Investovat

GF ¢ 053: 6 Bezpečná místa investovat vaše peníze v důchodu

GF ¢ 053: 6 Bezpečná místa investovat vaše peníze v důchodu
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Kdybych byla tvoje máma, jak bys investoval své peníze?"

Paní, kterou jsem už několik let pomáhala s investováním její tety, mi přišla za to, že jsem si vzpomněla na její nadcházející odchod do důchodu.

Pracovala už s "brokerem", jak mu říkala, ale necítila se 100% bezpečná ohledně svých investic a nebyla si jistá, zda jsou dlouhodobé nebo krátkodobé investice. Potřebovala pomoc a jsem ráda, že jsem tam byl!

Finanční krize v roce 2008 ji otřásla a hledala něco mnohem bezpečnějšího pro odchod do důchodu.

Jak jsme diskutovali o jejích různých možnostech a zeptal jsem se otevřené otázky po druhé, konečně mi na tuto otázku položila:

Kdybych byla tvoje máma, jak bys investoval své peníze?

Jak je to za otázku ledovce?

Jakmile dosáhnete odchodu do důchodu, už nemáte čas vyčkat z výrazného poklesu na akciovém trhu.

Zachování kapitálu a zajištění pravidelného příjmu bude náhle alespoň stejně důležité jako růst.

Pokud jste připraveni investovat, nezapomeňte se podívat na naše recenze o skvělých investičních možnostech, jako je naše Motif Investing Review.

Z tohoto důvodu budete muset začít převést své investiční portfolio z akcií na aktiva s pevným výnosem.

Zde je šest bezpečných míst investovat vaše peníze, ať už to je nejlepší způsob, jak investovat 10K nebo nejlepší způsob, jak investovat 100K, v důchodu, který zajistí zachování kapitálu a přinejmenším nějaké příjmy.

1. Banka

Naneštěstí většina aktiv s pevným příjmem nezaplatí značnou část úrokových výnosů. Ve skutečnosti neplatí squat. Ale jedna věc, na kterou se můžete spolehnout na bankovní majetek, je, že hlavní hodnota vašich investic bude zcela bezpečná (finanční prostředky na vklad jsou plně pojištěny FDIC až do výše 250 000 USD). A jsou naprosto likvidní - můžete kdykoli a rychle dostat své peníze na své peníze.

Existují různé způsoby, jak udržet vaše investice v bance. Existují samozřejmě tradiční kontrolní a spořicí účty, které nezaplatňují jen malý nebo žádný zájem. K dispozici jsou také vkladové certifikáty, které platit vyšší výnosy a uzamknout tyto výnosy v kterémkoli místě od šesti měsíců do pěti let.

Pro úplnou likviditu existují také bankovní fondy peněžního trhu. Ty obvykle nezaplatí, stejně jako vkladové certifikáty, ale nezaměstnávají peníze ani za prodloužené termíny. Obvykle můžete tyto peníze jednoduše zapsat napsáním šeku nebo převedením prostředků na jiný účet.

Nejste omezeni ani na vaši místní banku. Často můžete získat vyšší míru návratnosti prostřednictvím online bank. Můžete si například prohlédnout tento příspěvek, abyste zjistili, které banky nabízejí nejlepší sazby na vkladové certifikáty, a přiměřeně přesunout své peníze.

2. Vláda

Můžete přímo investovat do cenných papírů amerického ministerstva financí prostřednictvím Treasury Direct, což je dluhopisové okno vlády Spojených států. Tam najdete celou řadu zajímavých investičních příležitostí s pevným příjmem.

Příklady zahrnují:

  • Pokladniční poukázky - Jedná se o krátkodobé vládní cenné papíry se splatností od několika dnů do 52 týdnů. Jsou prodávány se slevou z nominální hodnoty, což znamená, že vybíráte svůj zájem, když se cenné papíry vyplatí.
  • Pokladniční poukázky - Jedná se o střednědobé cenné papíry, které jsou vydány se splatností 2, 3, 5, 7 a 10 let a úroky platily každých šest měsíců.
  • Treasury Bonds - Jedná se o dluhopisy, které dozrávají za 30 let a platí úroky každých šest měsíců. Upozornění na státní dluhopisy: Z dlouhodobého hlediska můžete z důvodu zvýšení úrokových sazeb ztratit jistinu z cenných papírů; jako takové nejsou nezbytně vhodné jako aktiva pro zachování kapitálu.
  • Cenné papíry chráněné proti inflaci (TIPS) - Tyto úroky platia každých šest měsíců a jsou vydávány se splatností 5, 10 a 30 let. Navíc se hlavní povinnost upravuje změnami indexu spotřebitelských cen a poskytuje ochranu proti inflaci.
  • I úsporné dluhopisy - Stejná situace jako u TIPS, neboť získáváte zájem, zatímco hlavní hodnota je upravena na základě změn Indexu spotřebitelských cen.
  • EE a E spořící dluhopisy – Jedná se o nástroje spoření, které úročí na základě aktuálních tržních sazeb s termíny do 30 let. Elektronické EE spořící dluhopisy se prodávají v nominální hodnotě v TreasuryDirect.

