R.

Výběr toho, kam investovat Roth IRA, je druhým nejdůležitějším rozhodnutím v procesu přeměny - po rozhodnutí vůbec. Albert se zmiňuje o svém družstvu nebo o Vanguardovi, a my se podíváme na oba, plus na některé další možnosti.

Úvěrová unie nebo banka

Albert připomíná, že jeho družstevní záložna je jednou z možností pro převrácení 401 (k). Také se budu zabývat bankami v této sekci, protože jsou tak podobné úvěrovým svazům.

Jedná se o neuvěřitelně bezpečnou možnost, protože peníze ušetřené u družstevních záložen a bank nejsou vystaveny výkyvům na trhu. Vaše účty jsou také pokryty pojištěním FDIC až do výše 250 000 USD na účet na jednoho vkladatele. Jsou to jen ty nejbezpečnější místa investovat peníze, pokud nechcete riskovat ztrátu peněz.

Ale odtud všechno jde dolů. Úvěrové sdružení a bankovní investice jsou úročené a úrokové sazby jsou nyní příliš nízké, aby mohly pracovat na dlouhodobých investičních plánech, jako jsou penzijní účty.

Vkladový certifikát, který platí 1% úroky, nemůže jednoduše držet krok s 2% mírou inflace. Znamená to, že ztrácíte 1% vaší investice každý rok. Můžeš jen pomalu ztratit, ale ztratíš to. A to porazí celý záměr šetřit peníze na důchod na prvním místě.

Družstevní záložny a banky jsou vynikající, pokud je jediným účelem zachování kapitálu. To jistě není pravda, pokud jde o důchody v důchodu. Musíte je rozvíjet a tyto instituce nejsou tím, kde to dělat.

Podílový fond - jako Vanguard

Pokud plánujete investovat pouze do podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF), a nikoli na jednotlivé akcie nebo jiné druhy investic, je často nejlepší jít přímo na zdroj, který je skutečnou společností podílových fondů. Jsou to fondy a pouze fondy a často je mohou poskytovat za nižší poplatky. Některé příklady zahrnovaly Fidelity a T. Rowe Price.

Albert výslovně zmiňuje Vanguard jako možného správce svého převrácení Roth IRA a souhlasím s tím, že to bude dobrá volba. Vanguard je jedna z nejlepších společností podílových fondů, která nabízí jak snadný přístup k účtu online, tak i některé z nejnižších dostupných finančních prostředků. Ve skutečnosti je Vanguard vlastně nezisková správce, která se snaží svým zákazníkům nabídnout některé z nejnižších investičních poplatků v tomto odvětví.

Společnost Vanguard nemá žádné poplatky za účty pro firmu Roth IRA, pokud přistupujete k online prohlášení a potvrzením (účtují za papírové dokumenty 20 dolarů).

Můžete otevřít účet za staré podílové fondy jen za 1.000 dolarů, ačkoli většina jejich prostředků má minimální částku 3.000 dolarů. Jakmile je váš účet v provozu, další investice přinášejí minimální částky od 1 do 1 000 USD.

Nejlepší ze všech je, že neexistují provize zahrnující obchody s Vanguardovými podílovými fondy. K dispozici jsou provize za non-Vanguard fondy a ETF zakoupené prostřednictvím platformy, avšak Vanguard má dostatek svých vlastních prostředků, že nebudou potřebné fondy jiné než Vanguard. A s největší pravděpodobností, pokud otevřete účet společnosti Roth s firmou Vanguard, bude to především za účelem investování do fondů Vanguard.

Makléřské účty

Albert se jako makléřské účty nezmínil o možnostech, ale přidávám je, protože je třeba je zvážit. Mnoho makléřských společností má pro Roth IRA vynikající balíčky a nabízí tu výhodu, že můžete mít mnohem větší počet investičních možností. Například nejenže nabízejí jednotlivé akcie, ale také zpravidla nabízejí vzájemné fondy, ETF, komodity, dluhopisy a různé další investice, které se mohou zvýšit tím, že rozšiřujete své investiční aktivity.

Vlastně jsem provedl kompletní recenzi na toto téma - Nejlepší místa k otevření Roth IRA - ale shrnuji zde některé z atraktivnějších makléřů zde.

