Termín, univerzální nebo celoživotní pojištění: Která je pro vás nejlepší?

Podívejme se na to. Koupě životního pojištění není tak vzrušující, jako řekněme, tryskové lyžování nebo taneční linka nebo noční klubování, nebo cokoli jiného, ​​co byste mohli dělat s vaším časem.

Není to ani tak zábavné jako binge-sledování show na Netflixu.

Ale pokud chcete začít dospělé, je čas myslet na životní pojištění. První problém, do kterého se dostanete? Předmět je tak hrozivý.

Téměř okamžitě se ocitnete bombardovaní s neznámým žargonem jako "termínový život", "hotovostní hodnota", "univerzální život", "dávka smrti", "celý život", "roční obnovitelný termín" a dále a dále .

Stačí, abyste potřásli hlavou a odešli.

Ale neodcházej. Místo toho se podívejte na náš snadno srozumitelný průvodce, jak udělat jedno z největších rozhodnutí, s nimiž se setkáte:

Máte-li termín nebo univerzální životní pojištění?

Co je termínové životní pojištění?

Termínové životní pojištění je to přesně to, co to zní. Koupíte životní pojištění pro konkrétní "termín" nebo dobu - obvykle 10, 15, 20 nebo 30 let.

Jedná se o nejjednodušší, nejlevnější a nejoblíbenější druh životního pojištění.

Řekněme, že jste 30letá žena a zaregistrujete se na 20leté období, pojistné smlouvy 500 000 000 dolarů. To by vás mohlo stát za pouhých 17,25 dolarů za měsíc.

Pokud zemřeš před tím, než budeš 50 let, pojistná smlouva vyplácí vaší rodině "dávku za úmrtí" ve výši 500 000 dolarů, aby vykompenzovala ztracený příjem.

Pokud zůstaneš naživu, tak dávno gratulujeme! - budete platit poměrně cenově dostupné pojistné po dobu 20 let, dokud pojistka nebude vypršela. Pak nedostaneš nic, ale hej, jsi naživu.

Pokud chcete pokračovat v pokrytí nad rámec toho, budete muset zaplatit upravenou a vyšší pojistku, protože jste nyní mnohem starší a blíže ke smrti. Na zdraví!

Co je to Universal Life Insurance?

Univerzální životní pojištění je celá jiná vosková koule.

Nevýhodou je, že je složitější a dražší. Vzhůru? Je to trvalější a flexibilnější.

Universal je druh "trvalého pojištění". Je to jakýsi hybrid mezi pojistným životním pojištěním a spořícím účtem.

Univerzální politika má peněžní hodnotu, která se rozvíjí, pokud budete platit pojistné. Některé z peněz z vašich prémií se dostanou do spořícího účtu odloženého daně, který si můžete zapůjčit proti růstu.

Místo placení stejného fixního pojistného každý měsíc můžete platit co nejvíce - pokud splníte minimální úroveň.

Jednou z výhod pro toto je vaše rodina určitě obdrží nějaké peníze, když zemřete, pokud budete platit tyto pojistné. Za žádných okolností nic nedostanou.

Zní to dobře, ne? Měli byste to však vědět univerzální je cesta, cesta dražší než dlouhodobé životní pojištění.

"Jak dlouhodobé, tak i trvalé pojištění jsou navrženy tak, aby splňovaly různé potřeby," říká Rick Peereboom, veterán finančního poradce v Investors Group Financial Services v Britské Kolumbii. "Pojem pojištění označuji jako" kdybys umřel "a trvalý jako" když zemřeš "."

Překvapíme pro a proti pro každou možnost.

Ale nejprve je to slovo, proč byste se měli na první pohled podívat do životního pojištění.

Není to pro vás. Je to pro vaši rodinu.

Životní pojištění je v podstatě o péči o vaše blízké, o jejich ochranu a o ujištění, že budou v pořádku, pokud je neočekávaně opustíte.

Spravedlivé upozornění: Jakmile zahájíte proces získávání životního pojištění, můžete se stát, protože se celá věc zdá jako taková bolest. Myslíte si, že to bude trvat několik týdnů, než se dostanete schválené, a bude vyžadovat hromady papírování a podpisů.

To je stereotyp, ale v dnešní době je to mnohem jednodušší.

