Je možné vypořádat studentský dluh za méně než dlužíte?

Můžete vypořádat studentský dluh za méně? Možná.

Myšlenka vypořádání vašeho dluhu může vypadat docela lákavě. Jen se zamyslete nad platbami, které byste nemuseli dělat, za zájem, který by se již nenarodil, a za stres, který ušetříte, pokud se
může se zbavit dluhu studentských půjček. Vyrovnání studentských půjček však lze dosáhnout pouze ve vzácných případech.

Za prvé, jediný čas, kdy můžete vypořádat studentský dluh, je v případě, že jste v prodlení. V některých případech se můžete vypořádat, když jste hrozně delikventní, ale ještě neplatíte, ale to je mnohem méně běžné (dokonce i vyrovnání jakéhokoli dluhu je docela neobvyklé začít).

Ale žádný sběratel dluhů - ať už je to vláda Spojených států nebo soukromá společnost - vám umožní vypořádat váš úvěr za méně, pokud máte přinejmenším přiměřenou šanci vrátit ho zpět. Musíte prokázat, že nejste schopni platit v prodlení a to obvykle znamená, že jste posláni do sbírek.

Jakmile jste ve sbírkách, můžete kontaktovat sběrnou agenturu nebo vlastníka úvěru a požádat, jestli vy můžete vyjednat dohodu. Máte-li federální půjčky, můžete se obrátit na ministerstvo školství, ale mohou vás vrátit zpět do inkasní agentury nebo agentury, která vám zaručuje půjčku.

Ve výjimečných případech může vlastník vašeho úvěru nebo sběrná agentura iniciovat nabídku na vypořádání. Je dobrá šance, že jakákoli dohoda bude muset být vyplacena jednorázově.

Usadí se dokonce i možnost

Pokud jsou vaše úvěry v selhání, pravděpodobně to znamená, že nemáte velké paušální částky, které by se daly dohromady jako vyrovnání, i když by to bylo méně, ne? To je pravděpodobně pravda pro většinu lidí. Někteří lidé však mohou být v prodlení a mají další finanční prostředky, jako je dědictví nebo dar nebo půjčka od člena rodiny. Pro ty, kteří to neudělají, by se osídlení mohlo stát jejich nejlepším řešením pro vyřešení úvěrového problému - několik osad může zahrnovat možnost splácet ve splátkách - což by mohlo být méně než vaše měsíční splátky v průběhu času.

Toto rozhodnutí o vypořádání vašich úvěrů je jedinečné pro každou jednotlivou finanční situaci. Musíte vyrušit kalkulačku, abyste se ujistili, že dostanete nejlepší zásah za váš dolar s vypořádáním - s ohledem na to, kolik platíte v poplatcích za inkaso, úroky a jistiny. Nabízení vyjednavače soukromého dluhu nebo právník by vám mohlo pomoci lépe vyjednávat, avšak budete mít také náklady na své služby a jejich poplatky by mohly být strmé.

Je důležité si uvědomit, že vaše možnosti pro vypořádání dluhů pro federální studentské půjčky a soukromé studentské půjčky jsou různé.

Usazování federálních studentských půjček

Zatímco můžete technicky vypořádat své federální půjčky - ať už jsou to FFEL nebo Přímé půjčky, které jsou v selhání - je velmi nepravděpodobné, že budete schopni. Proč? Existuje příliš mnoho způsobů, jak může vláda USA shromáždit od vás, jakmile jste v prodlení.

Mohou zdobit vaše mzdy, vrátit daně, zdobit sociální zabezpečení nebo jít po jiných federálních výhodách. Nepotřebují souhlas soudu, aby začali platit obnosy, stejně jako soukromí vlastníci půjček.

Ministerstvo školství ve skutečnosti nevydává žádné veřejné pokyny pro vypořádání federálních půjček, protože nechce nikomu povzbudit.

Ministerstvo školství vydává interní pokyny svým smluvním orgánům pro výběr a záručním agenturám. (Záruční agentury jsou organizace, které zaručují úvěry FFELP proti selhání a často je také poskytují služby, jako je AES.)

Toto ministerstvo školství doporučuje, aby záruční agentury od roku 1993 stanovily, že záruční agentury mohou za určitých podmínek "kompromitovat" nebo vypořádat úvěr a až do výše jistých částek.

Záruční agentura se může zbavit nákladů na sběr nebo dokonce "kompromitovat částku až 30% veškeré jistiny a úroků." Nezapomeňte, že to je to, co mohou dovolit na, ne nutně to, o čem se budou uspokojovat. I při maximálním kompromisu by dlužník stále platil 70% svého dluhu.

Je také těžké zjistit, zda tyto pokyny stále existují nebo se změnily od doby, kdy byly vydány před více než dvěma desetiletími. Opět, protože neexistuje žádné oficiální prohlášení o vypořádání studentských půjček, je obtížné měřit.

