Chci využít dědictví k zaplacení studentských půjček. Moje rodina nenávidí myšlenku

Milá Penny,

Snažím se rozhodnout, co mám dělat s mým studentským úvěrem. Mám dědičnou důvěru od svého otce, který je zřízen jako důchod, na který nemám přístup, dokud nemám 65. (teď mám 53 let).

Existuje však ustanovení, že mohu použít prostředky na výuku. V současné době mi dlužím studentské půjčky ve výši 33 804 dolarů. Jedná se o plán splácení založený na příjmech a zaplatím 240 dolarů za měsíc, ale každým rokem stoupá. (V loňském roce to bylo jen 79 dolarů). Zaplatím 5,75% úroky. Za poslední dva roky žádná z těchto plateb nevyšla na hlavního povinného.

Peníze v mé důvěře vydělávají pouze ve výši 3% ve velmi konzervativním podílovém fondu. Pokud si peníze vyberou, nebudou muset zaplatit pokutu, ale bude to zdanitelný příjem. Takže stažení 33.000 dolarů by mě v příštím roce dostalo do 24% daňové pásmo. Potřebuji vynaložit dodatečné 8 000 dolarů na pokrytí daňové povinnosti, čímž mám celkem 41 000 dolarů.

Moje rodina říká, že dělám "emocionální rozhodnutí" o penězích, protože chci jen zaplatit půjčku a udělat s ní. Nesnáším měsíční upomínku na částku, kterou jsem vynaložil na vzdělání, které mi finančně neosvobodilo svou kariéru, a nenávidím myšlenku poskytnout vládě 13 000 dolarů v zájmu.

Myslel jsem si, že bych mohl vzít 250 až 300 dolarů za měsíc a dát si ho do Roth IRA nebo nějakého jiného úsporného úroku, který je o něco více likvidní, protože jak můj důchodový plán na straně zaměstnavatele, tak i moje dědičnostní důvěra nelze stáhnout nebo si půjčit proti. Mohu určitě vydělat více než 3%, ne?

Existují další možnosti, které nevidím?

-J

Za prvé, důvěřujte mi, že nejste jediná osoba ve svých 50 letech, která se snaží zjistit nejlepší způsob, jak vyplatit studentské půjčky.

Analýza výsledků výzkumu Centrálního výzkumného střediska společnosti Pew ukazuje, že 7% dospělých ve věku 45-59 let má dluhy studentských půjček z vlastního vzdělání. Dluh jistě ubližuje, když nevidíte hmatatelný kariérní růst, který jste očekávali, když jste se přihlásili k půjčkám.

Kdybyste se rozhodovali emocionálně, vyčerpali byste důvěru a už jste zaplatili své půjčky. Tím, že si vážíte možnosti a zeptáte se, jestli existují další, které jste neuvažovali, je mi jasné, že to myslíte velmi pečlivě.

Podle mého počtu budete tyto půjčky platit dalších 11 let, než budete mít čistou břidlici. To by vám trvalo až 64 let - jen jeden rok, než budete mít přístup k těmto dědičným fondům jinak.

Jak vyplácet studentské půjčky s dědictvím

Chtěl jsem si být jistý I přemýšlel o všech možnostech, a tak jsem se vydal na certifikovaného finančního plánovače Mikea Chadwicka.

Na základě informací, které jste uvedli, Chadwick řekl, že zváží příležitostné náklady.

Chadwick vysvětlil, že částka peněz v důvěře bude růst rychleji před odchodem do důchodu, než kdybyste začali nový důchodový spořicí účet. "Mohla by ušetřit 240 dolarů za měsíc na Rotha a to je skvělé, ale nebylo by příliš blízko dělat to, co by paušální částka udělala z hlediska akumulace v průběhu času," řekl.

"Střídavou strategií by bylo jednoduše vytáhnout měsíční platbu od důvěry, aby se zaplatila studentská půjčka, v podstatě je vyplachovala," řekl Chadwick.

Nedostali byste spokojenost se splácením studentských půjček jednorázovou částkou, ale minimalizovali byste daňové důsledky a nevyhýbali byste se splácení měsíčního úvěru z vašeho příjmu. To vám umožní investovat ještě 250 dolarů do likvidního investičního fondu.

Chadwick také navrhl přerozdělení důvěry, pokud vydělává pouze 3%. "Existuje spousta možností, které závisí na pravidlech dokumentu," řekl.

Stručně řečeno: Podívejte se na podmínky důvěry a zvážte kontaktování finančního poradce pro důkladnou prozkoumání vašich možností. V závislosti na tom, jak byl nastaven, možná budete muset vzít požadované distribuce stejně, což Chadwick řekl, že by snížil nějaký úder z vaší rodiny.

Ať se rozhodnete cokoliv, mohu vás ujistit, že budete muset ještě s vaší rodinou mluvit o této a dalších problémech s penězi.

Rád bych vám připomněl, že váš otec opustil důvěru pro vás a pro vás. Možná budete přemýšlet o tom, co by tvůj otec chtěl, pokud bys byl blízko. To je v pořádku.

Ale nemůžete toto rozhodnutí založit na tom, co myslí vaši (žijící) rodinní příslušníci. Jste-li jediným příjemcem této důvěry, není to nikdo rozhodnutí, ale vaše vlastní, a měli byste se svým důvěryhodným krokem (dobře promyšlený, schvalovat finanční poradce).

Máte strašnou dilematu peněz? Pošlete ji na adresu [chráněný emailem]

Odmítnutí odpovědnosti: Zvolené otázky a odpovědi se objeví v sloupci Penny Hoarder "Dear Penny". Nebudou schopni odpovědět na každý dopis (mohu jen psát tak rychle!). Vyhrazujeme si právo upravovat a zveřejňovat vaše dotazy. Nebojte se - vaše identita zůstane anonymní. Nemám psychologii, účetnictví, finance nebo právní titul, takže moje rada je pouze pro obecné informační účely. Já však slibuji, že vám poskytnu upřímné rady založené na mých vlastních poznatcích a zkušenostech z reálného života.