Použití Roth IRA pro maximalizaci svého bohatství

Jeff odkazoval na Roth IRA jako "největší věc od nakrájeného chleba" a musím říct, souhlasím z celého srdce. Dnes bych chtěl diskutovat o tom, jak můžete využít Roth IRA, abyste maximalizovali množství bohatství, které můžete generovat. Přečtěte si tuto poslední větu jako "minimalizujte své daně v průběhu času". Kdo nechce minimalizovat výši daní, které zaplatíte v průběhu času? Snažím se vám říci, že uložení všech důchodů do Roth IRA, nebo převedení, jakmile budete povoleno, není nejlepší cestou pro všechny? Přesně.

Začněme rychlým vysvětlením Roth IRA vs tradičních důchodových účtů (toto může být buď IRA, nebo 401 (k), neboť každá nabídka varianty Roth). Tradiční účet vám umožňuje odečíst daňové úlevy z vkladů, které vstupují na účet, v němž by peníze rostly, byly odloženy daňové daně a zdaňovány při výběru z vaší převažující hraniční sazby. Účet Roth je trochu zrcadlovým obrazem toho, že vklady jsou vytvořeny s penězi po zdanění, ale jak růst, tak i následné stahování jsou osvobozeny od daně. V jistém smyslu se rozhodnutí přihodí k jedné otázce - budete mít vyšší daňovou sazbu v době odběru?

Kdyby to bylo jen tak jednoduché ...

Existuje jiná možnost, konverze, kterou Jeff diskutoval ve svém příspěvku "Roth IRA Conversion 2010 přichází". Takže kdybych měl jenom kouzelnou hůlku, tak bych to zvládl a vytvořil jsem graf, který mi od této chvíle ukázal svoji marginální sazbu. smrt. Hmmm, mohu přidat do grafu mezní sazbu pro mé příjemce? Bude mi to všechno nastaveno.

S povolením společnosti Fairmark.com bych chtěl nabídnout daňový graf a stručnou diskusi o tom, jaká marginální míra znamená a jak můžete tyto znalosti využít ve svůj prospěch.

Tento graf zobrazuje částku, kterou budete platit na různých prahových hodnotách zdanitelného příjmu. Ne hrubá. To je důležitý rozdíl, jelikož existují výjimky (v současné době 3650 dolarů na osobu), stejně jako standardní odpočet (v současné době 11 400 dolarů za ženatý kloub, což je status, který používám pro toto cvičení). Takže například manželský pár se standardním odečtením a dvěma výjimkami by byl v 15% hranici pro hrubý příjem až do výše 86.600 dolarů. To je součet 67 900 dolarů z grafu spolu se standardním odečtením a výjimkami. Při odchodu do důchodu by čerpání z důchodových účtů s ročním tempem 86.600 dolarů vyžadovalo přibližně 2,2 milionu dolarů. To předpokládá míru stažení 4%, míru považovanou za bezpečnou, přinejmenším až do nedávných otřesů na trhu.

Roth IRA Částky a důchodové bohatství

Ve studii Institutu veřejných politik AARP, jak se budou Boomers odstupovat při odchodu do důchodu, zjistím, že pro ty, kteří se narodili v letech 1956-65, se očekává, že průměrná hodnota (polovina je nad polovinou) očekává bohatství domácností na 839 tisíc dolarů. Patří sem takzvané "bohatství sociálního zabezpečení", stejně jako bohatství bez odchodu do důchodu. Když se podívám dále, zjistím, že "důchodové bohatství" by mělo být plánováno na 503 000 dolarů, rozhodně nestačí na to, aby průměrný důchodce překonal hranici 15%.

S průměrným důchodovým bohatstvím na pouhých půl milionu dolarů, přestože dva miliony lidí potřebovali, aby vás dostali nad hranici 15% při odchodu do důchodu, proč vzrušení? Pojďme poněkud hlouběji. Zde je docela nedávný graf zobrazující rozsah rodinných příjmů v roce 2007 dolarů.

