Zde je návod, jak může zvýšení federální sazby finančních prostředků ovlivnit vás (a váš dluh)

Federální výbor pro otevřený trh oznámil 21. března další úpravu sazeb federálních fondů, což představuje zvýšení sazeb o 1,5% na 1,75%.

Tento nárůst je pravděpodobně první z několika v roce 2018. Mnoho ekonomů předpovídá v letošním roce tři až čtyři čtvrt procentní sazby Wall Street Journal.

Čtvrtletní nárůst nezní jako moc, že? Tak proč o tom mluvíme?

Abychom lépe pochopili tuto zprávu, sestavili jsme průvodce pro pochopení sazeb federálních fondů a způsobu, jakým by to mohlo mít vliv na vaše finance.

Federální sazba fondů, definovaná

Abyste pochopili, co zvyšuje sazba federálních prostředků pro vás a vaše finance, pojďme začít s definicí.

Federální rezervní banka definuje koncept na svých internetových stránkách, ale, abych byl upřímný, mohl by to být trochu mumbo-jumbo na commonfolk (tj. Já).

Ve své podstatě je míra federálních prostředků úrokovou sazbou, kterou banky používají k půjčování si navzájem. To pomáhá Federálnímu rezervnímu systému udržovat přehled o tom, kolik peněz mají banky na dosah.

"Čím je úroková sazba vyšší, tím dražší je půjčit si peníze." Spisovatelka Penny Hoarderová Lisa Rowan napsala v březnu minulého roku, kdy se kurz zvýšil. "Mírně vyšší úroková sazba mírně snižuje množství peněz, které plují kolem, protože je to spíše nákladné půjčit si ji na první místo."

Federální výbor pro volný trh stanoví federální fondy založené na ekonomickém zdraví země. Pokud se ekonomika daří dobře, obvykle se zvyšují sazby federálních fondů - čímž je dražší půjčovat -, aby se předešlo inflaci. Pokud ekonomika není tak robustní, budou sazby snížit a úrokové sazby se sníží. Je to klasický scénář nabídky a poptávky.

Jak zvyšování sazeb na federálních fondech může mít vliv na vaše finance

Přestože sazba federálních fondů je určena k tomu, aby pomohla stabilizovat ekonomiku země, mohlo by to mít vliv na vaše osobní finance, zejména pokud budete nést dluh.

Zde je návod:

1. Kreditní karty

Na konci loňského roku Američané vydělali 808 miliard dolarů ze společného dluhu z kreditních karet a bohužel, ti, kteří mají dluh z kreditních karet, zaznamenají, že federální fondy zvyšují nejvíce.

Dokonce i malý nárůst sazby federálních fondů ovlivní úrokové sazby, vysvětluje Steve Allocca, prezident pobočkové platformy LendingClub pro peer-to-peer.

"Hlavní sazba se pohybuje v uzamčeném kroku s federální sazbou a většina kreditních karet má pohyblivou úrokovou sazbu svázanou s hlavní sazbou," říká.

"Většina platebních karet má podlahu, takže když základní sazba klesne pod určitou úroveň, míra neklesne. Nemá však efektivní strop, takže pokaždé, když se zvýší základní sazba, úroková sazba na zůstatcích vaší kreditní karty se zvýší v zámku. "

Pokud vidíte zvýšení sazeb federálních fondů o čtvrtinový bod, pravděpodobně za několik měsíců pravděpodobně zaznamenáte zvýšení úrokové sazby kreditní kartou o čtvrtinový bod, pokračuje Allocca.

"Pokud byste se zobecňovali, je to ten typ dluhu, který by měl největší dopad na zvýšení sazeb federálních fondů," říká.

Pět federálních zvýšení sazeb, k nimž došlo od prosince roku 2015, vyústilo v zaplacení 6,8 miliardy USD uživatelům kreditních karet více v zájmu, podle WalletHub. Webová stránka osobních financí předpovídá, že tento rok se tento rok zvýší o 1,6 miliardy dolarů.

Možné řešení: Konsolidace dluhu kreditní karty.

Dluhová konsolidace je kontraktování všech vašich dluhů z kreditních karet do jednoho účtu tím, že si vyplácíte své další účty osobním úvěrem.

To může usnadnit splácení vašeho dluhu (vše je na jednom místě) a nahradit vysoké úrokové sazby více kreditních karet jednou (ideálně nižší) úrokovou sazbou osobního úvěru.

Řada on-line tržiště vám pomůže najít nejlepší osobní půjčku pro vás.

Chcete-li začít, vyzkoušejte místo pro půjčky peer-to-peer LendingClub. Zadejte, kolik musíte zapůjčit na krytí Vašeho dluhu z kreditní karty a zkontrolujte si svůj kurz. Vzhledem k tomu, že jde o měkký dotaz, nebude to mít vliv na vaše kreditní skóre, pokud se skutečně nepoužijete.

2. Soukromé studentské půjčky

Pokud máte stávající státní půjčku s pevnou úrokovou sazbou, neuvidíte změnu úrokových sazeb. Whew.

Nicméně, v prosinci, kdy došlo k dalšímu zvýšení federální sazby, New York Times oznámil, že úrokové sazby na soukromé úvěry s proměnlivou sazbou by se mohly zvýšit.

