Pojištění vysvětleno: 12 druhů politik - a to pro vás stojí za to

Před tisíci lety starí babylonští obchodníci snili pojem pojištění. Plachetní obchodníci začali pojišťovat své zásilky zboží v případě, že byli ukradeni nebo ztraceni na moři.

O staletí později jste se narodili. Jo! Pak jste vyrostli a lidé se pokoušeli prodat stejný koncept.

Problém je, že existuje mnoho různých druhů pojištění nyní - pojištění domu, pojištění automobilů, zdravotní pojištění, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění nájemníků. Nemluvě o zásadách pro vašeho mazlíčka, telefonu nebo dokonce i pro vaše šperky.

Věci byly pro Babylonky jednodušší.

To vše může být matoucí - ohromující, vyrovnaný. Ale pokud chcete začít dospělé, je čas myslet na pojištění.

Zde je návod pro začátečníky k několika typům pojištění, které jste pravděpodobně slyšeli, jak zjistit, zda stojí za to za vás a jak najít ty nejlepší ceny.

1. Auto pojištění

Co je to? Pokud dojde k nehodě, pojištění odpovědnosti za škodu pokrývá poškození druhého vozidla, zatímco kolizní pokrytí zaplatí za poškození vašeho vozidla. Komplexní pokrytí vyplatí se, pokud je vaše auto ukradeno nebo poškozeno požárem, nebezpečími na cestách nebo vandalismem.

Pokud jste legálně zodpovědní za havárii, většina politik platí za lékařské a pohřební náklady ostatních řidičů a cestujících, i když doufejme, že už nikdy nebudete muset zjistit. Pro více informací zde je kompletní Penny Hoarder průvodce po nákupu pojištění vozidel.

Potřebuješ to? Ano. To vyžaduje zákon, pokud vlastníte auto. Každý stát v USA s výjimkou New Hampshire vyžaduje, abyste přinesli přinejmenším pojištění odpovědnosti. Pokud máte úvěr na auto, váš věřitel vám pravděpodobně bude kupovat krytí kolizí a komplexní pokrytí.

Naše tipy k úsporám: Online pojišťovny zpochybňují tradiční způsob podnikání. Zkontrolujte tyto:

• Zebra: Tento vyhledávač online pojištění automobilů porovnává vaše možnosti s 204 poskytovateli za méně než 60 sekund. Když budete chtít zvážit vaše možnosti a zvolit nabídku, můžete také získat telefonní hovor od společnosti Zebra za účelem další podpory.
• Gabi: Vyšetřuje váš stávající pojistný plán, porovnává sazby ostatních pojistitelů za stejné pokrytí a vám pomůže zapnout na místě, pokud zjistí, že jste lepší. Gabi říká, že dosahuje průměrných úspor více než 460 dolarů ročně pro více než 60% zákazníků. Je k dispozici v Arizoně, Kalifornii, Pensylvánii, Severní Karolíně a Ohiu.
• MetroMile: Neříkej moc? Pojištění automobilů se nestará. Budete stále mít těžký účet. Ale tohle umožňuje zaplatit míle. Platíte základní sazbu, pak pár centů za kilometr. Pokud jedete méně než 30 kilometrů denně nebo 5000 let za rok, ušetříte asi 500 dolarů ročně. Je k dispozici v Kalifornii, Illinois, New Jersey, Oregonu, Pennsylvánii, Virginii a ve Washingtonu.

2. Pojištění majitelů domů

Co je to? Zahrnuje náklady na opravu nebo přestavbu vašeho domu, pokud se poškodí požár nebo druh pojistitelů přírodní katastrofy nazývá "boží činy" - zemětřesení, záplavy, blesk, vichřice atd.

V závislosti na tom, kde žijete, možná budete potřebovat různé zásady pro různé hrozby. Například žiji na pobřežním pobřeží Mexického zálivu na Floridě a mám tři zásady - jeden pro poškození majetku, pro záplavy a větry hurikánů.

Potřebuješ to? Ano. Je to povinné, pokud máte hypotéku. Když si půjčíte peníze z banky, abyste si koupili dům, bude to vyžadovat, abyste si tento majetek pojistil.

U většiny majitelů domů jsou tyto pojistné zahrnuty do jejich měsíčních hypotečních plateb. Dokonce i když nemáte hypotéku, měli byste chránit své nejcennější držení - váš domov.

Náš tip, jak ušetřit peníze: Začněte tím, že získáte bezplatnou nabídku.

Doporučujeme online pojišťovnu Limonáda, kde pojištění domácností začíná na 25 dolarů měsíčně. Namísto zisku navíc, když nemusíte platit nároky, společnost si pro sebe sama drží 20% svého pojistného a 80% půjde do fondu na placení pohledávek a charity.

