Konečný průvodce 403 (b) Účetnictví pro odchod do důchodu

Pravděpodobně jste slyšeli o 401 (k). Možná jste o IRA slyšeli.

Ale plavání v této abecední polévce je dalším plánem splácení úspor - 403 (b).

Tolik dopisů. Tolik čísel. Tolik závorek.

Možná jste viděli plán 403 (b) inzerovaný jako přínos na pracovišti při vymezení potenciálních nových pracovních míst, nebo možná jste jen zvědaví, zda je toto vozidlo pro úsporu důchodů něčím, na co byste měli věnovat pozornost. Ať tak či onak, máme na tyto plány dolů.

Stejně jako ostatní plány, 403 (b) je skvělý způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu, ale je velmi důležité číst Všechno jemného tisku souvisejícího s konkrétními investičními produkty, které si vyberete, nebo byste nakonec mohli platit některé strmé poplatky (více o tom později).

Mám kvalifikaci pro 403 (b)?

A 403 (b) je dobrovolný důchodový plán nabízené pouze některými zaměstnavateli, především veřejnými školami, vysokými školami, univerzitami, nemocnicemi a neziskovými organizacemi. Je k dispozici i pro některé ministry. Dolní řádek: Pokud nepracujete pro určitý typ zaměstnavatele nebo pokud vůbec nepracujete, nebudete moci uložit 403 (b).

Tyto plány, které vytvořil Kongres v roce 1958, byly vytvořeny tak, aby povzbudily zaměstnance k úspoře na důchod. Ačkoli mnoho učitelů, zdravotních sester, profesorů a knihovníků má nárok na důchod, výplata nemusí být dostatečná k odchodu do důchodu. Zadejte 403 (b), který Kongres zamýšlel doplnit tyto důchody.

Tyto plány, pojmenované pro část daňového kódu, se podobají účtům 401 (k). Stejně jako plány 401 (k), 403 (b) jsou dobrovolné, což znamená, že nikdo nenechá vás přispívat k jednomu.

Jsou také daňově odložené, což znamená, že jste vy nemusíte platit daně z vašich příspěvků nebo z vašich investičních příjmů dokud je nezrušíte při odchodu do důchodu. Díky příspěvkům na váš účet 403 (b) nyní snížíte zdanitelný příjem, což znamená, že můžete vidět nějaké úspory, když daňová sezóna rotuje.

V roce 2017 můžete přispět až k 18 000 dolarům z příjmů před zdaněním k vašemu plánu 403 (b) podle IRS. Pokud přispějete také k některým jiným plánům, jako je například 401 (k), částka, kterou můžete přispět k vaší 403 (b), bude nižší. Vaše příspěvky před zdaněním na všechny účty nesmí překročit 18 000 dolarů.

Můžete dodatečně přispívat, pokud splníte určité požadavky stanovené IRS. Pokud jste pracovali v organizaci více než 15 let, možná budete moci přispět dalšími 3 000 dolarů ročně po dobu pěti let. Pokud jste 50 let nebo starší, můžete provést dodatečné příspěvky ve výši 6 000 USD ročně.

Někteří zaměstnavatelé také přispějí na váš účet u zaměstnavatele. The celkový roční příspěvkový limit pro vaše 403 (b) je 54 000 dolarů nebo 100% vašeho "kompatibility kompenzace", podle toho, co je nižší. Včetně kompenzace je částka zdanitelných mzd a výhod, které jste získali v posledním úplném roce práce, podle IRS.

Některé plány vám umožňují přispět i po zdanění.

"Vyzývám zaměstnance, aby nejprve využívali penzijní plán organizace, zejména pokud se jedná o zápas. Kdo by se zbavil volných peněz? "Řekl Timothy Yee, prezident Green Retirement Inc.

Stejně jako v případě 401 (k), nemusíte vybírat peníze z vašeho 403 (b), dokud jste 59 ½. Vláda učiní určité výjimky z tohoto pravidla, jestliže jste propuštěni, zemřete, stáváte se zdravotním postižením, narazíte na finanční potíže nebo jste povoláni na aktivní vojenskou povinnost. Zaplatíte 10% federální pokutu za předčasný odchod (a pravděpodobně i některé státní daně), pokud nebudete mít nárok na jednu z těchto výjimek.

