Banky

Tajné způsoby, jak získat odpuštění studentských půjček

Tajné způsoby, jak získat odpuštění studentských půjček

Odhaduje se, že zhruba 50% dlužníků studentských půjček je způsobilých pro určitý druh programu odpuštění studentských půjček. Ale tato statistika je zavádějící, protože mnozí dlužníci si myslí, že to znamená, že se kvalifikuje na nějaký druh programu odpuštění studentských půjček. To je špatně.

Ve skutečnosti se většina dlužníků kvalifikuje pro odškodnění studentských půjček prostřednictvím jedné z těchto "tajných" cest. Tajemství je jednoduché: zaregistrujte se na kvalifikovaný plán splácení studentských půjček a na zbývajícím zůstatku vaší půjčky vám bude odpuštěno na konci plánu.

Je to tak jednoduché. Ještě lepší je, aby váš příjem mohl být natolik nízká, aby získal nárok na nulovou nebo minimální splátku, kdy bude na konci vašeho úvěru odpuštěno. Ano, mohou to být daňové důsledky, ale to by vás nemělo odradit od těchto programů. Je to nejlepší alternativa, pokud si nemůžete dovolit své půjčky a hledáte možnosti odpuštění (a na konci článku se budeme věnovat daním trochu).

Pokud si nejste úplně jisti, kde začít a co dělat, zvažte, zda půjčíte CFA, aby vám pomohl se studentskými půjčkami. Doporučujeme Student Loan Planner, který vám pomůže sestavit solidní finanční plán pro váš dluh studentských půjček. Překontrolovat Studentský úvěr plánovač tady.

Zde jsou plány splácení studentských půjček, které splňují podmínky pro odškodnění studentských půjček:

Plán splácení založený na výnosech (IBR)

Plán splácení založený na výnosech (IBR) je jedním z nejběžnějších plánů splátek, které dlužníci přecházejí, pokud mají finanční potíže. Pokud máte půjčky od před 1. července 2014 nebude platba vyšší než 15% vaší diskreční příjmy. V tomto plánu budete platit 25 let a v tom okamžiku budou vaše půjčky odpuštěny.

Pokud jste dlužníkem s půjčkami po 1. července 2014 váš úvěr nepřekročí 10% vašeho volného příjmu a úvěr bude odpuštěn po pouhých 20 letech.

S IBR nebudete splácením půjčky nikdy překročit platbu desetiletého standardu splátkového plánu a váš úvěr bude také odpuštěn na konci termínu.

Skutečná částka vašeho "diskrečního příjmu" je stanovena podle vzorce založeného na velikosti Vaší rodiny a daňových přiznáních. Podívejte se na naši kalkulačku příjmů, abyste zjistili, jaký bude váš diskreční příjem.

Platba při získání splátek (PAYE)

Platební plán pro splácení plateb (PAYE) je velmi podobný plánu IBR. Se službou PAYE nebudete platit více než 10% vaší diskreční příjmy a půjčka bude odpuštěna i po 20 letech. Tento program je někdy označován jako Obama pro studentské odměňování.

Klíčovým rozdílem je, že některé půjčky, které se datují do roku 2007, splňují tento plán.

Se službou PAYE nebudete splácením půjčky nikdy překročit platbu desetiletého standardního plánu splácení a váš úvěr bude také odpuštěn na konci období.

Pro IBR i PAYE by mohlo mít smysl podat vaše daňové přiznání manželství podání samostatně, aby se kvalifikovalo.

Upravená platba při získání splátek (RePAYE)

RePAYE je upravená verze platební karty PAYE, která je k dispozici pro dlužníky po 17. prosinci 2015. Na rozdíl od plateb PAYE, které byly k dispozici pro úvěry uzavřené po roce 2007, je RePAYE otevřen všem přímým dlužníkům bez ohledu na to, kdy byla půjčka uzavřena. Plán splácení stále kryje platbu ve výši 10% vašeho volného příjmu a úvěr bude odpuštěn po 20 letech.

Plán RePAYE také zahrnuje dotaci na úroky, která by pomohla pokrýt 50% úroků v případech, kdy nové platby nemohou držet krok s narůstajícím úrokem.

Můžete se dozvědět více o tom, jak RePAYE pomáhá dlužníkům zde.

Plán splácení příjmů (ICR)

Plán splácení příjmového kontingentu (ICR) se trochu liší od IBR nebo PAYE. Neexistují žádné požadavky na počáteční výnosy pro ICR a každý oprávněný kupující může provádět platby podle tohoto plánu. Podle tohoto plánu budou vaše platby nižší než následující:

  • 20% vašeho volného příjmu
  • Co byste zaplatili za splátkový plán s pevnou platbou v průběhu 12 let, upravenou podle vašich příjmů

S plánem ICR budou vaše půjčky odpuštěny na konci 25 let.

Je důležité si uvědomit, že s tímto plánem by vaše platby mohly skončit vyšší než standardní 10letý plán splácení. Vzhledem k tomu, že každý rok budete muset podat svůj příjem, pokud váš příjem stoupne dostatečně vysoký, vaše platba se bude odpovídajícím způsobem upravovat.

Odpuštění půjček veřejné služby (PSLF)

To není tajemství, ale to je jeden z nejpopulárnějších způsobů, jak v současné době dostat půjčku odpuštění. Nemá nic společného s plánem splácení, avšak pokud jste chytří, kombinujete IBR nebo PAYE s PSLF, abyste získali maximální užitek.

