Zeptali jsme se na některé finanční poradce vše, co chcete vědět o penězích

Můžeme všichni využít nějaké finanční rady.

To je důvod, proč je v USA více než 300 000 finančních poradců, v Kanadě desítky dalších.

Přemýšleli jsme: Co by vy požádejte finančního poradce, pokud máte šanci?

Takže jsme položili otázku naší skupině Facebooku, slibujeme, že dostaneme nějaké odpovědi.

Požádali jsme také spoustu certifikovaných finančních projektantů: K čemu se nejčastěji ptáte?

Zde je to, co jsme zjistili:

Čtenář Otázka 1: Jak uložit pro odchod do důchodu?

Člen skupiny ve skupině Fonda McGensy se ptá, "Jaký je nejlepší způsob, jak 25letý člověk ušetřit na odchod do důchodu?"

Zde jsou některé z nejlepších odpovědí, které jsme dostali:

Odpověď č. 1: "Pokud váš zaměstnavatel nabízí kvalifikovaný plán sponzorovaný zaměstnavatelem, ujistěte se, že tuto výhodu využíváte tím, že automaticky přidáte peníze z každé výplaty. Pokud váš zaměstnavatel odpovídá příspěvku, přidejte celé procento, které lze porovnat. Pokud tak neučiníte, doslova ponecháte peníze na stole.”

“Mladší investoři mohou také zvážit otevření Roth IRA. Příspěvky na společnost Roth IRA jsou po zdanění, což znamená, že peníze, které přidáte na účet, jsou osvobozeny od daně. "- Maggie Johndrowová, Farmington River Financial Group, Hartford, Connecticut

Odpověď č. 2: "Pevně ​​věřím v investování do levných, pasivních, burzovních obchodů, jako jsou fondy Wealthfront, Zlepšení nebo Wise Banyan nabízejí. "- Jeremy Cohen, zakladatel Simplewealth, Curych, Švýcarsko

Odpověď č. 3: "Jakmile začne platit běžná výplata, je snadné se rozhodnout, že některé věci, které musely být odloženy dříve - nákupy nejnovějších telefonů nebo barista připravených nápojů - jsou nyní cenově dostupné. To může být pravda, ale rozvíjení rozpočtu, který umožňuje úsporu zaměřenou na jejich potřeby později v životě, je lepší způsob, jak začít. Pokud se "zaplatí nejprve", pak utratí některé z toho, co zbude na malém luxusu, mohou splnit oba cíle najednou - eventuální odchod do důchodu a trochu zábavy. "- Warren A. Ward, WWA plánování a investice, Columbus, Indiana

Odpověď č. 4: "Začněte tím plánem 401 (k). Pokaždé, když získáte raise, polovina z tohoto zvýšení by měla jít přímo na zvýšení vašeho příspěvku. Ale nezapomeňte dostat nouzový fond."- Joshua Scheinker, výkonný viceprezident společnosti Scheinker Investment Partners, Baltimore, Maryland

Penny Hoarder tip: Zvažte vytvoření nouzového fondu s vysoko výnosným bankovním účtem. Online banka Aspirační summit Kontrolní účet nabízí až na 1% úrokovou sazbu, která je téměř 100krát vyšší než průměrná úroková sazba u většiny bank.

Čtenář Otázka č. 2: Kde mám investovat své peníze?

Člen skupiny ve společnosti Ciera Rogers se ptá: "Jaký je nejlepší způsob, jak investovat peníze? Pokud mám pár tisíc ušetřených a chci, aby tyto peníze pracovaly pro mě, kde bych je měl dát?”

Skvělá otázka, Ciera. Zde jsou některé odpovědi:

Odpověď č. 1: "Spousta lidí naznačuje, že si koupí S & P 500 indexový fond, Motley Fool by řekl, že s jejich radou dokážete lépe, všichni makléři slibují ještě víc. Nobelovu cenu získal na počátku 90. let, když říkal, že většině lidí bude nejlépe sloužit směs 60% akcií a 40% dluhopisů. Vanguard má takový fond: VWELX. Má minimální počáteční investici ve výši 3 000 dolarů, pak lze provést přírůstky s pouhým $ 1."- Warren A. Ward, WWA plánování a investice, Columbus, Indiana

Odpověď č. 2: "Jakmile budeme vědět, jak dlouho budou peníze investovány, za jakým účelem a vaší úrovně pohodlí a zkušeností s rizikem, můžeme poskytnout vhodné řešení. Obecně řečeno, nízký náklad, široce diverzifikovaná pasivní investiční strategie je dobrým místem k zahájení. "- James M. Matthews, generální ředitel firmy Blueprint, finanční plánovací firma v Charlotte v N.C.

