Konečný průvodce spravováním peněz v časných 20 letech

Těch prvních pár let po koleji jsou intenzivně vzrušující čas.

Ukončili jste školu, plánovali jste se přestěhovat z domu svých rodičů a vy jste začali pracovat a dostáváte zaplaceno. Možná není tolik, kolik byste chtěli, a možná ne tak jako někteří vaši přátelé dělají, ale konečně začínáte vidět nějaké peníze v roli.

Jste na počátku svého života jako dospělý a vy jste Konečně v kontrole svých peněz.

Jak spravovat peníze ve vašich 20s

Bylo řečeno, že "začátek je velmi choulostivý čas" a začátek finančního života se nijak neliší: vaše bohatství ve vašich třicátých a čtyřicátých letech bude do značné míry závislé na finančních rozhodnutích dělat hned po koleji.

Tlak je na vás, abyste mohli přijímat rozhodnutí, která zajistí vaši bezpečnost a nezávislost později v životě.

Přečtěte si o tom, jak položit základy pro finanční nezávislost, jak váš sociální život ovlivňuje vaše osobní úspory a jak byste mohl vstoupit do třicátých let se spoustou bohatství a spravedlnosti pod opaskem.

Pokud je to možné, žije doma a budujte hnízdo vejce

Ze všech měsíčních účtů, které budete mít, položení střechy nad hlavu pravděpodobně vynese z vašeho výplaty největší skus - průměrný člověk utrácí asi třetinu svého příjmu na bydlení.

Takže jak můžete vydělat náklady na bydlení? Vaše nejlepší sázka je žít doma na chvíli.

Po svobodě vysokoškolského studia a nezávislosti na životě ve studentských nebo obytných bytech se zdá, že myšlenka na život s maminkou a popem je trochu strašná!

Ale kromě stanu-bydlení nebo byt-squatting, budete mít nikdy lépe jako nájemník: vaše rodiče mohou požádat o pár set dolarů v pronájmu každý měsíc, ale že nájem obvykle přichází s plně-zařízený dům, placené nástroje a skladované skříně.

Rodiče mohou dělat tvrdé spolubydlící, ale během několika měsíců budete moci ušetřit pár tisíc dolarů a získat své vlastní místo ... že?

Najděte některé (dobré) spolubydlící

Právo na záchranu, špatné získání vlastního místa!

Zaplacení plné ceny za bydlení může být výplatní vrah. Jednoložnicové apartmány v každém velkém městě jsou hlavní náklady - obvykle začínají kolem 1 000 dolarů měsíčně - a to může být brutální pro někoho, kdo je mimo školu.

Pokud děláte mezi 40.000 a 50.000 dolarů, toto nájemné by bylo asi polovinu měsíční výplaty. Po soukromí je hezké; mít peníze je hezčí.

Pokud se stěhujete do oblasti, kde znáte lidi, zavolejte a zjistěte, zda některý ze svých starých přátel hledá bydlení.

Pokud se stěhujete do oblasti, kde nepoznáte duši, udeřte Craigslist a začněte hledat - ale být velmi, velmi selektivní. Je lepší počkat měsíc nebo dva a najít ideální spolubydlící, než strávit celoroční pronájem s maniakem. Pokud jste typ "v posteli brzy", spolubydlící s kapelou může být pro vás špatný nápad.

Pokud jde o to, v jakém okolí žijete, tady je moje oblíbená strategie pro nalezení skvělých cen nájemného: vyhnout se štíhlé čtvrti. Pokud jsou na každém bloku pěkné restaurace, umělecké galerie a realitní kanceláře, je pozdě - tato čtvrť se přesunula na sever od vašeho cenového rozpětí.

Místo toho se podívejte na zjevné známky nadcházejících a nejbližších čtvrtí. Podívejte se na rostoucí umělecká komunita (hladovějící umělci obvykle vědí, jak roztáhnout dolar, dokud nebude tenčí než vlákno, a obvykle najdou skvělé místa pro život); několik nových, ale vysoce hodnocených restaurací (méně než dva roky), o kterých se v časopise Time Out zmiňují lidé; a 99 centů obchodů na hlavním proužku sousedství (často to znamená, že rodiny žijí v okolí a že jsou obecně bezpečné).