E * OBCHOD je on-line zprostředkovatelská společnost s diskontem, která je na prvním místě mého seznamu zprostředkovatelských účtů pro firmu Roth IRA, protože má jednu z nejnižších poplatkových struktur v oboru, přičemž je jedním z nejvýše hodnocených makléřských platforem na konzistentním základě.

Neexistuje žádné minimum pro otevření účtu a žádné poplatky za nastavení, údržbu nebo uzavření. Účtují provizi ve výši 9,99 USD za obchod na akcie a ETF a 19,99 USD na podílových fondech. Mluvíme o tom, že nabízejí více než 1 000 vzájemných fondů, které nemají žádné poplatky ani žádné transakční poplatky.

Scottrade je také online zprostředkovatelská společnost pro slevy, ale má také více než 500 místních poboček. Takže pokud se vám líbí pohodlí online investování, ale také rádi vědíte, že můžete navštívit pobočku, pokud máte problém, Scottrade je vynikající volbou.

Jejich provize jsou nízké - 7 dolarů za akcie a ETF obchody, a 17 dolarů cap pro obchody s fondy. Pro Roth IRA neexistuje minimální vklad, ani minimální zůstatek. Společnost Scottrade rovněž neúčtuje žádné poplatky za sestavení nebo údržbu účtu.

TradeKing je další online zprostředkování slev a vyniká tím, že má jednu z nejnižších provizí obchodování s cennými papíry. Je to vynikající platforma, pokud jste aktivní obchodník.

Například společnost TradeKing nabízí provize za akcie a ETF ve výši jen 4,95 USD za obchod a 9,95 USD za obchod ve vzájemných fondech. Neexistují žádné poplatky za sestavení účtu, ale za účty s zůstatek nižší než 2.500 dolarů a bez aktivity během 12 měsíců (roční účet TradeKing je stanoven jako obchodní účet a poplatky za nečinnost) je roční poplatek 50 USD. Neexistuje požadavek na minimální zůstatek pro otevření účtu.

Zlepšení není účet zprostředkování, jako jsou firmy uvedené výše, ale a robo poradce platformu, která pro vás spravuje vaše investice za malý poplatek. Betterment je perfektní volbou, pokud jste realistickým investorem, který preferuje profesionální řízení investic.

Společnost Betterment vytváří portfolio pro vás na základě vašeho věku, investičního časového horizontu a tolerance vůči riziku. Portfolio je vytvořeno z malého počtu ETF, které reprezentují celosvětové trhy s akciemi a dluhopisy. Jakmile je portfólium vytvořeno, automaticky ho vylepší podle potřeby.

Neexistují žádné poplatky za transakce, ale na základě velikosti zůstatku na vašem investičním účtu existuje roční poplatek. Například účtují za zůstatek účtu nižší než 0,00%, 0,25% za zůstatek mezi 10 000 a 100 000 USD a 0,15% za zůstatky na účtu ve výši 100 000 USD nebo více. To znamená, že můžete mít plně spravovaný účet se zůstatkem 100 000 dolarů spravovaným pouze za 150 dolarů za rok.

Neexistuje minimální zůstatek na účtu. Můžete dokonce otevřít účet bez peněz, pokud se zavazujete financovat účet s minimálním měsíčním vkladem ve výši 100 USD. Celkově je to pravděpodobně nejlevnější způsob, jak mít profesionálně spravovaný investiční účet.

Ale nezapomeň Albert - Tam jsou daně na konverzi Roth IRA

Vzhledem k tomu, že Albertova otázka zahrnuje konverzi svého plánu 401 (k) na Roth IRA, mám pocit, že potřebuji zdůraznit daňové důsledky. Kdykoli převedete penzijní plán chráněný na daň - jiný než jiný Roth IRA - na Roth IRA, existuje možnost, že budete muset zaplatit daň z příjmů z přeměny.

Takže Albert, pokud se chystáte převést vaše 401 (k) na Roth IRA, uvědomte si tuto daňovou povinnost. Navíc vám doporučuji konzultovat s CPA, pokud je částka konverze obzvláště velká a způsobí velký daňový poplatek. Mohou existovat způsoby, jak to minimalizovat.

V opačném případě bude některý z účtů uvedených výše vynikajícími místy, kde byste mohli založit Roth IRA.