Refinance? Konsolidovat? Co znamenají - a kdy jsou pro vás to pravé

Refinancování úvěrů a konsolidace dluhů jsou dva pojmy, které se často používají zaměnitelně, pokud jde o splácení dluhu.

Jistě, obě možnosti vám mohou pomoci lépe spravovat dluh s nižšími úrokovými sazbami a nižšími poplatky. Ve skutečnosti Bruce McClary, viceprezident pro komunikaci u Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů, říká, že tato taktika mohou pomoci spotřebitelům získat nový start, pokud jde o finance.

"V průběhu času byste mohli ušetřit spoustu peněz," říká McClary. "To vám pomůže rychleji splácet dluh; pomáhá vám úspěšněji spravovat dluh. Existuje mnoho dobrých věcí, které by mohly vyjít z refinancování nebo konsolidace. "

Ačkoli oba jsou solidní způsoby, jak zvládnout dluh, jsou různé. Spotřebitelé si musí být vědomi svých rozdílů před provedením jakýchkoli velkých peněz.

Zde je vaše osobní finance 101 lekce na refinancování versus konsolidace vašeho dluhu:

Co je refinancování úvěru?

Budu upřímný: nedokážu to vysvětlit lépe než McClary:

Při refinancování půjčky: "Užíváte stávající půjčku a vyměňujete ji za nové podmínky," říká.

Můžete se vrátit ke svému původnímu věřiteli nebo si koupit nový. Když refinancujete, splácíte původní půjčku v plné výši a nahradíte ji novou - která má ideálně lepší sazby, podmínky a poplatky.

Můžete refinancovat spoustu druhů půjček, včetně úvěrů na bydlení, úvěrů na auto, studentských půjček a kreditních karet.

Nyní ... Co je dluh konsolidace?

Podobně jako při refinancování by konsolidace dluhů měla v ideálním případě za následek příznivější podmínky, nižší platby a nižší poplatky.

Konsolidace dluhu je však spojením více úvěrů do jednoho. Vyplácíte všechny tyto půjčky jednou novou půjčkou. Pak máte ponecháno jeden účet, který chcete spravovat.

"Splácí více půjček a úvěrových linek s novou půjčkou," říká McClary. "Když konsolidujete, skončíte tím, že budete mít jednotnou platbu za celkovou částku konsolidovaného dluhu na účtech."

Nemůžete konsolidovat své úvěry na bydlení nebo půjčky na auto, podle organizace Money Meters - další klíčový rozdíl mezi refinancováním a konsolidací. Můžete však konsolidovat své kreditní karty, federální studentské půjčky, výplatní půjčky a nemocniční účty.

Kdy je nejlepší čas na refinancování nebo konsolidaci?

Odpověď na tohle bude pro každého jiný, ale McClary nabídl pár nugetů radu.

A co je nejdůležitější, budete chtít zajistit refinancování nebo konsolidace vašeho dluhu vám skutečně pomůže. Bude to mít za následek nižší platby? Nižší úrokové sazby? Méně poplatků? Celkově hledáte příznivější podmínky, které vám pomohou řešit váš dluh.

Pokud bude trh příznivý, zjistíte lepší ceny, vysvětluje McClary.

Dále, pokud se vám podařilo zvýšit své kreditní skóre od počátku čerpání úvěru, to funguje ve vaší prospěch.

Pokud jde o konsolidaci, je opravdu důležité dělat matematiku a mapovat své platby. Faktor délky úvěru spolu s novou úrokovou sazbou (oproti stávajícímu zájmu ceny a platby a poplatky).

"Pokud si nejste opatrní, můžete skončit konsolidací dluhů, která není tak příznivá, jako jste dřív," říká McClary. "To zdůrazňuje důležitost nakupování v konkurenčním prostředí za nejlepší podmínky a dobré pochopení úrokových sazeb a podmínek a poplatků."

Je také důležité si uvědomit své stávající smluvní podmínky (nebo úvěry). Možná byste byli penalizováni, kdybyste neměli půjčku dost dlouho a splatit ji příliš brzy refinancováním nebo konsolidací.

Důležité aspekty

McClary zdůrazňuje význam nakupování pro refinancování a konsolidaci možností.

Jistě, můžete se obrátit na svého stávajícího věřitele a zjistit, jestli vám mohou pomoci, ale také byste se chtěli podívat na online tržiště. Můžete poskytnout svým poskytovatelům lepší nabídky jako vyjednávací čip. Nebo se můžete jednoduše rozhodnout pro nového věřitele.

Je také důležité si pamatovat, kdy refinancujete nebo požádáte o úvěr na konsolidaci dluhu, bude označen jako tvrdý dotaz na kreditní zprávu, která má potenciál negativně ovlivnit vaše kreditní skóre, "Ačkoli to bude menší pro žádost o úvěr," říká McClary.

Tato malá ztráta se může splácet a vést k vyššímu kreditnímu skóre v průběhu času, pokud provádíte více plateb včas.

Pokud se snažíte vyplatit několik kreditních karet, konsolidace těchto kreditů by mohla být dobrá volba. Společnost McClary však vyzývá ty, kteří konsolidují několik účtů kreditních karet, aby postupovali opatrně.

Jakmile jste zaplatili čtyři účty v jednom padnutí, například, nemusíte se začít znovu spoléhat na tyto kreditní karty znovu; splácení dluhů neznamená, že byste ho mohli znovu poskládat. Také to nutně neznamená, že byste měli všechny účty okamžitě zavřít. To by mohlo mít negativní dopad na vaše kreditní skóre.

Před provedením kroků směrem k refinancování nebo konsolidaci ...

Pokud si myslíte, že refinancování úvěrů nebo konsolidace dluhů by pro vás mohly být chytré peníze, skvělé.

Předtím, než půjdete dopředu, budete chtít zkontrolovat vlastní kreditní zprávu a zjistit, kde stojíte.

"To vám dává příležitost mít co možná nejkompletnější obraz," říká McClary. "Dává vám příležitost řešit jakékoli problémy, které by mohly mít negativní dopad na vaše kreditní skóre."

Poté můžete začít podnikat kroky k opravě vašeho úvěru - což může zahrnovat refinancování nebo konsolidaci.

Pokud v tomto okamžiku máte potíže najít úvěry, na které se můžete kvalifikovat a nemůžete najít dostupnou cestu z vašeho dluhu, McClary povzbudí spotřebitele, aby oslovili neziskové poradenské agentury. Tyto organizace mohou nabízet alternativy, které by se mohly věnovat, dokud nemáte šanci na kvalifikaci pro lepší volbu.

Chcete nějaké příklady lidí, kteří využili refinancování nebo konsolidaci svého dluhu? Podívejte se na tyto příběhy:

• Nedávno jsme s Nickem povídali. Seděl v dluhu z kreditních karet ve výši 26 000 dolarů. Vybral úvěr na konsolidaci dluhu a podařilo se mu spojit dluh dohromady a zaplatit nižší částku úroků a více směnky.
• Také jsme mluvili s dvěma stupni, kteří byli pohřbeni v dluh studentských půjček. Rozhodli se refinancovat své půjčky a jeden snížil své měsíční platby na polovinu (z $ 850 na 400 dolarů), zatímco jiný ušetří až 7 000 dolarů celkově.

Carson Kohler (@CarsonKohler) je spisovatelka pracovníků v The Penny Hoarder.