I Dluhopisy a EE / E Dluhopisy lze zakoupit v nominálních hodnotách až 25 dolarů až do výše 10 000 USD ročně. Všechny ostatní mohou být zakoupeny v nominálních hodnotách až 100 dolarů bez maximálního limitu.

Můžete investovat do cenných papírů přímo ve státní pokladně USA podobně, jako jste investovali do online banky. A protože jsou vydávány americkou vládou, existuje nulové riziko selhání.

3. Fixní anuity

Fixní renty jsou vydávány pojišťovnami a jsou velmi podobné depozitním certifikátům. Investujete do těchto cenných papírů po určitou dobu s pevnou úrokovou sazbou.

Mají určitou likviditu a umožňují Vám pravidelně odebírat úrokové výnosy bez zaplacení sankcí nebo ztráty sjednané úrokové sazby, ale váš jistina je vázána na několik let (obvykle po dobu tří až sedmi let).

John Wenzel, CFP® a spoluzakladatel společnosti Archvest Wealth Advisors nabízejí tyto výhody a nevýhody:

  • Klady: Dobrá pro jedince, kteří žijí s pevným příjmem a jsou buď vystrašeni nebo velmi znepokojeni ztrátami na akciovém trhu.
  • Nevýhody:: Často je těžké pochopit a znát skutečné náklady na vedení anuity. Nejen ročních poplatků, ale také nákladů, kdyby člověk napadl hlavní důchod.

Jak uvedl John, poplatky jsou zpravidla těžko srozumitelné. Nejvíce čistý anuitní prodejce se může pochlubit, že fixní anuity nemají žádné poplatky. Zatímco nemají žádné poplatky, které můžete vidět (možná malý roční poplatek), jsou vždy náklady spojené.

Koncil, který upozornil John, je zásadní. Fixní renty zahrnují odkupní poplatek v případě, že odvoláte více než stanovenou přípustnou částku, nebo před uplynutím dohodnutého termínu. To je velmi odlišné od bankovního CD, kde se vzdáváte pouze nahromaděného zájmu, pokud se rozhodnete stáhnout před zráním CD.

4. Fixované indexované anuity

Fixní indexované anuity nebo FIA, také nazývané hybridní anuity, jsou velmi podobné anuitům s fixní sazbou. Provádíte konkrétní investice s určitou úrokovou sazbou a máte podobné možnosti likvidity. FIA vám však umožní propojit vaši investici s indexy akciových trhů, což vám umožní získat ještě vyšší zájem.

Tato jedinečná funkce umožňuje účastnit se zisku na akciovém trhu a současně chránit vaše investice před ztrátami, ke kterým může dojít obvykle s majetkovými investicemi.

Většina pevně stanovených indexovaných anuit nabízejí také výnosy z příjmů po celý život, které investorovi zaplatí celoživotní kontrolu buď pro jednotlivce, nebo pro manžela / manželku. To je obzvláště výhodné pro důchodce, který se obává, že jeho penzijní majetek by mohl být narušen kvůli budoucím haváriím burzy nebo nevyhnutelným rostoucím životním nákladům.

Chris Cousins, ChfC a ředitel společnosti Wealth Architects, Inc nabízí tuto nabídku na pevné indexované renty:

Stejně jako jakýkoli finanční produkt dostupný na trhu, s použitím produktu (taktika) jako řešení, nikdy nevede k úspěšnému dlouhodobému plánu. Takže pokud zvažujete použití pevného indexového anuity smlouvy jako součást celkové finanční strategie - zde jsou některé klady a zápory

Fixované indexované důchodové výhody:

  • Může převést riziko ztráty jistiny na pojišťovnu. Jsme na nejvyšší úrovni na burze cenných papírů v USA a pravděpodobně vstoupíme do rostoucího úrokového rámce, který téměř nemá žádný finanční poradce v dnešním podnikání. Ochrana kapitálu je vysoká priorita.
  • V současnosti existuje mnohem více možností připsání úroků než v minulých produktech. To by mohlo potenciálně zvýšit připsání smlouvy zákazníkovi v rámci několika scénářů.

Pevná indexovaná anuita:

  • Nedostatečná flexibilita kvůli odkupním poplatkům. Je třeba je minimalizovat, protože nedostatek flexibility způsobuje nedostatečnou strategii plánování.
  • Buďte obezřetní se smlouvami, které umožňují pojišťovně měnit parametry připočítání k vlastnímu zájmu. Míra účasti a limity by měly být smluvně stanoveny, abyste věděli, co nakupujete od začátku.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ je investiční nástroj, který vám pomůže investovat na akciových trzích tím, že vám pomůže reagovat na pokles tržní výkonnosti. Jedná se o softwarový nástroj, který monitoruje vaše portfolio a vytváří předem stanovené body, které se budou přizpůsobovat obchodním dnům. To vám pomůže vždycky vědět, jak vaše portfolio dělá.