Odpověď č. 3: "Zaplať první. Začněte tím, že ušetříte 50, 100 nebo 250 dolarů za kontrolu. Ušetřete 3, 4, 5, 10% ročně do svého plánu 401 (k). Zvyšte to o 1% ročně. Nebudete litovat, když odcházíte do důchodu. "- Brett Anderson, prezident, St Croix Advisors, Hudson, Wisconsin

Odpověď č. 4: Kerri Moriarty, vedoucí společnosti pro vývoj společnosti Cinch Financial v Bostonu, navrhuje následující kroky, pokud máte další 100 USD:

• Máte nejméně 1 měsíc výdajů vyčleněných? Pokud tomu tak není, vložte 100 dolarů do úspor.
• Máte vysoký úrokový úvěrový dluh? Pokud ano, hodit 100 dolarů k účtu kreditní karty.
• Pomáháte maximálně 401 (k), abyste získali zaměstnavatele? Pokud tomu tak není, přesměrujte 100 dolarů z vaší další výplaty do vašeho 401 (k).
• Máš kiddos na univerzitu? Ušetříte za výdaje na vysokou školu? To by mohlo být dobrým místem pro $ 100.
• Zvažte alternativní vozidla pro vaše 100 dolarů: studentský úvěr, hypotéku, IRA, vaše HSA nebo FSA a další.

Penny Hoarder tip: Aplikace jako Stash investuje své peníze do souboru portfolií, které odráží vaše přesvědčení, zájmy a cíle.Bude vybírat určitou částku z vašeho bankovního účtu v pravidelných intervalech, abyste mohli tyto investice růst v průběhu času.

Služba Stash vám umožní začít investovat s pouhými 5 dolary a získáte další 5 dolarů, které budete investovat při registraci prostřednictvím tohoto odkazu.

Čtenář Otázka 3: Jak se kvalifikovat pro domácí půjčku?

Člen skupiny ve společnosti Amber Salazar se ptá, "Je lepší splácet dluh z kreditních karet v plném rozsahu, nebo aby tyto peníze v banku (a platit dluh později), když se kvalifikuje pro nejlepší sazbu na úvěr na bydlení? "

Odpověď č. 1: "V souvislosti s domácím nákupem se banka bude zabývat platbou na dluh z kreditní karty a zahrnout ji do poměru DTI (poměr dluhu k příjmu) při výpočtu toho, kolik hypoték se můžete kvalifikovat ... Dolní (dluh) je obecně lépe a může zlepšit vaše kreditní skóre, což vám může pomoci získat nižší sazbu hypotéky. S určitými hotovostmi vyčleněnými stranami je obvykle požadován i nárok na hypotéku. Pokud si tedy nejste jisti, kde začít, konverzace s finančním poradcem může být dobrým místem."- James M. Matthews

Odpověď č. 2: "Když předfinancujeme potenciální dlužníky za úvěr na bydlení, dva z klíčových faktorů, které určují, zda budou schváleny, jsou jejich poměr dluhu k příjmu a jejich zálohová schopnost. Splácení dluhu z kreditních karet pomůže pouze poměru dluhu k příjmu žadatele. Nicméně, žadatel by neměl vyčerpávat své likvidní aktiva tak, že si nemohou dovolit požadovanou zálohu."- Brandon Severino, HomeDirect Hypotéka, Overland Park, Kansas

Penny Hoarder tip: Chcete-li se kvalifikovat na dobrou sazbu na úvěr na bydlení, budete potřebovat dobré kreditní skóre. Chcete-li toto skóre zlepšit, zaregistrujte se bezplatnou službou, jako je Úvěr sezamová. Zobrazuje váš zůstatek na nezaplacených účtech, kreditních kartách nebo půjčkách. To také nabízí tipy na snížení vašeho dluhu a zvyšování vašeho kreditní skóre.

Nyní je to obrat finančních poradců.

Zeptali jsme se, na jakou otázku se nejčastěji ptají, a tady jsou jejich odpovědi:

Velká otázka

Každý finanční poradce se zeptá na nějakou verzi tohoto: Můžu si dovolit odejít do důchodu? Kdy mohu odejít do důchodu? Budu mít dost uloženo do důchodu jak chci?

Odpověď č. 1: "Obvykle odpovídám na tuto otázku s další otázkou a to je: "Co vypadá důchod pro vás?" Je to pro každého jiné. Pokud chcete relaxovat, číst knihy, trávit čas s rodinou a ne utrácet příliš mnoho peněz, pak se díváte na docela cenově dostupné odchod do důchodu a to nemusí být pro vás hodně problém. Někteří lidé však chtějí cestovat a koupit si druhé domovy atd. První věc, kterou musíme udělat, je rozvinout a určit, jaký typ odchodu do důchodu klient hledá. Od tohoto místa bychom zjistili pomocí analýzy peněžních toků a dalších možností, pokud je to dosažitelné nebo ne. "- Chuck Mattiucci, senior viceprezident společnosti Fort Pitt Capital Group, Pittsburgh, Pa.