Zvýšení pravděpodobně nebude vás tlačit do červené. Mluvíme o tom, že musíme v příštích 20 letech zaplatit další 2 000 dolarů za úvěr ve výši 30 000 USD. To je asi o 8 dolarů měsíčně.

Pokud však sazby budou i nadále zvyšovat, účinky by se mohly stát.

Možné řešení: Upřednostněte svůj plán splácení dluhu nebo refinancujte své studentské půjčky.

Máte-li kombinaci federálních studentských půjček a soukromých studentských půjček, zvážíte upřednostňování toho, které z nich budete nejprve zaplatit.

Zaplacení vašich soukromých studentských půjček dříve, než sazby příliš zvýší, by mohly být chytré peníze. Pak zůstanete s federálními studentskými půjčkami, které jsou stanoveny pevnou sazbou.

Další možností je refinancovat vaše soukromé studentské půjčky, abyste zajistili lepší a nižší úrokovou sazbu.

Chatujte se svým současným soukromým věřitelem nebo nakupujte na online tržišti, jako je Credible. Penny Hoarder rozhovoril s dvěma lidmi, kteří dokázali ušetřit tisíce studentských půjček po refinancování.

3. Hypotéky

Pokud jste si vybrali úvěr na úvěr pro domácnost (HELOC) nebo hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM), mohla by se vaše úroková sazba zvýšit. Tento nárůst by však byl pravděpodobně mírný, protože hypotéky mají tendenci být dlouhé (myslíme si: 15 až 30 let), říká New York Times.

Měla by se také zvýšit roční úroková sazba na hypotéky s pevnou úrokovou sazbou, ale to by nemělo vliv na ty, kteří již mají hypotéky - právě na nové dlužníky.

Někdy však banka předpovídají zvýšení federální sazby a pomalu zvyšují úrokové sazby. Hypoteční trhy již zaznamenaly tento nejnovější očekávaný výlet, říká WalletHub.

Možné řešení: Refinance na hypotéku s pevnou úrokovou sazbou.

Pokud máte HELOC nebo ARM a zájem se stává nesnesitelný, zvažte refinancování hypotéky s pevnou úrokovou sazbou. Nicméně to by nemělo být rozhodnutí bez váhání.

Postupujte podle pokynů společnosti NerdWallet k určení, zda je hypotéka s pevnou sazbou pro vás správná. Nezapomeňte, že úrokové sazby s pevnou úrokovou sazbou se také zvyšují.

Pokud by to mohla být správná volba pro vás, poraďte se s bankovním nebo hypotečním makléřem nebo nakupujte online.

4. Automatické půjčky

Pokud již máte auto úvěr, je to pravděpodobně s pevnou sazbou, takže si nevšimnete změny.

Chcete-li uzavřít novou půjčku na auto, zvýšením sazeb federálních fondů bude pravděpodobně dojít ke zvýšení sazby auto půjček. Ale jako hypotéky by to nemělo být velký problém.

New York Times hlásí měsíční platby na nové úvěry na auto, které se zvyšují "jen o pár dolarů více."

Aktuální úrokové sazby pro auto úvěry se pohybují okolo 4,4% u 48měsíčního úvěru na nové automobily, podle BankRate. Tato sazba určitě vzrostla od listopadu 2017; nicméně to bylo mírné - asi 0,2 procentních bodů.

Možné řešení: Snížit náklady jinde.

Pokud zvýšení úroků ovlivní vaši schopnost provádět platby včas, můžete refinancovat svůj úvěr.

Mohli byste také zkusit snížit náklady jinde, jako vaše auto pojištění. Zebra, vyhledávač online pojištění automobilů, který nabízí "pojištění v černé a bílé", porovnává vaše možnosti od 204 poskytovatelů za méně než 60 sekund.

Získejte bezplatnou nabídku od Zebra.

Nemůžete řídit Federal Rate Hike, ale můžete to ovládat

Bohužel nemůžete ovládat zvyšování federální sazby. Federální rezervní banka se bude ujistit, že je umístěna na místě, které pomůže ekonomice země.

Co vy umět to, převezme kontrolu nad svými financemi.

Předtím, než vymažete nový dluh, přečtěte si jemný tisk. Je to půjčka s pevnou úrokovou sazbou? Nebo nastavitelný nebo variabilní úvěr? Znáte rozdíly a jak by mohly ovlivnit vaše finance.

Také musíte mít přehled o úrokových sazbách. Jistě, vaše společnost vaší kreditní karty vám zašle oznámení, že vaše sazby se zvětšily, ale vyšší sazby nejsou něčím, čeho se bude vykřikovat z vrcholků hor.

"V prostředí s rostoucí sazbou je velmi, velmi snadné zjistit, že náklady na dluhovou službu rychle rostou a dokonce si toho nevšimnou," varuje Allocca.

"Byli jsme ve skutečně neobvyklém čase, kdy byla od prosince 2008 skutečně nulová sazba federálních fondů ... takže v tomto extrémním prostředí s nízkou úrokovou sazbou nezůstaneme."

Proto vysvětluje, že je důležité, abyste zhodnotili své možnosti, získali kontrolu nad svým dluhem, hledali možnosti nižší sazby a mapovat plán na splacení vašeho dluhu.

Carson Kohler ([e-mail chráněný]) je spisovatelka pracovníků Pennyho Hoardera.