Máte-li kupovat (ROP) návratnost pojistného životního pojištění? 💲💲💲

Nedávno se můj mladší klient ze mého podniku dotazoval o koupi pojistného životního pojištění.

Termínová politika životního stylu má pro svou situaci smysl, ale to, co jsme také chtěli, se jí točilo. Vedle 30leté životní politiky chtěl přidat něco, co se jmenuje a návrat prémiového jezdce.

Pro ty, kteří nejsou obeznámeni, může návrat prémiového jezdce dovolit držiteli pojistného plné vrácení veškerého pojistného zaplaceného na konci smlouvy.

Zpočátku to zní dobře. Nejčastější stížností, kterou spotřebitelé mají s životním pojištěním, je, že pokud nezemřete, všechny peníze půjdou přímo do životní pojišťovny. Pokud tomu tak je, pak se zdá, že koupit návrat prémiového jezdce zcela stojí za to.

Náklady na návrat Premium Rideru

Na první pohled se zdá, že návrat prémiového jezdce vypadá jako nevýrazný. Jediné informace, které potřebujete vědět, je, že jezdec přichází s cenou. Jezdec ROP bude v průměru o 20% až 40% vyšší, než koupit politiku bez něj. Kromě toho musíte dodržovat zásady pro celé smluvní období, abyste získali plnou náhradu vašeho pojistného. Takže pak zůstává otázka, má smysl platit více pro jezdce, protože víte, že jste získali všechna vaše prémie zpět? Podívejme se blíže ....

ROP Rider vs. Pravidelné termínové pojištění

Pro ilustraci rozdílu v nákladech mezi nákupem pravidelného pojistného pojištění a jedním s ROP jízdou, je zde několik citátů životního pojištění, které jsem běžel. V našem scénáři používám 30letého muže, za předpokladu, že má výborné zdraví. Získáme cenovou nabídku na 30letou životní politiku s nominální hodnotou 1 000 000 USD. Bez RZP bude roční pojistné stát přibližně, 720 dolarů ročně pro celkem $ 21,6000 zaplaceno pojistné během 30 let. Přidáním ROP jezdec prémiový skok na $ 1,180 ročně, za celkové výdaje $35,400. To je úplný rozdíl $ 13,800 zaplaceno pojistné (460 dolarů za rok) nebo a 63.88% zvýšit.

Investujte rozdíl

Jelikož jsem pevně věřící dlouhodobému investování, můj počáteční argument by řekl, jít bez ROP jezdce a investovat rozdíl. Uvidíme, jak se moje teorie stává. Pokud vezmeme rozdíl 460 dolarů ročně a investujeme ji a průměrně o 6% za 30 let, vypadá to takto:

V průměru 6% návratnosti získáte během období 30 let 36 366 dolarů. Odečtěte 21.600 dolarů, které jste zaplatili v prémii za toto období, a čistá částka je $14,766. Jak vidíte v tomto příkladu, zdá se, že nákup ROP jezdec má smysl. Hmmm ... ..Zabírá vám to myslet, že? Nyní se podíváme, zda průměrně dosahujeme 8% návratnosti:

Pokud dokážeme v tomto období dosáhnout průměrného výnosu 8%, shromáždíme celkem 52 110 USD a po odečtení pojistného jsme ponechali $30,500. Porovnejme to s 35 400 dolarů, které bychom se vrátili s jezdcem ROP a my jsme stále v červené barvě. Pokud můžeme průměrně přiblížit návratnosti o 10%, pak máme větší šanci, aby normální politika byla ekonomicky životaschopnější.

Jedna důležitá věc, kterou je třeba zvážit je, že peníze, které vám byly vráceny s ROP, nejsou na inflaci nafouknuty. Jak si dokážete představit, $ 35,400 dnes vás nedostane za 30 let.

Několik úvah

Musím přiznat, že výsledek scénářů, které jsem udělal, byl jiný než to, co jsem předpověděl. Musíme mít na paměti, že když jsem analyzoval rozdíl nákladů, spoléháme se na několik velkých předpokladů:

To, že si člověk může dovolit zaplatit vyšší prémii.
Tato osoba bude dodržovat zásady pro celé období 30 let.
Náklady na pojištění se nezmění.

Tato a další proměnné by měly dramatický dopad na dlouhodobé výsledky tohoto scénáře.

Kdy je nákup ROP Rider smysl?

Obvykle byste nekupovali ROP na takové dlouhodobé politice. Tam, kde je častější, jsou dlouhodobé politiky 10 až 15 let. Obvykle vidíte, že se to používá v dohodách o koupi / prodeji mezi obchodními partnery, kde každý partner kupuje pojištění na život druhé strany. S takovým kratším časovým horizontem je ROP ekonomičtější.

Odmítnutí odpovědnosti: Koupil jsem 3 pololetní životní podmínky a nikdy jsem se rozhodl pro návrat prémiového jezdce.

Co o tobě? Zakoupili jste pojistnou smlouvu s ROP?