Odpověď č. 2: "Záleží na tom, kolik jste ušetřil, na současném zadlužení a na životní styl, který si přejete ve vašem důchodovém věku. Takže běžme matematiku a uvidíme, kdy budeš moci."- Brett Anderson

Odpověď č. 3: "Mnoho poradců zahájí komplexní plány, které ukazují pravděpodobnost úspěšného financování vašeho odchodu do důchodu jak na býčích, tak na trzích s medvědy. Pro ty, které jsou nedostatečné, pomáháme při vytváření rozpočtů, začínají malé tím, že zpočátku zajišťují, že jsou klienti přičemž do penzijního spoření je minimálně 10%. "- Maggie Johndrowová

Odpověď č. 4: "Výše příjmů, které budete potřebovat při odchodu do důchodu, má přímý dopad na to, kolik musíte ušetřit. Pokud člověk ušetří 3 miliony dolarů, ale vyžaduje příjem ve výši 200 000 dolarů ročně, jsou horší než osoba, která má 1 milion dolarů a potřebuje pouze příjem ve výši 40 000 dolarů ročně. "- Karen Lee, prezidentka společnosti Karen Lee & Associates , Atlanta, Gruzie

Další otázky týkající se hoření

Finanční poradci se také ptají mnoha dalších otázek. Zde jsou některé důležité body:

Kolik bych měl ušetřit na odchod do důchodu? Kolik musím hromadit, než mohu pohodlně odejít?

Odpověď č. 1: "15% příjmů, investovaných během vašich pracovních let, by mělo zajistit bezpečné odchod do důchodu." - Ben Westerman, senior viceprezident společnosti HM Capital Management, St. Louis, Missouri

Odpověď č. 2: "Vezměte si co stojí za to, abyste dnes žili - výdaje i daně - a tuto částku vynásobte 25. To by odpovídalo plánované míře stažení 4% během vašeho života. K této částce můžete přidat příjmy ze sociálního zabezpečení, které mohou umožnit nižší sazbu výběru nebo mohou být příplatkem k tomu, co od svých investic odeberete. - Kevin Gahagan, hlavní investiční pracovník společnosti Mosaic Financial Partners, San Francisco.

Co si myslíte, že se stane, kdyby (vložte jakoukoli apokalyptickou událost, na kterou se finanční média momentálně soustředí) se stane?

“Nezáleží na tom, protože je mimo naši kontrolu a neztrácíme čas se zaměřením na věci, které nemůžeme ovládat. Krátkodobé události zřídkakdy mají významný dopad na dlouhodobý finanční plán. Čas léčí vše pro pacienta investora, takže pokud zůstanete na hřišti a nebudete panic, nemáte co dělat starosti. "- Andy Yadro, finanční plánovač s Googins Advisors v Madison ve státě Wisconsin

Jak mohu pomáhat mému dítěti platit za vysokou školu?

"Tato otázka je často příliš pozdě a odpověď je obvykle dluh studentů." - Michael P. Griffin, účetní a finanční přednášející, University of Massachusetts, Dartmouth.

Jak velká část zálohy mám dělat na svém prvním domově?

"Pravidlo ve výši 20% je z velké části zastaralé, neboť mzdy z velké části stagnovaly za poslední tři desetiletí, zatímco všeobecná inflace a zhodnocování nemovitostí pokračovaly směrem vzhůru ... Čekání na nákup domů, dokud nemáte 20% zálohu, je pro mnoho lidí nepraktické . Pokud můžete ušetřit 20% zálohu během pětiletého období, udělejte to. Pokud ne, střílejte na 10%, nebo alespoň na 5% dolů"- Justin Chidester, majitel finančního plánování Wealth Mode v Loganu v Utahu.

V jakém pořadí mám dělat to, co vím, že bych měl dělat?

"Organizace a stanovení priorit jsou největšími otázkami lidských myslí a slouží jako překážka pro získání pomoci, protože to je příliš velké a ohromující, takže nic neudělají. Tím, že se zaměřujeme na postup založený na procesech, který pomáhá klientovi nejprve zorganizovat organizaci a soustředit se na to, aby se věci ve správném pořadí dosáhly, jsme schopni přinést pocit finanční rovnováhy na situaci klienta, protože jim pomáháme dosáhnout svých cílů. "- James M. Matthews.

Odmítnutí odpovědnosti: Tento článek obsahuje obecné informace a vysvětluje možnosti, které můžete mít, ale není zamýšlen jako investiční poradenství nebo osobní doporučení. Nemůžeme personalizovat články pro naše čtenáře, takže se vaše situace může lišit od těch, které jsou zde diskutovány. Požádejte profesionálního specialistu na daňové poradenství, právní poradenství, finanční poradenství nebo investiční poradenství.

Mike Brassfield ([chráněné emailem]) je starším spisovatelem The Penny Hoarder. Určitě by mohl použít nějakou radu.