Bude 529 úspor dostat na vysokou školu? Zde je něco, co můžete udělat

Jako rodič malého dítěte se neustále obávám: obávám se, co jí - nebo neje, což je něco, co obsahuje živiny - jak dlouho spí a že by se mohla ublížit. Ale jedna z mých největších starostí je, že nebudou schopni ušetřit dost peněz pro svou budoucnost a současně ušetřit na vlastní účet.

Mnoho odborníků doporučuje ušetřit na odchod do důchodu kvůli úsporám na vysoké škole, jak vysvětluje spisovatel Ruth Davis Konigsberg z Time Money. I když je to snadné, i když ne ideální, abyste vy nebo vaše dítě vybrali půjčky na vysokou školu, neexistují žádné realistické nebo doporučené úvěrové možnosti, které by vám pomohly při odchodu do důchodu. V ideálním případě byste měli ušetřit na odchod do důchodu a vzdělávání dětí současně.

Nejznámější způsob, jak uložit na vysokou školu, je pomocí plánu 529. Podobně jako vaše 401 (k), 529 plán je investiční účet, který je osvobozen od federální daně z příjmů, což vám pomůže ušetřit více peněz pro vaše dítě budoucnosti.

Můj manžel a já jsme otevřeli 529 plán pro naši dceru brzy po narození. Bude to roky, než ji bude potřebovat, ale vzhledem k rostoucím nákladům na vysokoškolské vzdělání chci zachránit co nejvíce, dokud to bude možné.

Často se však zajímám, co ještě můžu udělat, abych zachránil budoucnost mé dcery, stejně jako všechny budoucí děti, které bych mohl mít. Zatímco 529 se zdá být ideální volbou, musí existovat i jiné způsoby úspor, které mohu využít k doplnění svého vysokoškolského fondu. Spíše než přemýšlet a odkládat, rozhodl jsem se pro sebe zjistit.

Zvažte budoucnost

Není možné vidět do budoucnosti, ale pokud vaše dítě je starší, pravděpodobně máte lepší představu o tom, jak by mohla vypadat jejich budoucnost. William Baldwin, který přispívá na Forbes, používá příklad desetileté dívky, která může buď navštívit soukromou školu nebo levnější státní školu.

V bývalém scénáři pravděpodobně budete chtít vrhnout tolik peněz, jak je to jen možné, do vašeho plánu 529, který vám pomůže zaplatit za toto drahé vzdělání. V druhé variantě však můžete přestat přidávat do plánu, jakmile narazíte na určitou postavu, například 100 000 USD.

Důvod, že nechcete ušetřit více v plánu 529, než si myslíte, že vaše dítě bude potřebovat, je proto, že budete postiženi pokutami, pokud se pokoušíte utrácet peníze na cokoli kromě výdajů spojených se vzděláváním. To znamená, že za tyto peníze budete platit daně a 10% pokutu.

Takže pokud vaše dítě půjde do státní školy, můžete jen utrácet polovinu toho, co jste ušetřili na výuku. Budete pak hrát na tyto další peníze, když se stáhnete na pad vašeho důchodu účet nebo hnízdo vejce.

Navíc, čím více ušetříte v plánu 529, tím větší dopad bude mít na schopnost vašeho dítěte získat nárok na finanční pomoc. Savingforcollege.com poukazuje na to, že dopad je omezen, i když je skutečný. Obecně platí, že pokud mateřský majetek, včetně 529 peněz, celkem 20 000 dolarů nebo méně, pak očekávaný výpočet příspěvku rodiny nebude zohledňovat.

Výpočet EFC bude zahrnovat maximálně 5,64% rodičovského majetku nad 20 000 Kč. Z toho vyplývá, že čím více jste jako majetek v majetku, tím méně peněz dostane vaše dítě od finanční podpory.

