PeníZe

Platba 15% úroků z půjčky na auta sucks, ale co když opravdu potřebujete auto?

Platba 15% úroků z půjčky na auta sucks, ale co když opravdu potřebujete auto?

V prvním čtvrtletí roku 2017 se 8,27 miliardy dolarů z dluhů na auto úvěr stalo "vážným delikventem", tvrdí Federální rezervní banka v New Yorku.

Toto číslo zahrnuje dluh každého, kdo klesl za období měsíce od ledna do března nejméně 90 dní.

Pojďme to v perspektivě.

Kolem této doby v roce 2012 jsme dosáhli 14letého rekordního minima ve výši 2,87 miliardy dolarů za nový závažný dluh z úvěrů na auto úvěry za jedno čtvrtletí.

Částka, kterou jsme na počátku roku 2017 přidali, je jen o málo menší než 8,62 miliardy dolarů, které jsme všichni přidali do souboru závažných kriminálních událostí na vrcholu finanční krize ve třetím čtvrtletí roku 2008.

To znamená flirtujeme s novým delikventním úvěrem na auto půjčky, který je těsně pod tím, kde to bylo během finanční krize - čas, kdy mohutný počet Američanů sotva mohl udržet střechy nad jejich hlavami nebo automobily na svých příjezdových cestách.

Nemusím ti to říkat, ale stejně to říkám: To není dobré, lidi.

Z těch, kteří jsou v selhání, existuje segment, na který bychom měli věnovat větší pozornost: dlužníkům se sníženou úvěrovou zárukou.

Subprime? To slovo zní známá

Deset let po finanční krizi fráze "úvěr s nízkým rizikem" stále přináší alarmy v našich hlavách. Nemluvíme zde o subprimech hypotékách - mluvíme o úvěrech na auto, které jsou zcela odlišné.

Řekněme, že máte dobrou úvěrovou historii a děláte slušnou mzdu a pokaždé, když jste někdy půjčili peníze v minulosti, jste se snažili o to, abyste včas zaplatili každou pennu. Když jste na trhu s novým vozem, vaše půjčka by se pravděpodobně dostala do kategorie "prime".

Váš věřitel by si pravděpodobně byl jistý, že si můžete dovolit financovat svou novou Toyotu Camry, a pokud se stane menší osobní krize, můžete držet krok s platbami. Riziko, které vám umožní financovat toto auto, je pro vašeho věřitele minimální.

Ale řekněme, že nemůžete zkontrolovat všechny ty krabice.

Pokud je vaše kreditní historie menší než hvězdná, máte dvě možnosti: Souhlasíte s podmínkami smlouvy o úvěru na rizikové hypotéky nebo nekupujte vozidlo, které by mohlo být nezbytné k tomu, abyste se dostali do práce nebo dostali své děti do školy a ze školy.

Podmínky úvěrové dohody o úvěru na rizikové hypotéky se mohou mezi poskytovateli úvěru lišit, ale obecně jde o kategorii úvěrů pro dlužníky s nižšími úvěrovými výsledky - obvykle pod 620 - kteří pravděpodobně mají také vysoký poměr dluhu k příjmu, uvedl Mark Flannery, profesor financí na University of Florida v Warrington School of Business.

"Tyto půjčky jsou kolektivně nazývány" subprime ", což naznačuje, že neexistují opravdu silné kreditní skóre, ale mohou být dostatečně silní dlužníci, kteří dávají lidem peníze a očekávají, že budou platit zpět," dodal Flannery.

Právě teď úvěry s rizikovým rizikem představují pouze malé procento úvěrů na auto - zhruba 25,9 miliardy dolarů ze zhruba 1,2 miliardy dolarů - ale dlužníci se špatnými úvěry jsou také hodně pravděpodobnější selhání jejich půjček.

Je důležité poznamenat, že subprime auto úvěrové průmyslu je jen zlomek velikosti hypotéky subprime průmyslu.

Takže i kdyby se míra delikvence neustále zvyšovala, nebylo by to tak špatné, aby poslala ekonomiku, která se otáčela do zapomnění, jako hypotéční krize.

Přestože defaultní úvěr na auto půjčky nezašle zemi do finančního kolapsu, podepsání dohody, které nerozumíte a nemůže si dovolit, by mohlo způsobit problém pro vás a vaši rodinu.

