Americké rodiny mají 16,8 tisíc dolarů za dluh z kreditních karet. Zde je návod jak jej uvést do konsolidace

Takže máte kreditní kartou dluh až k vašim očím. Ztrácíte peníze na platby úroků svým kamarádům na Chase, Citibank a Capital One.

Musíš se dostat z toho břemene. Je na čase dostat se do chytrého a refinancovat svůj dluh.

Konsolidovat. Zajistěte, aby vaše zlá černá díra dluhu byla zvládnutelná Získejte osobní půjčku s nízkou úrokovou sazbou a použijte ji ke splacení zůstatku z vašich vysoce úročených platebních karet.

Nyní, po tom, že konsolidace dluhu není pro všechny. Je to dlouhý proces, ne kouzelná hůlka, která způsobí, že váš dluh zmizí. (Presto! Chango! Dluh pryč!) Výhodou je, ušetříte nějakou vážnou minci na úrokové platby a uvolníte peníze zaplatit svůj dluh.

Mluvili jsme o tom s některými finančními odborníky a tady jsme se dozvěděli. Pokud chcete, aby konsolidace dluhu kreditní kartou fungovala pro vás, budete muset provést následující šest kroků:

1. Vytvořte rozpočet

Nejdůležitější je, vytvořit rozpočet, na který se můžete skutečně držet.

Maggie Johndrow, finanční poradkyně Farmington River Financial Group v Hartfordu v Connecticutu, povzbuzuje své klienty, aby strávily 30 dní sledováním toho, co skutečně utrácejí. To, co se zdá jako malé náklady - každý den chodit na oběd nebo kávu - se může časem zvyšovat.

"Být upřímný vůči sobě je prvním krokem k úspěšnému splacení dluhu," řekla.

Zde je strategie Penny Hoarder pro rozpočtování. Usnadnění jednoho hlavního platebního stylu - zaplacením všech kreditních, debetních nebo peněžních prostředků - usnadňuje sledování vašich výdajů.

"Jen zabalování úvěrů do balíčku s nižšími sazbami nebude pomáhat, pokud nebude existovat vyvážený rozpočet," říká Warren A. Ward, certifikovaný finanční plánovač společnosti WWA Planning & Investments v Columbusu, Indiana. "Pokušení" extra "peněz je pro některé lidi příliš mnoho."

2. Ztratit kreditní karty

Ukončete jejich používání. Odřízněte je nebo je uzavřete.

Vážně. Dostaňte se do výdajové stravy. Nemůžete-li za to platit peníze, nepotřebujete to.

Stačí, abyste neztratili všechny účty kreditní karty, což by mohlo poškodit vaše kreditní skóre.

"Uzavřením stávajících karet se vaše dostupná úvěrová linka zmenšuje a zhoršuje váš poměr dluhu k úvěru," říká Johndrow. "Radši vyplácíte kreditní karty a prostě je nepoužívejte."

3. Rozhodněte se, zda je konsolidace dluhu kreditní kartou pro vás

Konsolidace dluhu je nejúčinnější pro vysoce úročené dluhy, jako jsou kreditní karty. (Průměrná americká domácnost nese téměř 16 800 dolarů v dluhu z kreditních karet.)

Toto je důležité: Chcete-li tuto skutečnost úspěšně vytáhnout, měli byste být schopni platit svůj dluh za tři až pět let, typická délka půjčky na konsolidaci dluhu.

"Vezměte v úvahu schopnost splácet dluh, který jste získali," říká Josh Gehring, senior viceprezident v Bank of Oklahoma. "Vytvořte si plán, který si můžete realisticky dovolit."

Zjistěte, co dlužíte. Přihlaste se bezplatnou službu, jako je Credit Sesame. Zobrazí váš zůstatek na všech nezaplacených účtech, kreditních kartách nebo úvěrech.

Pokud opravdu nemůžete splatit svůj dluh, zvažte bankrot jako poslední možnost. Tady je chudá na podání pro bankrot a jak to ovlivňuje váš život.

"Úpadek se na vaší kreditní zprávě drží dlouhou dobu a nemusí se vypořádat se všemi vašimi dluhy," říká Gehring.

