ABCs 403 (b) s: Co potřebujete vědět o tomto důchodovém plánu

Učitelé veřejných škol mají co dělat, pokud jde o úsporu na odchod do důchodu.

Jedno snadné rozhodnutí? Měli byste zachránit. Nyní.

Ale výběr plánu odchodu do důchodu není tak snadný jako v soukromém sektoru, kde se většina zaměstnanců přesně dostává jeden od svých zaměstnavatelů.

Zde je stručný přehled, který vám pomůže vybrat správný plán 403 (b) pro vás.

Co je účet 403 (b)?

Pokud jméno vypadá jako zkroucený bratranec 401 (k), je to proto, že plán je takový.

A 403 (b) je daňově odložený důchodový účet, který zaměstnavatelé nabízejí ve veřejných školách, vysokých školách, univerzitách, nemocnicích a neziskových organizacích. Je k dispozici i pro některé ministry.

Je to podobně jako jeho známý bratranec ve ziskovém sektoru, ale složitější a často nákladnější pro zaměstnance.

"Daňově odložená daň" znamená, že vaše příspěvky jsou daňově uznatelné, stejně jako v tradičním 401 (k) nebo individuálním důchodu. (Připomenutí: Zde je, jak daňový odpočet ovlivňuje vaši peněženku.)

Můžete přispět až na 18 000 dolarů ročně do vašeho 403 (b). Tento limit se zvyšuje o 3 000 dolarů ročně, pokud jste u organizace 15 let. Pokud máte více než 50 let, můžete do svých maximálních příspěvků přidat dalších 6 000 dolarů ročně.

Stejně jako v jiných penzijních plánech, peníze, které přispíváte k 403 (b), jsou investovány, takže se časem rozvíjí. Proto byste měli začít ukládat ASAP - takže máte čas balónku před odchodem do důchodu.

Ušetřete na několika výjimkách, nemůžete vybírat peníze z vašeho 403 (b) důchodového účtu, dokud nebudete 59 ½. Klepněte na to dříve a vy zaplatíte velké daně a poplatky.

Stejně jako v případě 401 (k), váš zaměstnavatel by mohl odpovídat vašim příspěvkům až do určité procentní části vašeho platu.

Zde je to, kde je to komplikované

Na rozdíl od 401 (k), kde váš zaměstnavatel obvykle pracuje s jediným poskytovatelem na řízení plánu, mohou zaměstnanci často volit od více než 403 (b) poskytovatelů.

To zní dobře, ne? Vždy příjemné mít možnosti.

Ne, fakt ne. Není tak skvělé mít desítky nebo stovky možností, když nerozumíte jednomu z nich.

Představte si, že vás Gordon Ramsay požádá, abyste si vybral ze 100 risot.

Věděli jste, že tam bylo 100 různých druhů risotto? Počkejte - víte, co je v risotto? Nemůžete jen udělat to nejlepší a učinit s ním?

Před výběrem plánu 403 (b) musíte provést svůj výzkum. Využijte svého personálního oddělení (boční poznámka: mají to ministři?) A vet plánuje, jako byste byli 401 (k). Zde máte několik otázek:

• Jaké poplatky byste platili? (Měli by být nižší než 1%.)

• Kdo poskytuje plán? (Pojišťovací společnosti mají tendenci účtovat nejvyšší poplatky.)

• Kde jsou peníze investovány? (Profesionálně spravované podílové fondy přicházejí s vyššími poplatky.)

• Kdo může odpovědět na vaše dotazy? Zjistěte, kdo je k dispozici, aby vám poskytl informace o plánu, a to i poté, co jste se zaregistrovali, takže ve tmě nebudete bodat na risotto.

A co je nejdůležitější, ujistěte se, že rozumíte poplatkům, které zaplatíte, a struktuře provizí pro osobu, která se pokouší prodat váš plán.

Pokud je to možné, konzultujte s nezávislým finančním expertem - někdo, jehož plat nezáleží na zvoleném plánu.

403 (b) vs. IRA

Další otázka, jak hodit klíč do této operace: Byl byste lepší s IRA?

Obvykle ne. Váš příspěvkový limit pro 403 (b) je mnohem vyšší a váš zaměstnavatelský zápas je volné peníze, které s IRA nikdy neuvidíte. Ale individuální plán může být dobrou alternativou k špatnému 403 (b) - nebo doplněk k dobrému.

Vy už děláte svůj výzkum. Zde je to, co potřebujete vědět o IRAs.

Your Turn: Máte 403 (b) penzijní spoření plán?

Dana Sitar (@danasitar) je starším spisovatelem v The Penny Hoarder. Je napsána pro Huffington Post, Entrepreneur.com, Writerův Digest a další, pokoušející se o humor všude tam, kde je to povoleno (a někdy tam, kde to není).