PeníZe

Co dělat, pokud se prostě nedaří vyvarovat se získávání peněz ze svého 401 (k)

Co dělat, pokud se prostě nedaří vyvarovat se získávání peněz ze svého 401 (k)

Odpusť mi Suze Orman, protože jsem zhřešil. Odpustila jsem peníze brzy od mé 401 (k).

Oh, to není jako bych chtěl. Nejsem jako bych nejdříve prozkoumal jiné možnosti. Není to, jako bych ji použil na zábavu jako na dovolenou nebo novou gurmánskou kuchyni.

Ani náhodou. Můj manžel vzal zajímavou práci v jiném státě a se dvěma dětmi, kteří byli na středních školách, necítili jsme, že je ten správný čas vykořenit celou naši rodinu. Takže po letech podpory dvou domácností, jsme se utopili dluhy z kreditních karet. V zoufalém režimu jsem vyplatil část mých 401 (k), abych zaplatil zůstatky na kartách s vysokým úrokem.

A zdá se, že nejsem jediný.

Podle finančního webu HelloWallet více než 25% amerických domácností, které používají 401 (k) nebo podobný plán, stáhly nebo si půjčily peníze ze svých penzijních plánů na výdaje, které nedošlo k odchodu do důchodu. více než 50% ji použilo k splacení půjček, účtů a dluhů.

Celkově tyto výběry připadají až k obrovským 70 miliardám dolarů ročně.

"Ve skutečnosti," říká Stephen P. Utkus, ředitel výzkumu důchodového věku ve společnosti Vanguard, "se [penzijní plány] staly duálními systémy pro odchod do důchodu a potřeby krátkodobé spotřeby."

Jo, dostal jsem 10% trest a musím platit daně z příjmu z příštího dubna. Ale pro nás, úspora peníze na naši budoucnost nebyly opravdu volbou, zatímco jsme se snažili platit naše účty. Kromě toho se mé kreditní karty nabíjely víc než úroky, které mi dávají plány.

Zatímco jsem se nedokázal vyhnout trestu, snad můžete. Zde jsou tři způsoby, jak penalizovat vaše penzijní připojištění předčasně.

1. Vezměte si váš jed opatrně

Pokud máte Roth IRA, který je alespoň 5 let, zvažte ponoření do toho před vaším 401 (k).

Předčasné ukončení příspěvků z Roth IRA můžete z jakéhokoli důvodu. Protože peníze jsou zdaněny předtím, než budou uloženy, nedostanete daň s daním, pokud pouze stahujete to, co jste vložili.

Pokud se rozhodnete vydělat více peněz než jen částka příspěvku, IRS se může vzdát vašich daní a pokuty, pokud jsou prostředky použity na věci, jako je pomoc při koupi prvního domova nebo při placení za vysokou školu.

2. Zvažte úvěr spíše než odvolání

Můžete vypůjčit až 50% nebo 50 000 dolarů z vašeho zůstatku na vašem účtu ze 401 (k) sponzorovaného zaměstnavatelem (a někdy bez daně), ale platí určité podmínky.

  • Obecně platí, že půjčka musí být splacena do pěti let (déle, pokud kupujete dům s penězi) a úroky se uplatní. Platby lze provádět prostřednictvím odměn výplaty.
  • Vaše příspěvky do plánu můžete pouze zrušit; nemůžete odebrat zaměstnavatele.
  • Pokud opustíte svou práci a nebudete úvěr zcela splacen, budete mít omezenou dobu, než se vyplatíte vyvážit nebo ji rozdělit. (Přečtěte si to, protože budete platit daně a penále.)
  • Zaplatíte daně dvakrát. Předpokládejme, že částka půjčky bude vyčerpána, pokud budete platit náklady, když začnete splácet peníze, které budete dělat s zdaněnými dolary, říká Mary Erl, finanční plánovač finančních poradců společnosti Nest Builder v Gurnee ve státě Illinois. "A když vezmeš peníze z 401 (k) [při odchodu do důchodu], je znovu zdaněn, takže se dvakrát zdaníš."

3. Do vašeho výzkumu

Hej, strýček Sam má srdce - i když by to mohlo být dvě velikosti příliš malá. V závislosti na druhu účtu odchodu do důchodu a důvodu jeho přístupu k němu můžete získat nárok na beztrestní výběr. Například:

  • Máte šílené lékařské fakty. Vláda se zbaví pokuty, pokud vaše nevyčerpané léčebné výdaje představují více než 10% hrubého příjmu.
  • Jste zakázána. A my tady nehovoříme o zlomenou nohu. Musíte být trvale a úplně zakázáno.
  • Byli jste nezaměstnaní déle než 12 týdnů a vy používáte peníze na zaplacení pojistného na zdravotní pojištění.
  • Koupíte si dům. Sankce se můžete vyhnout pouze tehdy, pokud pro tento účel použijete stažení z IRA. Mějte však na paměti, že je životnost 10 000 dolarů.
  • Musíte zaplatit náklady na vysokou školu pro sebe, vaše děti, i vaše vnoučata. Když potřebujete zbylé zaplatit za diplom, IRA je způsob, jak jít. Použijte 401 (k) a dostanete trest.
  • Nepracuješ. Pokud opustíte svou práci - protože jste vystřelili, odešli jste do důchodu nebo jste přestali - a jste 55 nebo starší, můžete se zbavit vašeho 401 (k) bez trestu.

Jeff Rose, certifikovaný finanční plánovač, který řídí Goodfinancialcents.com, vysvětluje, jak jeho tchán vyhnal peníze z jeho 401 (k) brzy, když jeho společnost prošla výkupem a mu bylo nabídnuto balíček předčasného odchodu do důchodu ve věku 55 let.

"Nakonec jsme se dostali do distribuce z jeho 401 (k), abychom měli nějakou hotovost po ruce a pak zbytek zvedli do jeho IRA," řekla Rose.

Nezáleží na tom, jak vážná je vaše finanční situace, předčasné odstupování od vašeho důchodového účtu by nikdy nemělo být první (nebo druhá nebo třetí) volba. Sankce, daně a ztráty růstu jsou dobrým důvodem k tomu, aby si nejprve přemýšleli o získání nízkého úroku z osobního nebo domácího úvěru.

Můžete také pracovat s vašimi společnostmi s kreditními kartami snižovat úrokové sazby, pokud spotřebitelský dluh je vaším odvoláním.Další ne-brainer: Přestaňte přispívat k vašemu 401 (k), a místo toho, ponořit peníze ven v nouzovém fondu.

Dole: Váš penzijní plán není prasátko. A čím více peněz vyvezmete teď, tím méně peněz se bude sloužit pro vaši budoucnost.

Ale jestli je od vašeho důchodového fondu jediná cesta z finančního džemu, nemusíte se bát, abyste se ponořili. Pokud jste přesvědčeni o tom, jak a kdy to uděláte (finanční plánovač vám může pomoci), minimalizujete nebo dokonce zamezíte škodám a objevíte se v ještě lepší podobě, abyste ušetřili vaši budoucnost.

Odmítnutí odpovědnosti: Tento článek obsahuje obecné informace a vysvětluje možnosti, které můžete mít, ale není zamýšlen jako investiční poradenství nebo osobní doporučení. Nemůžeme personalizovat články pro naše čtenáře, takže se vaše situace může lišit od těch, které jsou zde diskutovány. Požádejte profesionálního specialistu na daňové poradenství, právní poradenství, finanční poradenství nebo investiční poradenství.

Donna Christiano Campisano je spisovatelka na volné noze, která spí lépe v noci, když není vystavena finančnímu zapomnění.

Odeslat Váš Komentář