Další způsoby, jak ušetřit

Nechcete účet 529 používat nebo jej chcete doplnit o další úspory? Zde je několik dalších možností, jak ušetřit vzdělávání dítěte.

Spořicí dluhopisy

Pravděpodobně si pamatujete spo- lečné spory jako něco, co ti nudí ti prarodiče pro vaše narozeniny.

Dluhopisy s úsporami mohou být skvělým způsobem, jak ušetřit další peníze pro budoucí dítě. Ian Salisbury z časopisu Time Money vysvětluje, že "úroky získané z dluhopisů řady I a EE jsou osvobozeny od federální daně z příjmů, když jsou placeni za vyšší vzdělání."

Ale co to přesně znamená? Série I úsporné dluhopisy jsou nízkorizikové a vydělávají za dobu jejich vlastního zájmu. Úroková sazba pro dluhopisy řady I je v současné době 2,58%, tvrdí Treasury Direct. To je víc, než byste dostali ze základního spořicího účtu, ale ne návrat, který byste viděli v plánu 529.

Tato sazba je určena dvěma faktory: fixní sazba výnosu stanovená při nákupu dluhopisu a dvakrát ročně vypočtená míra inflace.

Řady EE bondů mají nižší úrokovou sazbu ve výši 0,1%. Získávají pevnou sazbu výnosu na základě data nákupu.

Spořitelní dluhopisy mohou mít nižší návratnost investic než 529 plánů, ale jsou obecně méně riskantní než investování všech peněz na investiční účet.

Depozitní účty

Další možností úspor pro budoucí dítě je úschovný účet. Podle Dan Caplingera a Gaby Lapery z The Motley Fool se jedná o investiční účet, který otevřete na účet vašeho dítěte. Na rozdíl od plánu 529, účet úschovy nepřichází s daňovými výhodami, ale pokud účet zůstává pod určitou hranicí, pak je zdanitelný podle sazby dítěte, a nikoliv rodičů.

Prahová hodnota se může každoročně měnit, ale Charles Schwab oznamuje, že první 1050 dolarů je nezdaněných a další 1050 dolarů bude zdaněno podle sazby dítěte pro nezletilé mladší 18 let. Potom IRS daně vymění za rodičovskou sazbu.

Hlavní výhodou účtu úschovy je můžete investovat své peníze kdekoli chcete. Na rozdíl od toho, 529 účet má tendenci diktovat své možnosti, které mohou být omezující.Pokud jste obeznámeni se světem investování nebo máte důvěryhodného finančního poradce, může být dobrý účetní odklad. Stejně jako všechny investice, váš úspěch se zde může lišit podle částky, kterou investujete a do kterého investujete.

Depozitní účty sdílejí jednu nevýhodu s 529 plány. Peníze ušetřené na jednom z těchto účtů jsou považovány za peníze dítěte při zohlednění finanční podpory. Čím více peněz na úschovním účtu, tím většího zásahu vaše dítě bude poskytnuta finanční pomoc.

Kromě toho musí být svěřenecké účty převedeny na dítě na svých 18. narozeninách. Pokud chcete, aby vaše dítě šlo na vysokou školu, ale mají jiné nápady, jsou v rámci svých práv strávit to, co chtějí - a to, co chtějí ve věku 18 let, nemusí být vysokoškolské vzdělání. Na rozdíl od plánu 529 neexistují žádné pokuty za utrácení těchto peněz na nic jiného než na vzdělání.

Pokud jste schopni, plán 529 je stále nejlepším řešením, pokud jde o záchranu školního vzdělání vašeho dítěte. Pokud však máte prostředky na záchranu trochu víc nebo chcete ušetřit různými způsoby, úsporné dluhopisy a úschovné účty jsou dobrými způsoby, jak rozšířit své úspory.

Catherine Hilesová je plnohodnotná redaktorka žijící v Ohiu se svým manželem, jejich dcerou a hnusným starým psem. Má rád běh, jídlo, pivo a hříčky.