Roth IRA je na odchod do důchodu, ne? Obecně řečeno ano.
Ale kvůli své všeobecné flexibilitě se také staly stále důležitějším způsobem platit za vysokou školu.
Nedávná GF ¢ čtenářka otázka mě vyzvala, abych napsal tento článek vysvětlující in-out a out z použití Roth IRA platit za vysokou školu.
Zde byla otázka ....
"Jeff, máme 8 a 6 let a máme trochu za záchranou pro jejich vysokoškolské vzdělání. Ale Kicker je také trochu pozadu, když jsme šetřili na vlastní odchod do důchodu. Víme, jak moc milujete Roth IRA, takže nás velmi zajímá. Náš přítel zmínil, že bychom mohli využít i Roth IRA, aby zaplatil za vysokou školu? Zvláštní, že znáte své myšlenky. Milujte blog! "
Dobře, podíváme se, zda odpovězeme na otázku čtenářů o tom, že použijeme Roth IRA na zaplacení vysoké školy. Ale první nejrychlejší pult na mém oblíbeném odchodu do důchodu, Roth IRA ...
Základy Roth IRA
Roth IRA jsou jako tradiční IRA, s několika zvraty. Jedním z nich je to, že příspěvky, které uděláte do plánu, nejsou od daně odečitatelné. Dalším krokem je, že finanční prostředky mohou být z plánu vyňaty z daní, pokud máte alespoň 59 a ½ roku věku a zúčastnili jste se na plánu Roth po dobu nejméně pěti let.
Stejně jako tradiční IRA, pro rok 2015 a 2016, nejvíce můžete přispět k Roth IRA je 5.500 dolarů, nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 nebo starší.
Existují limity příjmů, aby se mohl účastnit plánu. Omezení příjmů Roth IRA pro manželské daňové poplatníky podávající společné výnosy činí 183 000 dolarů za rok 2015 a 184 000 dolarů za rok 2016. Pro všechny ostatní (jiné než manželské podání odděleně) činí 116 000 dolarů za rok 2015 a 117 000 dolarů za rok 2016.
Neexistuje žádný odpočet daně z příspěvků, ale to je více než vykompenzováno skutečností, že výběry lze provést bez daně. To je největší výhoda plánu.
Vzhledem k tomu, že Roth IRA je především penzijním plánem, proč byste ho dokonce měli za to, že financujete vysokoškolské vzdělání?
Výhody použití Roth IRA platit za vysokou školu
I když Roth IRA nikdy neměl v úmyslu financovat vysokoškolské vzdělání, postupně se rozvinul do významného sekundárního účelu. A existuje mnoho chytrých důvodů, proč se to děje.
Zde je několik:
Roth IRAs rostou rychleji než zdanitelné účty. Investiční příjmy se hromadí na základě daňového odkladu v Roth IRA. To znamená, že výnosy z investic rostou mnohem rychleji v Rothu, pak se budou na zdanitelném účtu, jako je účet zprostředkování nebo podílový fond.
Roth IRA jsou samoregulované účty. To znamená, že můžete svůj účet investovat kdekoli a ve všech investicích, které preferujete.
Money můžete kdykoli vybírat.Samozřejmě je to smíšená taška. Vaše příspěvky mohou být kdykoliv zrušeny, aniž by byly předmětem daně, neboť při jejich realizaci nebylo odečteno žádné daňové odpočty. Distribuce budou prohodnoceny mezi vašimi příspěvky a investičními příjmy. To znamená, že alespoň část distribuce bude zdanitelná, pokud budou peníze vyčerpány před vaším započítáním 59 1/2 a budou investovány do plánu po dobu nejméně pěti let.
Žádné omezení ohledně vynakládání peněz. Vyhrazené plány úspor na vysoké škole, jako například 529 plánů, omezují distribuce pouze na vzdělávací účely. Neexistují žádná taková omezení distribucí z Roth IRA. Mohli byste použít peníze na zaplacení za vysokou školu - nebo byste ji mohli využít k odchodu do důchodu - je to vaše volba.
Žádné daňové sankce za stažení z důvodu vzdělání. Pokud stáhnete peníze před dosažením věku 59 1/2, obvykle budete muset zaplatit pokutu ve výši 10%. Sankční daň se však zříká, pokud jsou prostředky použity na vzdělávání.
Zatím je vše dobré.
Zdálo se, že používám Roth IRA, abych zaplatil za vysokou školu
V zájmu rovnováhy bych měl rovněž uvést, že používání Roth IRA na zaplacení vysoké školy není bez několika nedostatků.
Distribuce budou částečně zdanitelné, pokud budou přijaty brzy. Je tu dobrá zpráva a špatná zpráva - začneme s dobrou zprávou. Vzhledem k tomu, že pro poskytnutí příspěvků do Roth IRA neexistuje žádný odpočet daně, částka, která byla odebrána a představuje příspěvky, nebude podléhat dani z příjmů.
