Myth Busted: Zde je to, co se opravdu stane, když zavřete starou kreditní kartu

Otevřel jsem první kreditní kartu těsně před starším ročníkem školy.

Nechtěla jsem - předpokládám, že se mi hodí tisíciletí, ale moji rodiče mi řekli, že potřebuji vybudovat úvěr, jinak bych se dostala do špíny.

Kartu jsem použil hlavně pro potraviny, protože jsem získal další body. Jinde byly odměny slabé. Navíc jsem byl skutečně paranoidní, když jsem si vzpomněla zaplatit měsíční účet.

Rychle dopředu několik let a teď mám Chase Sapphire Preferred card. Miluju to proto, že má skvělý systém odměn a je vyroben z kovu, což způsobuje pocit, že mám více peněz než já.

Stále však visím na svou starou kartu. Hovořil jsem o vypnutí účtu, ale různí lidé mě varovali, že by to mohlo být ovlivnit můj kredit. Pro mě to připadalo jako méně kreditních karet na mé jméno, tím lepší a bezpečnější ...

…že jo?

Takže je špatné zavřít kreditní kartu?

Zahrnuje uzavření kreditní karty vaše kreditní skóre?

Mluvil jsem s Johnem Ganotisem, zakladatelem Credit Card Insider, a Rodem Griffinem, ředitelem veřejného vzdělávání ve společnosti Experian.

Zjistil jsem, že ano, uzavření kreditní karty vůle ovlivnit vaše kreditní skóre.

Nicméně to nemusí být nic drastického.

"Uzavření kreditní karty bude zpočátku poškozovat vaše kreditní skóre, ale obvykle je to jen malé množství a jen na chvíli," říká Griffin.

Hlavním důvodem tohoto počátečního poklesu je to, že odstraníte dostupný limit kreditu z karty, kterou jste uzavřeli. Ale vaše zůstatky se nemění, takže vypadá, že celkový zůstatek je vyšší část vašeho celkového kreditu.

Technickým termínem pro toto procento je míra využití.

Jinými slovy: "[Credit-scoring models] chtějí vidět nízké zůstatky ve vztahu k vašemu celkovému úvěru," říká Ganotis.

Když tato míra využití narůstá, agentury pro hodnocení úvěrů považují to za znamení rizika, říká Griffin, takže to trochu uškodí vašemu skóre.

Ale jen málo.

"Obvykle, pokud je vše ve vaší kreditní zprávě v pořádku, po měsíci nebo dvou se tato skóre vrátí, protože bude zřejmé, že jste nezaplněli více dluhů; právě jste uzavřeli účet, "říká Griffin.

A co vaše kreditní historie?

To je hlavní důvod, proč moji rodiče povzbuzovali, abych tuto kreditní kartu otevřel, a tak jsem mohl začít budovat svou kreditní historii.

Také to je to, co slyším, když nahlas uvažuji o tom, že kartu zavřu: Vaše kreditní historie bude zničena.

Když však uzavřete kreditní kartu, která byla zcela vyplacena - dokonce i vaše nejstarší - historie zůstává na kreditní zprávě po dobu 10 let.

To je obyčejný mýtus, říká Griffin.

"Pro většinu lidí, když skončí desetileté období, již otevřeli nové účty," říká. "[Oni] mají novou historii a tak to kompenzuje to, že je vymazáno."

Pokud však máte s touto kreditní kartou neplacené zůstatky nebo jakoukoli negativní historii, budete muset počkat sedm let od data poslední platby, aby se rozptýlili.

Kdy tedy mám uzavřít kreditní kartu?

Pravidlem Ganotis je zachovat nevyužitou kartu, pokud neplatíte roční poplatek.

"Moje obecná rada je, že pokud je karta vyplacena a nemá roční poplatek, je to pravděpodobně dobrý nápad nechat ji otevřenou a nepoužívat ji," říká.

Ale někdy vydavatel vaší kreditní karty může zaznamenat, že karta nebyla použita v horké minutě a bude účet uzavřen.

Nestykejte se; to je v pořádku, protože Griffin říká, že jste kartu nepoužili za chvíli, její minulá aktivita by nemusela ovlivnit vaše skóre.

"Pokud nepoužíváte kartu po dobu šesti měsíců nebo ročně, bude to ve kreditní zprávě uvedeno ve většině případů, že bude neaktivní," říká Griffin. "Protože neexistuje žádná aktivita, skóre nemusí být pro tento výpočet možné použít."

Nicméně, Griffin připomíná spotřebitelům, aby se vždy vrátili zpět a podívali se jejich finanční situaci.

Například pokud máte v úmyslu uzavřít hypotéku v příštích třech nebo šesti měsících, možná budete chtít držet těsně. Pokračujte v zaplacení účtů. Pokud jste se na účet nestihli dotknout, Griffin říká, že byste mohl dokonce chtít udělat malý nákup a pak jej zaplatit v plné výši, takže je tam aktivita.

"Nechcete účet uzavřít uprostřed procesu podávání žádostí o hypotéku a snížit skóre a způsobit, že budete muset platit vyšší úrokové sazby," říká Griffin.

Na druhou stranu, pokud už máte dluhy a pokušení plastu je příliš mnoho, zavřete ji. Vaše skóre by mohlo zpočátku klesnout, ale z dlouhodobého hlediska vám to pomůže lépe spravovat svůj dluh.

"Skóre není tím, o čem byste měli být obavy," říká Griffin. "Řídíte dluhy, které již máte, a zbavte se toho pokušení, abyste získali více dluhů, když nemůžete financovat to, co již máte."

Chcete-li získat velký obrázek o kreditní zprávě, pokračujte a vytáhněte zdarma z Credit Sesame.

"Obvykle to není tak špatné, jak si myslíš," říká Griffin.

Házejte tam a uvidíte, co se děje. Přemýšlejte o tom, co vaše příští měsíce budou vypadat finančně. Pokud nemáte v úmyslu provádět žádné velké pohyby (ani žádné velké půjčky), měli byste být bezpečně vypnutí toho starého plastu.

Mě? Zůstávám na chvíli, takže si myslím, že půjdu skokem, zavřu svůj účet a za 10 let, pravděpodobně se mi opravdu nestarám.

Carson Kohler (@CarsonKohler) je juniorský spisovatel v The Penny Hoarder. Nemá ráda, že má k dispozici příliš mnoho účtů.