Zeptejte se GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Který nejprve vyskočíte Max?

Vítejte na dalším dotazu GFC! Máte-li otázku, kterou chcete zodpovědět, můžete jej zde požádat.

Pokud se vaše dotazy objeví na GFC TV nebo GFC Podcast, jste šťastný příjemce kopie mé nejprodávanější knihy, Voják financí, a dárkové karty Amazon $ 50.

Tak na co čekáš? Zeptejte se teď na svou otázku!

Je to otázka, která se často objevuje, takže bych se jí chtěla zabývat. Brian se ptá:

"Co bych se nejprve snažil udělat maximum? Roth IRA, 401k nebo HSA (dolarů před zdaněním se ušetří v podstatě 30% návratnost)? Roth IRA a HSA mají obtížněji dosažitelné limity. 401k má vyšší limit a já vím, že je obvyklé, aby se vždycky dalo alespoň do vašeho firemního zápasu. Nicméně si nejsem jistá, jak rozdělit zbývající přebytek dolaru mezi tři účty. "- Brian

Chystám se vypořádat s touto otázkou v obecném smyslu založeném na situaci Briana. Může to být trochu jinak pro každou osobu, v závislosti na typech plánů, které máte, a jaké výhody, pokud máte, poskytne váš zaměstnavatel.

Zde je obecný příkaz k financování, který bych doporučil:

1. Financujte nouzový fond dříve, než uděláte cokoli jiného

Brian tento seznam neuvedl jako jednu z jeho možností, ale obsahuji to, protože ve většině situací je to požadavek.

Lidé často vynechávají nouzový fond, což předpokládá, že jestliže mají dostatek investičních aktiv, není nutný nouzový fond. Mohou také mít pocit, že nouzový fond je špatná investice, protože míra návratnosti aktiv nadřazených aktiv je tak nízká.

Havarijní fond není investicí a neměl by být posuzován stejnými kritérii. Obecně platí, že mají peníze k dispozici jen pro případ. Koneckonců, nikdy nevíme, co má život na skladě, a mít nějaké další hotovost k dispozici, je způsob, jak udržet malé problémy z přeměny na velké.

A i když nouzový fond není investicí, stále představuje důležitou součást vašeho investičního portfolia. Je to opravdu forma pojištění který vás chrání před tím, než budete muset využít vaše investice, když nastane krizová situace.

Pro většinu lidí je doporučeno, aby v nouzovém fondu byly nějaké tři měsíční životní náklady. Spuštění tohoto fondu by mělo být prioritou, zejména pokud jste nový nebo malý investor.

2. Zajistěte 401 (k) - nejméně do zaměstnavatele

Brian se zmiňuje o tomto kroku ve své otázce, ale opakuji to pro každého, kdo s tímto konceptem není obeznámen.

Pokud váš zaměstnavatel poskytne odpovídající příspěvek ve výši 401 (k), měli byste plánovat minimální příspěvek nezbytný pro dosažení maximálního počtu zaměstnavatelů. Koneckonců, zaměstnavatel zápas je prakticky našel peníze! Nemusíte dělat nic zvláštního, aby jste to dostali, kromě toho, abyste přispěli k vašemu plánu.

Pokud tedy váš zaměstnavatel odpovídá 50% vašeho příspěvku, a to maximálně 10%, pak 10% by mělo být vaším cílem financování. To znamená, že do vašeho plánu 401 (k) skutečně přispějete celkem 15% svých příjmů.

Nepoužívat tuto velkorysou nabídku jako "opustit peníze na stole"!

3. Roth IRA

Je mi opravdu líto, že na tomto seznamu přispěji příspěvek č. 3 Roth IRA, protože mám rád program Roth IRA a vážně si myslím, že každý by měl mít jeden. Nejenže nabízí perspektivu bezúplatného příjmu v důchodu, ale má také téměř neomezené investiční možnosti - určitě víc než typický penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem.

Roth IRA by měl být přinejmenším považován za formu důchodové diverzifikace investic, pokud jde o daně z příjmů a investiční rozhodnutí.

Je-li váš nouzový fond plně financován a přispěli jste na minimum, že potřebujete získat maximální zaměstnavatelský zápas na vašem 401 (k), musíte se plně zavázat k vyčerpání vašeho Roth IRA.

Můžete přispět až do částky 5.500 dolarů (6.500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší) a váš cíl by měl být maximalizovat příspěvek každý rok, kdy máte peníze k dispozici.