Rovněž 10% penalizační daň za předčasné stahování může být upuštěno, pokud peníze použité na financování vysokoškolského vzdělání. A pokud jste alespoň 59 let věku a účastníte se vašeho plánu nejméně pět let, může být celá distribuce - včetně investičních výnosů z vašich příspěvků - odečtena bez daně. Nevýhodou je, pokud nejste 59 1/2 a / nebo se na plánu nezúčastnili po dobu nejméně pěti let, v takovém případě budou výdělky plně zdanitelné, a to i v případě, že se zříká 10% sankce.
Distribuce společnosti Roth mohou navyšovat váš příjem. Když už mluvíme o distribucích, částka čerpání bude přidána k vašim běžným příjmům a musí být uvedena ve vaší přihlášce FAFSA. To zvýší vaše příjmy a může poškodit vaši schopnost získat finanční pomoc a další výhody.
Pravděpodobně nebudete moci spustit Roth IRA. Ne každý má nárok na účast v Roth IRA, jak jsem poznamenal s omezeními příjmů popsanými výše v tomto příspěvku.Dokonce i když jste oprávněni hned teď, pokud spustíte Roth IRA za účelem financování vzdělávání vašich dětí, když jsou velmi mladí, je zcela pravděpodobné, že v určitém okamžiku v budoucnu překročíte prahovou hodnotu příjmu, budete nuceni zastavit příspěvky.
Nízké limity příspěvků. Jak je uvedeno na začátku tohoto příspěvku, vaše příspěvky jsou omezeny na 5.500 dolarů nebo 6.500 dolarů ročně. To bude pravděpodobně nedostatečné, pokud se pokoušíte financovat vysokou školu pro více dětí, a zvláště pokud zbývá jen pár let, než začne vysoká škola.
Možná jste ohroženi svým odchodem do důchodu. Primárním účelem Roth IRA je samozřejmě odchod do důchodu, nikoliv financování vysokých škol. Pokud je váš Roth IRA hlavní součástí vašeho penzijního plánu, možná budete chtít vážně zvážit, zda chcete přesměrovat peníze do vzdělání a odchodu do důchodu. Existují koneckonců i další způsoby financování vysokoškolského vzdělání.
Když mluvíme o tom -
Použití plánu 529 místo toho
529 plánů je speciálně navrženo pro financování vysokoškolského vzdělávání, a jsou obecně efektivnější pro tento účel než Roth IRA. 529 plánů je ve skutečnosti sponzorováno státem a specifickým pro jednotlivé státy, takže existují určité limity na to, jak a kde můžete účty držet.
Plán 529 funguje podobně jako důchodový plán a velmi blízko Roth IRA. Stejně jako v případě Rothu, příspěvky, které uděláte do plánu, nejsou daňově odpočitatelné, nicméně peníze na účtu získají daňový příjem bez investičních příjmů pro federální účely daně z příjmů.
Fondy, které jsou později staženy kvalifikovaných nákladů na vysokoškolské vzdělávání může být odebráno, aniž by byla předmětem daně z příjmů. Pokud jsou však finanční prostředky staženy a používány k jiným než kvalifikovaným vysokoškolským vzdělávacím účelům, distribuce bude podléhat federální dani z příjmů a 10% peněžité dani. Jak daň, tak trest se vztahují pouze na výnosy z investic na účtu a nikoliv na vaše skutečné příspěvky.
Jednou z největších výhod plánu 529 ve srovnání s Roth IRA je, že neexistují žádné omezení příjmů, které by omezily vaši účast na programu.
A příspěvky jsou také mnohem štědřejší. V současné době můžete přispět až 14 000 USD ročně, na jednoho poplatníka, na jednoho příjemce. To znamená, že vy a váš manžel můžete přispět až na 28 000 dolarů k plánu 529 stanovenému pro každé z vás.
Můžete skutečně přispět více než toto, nicméně 14 000 dolarů je práh, který spouští federální darovací daň. Pokud hodláte překročit prahovou hodnotu, budete se muset poradit se svým daňovým poradcem o tom, jak nejlépe postupovat, stejně jako o konkrétních výdajích, které je třeba podat.
Takže byste měli použít Roth IRA, abyste zaplatili za vysokou školu?
V dokonalém světě máte pro každého z vašich dětí připravený plán 529, který by představoval základ vašeho vzdělávacího plánování. Ale pokud si to nemůžete dovolit, a přesto budete chtít přinejmenším volně plánovat financování svého vzdělání v předstihu, Roth IRA je skvělý způsob, jak jít.
Pokud jste v takovém postavení a máte 529 - jako základní plán - doplněný o Roth IRA, je to solidní finanční plánování. Roth IRA může být vytvořen především pro odchod do důchodu, ale přesto je k dispozici jako sekundární zdroj financování vysokoškolského vzdělávání, pokud to bude nutné.
Pokud se rozhodnete používat Roth IRA pro vysokoškolské úspory, nedělejte si chybu ukládání více pro vaše děti a nedostatečné pro odchod do důchodu.
Ať se rozhodnete cokoliv, ujistěte se, že s vaším daňovým poradcem projednáte všechny podrobnosti a důsledky. Vzhledem k tomu, že finanční život každého člověka a daňové situace jsou různé, musíte vědět, zda jeden nebo oba plány budou vhodné pro vaši rodinu.
Odeslat Váš Komentář