Mohlo by vaše další finanční rozhodnutí poškodit vaše kreditní skóre? Tento nástroj vám může pomoci zjistit

Podívejte se na to: Pokud si myslím neuvěřitelně půjčím půjčku ve výši 12 000 dolarů za nové auto, odhaduje se, že můj kreditní bod se zvýší o jeden bod.

Na druhou stranu, jestliže já moudře přeneste zůstatek kreditní karty ve výši 4 000 dolarů na kartu s nižší úrokovou sazbou, moje skóre se odhaduje na pokles o 70 bodů!

To jsou dva z překvapivých výsledků, které jsem si zahrál s bezplatným kreditem Simulator kreditu od Credit Karma.

Online nástroj vám umožní zkontrolovat tucet různých scénářů, abyste zjistili, jak by mohly ovlivnit vaše kreditní skóre předtím, než rozhodnete.

Co dělá simulátor kreditního skóre?

"Simulátor kreditního skóre je vzdělávací nástroj," vysvětluje Credit Karma. "Prozkoumejte, upravte a přemýšlejte, ale nezapomeňte, že jsou to odhadované výsledky a ne předpovědi."

Získáte odhad, kolik bodů získáte nebo ztratíte, pokud ...

• Získejte novou půjčku
• Zajistěte převod bilance
• Získejte odmítnutí kreditu
• Otevřete nový účet kreditní karty
• Zavřete účet kreditní karty
• Získejte zvýšení úvěrového limitu
• Zvyšte nebo snižte zůstatky
• Mají účty v minulosti
• Nezaplatte své daně
• Ozdobte své mzdy
• Uzavřete přístup
• Máte účet ve sbírkách

Jelikož se jedná o personalizované výsledky, musíte se přihlásit k bezplatnému účtu kreditní kontroly u společnosti. V letech, kdy jsem měl svůj účet, jsem nikdy nemusel platit cent.

"Zobrazí se Vám personalizované nabídky na základě vašeho kreditu," říká Credit Karma, ale můžete ignorovat reklamy, pokud nemáte zájem.

Chcete-li vám představit, jak mohou různé faktory ovlivnit vaše kreditní skóre - a proč - zde jsou některé z výsledků, které jsem dostal od simulátoru. Odhady jsou založeny na úvěrovém profilu každého jednotlivce, takže vaše výsledky mohou být jiné než mé.

Například nová půjčka by mohla zvýšit moje skóre, ale snížit skóre někoho, kdo již má příliš mnoho dluhu. A ve všech případech se samozřejmě vaše výsledky v reálném životě mohou lišit od odhadů simulátoru.

Zde je to, co se stalo, když jsem testoval tyto simulace.

Nový úvěr

Vybrala jsem "auto půjčku" - můžete také vybrat "hypotéku" nebo "osobní" - a zadal 12.000 dolarů.

Tento úvěr zřejmě zvýší skóre o bod, protože "Nový úvěr může přidat k vašim celkovým účtům a dovolit vám sestavit historii plateb včas."

Převod zůstatku

Vstoupil jsem do bilance 4000 dolarů a zjistil jsem, že můj výsledek by klesl o 70 bodů kvůli nové "tvrdé poptávce" na mé kreditní zprávě.

Také by se snížil průměrný věk účtů z mé kreditní historie, za předpokladu, že převod byl na novou kartu.

Tento výsledek jsem shledal šokující, ale simulátor také oznámil tyto pozitivní poznámky:

"1. Můžete se však rozhodnout, že peníze, které byste mohli ušetřit na úrocích, převažují nad potenciálním poklesem vašeho kreditu.

Při platbách v době splatnosti se negativní efekty většinou opotřebovávají.

Vaše skóre může z dlouhodobého hlediska dokonce využít nové kreditní karty. "

Výsledkem by mohlo být také to, že obvykle nemám měsíční zůstatek, takže bych přidal do své dlužné částky 4 000 dolarů.

Pokud už dávno dlužíte a přenesete je, vaše skóre nemusí být tak zraněno.

Odmítnutí kreditu

Chase mi nedávno odmítl novou kartu i přes můj přes 800 bodů FICO.

Když jsem se zeptal proč, říkali, že popření bylo proto, že jsem otevřel více než pět účtů za poslední dva roky. Simulátor úvěrového skóre říká, že popření mi bude kvůli tvrdému dotazu stát šest bodů.

Nicméně také poznamenal: "Negativní účinky tvrdých dotazů obvykle upadnou po roce."

Chcete-li tomu zabránit, zkontrolujte online z jakýchkoli důvodů, pro které by vám mohla být zakázána určitá nabídka.

Viděla jsem Chaseovu "pět karet za dva roky", která byla zmíněna alespoň na jednom blogu před tím, než jsem požádala, a v předchozích dvou letech jsem otevřel desítky účtů.

Vyšetřete před tím, než se ujmete, a zachráníte si trest.

