Investovat

Získejte příliš mnoho pro Roth IRA? Nesmysl!

Získejte příliš mnoho pro Roth IRA? Nesmysl!

Vyděláváte příliš mnoho, abyste přispěli k přínosu Roth IRA?

Podle pravidel IRS máte zakázáno poskytovat příspěvek Roth IRA, pokud váš upravený hrubý příjem je vyšší než:

  • 183 000 dolarů, pokud jste manželé společně, nebo
  • 125 000 dolarů, pokud podáváte jednu osobu nebo jednu osobu

Pokud spadáte do této kategorie, nemůžete udělat příspěvek Roth IRA, ne? Špatně.

Zatímco nemůžete udělat Přímo příspěvek k vaší Roth IRA, to neznamená, že byste měli odložit myšlenku financování Roth IRA v letošním roce.

Můžete to udělat ještě nepřímý příspěvek k vaší Roth IRA bez ohledu na to, kolik peněz získáte a zda je to přímý nebo nepřímý příspěvek, co je nejdůležitější je dostat tyto peníze do vašeho Roth IRA, kde může růst osvobození od daně a kde jej můžete stáhnout bez daně vaše roky odchodu do důchodu.

Tak jak děláte nepřímý příspěvek Roth IRA? Všechno začíná změnou pravidla Kongresového roku 2010.

Poznámka: Nejdříve se podívejte sem Roth Pravidla IRA a příspěvkové limity pro rok 2012.

Změna pravidlového limitu konverze IRA

Klíčem k vytvoření nepřímého příspěvku Roth IRA je změna pravidla roku 2010, kdy Kongres zrušil příjmový limit pro provedení konverze Roth IRA.

Před rokem 2010, pokud jste měli nastavitelný hrubý příjem přesahující 100 000 USD, IRS vás zakázal konvertovat tradiční IRA nebo starý 401k na Roth IRA.

Ale teď, když byl zrušen limit příjmů, kdokoliv (bez ohledu na příjem) může provádět konverzi Roth IRA.

V tomto okamžiku se pravděpodobně ptáte sami sebe: "Tak co? Příjmové limity na příspěvků jsou stále v platnosti a já vydělávám příliš mnoho! "

To je dobrá otázka a odpověď je, že odstranění příjmového limitu na Roth IRA konverze otvírá cestu pro vás, abyste vytvořili Roth IRA příspěvek - bez ohledu na příjem.

Fund Your Roth IRA Bez ohledu na příjem

Jak? Protože někdo (bez ohledu na příjem) může udělat neodpočitatelné příspěvky do tradiční IRA. Pro většinu lidí je výhodou při vytváření tradičního příspěvku IRA, že je to daň odčitatelné, ale šance jsou, že díky vysokým příjmům můžete provádět pouze neodpočitatelné příspěvky. A to je dobré, protože to jsou přesně ty příspěvky, které chcete učinit.

Jakmile budete financovat své tradiční IRA s neodpočítatelnými příspěvky, pak můžete převést své tradiční IRA na Roth IRA a ... Presto! Právě jste financoval svůj Roth IRA.

Udělali byste pravdu, měli byste se vyhnout daně z převodu z důvodu, že jste neměli čas vygenerovat žádné výnosy z investice a nemusíte dlužit převodní dani na příspěvky, které byly původně neodpočitatelné.

Například řekněme, že jste ženatí, ve věku 40 let, a získáte 300 000 dolarů ročně. Podle pravidel IRS nemáte přímý příspěvek k vaší firmě Roth IRA, jelikož vaše výdělky ve výši 300 000 USD přesahují hranici příjmu 183 000 dolarů pro manželské páry.

Nicméně stále můžete zaplatit 5 000 dolarů za nezdanitelné příspěvky po zdanění tradiční IRA a pak převést tuto tradiční IRA na daň z Roth IRA bez daně.

Je to opravdu tak jednoduché? Ano a… Ne.

Potřebujete otevřít Roth IRA? Zde je rozdělení nejlepší místa k otevření Roth IRA.