Pokud můžete najít tyto tři faktory, možná jste našli další hot spot a najdete levný, ale okouzlující byt za skvělou cenu.

Nakonec, pokud myšlenka úspor peníze není dost motivovat vás, mějte na paměti společenskou hodnotu spolubydlících. Tvůrci sitcomu "Přátelé", Marta Kauffmanová a David Crane, to shrnuli docela dobře: vaše dvacetiletí jsou o "sexu, lásce, vztazích, kariérech, době ve vašem životě, když je vše možné. A je to o přátelství, protože když jste jednotliví a ve městě, vaši přátelé jsou vaši rodinou. "

Správa rozpočtu na zábavu

Když se lidé snaží vyladit své rozpočty, aby mohli ušetřit více, mají tendenci se podívat na položky v tabulce - bydlení, platby za auto, jídlo, zábavu - a zjistit, jak utrácet méně na konkrétní řádkovou položku.

To, co většina lidí zapomene, je, že tyto řádkové položky jsou účinkem, nikoli příčinou. Kdy chcete změnit svůj výdajové návyky, musíte zvážit, co vás motivuje k utrácení těchto peněz.

Pro dvacátého měsíce je oblast vyčerpání výdajů obvykle kategorie zábavy. Výdaje spojené se společenskými událostmi mohou být překvapivě vysoké pro lidi ve svých 20 letech a všechny pokusy o šetření finančních prostředků obvykle zní takto: "Minulý měsíc jsem strávil 450 dolarů na koncertech, restauracích a silničních výletech; tento měsíc se budu snažit utrácet polovinu. "

Instinkt je správný - najít cenově dostupné rozpočtové oblasti s vysokou cenou a pokusit se je snižovat - ale spuštění často selhává, protože rozpočet obvykle nezabývá proč tolik peněz se vynakládá na zábavu: protože ve vašem 20. letech je váš sociální kalendář většinou plánován těmi kolem vás.

Znáte následující zvuk? "Právě jsme dostali vstupenky, abychom viděli [kapelu, kterou každý miluje]. 100 dolarů každý. Jim, Ted a všichni ostatní, které milujete, budou tam. Jste v? "Kdo by to nechtěl udělat? To zní jako spousta legrace!

Nebo "Kristin je právě povýšen a my všichni přemýšlíme o víkendu dívky ve Vegas. Vy jste? "Zní to epické! Samozřejmě, že jste!

Jak můžete ovládat své náklady na zábavu více? Jedna jednoduchá strategie: je to ten, kdo určuje plány pro vaši skupinu přátel a vytváří cenově výhodné plány.

Namísto sobotních nocí v baru - kde si koupíte kolo pro každého, bude stát nejméně 50 dolarů - mají domácí party a nechte každého přinést šest balení nebo láhev vína nebo alkoholu.

Namísto toho, abyste se vydali do horké nové restaurace, naplánujte v parku BBQ a přineste si jídlo.

Namísto toho, aby se vydal na dovolenou s vysokými cenami, váš přítel navrhl, aby byl týdenní úkol skenovat Priceline, Travelocity, Orbitz nebo Hotwire, aby našel skryté drahokamy.

Ve zkratce, navrhnout svůj sociální kalendář, abyste nebyli uneseni svým společenským kalendářem.

Trik je naplánovat všechno včas a to může vynaložit trochu úsilí. Ale hezká část je, že budete mít vždy co dělat!

Vždy - vždy - budou mít vysoké ceny a zábavné povinnosti, za které budete muset zaplatit. Vy vůle mít přátele, kteří se ožení a trvají na tom, že mají cílovou svatbu a vy vůle být pozván na drahé dovolené plánované přítelem.

Ale můžete pro ně rozpočet a budou dostupné za předpokladu, že plánujete zbytek času.