Lemonade nabízí pojištění domů v Arizoně, Kalifornii, Georgii, Illinois, Iowě, Marylandu, Nové Mexiko, New Yorku, Nevadě, Pennsylvánii, Texasu, Ohiu, Rhode Island a Washingtonu.

3. Životní pojištění

Co je to? Zaplatí svým závislým osobám určitou částku, pokud zemřete. Pravděpodobně jste slyšeli o dvou možnostech: termínové a univerzální životní pojištění.

Potřebuješ to? To je soudní volání. Životní pojištění je důležitější, pokud jste ženatí nebo máte děti. V každém případě byste měli alespoň zvážit základní pojistku, která by vám zaplatila pohřeb, hypotéku nebo jiný dluh.

Naše tipy k úsporám: Noví konkurenti v tomto odvětví aktualizují starý model.

Společnost like Policygenius vám nabízí jednoduchý způsob, jak porovnat a koupit životní pojištění. Na rozdíl od tradičních poskytovatelů poskytuje tato online platforma snadný způsob, jak použít, a nabízí okamžité citace od špičkových dopravců online, které vám pomohou rychleji rozhodnout.

Pokud jste mladí a převážně zdraví, zvažte koupi termínového životního pojištění online od společnosti Ethos. Spolupracuje s významným provozovatelem životního pojištění s ratingem A, který poskytuje politiky za nízkou cenu. Například 30 dolarů měsíčně může dostat vaši rodinu 1 milion pokrytí.

4. Zdravotní pojištění

Co je to? Pokrývá náklady na zdravotní pojištění - některé z nich.

Potřebuješ to? Ano! Za zdravotní péči zaplatíte mnohem méně za pojištění. Většina pracujících Američanů získá zdravotní pojištění prostřednictvím plánů sponzorovaných zaměstnavatelem. Pojistitelé jako Cigna a United Healthcare nabízejí soukromé zdravotní pojištění pro osoby samostatně výdělečně činné.

Od roku 2010 je dalších 20 milionů lidí pojištěno prostřednictvím zákona o cenově dostupné péči, ačkoli je třeba vidět, co se s tím stane. Také, pokud si můžete dovolit zdravotní pojištění, ale nechcete si ho koupit, budete muset zaplatit pokutu za zdravotní péči.

Naše tipy k úsporám: Pokud kupujete pojištění pro sebe, začněte s federálním trhem zdravotního pojištění a zjistěte, zda máte nárok na slevu nebo pomoc.

Pro další pomoc se podívejte Joany, zdravotní služba concierge. Pomáhá lidem nalézt a porovnávat plány, vyhledávat lékaře a orientovat se ve složitých lékařských fakturách.

5. Cestovní pojištění

Co je to? Najdete zde několik druhů cestovních pojištění - ochranu proti zrušeným cestám, přerušovaným cestám, mimořádným lékařským výdajům v zahraničí, ztrátě zavazadel a dalším rizikům. Zde je náš kompletní průvodce cestovní pojištění.

Potřebuji to? Je to plýtvání penězi, pokud jsou vaše zásady plné mezer a vyloučení, nebo pokud nezahrnují rizika, s nimiž se s největší pravděpodobností setkáte. Na druhou stranu by mohlo mít smysl, pokud vaše trasa zahrnuje spoustu letů a mezipřistání, nebo pokud jste někde vedeni s občanskými nebo politickými nepokoji.

Naše tipy k úsporám: Zprávy New York Times a Consumer Reports doporučují online broker InsureMyTrip podrobné informace o tom, co se týká různých politik.

6. Pojištění nájemců

Co je to? Pokud si pronajmáte místo vlastního domu, toto pojištění pokrývá náklady na výměnu majetku, pokud jsou ukradeny nebo poškozeny požárem nebo vandalismem. Většina nepokrývá záplavy. Přesně to, co pokrývá, závisí na politice.

Potřebuješ to? Váš pronajímatel může vyžadovat, abyste měli pojištění nájemníků. Pokud ne, je to váš hovor. Záleží na tom, jak moc si vážíte svého majetku. Základní politika často stojí asi 15 dolarů měsíčně, podle Policygenius.

Naše tipy k úsporám: Stejně jako u pojištění vlastníků domů doporučujeme online pojišťovnu Limonáda, kde politika nájemce začíná na 5 dolarů měsíčně. V současné době nabízí pojištění nájemníků v Kalifornii, Illinois, New Jersey, New York, Nevada, Ohio, Rhode Island, Texas a Gruzie.

7. Pojištění zvířat

Co je to? Zahrnuje náklady na veterinární léčbu vašeho domácího mazlíčka.

Potřebuješ to? Mnoho spotřebitelů považuje pojištění domácích zvířat za luxusní v porovnání s jinými druhy pojištění.