Mluvte s finančním poradcem, bankéřem ve vaší bance nebo s někým, jehož úsudek věříte.

4. Porovnejte možnosti dluhu - a vyberte si moudře.

Pokud je bankrot příliš velký pro vás, podívejte se na další možnosti.

Vyrovnání dluhu: Mohli byste se zaregistrovat se společností pro vypořádání se s dluhem, která slibuje přesvědčit vaši věřitele, aby vynaložili méně peněz, než jsou dlužné. Dávejte si pozor, nicméně. Společnosti pro vypořádání dluhů často účtovat vysoké poplatky a může poškodit vaše kreditní skóre.

Karta pro převod zůstatku: Pokud je váš kredit dobrý, požádejte o kreditní kartu s nulovým nebo nízkým úrokem. Pak přeneste zůstatek z vašich vysoce úročených karet na novou kartu. Chcete-li vás přitahovat, tyto karty pro převod zůstatku vám za určitou dobu nabízejí velmi nízkou roční procentní sazbu (APR). Pak začíná dvouciferná úroková sazba.

Osobní půjčka: Získejte půjčku od věřitele s nižší úrokovou sazbou. Použijte tuto půjčku k zaplacení vašich vysoce úročených kreditních karet. Pak splácíte věřitele pevnou částku každý měsíc po stanovenou dobu, obvykle dva až pět let.

"Osobní úvěry mají tendenci mít nižší úrokové sazby než kreditní karty," řekl Johndrow.

Jednoduché místo pro start je Dokonce finanční, které vám pomohou vypůjčit až 100 000 dolarů. Zadejte své informace a srovnává úrokové sazby od několika věřitelů. Za to není žádný poplatek. Sazby začínají na úrovni 4,99% a splátkové plány se pohybují od dvou do čtyř let.

Další možností, jak se podívat Kreditní klub, platformu sociálních půjček, která vám umožňuje žádat o úvěr od široké veřejnosti. Můžete si půjčit $ 1.000 až 40.000 dolarů od skupin lidí, kteří každý investují trochu do vaší půjčky. Ceny začínají na 5.99%.

Zde je náš pohled na to, jak funguje Lending Club.

5. Dospělí

Gratulujeme! Nyní, když máte úvěr na konsolidaci dluhů, udělejte si laskavost a nenechte si ujít měsíční platby.

"Platba kreditními kartami na čas představuje 65% vašeho kreditu," říká Johndrow.

6. Uložit pro deštivý den - nebo možná nový telefon

Poslední věc. Vezměte si do zvyku ušetřit na velké nákupy, místo toho, že byste vyplivl nějaký plast a koupili něco na místě.

Jistě, budete muset počkat. Ale věci, které opravdu chcete, stojí za to čekat, ne?

Stash a Žaludy jsou dvě populární aplikace, které nabízejí snadné, automatické způsoby, jak začít šetřit a investovat. Jsou opravdu užitečné podvodem mozku do úspor. Ušetříte, aniž byste si uvědomili, že to děláte.

Přinejmenším budete chtít nějaký nouzový fond. Zde je návod jak začít.

Pokud utopíte dluhy z kreditních karet, nejhorší volbou ze všech je toto: Nerobte nic. Prostě stále platí všechny úroky měsíčně po měsíci.

"Moje hlavní rada je, nečekejte. Musíte podniknout kroky co nejrychleji, "říká Josh Gehring, který dohlíží na téměř 60 bank pro Bank of Oklahoma.

"Pokud máte pocit, že máte problém s dluhem, vy."

Mike Brassfield ([chráněné emailem]) je starším spisovatelem The Penny Hoarder. On vědí hodně o dluhu na základě osobní zkušenosti.

Tento článek obsahuje obecné informace a vysvětluje, jaké možnosti máte, ale není zamýšlen jako investiční poradenství nebo osobní doporučení. Nemůžeme personalizovat články pro naše čtenáře, takže se vaše situace může lišit od těch, které jsou zde diskutovány. Požádejte profesionálního specialistu na daňové poradenství, právní poradenství, finanční poradenství nebo investiční poradenství.