Ale řekněte, že se rozhodnete projít touto cestou, musíte být připraveni s dobrou nabídkou pro vyjednávání se sbírkou nebo záruční agenturou. FinAid.org navrhuje výpočet, aby se ujistil, že vaše nabídka je nebo více než to, co by dostali, kdyby si pokládali obloha. Mít pár kontaktních nabídek připravených k odchodu je také moudré rozhodnutí.

Usazování soukromých studentských půjček

Vypořádání dluhu je častější se soukromým studentským dluhem, i když není tak běžné jako urovnání jiných druhů dluhů. Sbírky na soukromých půjčkách nemohou využívat vaše daňové přiznání, dávky sociálního zabezpečení nebo jiné druhy federálních výhod. (Pokud vám to řekne nějaká sbírka soukromých půjček, lhát vás vyděsit.) Také musí jít na soud, aby obnažili vaši mzdu.

Vypořádání studentských půjček je však méně běžné než jiné druhy dluhů, protože není možné vykázat bankrot (s výjimkou mimořádně výjimečných případů). Opět je to proto, že záloha studentského úvěru je vaším výdělkem a budete muset prokázat, že nikdy nebudete schopni vydělat si dostatek peněz na splacení studentských půjček vůbec - což je velmi vysoký bar.

Existují však podmínky pro omezení výběru soukromých půjček.Pravidla se liší podle jednotlivých států, ale obecně po určitém počtu let (obvykle mezi 3 a 10 lety), váš sběratel již nemůže zahájit spory proti vám. Zatímco se mohou i nadále pokoušet sbírat od vás jiným způsobem, nemohou vás odvézt k soudu. To znamená, že nemůžou začít započítávat vaše mzdy nebo zástavní právo na váš majetek. Po vyčerpání omezení je váš dluh méně složitý a vaše šance na výhodné vypořádání jsou obvykle vyšší. To však není snadná cesta k vypořádání. Soudní spory by se mohly objevit kdykoli před vypršením platnosti statutu, nebo byste mohli nechtěně znovu zahájit hodiny podle statutu v závislosti na státním právu. Neexistují ani žádné záruky na výsledek vypořádání.

Každý soukromý věřitel má vlastní zásady týkající se osad. Možná byste se mohli vyrovnat za méně než polovinu částky, kterou dlužíte. Než budete kontaktovat sběrnou agenturu nebo věřitele, abyste sjednali dohodu, možná budete chtít konzultovat s advokátkou pro studentské půjčky, abyste si sami neudělali věci s nevědomou chybou.

Vědět, že vyrovnání za méně je stále velmi nízké na seznamu požadovaných výsledků pro sběratele nebo vlastníka dluhu. Opět platí, že pokud dojde k vypořádání, musíte často uhradit vypořádanou částku paušální částkou.

Strategické výchozí nastavení k získání vyrovnání

Někteří lidé považují strategické selhání za účelem vypořádání půjčky. I když to může být strategie k úspěchu, pokud všechno jde správně, mohli byste snadno zničit svůj úvěr, otevřít se pro soudní spory od svého věřitele a dokonce ani získat chtít, že chcete z vašeho dohody o vypořádání.

Na cestě byste mohli vybírat poplatky a úroky. A nakonec můžete zůstat na konci půjčky. To je rozhodně více možností pro soukromé půjčky, ale rozhodně ne jeden doporučujeme.

Ve skutečnosti jsme si přečetli nějaké hororové příběhy v našem fóru studentských půjček od lidí, kteří se o to pokoušeli jako doporučení a skončili v mnohem horší finanční situaci.

Hodnocení všech možností

Navrhujeme však zvážit další cesty k řízení studentských půjček. Pokud máte federální půjčky, dobrou zprávou je, že mají lepší ochranu a možnosti pro dlužníky, aby zabránily nesplácení, jako jsou plány splácení založené na příjmech a programy odpuštění.

Pokud děláte default, což je skutečnost pro asi 11% dlužníků studentských půjček, federální vláda nabízí výchozí rehabilitaci a konsolidaci k vyřešení problému bez vypořádání.

Soukromé půjčky jsou trochu obtížnější, protože nepřišli s ochranou federálních půjček. Pokud však ještě nejste v selhání, důrazně vás vyzýváme, abyste se obrátili na svého věřitele a zjistili, jaké jsou vaše možnosti, než se rozhodnete pro vypořádání. Doporučujeme také hledat refinancování, pokud vaše současné úvěrové podmínky nebudou pracovat pro vás.

Celkově je osadou vzácné řešení pro vzácného dlužníka. Doporučujeme ji sledovat pouze po pečlivém zvážení.

Byl byste někdy uvažovat o vypořádání dluhu studentských půjček? Proč nebo proč ne?