Společnosti, jako například Haven Life, nabízejí lepší způsoby, jak získat životní pojištění.

Na rozdíl od tradičních poskytovatelů životního pojištění poskytují tyto on-line platformy okamžité rozhodnutí o žádostech o pokrytí. Někteří kvalifikovaní, zdraví žadatelé až do věku 45 let mohou dokonce dostat přeskočit lékařskou zkoušku, kterou většina poskytovatelů vyžaduje.

Ve starém modelu by společnosti vyžadovaly, abyste s nimi pracoval s pojišťovací agent a skenováním a faxem. Poté byste museli čekat týdny, abyste se dozvěděli, zda jste schváleni.

Term Life vs. Universal Life Insurance

Takže, měli byste jít s termínem nebo univerzální životní pojištění? Pojďme se zeptat veteránů průmyslu.

"Každý, kdo může provádět jednoduchou aritmetiku, rychle zjistí, že tento termín je vždy nejlepší volbou," tvrdí Paul Ruedi, generální ředitel společnosti Ruedi Wealth Management v Champaign, Illinois.

Páni! To je odvážný vzít!

Nyní většina poradců to neřekne definitivně.

Ale je pravda, že pokud jste obyčejný Joe nebo Jane, většina odborníků vám poradí, abyste si vybrali termín životní pojištění namísto univerzální.

"Vždy je nejlepší se posadit s agentem, aby diskutovali o vašich konkrétních potřebách," říká Clifton Smith, pojišťovací agent s Farm Bureau Insurance of Tennessee. "Ale pokud nemůžete, použijte starou adage: Termínové politiky jsou nejlepší pro lidi s prací.Trvalé zásady jsou nejlepší pro lidi v plenkách (děti a seniory). "

To je proto, že Smith vysvětluje, že tyto dva druhy politik jsou skutečně navrženy pro různé účely.

• Pokud zemřete před časem, termínové životní pojištění je dobré pro splácení hypotéky a půjčky na auta, pro nahrazení vašeho příjmu nebo pro zaslání vašich dětí na vysokou školu. Mohlo by to umožnit vašemu partnerovi, aby žil ve stejném domě a zvýšil své děti o stejnou kvalitu života.

• Univerzální život je pro "navždy pokrytí" - konečné výdaje, daně z nemovitostí nebo ponechání peněz na vaše děti.

"Zatímco univerzální život má peněžní hodnotu, neměl by být nikdy považován za investici," říká Smith. "Je to spíše deštivý denní spořitelní fond, pokud jsou všechny ostatní cesty vyčerpány."

Při výběru toho, jaký druh životního pojištění má pro vás nejdůležitější smysl, je důležité přemýšlet o tom, co se snažíte dosáhnout, říká Kerri Moriarty, vedoucí oddělení vývoje společnosti Boston Financial Tech Cinch Financial.

Pro mnoho, termín pojištění je dost, protože si jen chcete zajistit, aby vaše rodina může pokračovat v jejich životním stylu v případě vaší smrti. A můžete vytvořit dědictví pro vaše děti efektivnějšími způsoby než univerzální životní pojištění - možná prostřednictvím nemovitostí, investic nebo důchodových účtů.

Tady je Moriarty na termín pojištění:

"Vzhledem k tomu, že termínové pojištění je určeno pouze na dobu určitou, je to mnohem levnější než univerzální životní pojištění. Je to trochu strašidelné přemýšlet, ale důvod, proč pojištění je tak levné, je proto, že je velmi pravděpodobné, že nebudete zemřít během tohoto období, takže pojišťovna nebude muset vyplácet přídavky na smrt vašim příjemcům.

"V podstatě skončíte placení pojišťovny za měsíční prémii během těchto 20 let a nikdy nezažijete hmatatelnou výhodu - ale je to dobrá věc.

"Znamená to, že nejsi mrtvý, a ty jsi měl klid, že tvé blízké jsou chráněny během tohoto 20letého časového období."

Klady a zápory univerzálního životního pojištění

Nyní, pokud jste mrtvá (zamýšlená hračka) na to, že vaše rodina dostane finanční výhodu, když odjedete, možná budete chtít zvážit univerzální životní pojištění.

Ale měli byste vědět, pokud jde o pojištění, univerzální životní pojištění je mnohem dražší.