Potenciální úskalí

Taková konverze není vždy daňovou událost. Je to, pokud ještě nemáte tradiční IRA. Ale pokud už máte jednu, může to být komplikované.

Proč? Jak již bylo řečeno, většina lidí přispívá k tradičnímu příspěvku IRA, aby využila daňové úlevy. Takže pokud již máte tradiční IRA, je s největší pravděpodobností financována daňově odpočitatelnými příspěvky.

Stále můžete přispět svým neodpočitatelným tradičním příspěvkem IRA, ale IRS vás nenechá konvertovat pouze vaše neodpočitatelné příspěvky. Jakákoli konverze Roth IRA, kterou provedete, spustí daně z příjmů z těch částí částky konverze, která představují původní daňově odpočitatelné příspěvky a výdělky, a IRS vyžaduje, abyste s vaším nákladovým základem považovali procento daňově uznatelných příspěvků a daňově neuznatelných příspěvků.

Například (a to je zjednodušující příklad), řekněme, že jste ženatí, ve věku 40 let, a získáte 300 000 dolarů ročně. Rozhodnete se, že provedete nepřímý příspěvek Roth IRA podle výše uvedených kroků, ale již máte tradiční IRA v hodnotě 30 000 dolarů - z toho 10 000 dolarů představuje zisk, zatímco zbývající 20 000 dolarů představuje váš originál daňově uznatelné příspěvků.

Pokud udělíte částku 5 000 dolarů neodpočitatelné příspěvku do vaší tradiční IRA a pak se pokusíte převést 5 000 dolarů vaší tradiční IRA na Roth IRA, budete dlužit dani z příjmu IRS.

Proč? Vzhledem k tomu, že IRS určuje nákladovou základnu vaší konverze tím, že se podívá na vaše celkový příspěvky - v tomto případě 20 000 dolarů v odečitatelných příspěvcích a 5 000 dolarů v příspěvcích neodpočitatelných.

V procentech to znamená, že 80% vašich příspěvků je daňově uznatelných, zatímco zbývajících 20% není. Pokud se pokoušíte převést část vaší tradiční IRA, 80% vaší konverze je zdanitelné, zatímco ostatní 20% není.Navíc, pokud převádíte kterýkoli z existujících finančních prostředků, které jsou výsledkem minulých investičních zisků, podléhají i daně z příjmů.

Ve výše uvedeném příkladu nyní máme ve svém Roth IRA 45 000 dolarů - 20 000 dolarů v odčitatelných příspěvcích, 5 000 dolarů v neodpočitatelných příspěvcích a 10 000 dolarů ve výnosech.

Za předpokladu efektivní daňové sazby 35%, přepočítáním celé vaší tradiční IRA na Roth IRA bude spuštěn daň z příjmů ve výši 10 500 USD. Proč? Protože vaše odpočitatelné příspěvky jsou zdanitelné (20 000 x 35% = 7 000 USD) a vaše příjmy jsou zdanitelné (10 000 x 35% = 3 500 USD).

Takže pokud se rozhodnete projít touto cestou, ujistěte se, že hledáte radu a vedení certifikovaného finančního odborníka. Také se ujistěte, že máte spoustu hotovosti na zaplacení daní z konverze, pokud si přejete pokračovat v konverzi.

Konat předtím, než se změní limit konverze!

A Roth IRA může být skvělým místem pro růst vašich důchodových úspor, takže se nevzdávejte, pokud vyděláte příliš mnoho na to, abyste vytvořili přímý příspěvek Roth IRA.

Vždy můžete provést neodpočítatelné tradiční příspěvky IRA a poté převést na Roth IRA. Využijte tuto metodu "backdoor" příspěvku, dokud budete moci. Nepředpokládejte pouze, že bude vždy k dispozici. Kongres může vždy učinit zákon o novém příjmovém limitu pro konverze Roth IRA, a pak budete zase vypuštěni.

Nechte svou současnou příležitost považovat za samozřejmost.

Toto je příspěvek Britta, který píše pro Your-Roth-IRA.com, internetovou stránku, která má za cíl vzdělávat lidi ohledně Rothových IRA předpisů.

Odeslat Váš Komentář