To by mohlo snížit měsíční platbu studentských půjček - ale stojí za to?

Jako by vysoká škola nebyla dostatečně stresující, je zde i drtivý tlak, který nastane, když se vaše první studentská půjčka splatí šest měsíců po promoci.

V závislosti na tom, kolik dluhů máte, může se tento účet pohybovat od několika set dolarů až po více než 1000 dolarů měsíčně. A kdybyste neměli to štěstí, že byste šel na šest čísel, mohli byste bojovat.

Plány splácení založené na příjmech mohou pomoci. Máte-li federální studentské půjčky, mohou tyto plány pomoci zmírnit váš stres tím, že výrazně sníží měsíční platbu na základě vašich příjmů.

Když získal diplom v politické vědě z Southern Illinois University-Carbondale, měl Derek Lawrence $ 23,788 v dluhu studentských půjček. Vydělává mezi 22 000 a 24 000 dolarů ročně, což způsobilo, že za standardní splátkový kalendář za měsíc platili 245 dolarů měsíčně.

Poté, co požádal o plán splácení založený na příjmech, jeho měsíční platba klesla na 38 dolarů, což v jeho rozpočtu vytvořilo trochu další dýchací místnost. Mezitím se soustředil na vyplácení půjčky na automobily s vyšší úrokovou sazbou než na studentské půjčky a vybudování úspor na neočekávané výdaje.

"Krása (těchto plánů) je, že neznamená, že nemůžete platit víc," řekl Lawrence. "Pokud máte nárok na to, můžete zaplatit co nejvíce, zatímco máte možnost uvolnit jeden měsíc, pokud se něco stane. Moje platba klesla z 245 dolarů měsíčně na 38 dolarů, ale stále mi platí více než dvojnásobek této částky a nemám v úmyslu platit kdekoli v blízkosti minima, pokud se nestane něco drastického. "

Mějte na paměti: tyto plány nemusí být tou nejlepší volbou pro všechny, ale určitě je to možnost zvážit, pokud víte, že se vám nedaří splnit.

Výnosové splátkové plány, vysvětlil

Stručně řečeno, tyto plány omezují měsíční platbu v procentuálním poměru, obvykle mezi 10% a 20%, na váš diskrétní příjem. Tyto plány jsou k dispozici pouze pro federální studentské půjčky, takže pokud máte soukromé půjčky, tyto plány vám nemohou pomoci. Pokud jste ve výchozím nastavení, máte také štěstí. Po provedení měsíčních plateb po stanovenou dobu, typicky od 20 do 25 let, se zbaví zbývajícího dluhu (více o tom později - tento přírůstek přichází za cenu).

Typy plánů

Existují čtyři typy plánů splácení studentských půjček založených na příjmech. Odcházejí se podle toho, kdo má nárok, kolik musí dlužník platit každý měsíc, délku splátkového období a druh úvěrů, které jsou způsobilé. Některé typy federálních půjček se nemusí kvalifikovat jako takové, ale mohou se kvalifikovat, pokud jsou konsolidovány.

Zde je rychlý přehled každého z nich. Zůstaňte s námi, protože tohle se chystá matoucí. Podrobnější informace o každém typu plánu naleznete na webových stránkách úřadu Federal Student Aid nebo se obraťte na finančního plánovače.

"Každý plán je dalším zlepšením (většinou) plánu před ním," řekl Joshua Cohen, právník založený na východním pobřeží, který se specializuje na studentské půjčky. "Je to velmi matoucí, i pro ty z nás na poli."

REPAYE Plan (znamená přepracované platby za získání)

• Měsíční splátka: 10% diskrečních příjmů

• Doba splácení: 20 let pro vysokoškolské zadlužení, 25 let pro absolventský dluh

• Způsobilost: Jakýkoli dlužník se způsobilými federálními půjčkami.

Plán splácení založený na příjmech

• Měsíční splátka: 10% volných výdajů, pokud jste vynaložili první půjčku po 1. červenci 2014 a 15%, pokud jste první půjčku vybrali do 1. července 2014.

• Doba splacení: 20 let, pokud jste vybrali první půjčku po 1. červenci 2014 a 25 let, pokud jste první půjčku vybrali do 1. července 2014.

• Způsobilost: Vaše měsíční platba musí být nižší než částka, kterou byste zaplatili za standardní splátkový kalendář v průběhu desetiletého období.

PAYE Plan (znamená zaplatit, jak jste získali)

• Měsíční splátka: 10% diskrečních příjmů

• Doba splácení: 20 let

• Způsobilost: Dlužníci, kteří si vybrali první půjčku po 30. září 2007, a alespoň jednu půjčku od 1. října 2011 nebo později. Vaše měsíční splátka musí být nižší než částka, kterou byste zaplatili za standardní splátkový plán v průběhu 10- období.

Plán splácení příjmů - podmíněný

• Měsíční splátka: 20% diskrečních příjmů nebo to, co byste zaplatili za 12letý standardní plán splácení upravený podle vašich příjmů, podle toho, co je nižší.

• Doba splácení: 25 let

• Způsobilost: Jakýkoli dlužník se způsobilými federálními půjčkami, včetně úvěrů poskytnutých rodičům po jejich konsolidaci.

Jak mohu zjistit, který plán je pro mě vhodný?

Dobrá otázka. Vzhledem k tomu, že existuje tolik plánů, typů půjček a termínů způsobilosti, je nejlepší kontaktovat svého poskytovatele úvěrů nebo firmu, která udržuje váš studentský úvěr. Podle úřadu Federal Student Aid může váš správce úvěru určit, na které plány se můžete kvalifikovat a který plán vám poskytne nejnižší měsíční platbu.