Vidíme, že rodina, která vydělává asi 75 000 dolarů, je v 60% percentilu za příjem a stále je to 15%. V závislosti na tom, že tato rodina je ve svém výdělečném cyklu, Roth může mít smysl pro ně, pár brzy ve své kariéře může zjistit, že se dostanou do 25% hranice a trávili hodně svého života tam, takže s některými úspory Roth brzy , zatímco stále v 15% bracket, nemůže ublížit. Tato rada platí pro každého mladého člověka či pár, který začíná, není špatný nápad, aby se v budoucnu vyhnulo riziku vyšších sazeb. Statistické údaje stranou pro ty jednotlivce, kteří mají robustní penzijní plán v práci a mají šanci nahradit svůj předdůchodový příjem a pak i někteří, by měli také strategicky učinit Rothovy vklady. Ale nějaká opatrnost je v pořádku. Pamatuj si, jak jsem mluvil o životním časovém horizontu? Pro většinu z nás tato linie není rovná, přímá nebo bez upínání. Život se stane. Pracovní místa se ztrácejí, děti se narodily a manželky se mohou rozhodnout, že si odpočinou od práce. Co mají společné tyto věci? Období s nižšími příjmy, v nichž se člověk může vrátit do mezní sazby ve výši 15%, přičemž je před přerušením 25% nebo vyšší. To může být použito k převodu některých Rothových peněz na tradiční účet a zaplatíte pouze 15%.

Podívejme se na další pohled ...

Dovolte mi nabídnout ještě jeden způsob, jak se podívat na toto dilema - pokud by někdo dnes odešel do důchodu, daňové sazby v roce 2009, kombinované standardní odpočty a osvobození celkem 18 700 dolarů. Nazývám tuto částku "nula", jelikož byste mohli mít tolik hrubého příjmu a ještě neplatíte daň. Bude to trvat 467 tisíc dolarů v důchodovém majetku, které generuje tolik v každoročních výběrech (nezapomeňte, používám 4% stahování). Dalších 16 700 dolarů je zdaněn na 10% a tato částka vyžaduje dalších 417 tisíc dolarů v důchodovém majetku (až do výše 884 tisíc dolarů). Jak jsem zmínil výše, bylo by potřebné 2,2 milionu dolarů v důchodovém majetku, aby bylo dosaženo dostatečného příjmu, který by vás dostal nad hranici 25%. Jedná se o dnešní dolary a bude se hýbat, protože inflace vyvolá jak standardní odpočet, tak výjimky.

Dalším faktorem je, že při vypršení vašeho důchodového účtování byly požadovány rozdělení pro příjemce, kteří nejsou manželé. Pokud jsou vaše děti ve vysokém stupni, může mít smysl používat konverzi Roth a zaplatit daň za svou sazbu, takže peníze, které musí stáhnout, nemají další dny splatné. Tato strategie může být také použita ke snížení daní z nemovitostí, pokud odjíždíte ze zdanitelného majetku.

Shrnout:

Ačkoli to není nemožné, je těžké "uložit si cestu" do vyšších hranic při odchodu do důchodu.

Bude pravděpodobně období nižšího příjmu během vašeho života, kdy jsou přiměřené přeměny. Využijte konverzí během těchto časů.

Podívejte se na svou marginální míru a vězte, že od roku do roku do jaké daňové pásmo spadáte.

Věnujte nějaký čas, abyste předpovídali, jak bude vypadat vaše důchodové bohatství a příjmy, bude to mnohem víc, než vyjedete, ale přinejmenším začít projevovat.

Pokud se vám líbí tento příspěvek, nezapomeňte se přihlásit k odběru blogu Joe zde.

* Omezení, sankce a daně se mohou vztahovat. Pokud nejsou splněna určitá kritéria, majitelé Roth IRA musí být 59 1/2 nebo starší a drželi IRA po dobu 5 let, než jsou povoleny bezcelní výběry.

Názory vyjádřené v tomto materiálu jsou pouze pro obecné informace a nejsou určeny k poskytnutí konkrétních rad nebo doporučení jednotlivým osobám.

Toto je příspěvek hosta od Joea autora blogu JoeTaxpayer.