Může to být užitečné, pokud vlastníte plemeno psa nebo kočky, které vás pravděpodobně hodně stojí v péči o veterináře. Velké psy mají například větší pravděpodobnost zdravotních problémů se srdcem, boky a lokty, zatímco řada čistokrevných plemen koček je náchylná ke zdravotním problémům.

Naše tipy k úsporám: Americká veterinární lékařská asociace vám navrhne, abyste s veterinářem promluvili o věku a obecném zdravotním stavu vašeho domácího mazlíčka. Zde je náš kompletní průvodce k nákupu pojištění zvířat.

8. Pojištění telefonu

Co je to? Vyplatí se, pokud je váš milovaný smartphone ztracen, ukraden nebo poškozen. ("Mé dítě!")

Potřebuješ to? Jste motýlí? Pokud jste jako klutz jako já, stačí jen jedna opravdu dobrá kapka, abyste si přáli, abyste si koupil pojištění telefonu.

Náš tip, jak ušetřit peníze: Je to matoucí, když se snažíme třídit všechny pojistné plány nabízené výrobci telefonů, bezdrátovými operátory a třetími stranami. Zeptejte se sami sebe: "Je pravděpodobné, že ztratím telefon nebo pustím telefon?"

Pokud máte větší pravděpodobnost, že ji odmítnete, zvažte pojišťovnu třetí strany, jako je SquareTrade, která stojí méně než většina ostatních plánů, které jsme našli. Zabývá se náhodným poškozením, nikoliv však ztrátou nebo krádeží. Zde je co dělat, pokud máte pravděpodobnější ztrátu telefonu.

9. Pojištění šperků

Co je to? Vyplatí se, když vaše šperky jsou poškozené nebo ukradené. Některé zásady také platí za ztracené šperky.

Potřebuješ to? Je to trochu luxus. NerdWallet se ptá: "Pokud vaše oblíbené šperky zmizely nebo byly vážně poškozeny, cítili byste se kvůli své sentimentální hodnotě zničené? Rozdrtil, protože si nemůžete dovolit nahradit to? "

Naše tipy k úsporám: Pojištění šperků obvykle stojí od 1% do 2% hodnoty položky. Nakonec, bez ohledu na to, zda si koupíte nebo ne, jde o to, jak jste znepokojeni tím, že nahradíte své šperky.

10. Pojištění invalidity

Co je to? Dlouhodobé invalidní pojištění obvykle nahrazuje až dvě třetiny svého příjmu, pokud již nemůžete vykonávat svou práci. Prémie zpravidla stojí od 1% do 3% platu.

Potřebuješ to? Závisí na vaší mzdě za vaše životní náklady? Dlouhodobé pojištění pro případ invalidity vám pomůže cítit finanční jistotu. Přesto ve srovnání se životním pojištěním poměrně málo lidí nakupuje soukromé invalidní pojištění, a to hlavně proto, že se domnívají, že to ve své práci nepotřebují. Někteří zaměstnavatelé ji nabízejí jako součást balíčku výhod.

Naše tipy k úsporám: Nakupujte online prostřednictvím tržiště, jako je Policygenius.

11. Pojištění automobilů

Co je to? Vyplatí se vám poškození vašeho autopůjčovny.

Potřebuješ to? Pokud máte auto pojištění, pravděpodobně nemusíte platit za další pokrytí na počítačích autopůjčovny. Vaše pravidelné auto pojištění zpravidla pokryje vaše auto půjčování, pokud řídíte pro osobní potřebu, ne pro podnikání.

Naše tipy k úsporám: Přečtěte si podrobně vaše zásady nebo zavolejte svou pojišťovnu, abyste se ujistili, že jste zahrnuty v rámci svých vlastních zásad. Vaše kreditní karta může také nabídnout nějaké pokrytí, pokud používáte kartu k zaplacení za vaše auto.

12. Hypoteční pojištění

Co je to? Pokrývá vašeho hypotečního věřitele v případě, že již nemůžete provést hypotéku.

Potřebuješ to? Není na vás. Váš věřitel by to mohl požadovat.

Pokud byla vaše záloha nižší než 20% hodnoty vašeho domova, pravděpodobně budete platit i za hypotéku kromě nákladů na hypotéku. Když jste dostali dostatek peněz na to, aby hypoteční hodnota dosáhla méně než 80% hodnoty vašeho bydliště, pojistné na hypotéku by mělo z vašeho měsíčního účtu zmizet.

Naše tipy k úsporám: Náš celý článek o hypotečním pojištění zní jako varování. Dokonce i poté, co již nepotřebujete pojištění hypotéky, může vám váš věřitel prostě neustále účtovat pojistné, pokud s ním nekontaktujete a nezastavíte platby. Ani nemluví.

Mike Brassfield ([e-mail chráněný]) je starší spisovatel na Penny Hoarder. Má čtyři různé druhy pojištění, ale pravděpodobně potřebuje více.