Pokud jste zmateni o tom, jaké typy federálních půjček jste si vybrali, můžete navštívit Národní systém studentských půjček dat, který slouží jako centrální databáze ministerstva školství v USA pro informace o pomoci studentům.

Kdo jsou tyto plány navrženy?

Plány splácení založené na příjmech jsou durčené pro dlužníky, kteří mají vysoký objem dluhů ve srovnání s jejich příjmy, podle Bílého domu. Dlužníci mohou podat žádost prostřednictvím ministerstva školství Spojených států, který bude ovlivňovat vaši diskreční příjmy a velikost vaší rodiny, abyste určili výši měsíční platby. Nemusíte mít žádnou měsíční platbu vůbec.

Ministerstvo školství Spojených států vypočítává příjmy na základě diskreční pravomoci podle federálních směrnic o chudobě. V závislosti na tom, který plán si vyberete, se vaše diskreční příjmy vypočítají odečtením 150% (IBR a PAYE) nebo 100% (ICR) pokynů pro chudobu pro velikost vaší domácnosti od vašeho příjmu v závislosti na programu, který jste získali a vybrali.

Vzhledem k tomu, že měsíční platba je založena na vašem příjmu a velikosti rodiny, vaše platba se v průběhu času změní. Dolní řádek: Každoročně musíte zasílat aktualizované informace o vaší situaci, a to i v případě, že nedošlo k žádným změnám.

"Pro dlužníky, kteří zažijí nárůst výdělků, buďte připraveni na změnu měsíční platby na základě příjmů," řekl Greg Stallkamp, ​​strategický poradce společnosti GradFin.

Pokud zapomenete znovu potvrdit (nezapomeňte, budete to dělat každý rok po dobu 20 až 25 let - můžete se sklouznout), přesunete se na standardní plán splácení, který si možná nebudete moci dovolit. To je jeden z nejdůležitějších důvodů, proč lidé mají své studentské půjčky, "uvedl Robert Farrington, zakladatel společnosti TheCollegeInvestor.com.

Co když jsem ženatý?

Záleží na tom, který plán si vyberete, podle úřadu Federal Student Aid. Podle plánů PAYE, IBR a ICR, pokud podáte daňové přiznání odděleně od vašeho manžela / manželky, budou zohledněny pouze vaše příjmy a dluhy. V rámci plánu REPAYE nezáleží na tom, zda soubor podáte samostatně nebo společně. Platba bude stále založena na vašem dluhu z kombinovaných příjmů a půjček.

Nedostatečné plány splácení založené na příjmech

Přestože znějí přitažlivě, tyto plány splácení mohou být dlouhodobě dražší než standardní plán splácení.

"Plány splácení založené na příjmech jsou opravdu vhodné pouze pro dlužníky s poměrně specifickými okolnostmi," uvedla Katie Rossová, manažerka pro vzdělávání a poradenství pro americké poradenství v oblasti spotřebitelského úvěru. "Je to přitažlivá myšlenka, aby se nejnovější platy zaplatily co nejméně, protože právě začali vydělávat peníze a chtějí si to trochu vychutnat. Zdá se také, že je spravedlivé platit na základě toho, co vydělávají. Bohužel jde o pasti, která činí úvěr dražší a zvyšuje časovou lhůtu splácení. "

Existují dvě hlavní nevýhody plánů splátek založených na příjmech.

• Budete platit více úroků. Podle standardního plánu splátek byste platili fixní měsíční platby po dobu 10 let. Ale v rámci plánu splácení založeného na příjmech prodlužujete platební lhůtu na 20 nebo 25 let, což znamená, že budete platit více úroků.

• Budete platit daně za jakýkoli dluh, který je odpuštěn. Tenhle je obrovský bummer. IRS vidí jakoukoli částku dluhu odpuštěného jako příjem nad rámec vašich pravidelných příjmů, což znamená, že byste mohli hledět na značný daňový závazek v roce, kdy je vaše zůstatek odpuštěna. Podle Federálního úřadu pro pomoc studentům a IRS existují některé výjimky z tohoto pravidla, včetně Programu odpuštění veřejného dluhu, který je plánem pro dlužníky, kteří pracují pro vládu, neziskové organizace nebo pro program jako AmeriCorps nebo Mírové sbory.

V závislosti na vaší situaci mohou profíky plateb splátek založených na příjmech stále převážet proti zneužívání. V uplynulých letech se vyvíjelo úsilí o odstranění daňového zatížení na dluh studentských půjček. Kdo ví, možná jednoho dne bude jedno z těchto snah úspěšné.

"Zákony by mohly změnit jak způsob výpočtu příjmu, tak i pozdější daňové výhody, aby se v této situaci zbavilo odpuštění dluhů," uvedl prezident první daně Crystal Stranger. "Na to bych se vsadil, ale zároveň mě to nepřekvapilo. Důležité je, že pro ty, kteří se kvalifikují, můžete také využít programu, zatímco můžete a získat co největší výhody, pak doufám a modlete se, aby Kongres byl laskavý k vám, když konečně přijdou platby odpuštění. "

Jak můžete vidět, existuje spousta faktorů, které je třeba zvážit před rozhodnutím o tom, jak nejlépe zaplatit studentské půjčky. Nezapomeňte, že pokud se přihlásíte k plánu splácení založenému na příjmech, můžete vždy provést dodatečné platby nebo přepnout na standardní plán - nic se nezastaví. Důležitou věcí je udržet platby v nějakém tvaru nebo podobě, takže zůstanete nefunkční.

Your Turn: Jak vyplácíte studentské půjčky?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.