Malá regulace pro poskytovatele automatických půjček

Neexistuje žádný standardní limit pro to, jak nízké skóre může jít a stále máte nárok na úvěr typu subprime - to záleží na vašem věřiteli. Ale čím jste riskantnější jako dlužník, tím více podmínek vašeho úvěru pravděpodobně prospěje vašeho věřitele místo vás.

"Existují lidé, kteří potřebují tuto službu, potřebují si koupit auto, potřebují mít dopravu, i když jejich úvěr není velký," řekl Flannery. "Musíme si také být jisti, že existují lidé, kteří jsou ochotni půjčit tomuto druhu dlužníka."

Potřeba této služby a nedostatek přísné regulace mohou znamenat vyšší úrokové sazby a v nejhorších případech masivní sankce, kdy dlužníci nemohou držet krok s platbami.

Například pokud máte kreditní skóre, které je téměř dokonalé, můžete vidět úrokové sazby 3,6% nebo nižší. Ale pokud vaše kreditní skóre klesne pod 620, stejné auto by mohlo přicházet s průměrnou úrokovou sazbou až 15,24% za 60měsíční půjčku.

Subprime Lenders nejsou vaši přátelé

Většina věřitelů s nízkými úvěry chtějí, abyste je zaplatili zpět. Ztrátají peníze, když nezaplatíte svůj úvěr.

"Tento druh subprime věřitele se chce ujistit, že jakákoli zátěž je kladena na finanční prostředky lidí, že šance jsou docela dobré, že budou schopny splácet," řekl Flannery.

Bohužel ne všichni věřitelé pracují tímto způsobem.

"Jiný druh věřitele by mohl do smlouvy zapracovat některé opravdu obtížné poplatky a pokuty, pokud by došlo k bankrotu," řekl Flannery. "Existují i ​​někteří věřitelé, kteří budou počítat s určitým množstvím bankrotů a shromážděním některých těch nevýhodných poplatků.

"Tam, věřitel nemá tak úplně stejný zájem jako dlužník, protože věřitel skutečně udělá spravedlivé množství peněz, pokud je default. Pak někdo, kdo není finančně sofistikovaný, riskuje, že vstoupí do smlouvy, že i věřitel vědí, že je pravděpodobné, že jim to pomůže později. "

Co je horší, je, jak těžké je zabránit takovým druhům věřitelů způsobit tolik škod.

Zatímco obhájci spotřebitelů požadují větší regulaci na ochranu dlužníků, omezení věřitelů by mohlo znamenat přerušení přístupu k úvěru pro ty, kteří ji skutečně potřebují.

To je to, co dělá pro regulátory těžké vytáhnout linku. To znamená, že je na vás, abyste se ochránili a ujistili jste se, že nepodepisujete dohodu s věřitelem, který doufá, že selžete.

Jak vědět, zda si můžete opravdu půjčovat auto půjčky

Může to být těžké volání, když je výhradní půjčka vaší možností.

"Řekne to spousta lidí - včetně lidí s hodně formálního vzdělání - finančně nerozumím, ale pokud jsou ochotni mi půjčit peníze, musí si myslet, že je mohu splácet," řekl Flannery. "Nemusíte se nutně spoléhat na osobu přes stůl od vás. Chcete použít nějaký vlastní zdravý rozum. "

Má způsoby, jak můžete provést finanční sebehodnocení, než uděláte chybu. Vše, co potřebujete, je upřímně odpovědět na následující otázky o sobě.

Předpokládejme, že jste ztratili svou práci, vaše hodiny v práci byly zkráceny, nebo jste se vy nebo někdo z vaší rodiny dostal špatně, mohl byste zaplatit auto úvěr?

"Je těžké se zeptat, protože nemáme rád přemýšlet o sobě," řekl Flannery. "Ale to je to, co musíte udělat - musíte být vaším nejpřesnějším kritikem a řekněte:" Dobře, věřitel si myslí, že jsem docela blízko k tomu, že si to nemohu dovolit, takže co se může stát, že mi nedokážu dovolit a jak moc to myslím? "

"To je nějaká sázka, kterou děláš, když podepíšou smlouvu o půjčce."

Desiree Stennett (@desi_stennett) je spisovatelka personálu v The Penny Hoarder.

Odeslat Váš Komentář