Koupit (Ne pronájem!) Spolehlivé auto

Pokud jste právě absolvovali čtyřletou vysokou školu, máte právo být pyšný. Strávili jste tisíce hodin studia (a stejný počet hromadných hodin), vy jste se zabývali špičkovými profesory a hádali se o známky a jste součástí skupinových projektů, které byste si pamatovali.

A pokud jste jako mnoho nových stupňů, budete chtít oslavit tento úspěch tím, že získáte dar.

Pro mnoho lidí je to "auto sami", auto. Je smutné, že mnoho nových stupňů dělá hrozné rozhodnutí, pokud jde o první nákup automobilu, a pronajmout - namísto koupit - své první vozidla.

Chyba má smysl: nákup post-kolejového auta je často prvním velkým nezávislým finančním rozhodnutím, které uděláte, a obvykle se provádí v duchu oslav a naivitou poměrně o tom, kolik aut opravdu potřebujete. Prodejci automobilů se modlí za tuto kombinaci okolností.

Takže pokud jste ve vašich dvaceti letech a kupujete své první auto, tak si jej přejete hrát:

Pokud se vaši rodiče nabízejí koupit auto jako dárkový balíček, dělej si domácí úkol a najít ojetý vůz jehož předchozí majitel byl pečlivý o svou péči. Scour Craigslist, promluvte si s rodinou a přáteli a podívej se na MSN Autos.

Podle slov pana Money Mustache hledáte "pečlivě znějícího, bohatého člověka, který zanechal své ojeté auto a provedl veškerou plánovanou údržbu, přesto je prodává za levné, protože ve skutečnosti nepotřebuje peníze".

Může to trvat nějaký čas, a možná budete chtít spěchat věci a najít něco, co se vám líbí (zvláště když vidíte, že vaši přátelé získávají auta). Ale vaše trpělivost se nakonec vyplatí, když vyjedete na placené vozidlo, které jistě vydrží mnoho let.

Pokud nemáte dostatek peněz na to, abyste si koupili vůz, musíte ušetřit dost pro značnou zálohu a postupujte podle stejného postupu: podívejte se na Craigslist, promluvte si s rodinou a přáteli a podívej se na MSN Autos.

Získejte představu o tom, co hledáte v autě - prostor, plyn, kilometr. Zjistěte měsíční částku, kterou můžete zaplatit, a nezapomeňte se věnovat pojištění automobilu, plynu, mýtného a údržbě.

Pokud nemůžete koupit vůz přímo ze spolehlivého a známého zdroje, přejděte na renomovaného prodejce ojetých automobilů a financujte automobil - bez leasingu.

Tak proč je tak důležité financovat auto, na rozdíl od pronájmu? Protože při financování automobilu máte na konci platebního období hmatatelné aktiva, které vlastníte. Je to 100% vaše a bude to pravděpodobně první položka s velkými lístky, kterou můžete plně uplatnit.

Ale co je ještě důležitější, když vlastníte své auto, budete mít k dispozici nulové měsíční platby a sílu výplaty se zvýší. Mít takový výdaj zmizí, je to stejné jako získání zvýšení.

Při pronájmu automobilu jste na konci doby pronájmu - jste zpátky, odkud jste začali, a budete muset začít novou sadu měsíčních plateb.

Pokud jste ve středních 20 letech a získali jste zvýšení nebo propagaci, platí stejný princip: budete v pokušení odměnit se za něco velkého. Bojujte s touhou a kupte si něco, co vám bude finančně prospěšné, spíše než poškodit váš rozpočet.

Udělat další platby na studentské půjčky

Pokud jste absolvoval vysokou školu za posledních pět až osm let, pravděpodobně máte obrovské množství studentských půjček.Bez nějakých úmyslných kroků budete platit ty za dvojnásobek času, který jste původně naplánovali. Zde je důvod, proč:

Většina úvěrů má platební lhůtu 10 let a požadovanou platbu každý měsíc. The průměrný dluh pro vysoké školy je téměř 30 000 dolarů, a měsíční platby jsou často mezi 350 a 500 dolary (v závislosti na úrokové sazbě). Tohle 350 dolarů nebo 500 dolarů může být docela strmé, takže věřitelé umožňují dlužníkům možnost prodloužit délku úvěru na 20 nebo 25 let a snižovat měsíční platby na zhruba 200 dolarů.