Nová kreditní karta

Nová kreditní karta s úvěrovým limitem 8 000 dolarů vůbec nezmění skóre podle simulátoru. Obecně platí, že moje skóre se mírně skáče se všemi svými novými účty.

Krátkodobé poklesy z tvrdých dotazů na nové karty jsou pravděpodobně kompenzovány zvýšením úvěrového skóre z výsledného nižšího poměru využití úvěru.

Koneckonců, pokud okamžitě nevyrovnáte zůstatek na nové kartě, nová kreditní linka snižuje procento z celkového kreditu, který jste použili (co představuje poměr využití úvěru), což je dobré pro vaše skóre.

Uzavření účtu

Uzavření účtu kreditní karty může poškodit vaše skóre, pokud výrazně sníží váš celkový úvěrový limit a zvýší váš poměr využití úvěru. Uzavření starý účet může negativně ovlivnit skóre, protože sníží průměrný věk vaší kreditní historie.

Ale dopad zjevně není tak špatný - uzavření mého nejstaršího kreditní karty (14 let) by zaklepalo pouze na dva body, podle simulátoru.

Zvýšení úvěrového limitu

Vstoupil jsem do výše 5 000 dolarů za svůj úvěrový limit a zjistil jsem, že můj výsledek by se zvýšil o jeden bod, pokud by byl schválen nový limit.

Mnoho vydavatelů platebních karet provádí těžké vytažení (tvrdá poptávka ve vaší kreditní zprávě), když požadujete zvýšení limitu. Negativní účinek může být však kompenzován pozitivním účinkem nižšího poměru využití úvěrů dosaženého zvýšením limitu.

Máte-li několik kreditních karet, můžete se vyhnout těžkým dotazům úplně. Stačí požádat o nárůst od vydavatelů platebních karet, kteří provádějí měkký dotaz na zvýšení úvěrového limitu.

Větší nebo menší váhy

Obecně platí, že nižší kreditní zůstatky jsou lepší pro vaše kreditní skóre. Nemohl jsem otestovat to na simulátoru, protože nemám váhy - každý měsíc platit v plné výši.

Pokud však zvýším svůj zůstatek ze současných 703 dolarů na 20 000 dolarů, Moje skóre by kleslo o 41 bodů, podle nástroje.

"Zvýšení zůstatků platebních karet zvyšuje míru využití kreditní karty a celkový dluh, což může mít negativní vliv na vaše kreditní skóre," píše se ve zpravodaji.

Splatné účty v minulosti

Bohužel není po uplynutí doby splatnosti definováno - jsou to tři dny pozdě nebo více než 30?

V každém případě bude moje skóre klesnout o 93 bodů, pokud je jeden z mých karetních účtů splatný.

A, pokud jsou všechny moji účty splatné, Mohu očekávat, že můj výsledek klesne o 277 bodů! Je zřejmé, že nechcete dělat žádné pozdní platby - vůbec.

Daně nezaplacené

Moje kreditní skóre klesne o 24 bodů, pokud si neplatím své daně.

Které daně? Nebylo specifikováno, ale vysvětlení zní takto: "Veřejný záznam o vaší zprávě, jako daňové zástavní právo, obvykle výrazně snižuje skóre."

Mzdy zdobené

Překvapivě by občanský soud, který zahrnoval mzdovou obžalobu, mohl pouze snížit skóre o 24 bodů.

"Mohlo by to svědčit věřitelům, že máte vyšší úvěrové riziko a obvykle výrazně snížíte své kreditní skóre," uvedl simulátor.

Uzavření trhu

"Dojít k uzavření trhu je typicky silná indikace, že jste měli potíže s vyplácením dluhů v minulosti," říká simulátor.

Ale překvapivě, uzavření pouze klepá 24 bodů na skóre - a stejně tak nemám hypotéku.

Účet ve sbírkách

Co se stane, pokud mám účet odeslán do sbírek? Moje skóre klesne o 187 bodů!

Opět to vidíme zaplacení účtů včas je nejdůležitější věc, kterou můžete udělat pro ochranu vašeho kreditní skóre.

Plánujete, aby se v blízké budoucnosti uskutečnilo jedno z těchto peněz? Možná by stálo za pár minut hraní se simulátorem a uvidíte, jak to ovlivní vaše kreditní skóre.

Vaše cesta: Viděli jste velké změny (pozitivní nebo negativní) na vaše kreditní skóre a víte, co jim způsobilo?

Zveřejnění: Máme tu vážnou závislost na Taco Bell. Affiliate odkazy v tomto příspěvku nám pomohou objednat dolarové menu. Děkuji za vaši podporu!

Steve Gillman je autorem knihy "101 divných způsobů, jak vydělat peníze" a tvůrce EveryWayToMakeMoney.com. Byl to repo-člověk, řezbář, vyhledávač, house flipper, ovladač tramvaje, procesní server, falešný porotce a krupiér, ale z více než 100 způsobů, jak si vydělal peníze.