Když se Carrie Nowlinová přestěhovala z Tampy na Floridu do Little Rock v Arkansasu, odešla z práce, která jí poskytla 401 (k).
Nemohla tam udržet své peníze; ne proto, že nechtěla, ale proto, že poskytovatel, Ubiquity, má zásadu, že všechny zůstatky pod 5000 dolarů budou rozděleny zpět na majitele účtu po ukončení, a to bez ohledu na jejich souhlas nebo ne.
Poté, co provedla nějaký výzkum, zjistila, že přesunout její důchodový účet novému poskytovateli byl jednou z jejích nejlepších možností po změně zaměstnání - nejen proto, že musela.
Nowlin se rozhodla otevřít IRA u svého místního družstva. Poplatky byly nižší než jiné možnosti, které zkoumala, a měla ráda myšlenku, že její peníze stále rostou.
"Tento proces byl velmi jednoduchý a velmi přímočarý," říká Nowlin. "Požadované informace jsem vyplnil (pro tento krok je požadováno nové číslo účtu IRA) a byla poslána šeku mému odběrateli."
Celkově proces trval přibližně tři týdny a dokončil jí cenu 105 dolarů: poplatek za zpracování 95 dolarů od původního poskytovatele a poplatek za instalaci ve výši 10 dolarů za nový. Vedle poplatků také musel na svém novém účtu provést první vklad $ 100.
Málokdo ví, že s nimi mohou vzít své 401 (k) peníze, když opustí zaměstnavatele. Vzhledem k tomu, že peníze jsou již investovány a dělají svou věc, měly by prostě nechat tam, kde je, a nechat akciový trh pracovat s magií, že?
Špatně. Ve skutečnosti by to mohlo skončit více zachovat starý účet.
Co je 401 (k) převrácení?
Běžně označovaný jako převrácení 401 (k), přesouvání vašich peněz poté, co opustíte práci, vás může ušetřit - a v dlouhodobém horizontu vás možná ušetří více peněz.
Převrácení 401 (k) je jednoduché: vezme peníze ze zaměstnaneckého spláceného účtu a přemístí ho do nového účtu pro odchod do důchodu.
Todd Burkhalter je zakladatelem a generálním ředitelem společnosti Drive Planning, finančního plánování a wellness společnosti. Pomáhá lidem spravovat své peníze za posledních 21 let.
Burkhalter říká, že má příležitost převést 401 (k) je jeden z nejlepších penězů, které může jednotlivec podniknout. Jak to popisuje, dává jednotlivcům možnost "převzít kontrolu" svých peněz.
Nevýhodou toho, že má plán 401 (k), podle Burkhaltera, je plán spravován a provozován společností, kterou zaměstnavatel zvolil. Z hlediska účastníka říká Burkhalter nemáte kontrolu nad vlastními penězi. Váš zaměstnavatel může splnit přísné požadavky na přidělení a poskytovatel může účtovat nákladné správní poplatky.
Pro vás to znamená platit peníze jen proto, aby vaše peníze byly investovány - a riskovat, že se děje hororový příběh, jako tomu bylo u jednoho z Burkhalterových klientů.
"Měl jsem klienta, který byl propuštěn ze své společnosti během fúze, a nepřeplňoval své 401 (k)," říká Burkhalter. "Nová společnost požadovala, aby 50% z každého 401 (k) zůstatku muselo být ve vlastní společnosti. "
Namísto převrácení 401 (k), Burkhalterův klient upravil své alokace a držel své peníze tam, kde byly. Naneštěstí nová společnost selhala a Burkhalterův klient ztratil 50% svých důchodů.
Existuje pouze několik málo případů, kdy se jednotlivci mohou ze svých důchodových účtů předčasně stáhnout bez toho, aby byli penalizováni, jako jsou finanční potíže nebo zdravotní postižení. Aby se zabránilo uvíznutí se svým starým zaměstnavatelem - a hororový příběh se odvíjí - Burkhalter říká, že je nejlepší rozhodnout, co s těmito penězi dělat od nástupu.
Kde můžete místo svých peněz místo toho?
Takže jste opustili svou práci a hledáte novou. Chápete výhody převrácení vašeho 401 (k), ale co teď? Kde dáš ty peníze?
Podle NerdWallet jsou tři hlavní typy 401 (k) rolloverů.
401 (k) do tradiční IRA
Kdokoliv může otevřít tradiční IRA, bez ohledu na jejich příjmy nebo zaměstnání. Od roku 2018 mají tyto účty roční příspěvky ve výši 5.500 dolarů ročně nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší - částka převrácení na tento limit příspěvku nemá žádný vliv. V závislosti na vaší situaci nemusíte platit daně z příspěvků IRA, ale vyplatíte je za případné příspěvky před zdaněním a všechny zisky, když vybíráte peníze.
401 (k) do Roth IRA
Roth IRA je pro lidi, kteří dělají méně než 132 000 dolarů ročně, nebo 194 000 dolarů, pokud jsou ženatí. Stejně jako tradiční IRA, Roth IRA má roční limity příspěvku ve výši 5.500 dolarů nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší, a vaše částka převrácení nemá vliv na limit příspěvku. Vzhledem k tomu, že příspěvky jsou učiněny po odečtení daně z příjmu z Vaší mzdy, neplatíte žádné daně, pokud provádíte kvalifikované výběry.
401 (k) až 401 (k)
To je docela samo vysvětlující. Převrátí se do nového 401 (k) ne počítat jako příspěvek, takže neexistuje žádná maximální částka, kterou můžete převléknout. Příspěvky jsou však omezeny na 18 500 dolarů ročně v roce 2018. Je důležité si uvědomit, že poplatky se liší podle poskytovatele. Chcete-li spustit převzetí do nové verze 401 (k), obraťte se na svého poskytovatele 401k).
Pokud stále nejste přesvědčeni, kde si můžete založit své penzijní fondy, Burkhalter doporučuje svým klientům, aby ho uvedli tam, kde jsou poplatky nejnižší. Každý dolar placený vašemu poskytovateli je jeden dolar investovaný na odchod do důchodu, takže si zvolte moudře.
Kelly Anne Smith je odborník na obsah e-mailu pro The Penny Hoarder. Chyť ji na Twitter na @keywordkelly.
Odeslat Váš Komentář