Vzhledem k tomu, že rozpočet dvacátého dne je obvykle dost těsný, to zní jako skvělý nápad. Nižší platba činí pravděpodobnější, že nový grad může žít v rámci svých prostředků.

Obchodem je samozřejmě, že čím delší vyplácíte své půjčky, tím více úroků zaplatíte. Tak co byste měli dělat?

Za prvé, pokud je vůbec možné, abyste si zvolili desetiletý plán splácení, postupujte takto. Může to trochu zmařit, ale spíše než dostat dluhy spíše než později vždy dobrý nápad.

Za druhé, připravte svůj rozpočet tak, abyste vy proveďte každý měsíc dodatečnou platbu směrem k částce jistiny na vaší půjčce (částku, kterou jste si původně vypůjčili). Nemusí to být moc - několik týdnů, mohlo by to být 50 dolarů; v dalších týdnech by to mohlo činit 10 USD - ale poslat je a snížit částku, kterou jste si půjčili. Spolehlivě provádět dodatečné platby může prodloužit délku platebního plánu roky.

Zde je však nejdůležitější: ujistěte se, že vaše dodatečná platba je použita na jistinu vaší půjčky. Váš věřitel vypočítal částku peněz, které si vypůjčil, a poté vypočítala částku úroku, kterou mu dlužíte po dobu trvání úvěru.

Někteří věřitelé přijmou veškeré dodatečné platby, které učiníte, a použijí je na vaše budoucí výplaty úroků, namísto jejich uplatnění na jistiny - lekci, kterou jsem se naučila tvrdě. Když odešlete své dodatečné platby, pokračujte v telefonním hovoru a ujistěte se, že peníze jsou uplatněny na hlavního povinného Dlužíte, a ne na zájem.

Začněte plánovat odchod do důchodu

Úspora pro odchod do důchodu ve vašich 20 letech - když je odchod do důchodu celý život - je to skoro jako odpad, že? Máte čtyři desetiletí, než začnete dávat peníze. Proč nyní vynaložíte toto úsilí, když je váš rozpočet tak těsný?

V krutém zákrutu osudu, nejúčinnější doba pro přispění do vašeho důchodového fondu je ve věku od 22 do 30 let - pokud nejpravděpodobněji získáváte nejmenší. Když začnete šetřit na odchod do důchodu ve dvacátých letech, vaše peníze mají roky - ty čtyři desetiletí, o nichž jsem se zmínil - růst.

Albert Einstein nazval složený zájem "osmým zázrakem světa" a měl pravdu - duševní úspora dvacátých let může být rozdílem mezi stovkami tisíc dolarů v banku při odchodu do důchodu nebo miliony. Takže musíte začít šetřit na odchod do důchodu, a brzy. Jak brzy?

Možná to zní hloupě, ale musíte začít myslet na poslední den své kariéry v první den své kariéry.

Během vašeho prvního týdne ve vaší práci přejděte na své oddělení lidských zdrojů a dozvíte se vše, co můžete o programech, které nabízejí. Jaký je jejich plán 401 (k)? Budou odpovídat vašim příspěvkům? Mnoho společností to dělá. Má společnost penzijní plán? Pokud ano, co musíte udělat, abyste získali plnou důvěru?

Většina společností vyžaduje dobu trvání od pěti do deseti let. Udělejte si čas, snažte se a dozvíte se o všech možnostech.

Pokud nesledujete žádný z ostatních návrhů v tomto příspěvku, postupujte podle tohoto. Spusťte úspory pro odchod do důchodu co nejdříve. Nejsilnějším investičním nástrojem je čas, a když jste ve svých dvacátých letech, můžete být chudí v hotovosti, ale jste bohatí v čase. Použijte to moudře.