Je to proto, že pojišťovna ví, že je 100% pravděpodobné, že vám při dědickém úmrtí vyplácí tuto dávku smrti vašim dědicům - ať už se to stane zítra nebo za 40 let.

Kolik dražší?

"Zdravý 30letý muž by mohl očekávat, že zaplatí zhruba 300 dolarů ročně za 300 000 dolarů pojistného životního pojištění," říká osobní balík The Balance. "Obdržet stejnou částku pokrytí v rámci politiky hotovostní hodnoty by stálo více než 3 000 dolarů."

Finanční poradci říkají, že existují efektivnější způsoby, jak pěstovat peníze pro vaše pozůstalé.

"Nebuďte prodáváni na trvalém pojištění za investiční nebo peněžní hodnotu," říká internetová stránka investorů Investopedia. "Za prvních dva až deset let vaše pojistné zaplatí provizi agenta. Většina politik nezačne vytvářet přiměřenou peněžní hodnotu až do 12. ročníku, takže se sami sebe zeptejte, zda je tato funkce opravdu stojí za to. "

Kdo kupuje univerzální život?

Obecně platí, že jsou to bohatí lidé, kteří v životě začínají rodiny a kteří chtějí daňové výhody, které přicházejí s úsporami odložených daní.

Jiní mohou chtít flexibilitu, kterou nabízí: Můžete dosáhnout vyšších pojistných plateb, když jste hotoví v hotovosti nebo platit méně, když jsou peníze pevné.

Třetí možnost: Celoživotní pojištění

Jen, aby se věci zkomplikovaly, je ve skutečnosti třetí možnost.

Říká se tomu celé životní pojištění.

Podobně jako termín života, "celý život" je přesně to, co to zní: Je to pojistka, která vás pojistí po celý váš život.

Je to jako univerzální životní pojištění, kromě toho, že má fixní pojistné a pevnou dávku za úmrtí. Platíte stejný každý měsíc a vaše rodina dostane stejné množství peněz, bez ohledu na to, kdy zemřete.

Výhoda: Neexistují žádné překvapení. Víte přesně, co platíte a přesně to, co získáte.

Nevýhoda: Je to ještě dražší než univerzální život.

"Rozdíl mezi univerzálním a celým životem často přichází k otázkám ohledně záruk a flexibility politiky," vysvětluje Neil Godsey, výkonný ředitel Miracle Mile Advisors v Los Angeles.

"Zásady celoživotního života obvykle poskytují silnější záruky v tom, že pokud jsou pojistné uhrazeny v plné výši a včas, je zaručeno, že dávky za úmrtí budou vypláceny při úmrtí a určitá minimální hotovostní hodnota se bude akumulovat v průběhu času."

Proč dělat své domácí úkoly je tak důležité

Pro další výzkum Allstate nabízí online kalkulačku s názvem "Term vs. univerzální životní pojištění: co je pro mě lepší?"

Máte-li další dotazy, obraťte se na odborné rady. Jedna velikost se nezdaří všem a všechny finanční prostředky jsou jiné.

Kontaktujte nezávislého pojišťovacího agenta, který není určen k prodeji určitého produktu a který může analyzovat, která možnost je pro vás nejlepší.

"Požádat o" život v životě nebo o univerzální život "je jen začátek.Existuje spousta otázek, na které má spotřebitel odpovědět, než se zjeví odpověď na tuto otázku, "říká Steven Schwartz, viceprezident HUB International Northeast, pojišťovací makléř v New Yorku.

Dodal, že pojišťovací agent by nikdy neměl prodat jakoukoli politiku, aniž by předtím věděl hodně o vaší finanční situaci - "podobně jako povolit chirurgovi, aby vám působil, že vás nikdy nepožádal o žádnou zdravotní anamnézu, drogové alergie nebo o všech dalších souvisejících otázkách. "

Váš postup: Máte životní pojištění?

Zveřejnění: Tento příspěvek obsahuje affiliate odkazy. Dáváme vám vědět, protože to je to, co by Honest Abe udělal. Koneckonců, on je na naší oblíbené minci.

Mike Brassfield ([chráněné emailem]) je starším spisovatelem The Penny Hoarder. Jak naznačuje název, nedostává žádné mladší.