Než se přihlásíte na bodkovanou čáru, udělejte domácí úkoly

Vaše peníze můžete investovat do anuity nebo podílových fondů prostřednictvím svého účtu 403 (b). Zaměstnavatel vám může vybrat mezi několika poskytovateli a investičními produkty. V Kalifornii mohou pracovníci veřejných škol vybírat z 59 poskytovatelů mysli a více než 220 investičních produktů podle nedávného šetření New York Times o těchto účtech.

Někteří experti tvrdí, že 403 (b) jsou matoucí, protože zaměstnanci si mohou vybrat z desítek poskytovatelů a produktů. Daniel Pawlisch a William Ryan, kteří nedávno analyzovali 403 (b) účetnictví společnosti Aon Hewitt Investment Consulting, uvedli, že tyto plány "vytvořily prostředí, které pro účastníky zhoršuje důchodové výsledky".

Některé z těchto produktů jsou doprovázeny strmými poplatky a odkupnými poplatky, s nimiž budete čelit, pokud peníze převedete na jiný produkt. Margaret Jusinski, učitelka střední školy v New Jersey, zaplatila více než 15 000 dolarů v poplatcích a provádech na 87 000 dolarů na svém účtu 403 (b), zjistila vyšetřování New York Times.

Anuity, které jsou prodávány pojišťovnami v rámci 403 (b) a jsou tak matoucí, dokonce i matematičtí učitelé mají těžké pochopení, mají tendenci mít vysoké poplatky.

"Plán 403 (b) byl obvykle doménou mnoha pojišťoven a jejich investiční produkty mají obvykle vyšší struktury poplatků než plány založené na nezajištění", uvádí Mark Zoril, zakladatel společnosti PlanVision."Plány 403 (b) mají pověst, že jsou z investičního hlediska nákladnější než 401 (k) plány. Zaměstnanci - účastníci - platili víc, než by jinak s podobným plánem 401 (k). "

Ale to nejsou jen anuity, které mohou být drahé. Některé produkty podílových fondů, které jsou k dispozici prostřednictvím společnosti 403 (b), přicházejí také s prudkými poplatky, uvádí Scott Dauenhauer, finanční plánovač a majitel společnosti Meridian Wealth Management.

"Nezáleží na tom, na jaký produkt se díváte. Musíte být informováni o tom, co nakupujete, o tom, jaké jsou poplatky, zda jsou poplatky, jaké jsou poplatky za odevzdání a jak je poradce nebo obchodník kompenzován, "řekl Dauenhauer.

Dolní řádek: Než vyberete investiční produkt, nezapomeňte pečlivě prozkoumat související poplatky, provize a další poplatky. Může to být čas, abyste se před rozhodnutím konzultovali s nezávislým finančním odborníkem - někým, kdo z vybraných produktů nevydělává.

"Ve světě 401 (k) existuje jen jedna možnost," řekl. "Existuje jedna 401 (k) (kterou nabízí váš zaměstnavatel) a jediný výzkum, který musíte udělat, je, jaké jsou vaše investiční možnosti. Je to mnohem jednodušší než 403 (b) s. Je tu příliš mnoho možností. Opravdu paralyzuje lidi. "

Dauenhauer také doporučuje zveřejnit seznam prodejců a produktů nabízených prostřednictvím vašeho 403 (b) na fóru na adrese 403bwise.com. Online chatovací tabule, která má tisíce závitů, využívá kolektivní znalosti učitelů, zdravotních sester, knihovníků a dalších uživatelů v celé zemi.

"Doslova během několika hodin nebo za den, bude někdo na této vývěsce reagovat:" Vyhněte se tomu. Vyhněte se tomu. Oh, tím je tato možnost obvykle špatnou možností, ale pokud uděláte XYZ, můžete se dostat do slušné možnosti, "řekl.

403 (b) nebo IRA?

Přesto, pokud je vaše volba mezi 403 (b) a IRA (tradiční nebo Roth), je třeba zvážit několik věcí, z nichž nejvýznamnější jsou příspěvkové limity pro každý typ penzijního plánu.

S limitem příspěvku před zdaněním ve výši 18 000 dolarů může být plán 403 (b) lepší volbou pro lidi, kteří věří, že dokážou ušetřit více než 5 500 dolarů ročního příspěvku IRA. Je tu také zápas zaměstnavatele, který může přijít s plánem 403 (b) - nemáte šanci na volné peníze s IRA.

Nedovolte, aby vám všechny tyto možnosti přesvědčily, že je to nejlepší, když jen vrhnete ručník úplně, řekl Dauenhauer. Cokoliv uděláte, uložit dříve a ušetřit často.

Your Turn: Co si myslíte o možnostech úspor na pracovišti?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.