Mnoho lidí se obávalo, co bude budoucnost odměny za veřejné půjčky. Máme úplný rozklad návrhů o odpuštění studenta Trump Student Loan, které vyzdvihují klíčové změny. Obecně platí, že úvěry vydané před 30. červnem 2019 by měly být vynaloženy v případě, že jste právě teď dlužníkem, neměli byste se příliš bát.

Můžete se dozvědět více o odpuštění za veřejné půjčky zde: Nejlepší způsoby, jak získat odpuštění studentského úvěru, nebo se můžete zaregistrovat v našem 15minutovém programu, který vám ukáže, jak se ucházet. Podívejte se na školení o odpuštění veřejných půjček.

Daňové důsledky od odpuštění studentských půjček

Je důležité si uvědomit, že zatímco tyto "tajné" možnosti studentů odpuštění půjčky mohou být užitečné pro některé dlužníky, pro jiné mohou mít za následek daňové důsledky (viz daň a odpuštění studentských půjček).Podle stávajících pravidel IRS se může stát, že budete muset zaplatit daň z příjmů za každou částku, která je odpuštěna, pokud ještě máte na konci splátkového kalendáře zbývající zůstatek pro některý z těchto plánů.

Co se stane, je odpuštěná částka studentského úvěru přidána k dlužníkovi zdanitelný příjem za rok. Takže pokud jste měli 50 000 dolarů ve studentských půjčkách odpuštěných v rámci těchto plánů splátek, považují se za příjmy. Pokud jste vydělali 35 000 dolarů, váš celkový příjem za rok by nyní činil 85 000 dolarů. Výsledek? Vyšší daňový poplatek.

Pro mnoho dlužníků je však tento daňový účet mnohem zvládnutelnější než původní dluh sám, takže plán má smysl. Použijte velmi jednoduchý příklad, jaký bude daňový účet v obou scénářích:

Jak můžete vidět, s těmito plány splácení budete dlužit dalších 11.377 dolarů ve federální daň z příjmů v roce, kdy to uděláte. Nicméně, to je levnější než zaplatit původní 50 000 dolarů plus úroky. Navíc máte možnost vypracovat plán splácení s IRS, pokud potřebujete, což může být také užitečné ve vaší situaci.

Insolvence a odpuštění

Co kdybyste dostali obrovské množství dluhů studentských půjček odpuštěných a váš daňový poplatek je obrovský? To je velký problém některých lidí ... To je místo, kde hraje insolvence.

Insolventnost nastane, když vaše celkové závazky překročí spravedlivou tržní hodnotu vašich aktiv. Můžete také být částečně insolventní, pokud váš dluh studentských půjček částečně převyšuje vaše závazky.

Aktiva jsou definována jako hotovost, akcie a penzijní plány, nemovitosti a majetkové podíly na podnikání nebo partnerství. IRS zahrnuje také obtížně hodnotné věci, jako jsou oblečení, předměty pro domácnost a nástroje.

Závazky zahrnují běžné a minulé účty, studentské půjčky (včetně půjček, které jsou odpuštěny) a úvěry na podnikání.

Řekněme, že máte 100 000 dolarů v aktivech (vlastní kapitál, penzijní připojištění atd.). Řekněme, že máte 200 000 dolarů v dluhu, přičemž 100 000 dolarů ve studentských půjčkách je odpuštěno.

Takže 200 000 - 100 000 dolarů znamená, že jste 100 000 dolarů insolventní. Vzhledem k tomu, že hodnota studentských půjček, které jsou odpuštěny, činí 100 000 dolarů - žádná z nich nebude zahrnuta do vašich daní a nezapočítává se do vašeho zdanitelného příjmu.

To může opravdu pomoci dlužníkům, kteří se obávají o velké množství zdanitelných příjmů z toho, že mají své studentské půjčky odpuštěné.

Připomenutí o soukromých studentských půjčkách

Nezapomeňte, že soukromé studentské půjčky nenabízejí žádný druh odpouštěcího programu - dokonce ani "tajné", jak jsme zmínili výše. Pokud máte problémy se soukromými studentskými půjčkami, zvažte jejich refinancování, abyste využili nižší úrokovou sazbu nebo strukturu plateb.

Doporučujeme používat službu, jako je Důvěryhodný, což vám umožní zjistit, za jakou máte nárok za méně než 2 minuty, a srovnáváte studentské půjčky s desítkami věřitelů. Podívejte se na věrohodné dnes, abyste zjistili, zda můžete ušetřit peníze na soukromé studentské půjčky. Jako bonus získá čtenáři College Investor $ 200 bonus při refinancování s důvěryhodným!

Můžete také odeslat své informace zde:

Pokračovat v konverzaci

Pokud si nejste úplně jisti, kde začít a co dělat, zvažte, zda půjčíte CFA, aby vám pomohl se studentskými půjčkami. Doporučujeme Student Loan Planner, který vám pomůže sestavit solidní finanční plán pro váš dluh studentských půjček. Překontrolovat Studentský úvěr plánovač tady.

Chcete se dozvědět více o PAYE nebo IBR? Pokračujte v rozhovoru s námi v nových fórech o studentských půjčkách.

Využíváte těchto "tajných" strategií pro odpuštění studentských půjček?

Odeslat Váš Komentář