Není to ani jednoduchá strategie zastavení ztráty. Stop-ztráta zahrnuje nastavení určitých cenových hladin, na kterých bude prodána investiční jistota. Můžete například nastavit zastávku v bodě rovnající se 90% kupní ceny akcií - což způsobí automatický prodej akcií v případě, že cena klesne až o 10%. To bude minimalizovat vaše ztráty na zabezpečení v případě poklesu ceny.

Spíše než nastavíte spouštěcí cenu automatického prodeje na investice, AssetLock ™ vás upozorní na různé nepříznivé tržní podmínky, což způsobí, že váš poradce vás bude kontaktovat, abyste se o těchto podmínkách vyjádřili, dopad, který mají na vaše investice a zda jste by měl prodávat.

To funguje pomocí toho, co se nazývá Hodnota AssetLock. To je předem určený cenový bod, který vyvolá zahájení určitých akcí. Když je například dosaženo hodnoty AssetLock, správce portfolia od společnosti FormulaFolios bude sledovat trh a pokud dojde k oživení, nebudou umístěny žádné obchody.

Pokud se trh nezotavuje, vaše portfolio bude přesunuto do bezpečných, krátkodobých pokladničních poukázek USA do konce podnikání, jeden den po dosažení hodnoty AssetLock ™.

AssetLock vás zcela nebude ochránit před ztrátou jistiny z vašich majetkových investic, ale umožní vám zůstat investováno do akcií a minimalizovat nejhorší pokles trhu v tomto procesu.

To může být i kritický nástroj. Ačkoli budete muset postupně začít s přesouváním svých peněz do bezpečné, úročené aktiva při odchodu do důchodu, budete muset stále držet určité procento svého portfolia v akciích. Inflace bude pokračovat i po odchodu do důchodu a akcie jsou nejlepším způsobem, jak chránit své portfolio od něj. A zatímco se to děje, pomůže AssetLock ™ zabránit tomu, aby se zhoršili hlavní poklesy na trhu.

6. Peer-to-Peer půjčování

Peer-to-peer půjčování je další možný způsob, jak získat skvělé výnosy, aniž by si vzal celou řadu rizik. Tato možnost se může ukázat jako přínosná zejména ve sporu o akciové trhy.

Peer-to-peer půjčky jsou dokončeny online pomocí společnosti, jako je Prosper nebo Lending Club. Je to tak snadné, budete zběsile!

Takže, co přesně znamená peer-to-peer půjčky? Možná jste měli rodinného příslušníka požádat o nějaké těsto. To je obtížná situace, ale co když místo zájmu o členy rodiny (prosím, ne), můžete vydělat zájem investováním do cizích zájmů? No, teď můžete s půjčováním peer-to-peer.

Lidé navštěvují Prosper a Lending Club, aby si mohli půjčovat peníze z různých důvodů. Mohlo by to být podnikání, splácení studentské půjčky nebo zaplacení kreditní karty. Společnosti jako Prosper a Lending Club zprostředkovávají mezi vámi (investorem) a dlužníky.

Zatímco jsem osobně neviděl mnoho rizik spojených s půjčováním peer-to-peer, měli byste vědět, že většina peer-to-peer půjček je nezabezpečená. Je možné ztratit vaše investice. Proto doporučuji diverzifikovat své úvěry s cílem snížit volatilitu úvěrového portfolia.

Rovněž nepovažuji půjčky typu peer to peer jako náhradu za dobré investiční portfolio akcií, vzájemných fondů a podobných investic. Peer-to-peer půjčování je skvělá a relativně bezpečná investice, která může doplnit tradiční investování.

Proč byste jej chtěli zahrnout do své celkové investiční strategie? Jedno slovo: vrací se. Osobně jsem viděl výnosy v Lending Clubu až 18,04% a v Prosperu se vrací až 16,72%. Pokud to nevyfukuješ ponožky, nevím, co bude.

Jak investujete bezpečně?

Tím, že trochu z každé z těchto strategií a vyzkouší je. Diverzifikujte své portfolio a vybírejte si při výběru svých investic moudré rozhodnutí - zejména když jste v důchodu a musíte se spoléhat na výnosy z investic.

Happy investice! Být v bezpečí!

P.S.

Pokud stále nemáte 100% jistotu ve strategii plánování důchodu, podívejte se na náš jedinečný proces plánování financí, Finanční úspěch. Je to proces, který používáme s našimi klienty, abychom pomohli získat jasnost svých investic a ujistili jsme se, že jsou na správné cestě k bezpečnému odchodu do důchodu.

Uložit

Odeslat Váš Komentář