Navíc, protože příspěvky na Roth IRA mohou být staženy bez daní a sankcí za jakýkoli účel, předkládám to před financováním HSA. Omezení na HSA je, že peníze mohou být vyňaty z plánu pouze pro kvalifikované lékařské výdaje. Můžete také vybírat finanční prostředky z Roth IRA na zdravotní výdaje - a za celou řadu dalších účelů. To činí Roth IRA flexibilnější z obou účtů a vyšší prioritu financování.

4. Účet zdravotního spoření (HSA)

Pro rok 2016 můžete přispět až do částky 3.350 dolarů na HSA, pokud jste jediný a až 6.750 dolarů, pokud máte rodinu. Pokud jste 50 nebo starší, můžete přidat další 1 000 dolarů na jeden limit. Příspěvky jsou plně odčitatelné, pokud jsou realizovány. Tímto způsobem to znamená, že můžete odpočítat výdaje na zdravotní péči, a to i v případě, že neuvedete výpis z daňového přiznání.

Ale navzdory skutečnosti, že příspěvky jsou daňově odpočitatelné, nemusíte nutně jít tak vysoko. Obecně platí, že příspěvek by měl být dostatečný k pokrytí maximálního výdaju z vašeho zdravotního pojištění. Například, pokud vaše maximální částka je 2,500 dolarů na osobu, nebo 5 000 dolarů za rodinu, můžete svůj příspěvek na těchto úrovních omezit.

Důvodem pro stanovení limitů na základě maximálního maxima je, že jak bylo uvedeno výše, finanční prostředky HSA mohou být odebrány pouze kvůli kvalifikovaným lékařským nákladům. Pokud je v daném roce nepoužíváte, můžete je posunout dopředu, ale konečný účel musí být lékařský.

5. Curveball: Fund Některé nedaňové chráněné účty!

To je další priorita financování, kterou Brian nezmínil ve své otázce, ale doporučuji, abyste pečlivě zvážil.

Vedle vašich daňově chráněných investičních plánů, přidání nedaňových chráněných investic může pomoci ušetřit a investovat do střednědobých cílů. Mohou to být cíle, které jsou více než pět let do budoucna, ale nedosahují plánovaného odchodu do důchodu. To může zahrnovat investování peněz za specifický účel, jako je školní vzdělávání vašich dětí, nebo za všeobecné velké výdaje, jako je výměna vašeho auta a střechy ve vašem domě.

Tam může být také důležitý daňový úhel zde. Pokud jste v 10% nebo 15% sazbě daně z příjmů, můžete být předmětem daně z kapitálových výnosů ve výši 0%. To znamená, že můžete investovat do ocenění aktiv bez nutnosti platit daně z příjmů. A pak můžete kdykoli vybrat peníze bez daňových důsledků.

6. Poslední: Max-Out Vaše 401 (k)

Když jsou splněny všechny výše uvedené priority, je čas podívat se na maximalizaci vašeho příspěvku 401 (k). To nejen maximalizuje množství peněz, které budete mít k dispozici pro odchod do důchodu, ale také vám poskytne skvělý daňový odpočet.

Další myšlenky ¶

Na začátku jsem se zmínil o tom, že tato rada je obecná a že se změní trochu pro každou osobu v závislosti na okolnostech.

Některé situace, kdy můžete zvážit změnu priorit, by mohly zahrnovat:

• Blížíte se k odchodu do důchodu, takže byste měli chtít maximálně přispět svým příspěvkem 401 (k) před financováním nedaňových chráněných investic.
• Můžete se rozhodnout, že chcete financovat nedaňové chráněné investice a maximalizovat svoji 401 (k) současnou prioritu. Můžete se například rozhodnout rozdělit příspěvky na každý z nich na základě 50/50 nebo jakéhokoli rozdělení, na které se rozhodnete.
• Pokud máte těžké zdravotní náklady v důsledku chronického onemocnění nebo nemoci, možná budete chtít přesunout financování vašeho HSA před vaše Roth IRA.
• Pokud je většina vašich aktiv v penzijních plánech, možná budete chtít zvýšit prioritu buď do chráněných investic bez daní, nebo do Roth IRA.

To jsou jen některé příklady financování prioritních variací. Pokud si nejste jisti, jakou prioritu chcete využít, diskutujte s finančním poradcem.