Rozvíjet svou finanční znalostní bázi

Někteří dvacetiletí mají štěstí: mají rodiče nebo rodinného přítele, který jim ukázal, jak získat co nejvíce z každého dolaru, který jim přijde.

Nebo dokonce lépe, jejich střední škola nebo vysoká škola nabízely kurzy v osobních financích. Tito lidé jsou šťastní.

Zbytek z nás se často v našich raných kariérech cítí naprosto ohromen a musíme si všechno sjednotit, když jdeme spolu.

Takže do práce! S vědomím, že čas je peníze a vy jste ve dvacátých letech (a proto bohatí časem) začít budovat finanční znalostní základnu, abyste mohli maximalizovat každý dolar, který vám přichází. Informace o velkých finančních úkolech, jako například:

• Jak investovat a stavět své bohatství prostřednictvím akcií, podílových fondů, indexových fondů a dluhopisů
• Jak nastavit a udržet rozpočet: jak sledovat, kde se vaše peníze dostaly minulý měsíc, a jak plánovat, kam půjde příští měsíc
• Jak žít levně a snížit každou z vašich individuálních výdajů

Budete také chtít zvážit podrobnější položky, například:

• Jak plánovat dovolenou na levné vyhledáním cenově dostupných hotelových nabídek a balíčků hostů
• Jak používat programy odměn kreditních karet a mírové programy, takže i nákup nákupů nebo jiné malé nákupy se stává investicí
• Jak ušetřit na velké životní události, které přicházejí vaší cestou, jako jsou svatby, narozeniny a výdaje na dovolenou

To může znít trochu zastrašující a může to znít jako spousta práce. Ale pamatujte si, čím více úsilí jste vložili, tím více bohatství dostanete od toho.

Zvažte nákup domu

I když ne všichni souhlasí, mnoho osobních finančních odborníků poukazuje na to, že si koupí dům jako hlavní cíl osobních financí pro twentysomethings.

Ať už máte oko na jednopatrovém farmáři na předměstí, v bytě v centru města nebo v domě, budete muset založit fond a začít dlouhou cestu k nákupu domu.

Proč kupovat dům tak skvěle? Mohl bych uvést řadu důvodů (včetně daňových odpočtů, zhodnocení, vlastního kapitálu a výpůjční síly, jen abychom jmenovali jen několik), ale ta, která se zdá být hluboce rezonována s lidmi, je stabilita, kterou vlastní dům může nabídnout.

S hypotékou v podstatě uzavřete stejnou platbu na bydlení po dobu třiceti let, zatímco nájemci pravděpodobně budou muset platit vyšší a vyšší náklady na bydlení. Poté, co se vaše hypotéka nakonec vyplatila, vaše platby na bydlení výrazně klesají! (Všimněte si, že jsem vám řekl, že bydlíte Platby snížení, ne nutně vaše bydlení náklady, protože jste odpovědní za domácí pojištění, opravy, terénní úpravy a údržbu.)

Více informací o rozhodnutí o koupi a pronájmu naleznete v časopise Time Magazine.

Závěrečné myšlenky

Vaše 20-ti let jsou vzrušujícím časem: vytváříte kariérové ​​příležitosti, budujte vztahy a přijímáte nové finanční odpovědnosti.

Čím dříve budete zvládat tyto povinnosti, tím bližší jste k finanční nezávislosti. Postupujte podle výše uvedených pokynů a sledujte, jak vaše bohatství roste!

Your Turn: Pokud jste ve vašich 20 letech, jaké jsou vaše největší finanční zájmy? Jste-li starší, jaké jsou vaše nejlepší finanční poradenství pro dnešní twentiesomethings?

Matthew Burke je sociální pracovník a kariérní poradce, který je velmi šťastný, že začal šetřit brzy. Ve svém volném čase se věnuje horským kolům, módě ptačích domů a provozuje místo, které pomáhá lidem vybrat holičská škola a spustit vlastní holičství.