Zde je důvod, proč byste měli myslet dvakrát o tomto plánu splácení založeném na výdělcích

Když Amber a Danny Masters dokončili právnickou školu a stomatologickou školu, měli mezi oběma studenty téměř 600 000 dolarů.

Amber Masters, která skončila školní docházku o rok dříve než její manžel, se ujala práce jako soudní soudní úřednice, která "nebyla obrovským výrobcem peněz," řekla. Danny Masters vystudoval zubní školu v roce 2016 a nedávno zahájil svou první práci jako zubař.

Ačkoli oni předpokládají, že jednoho dne vydělávají výrazně více peněz, prozatím začínají ve své kariéře a využívají co nejvíce koncertů.

S pomocí konzultanta vypočítaly všechny své možnosti splácet dluh. Studovali několik plánů splátek založených na příjmech, což jsou plány splácení federálních studentských půjček, které prodlužují splátkové období a snižují měsíční platby na základě svých příjmů.

Nižší měsíční platba by znamenala, že by měli každý měsíc více peněz. A skutečnost, že zbývající zůstatek z jejich půjček bude odpuštěn po 25 letech plateb, rozhodně zněl přitažlivý.

Ale po tom, co Travis Hornsby studoval studentské půjčky, si uvědomil, že budou platit 119 000 dolarů daní z tohoto odpuštěného dluhu. A díky zájmu by zaplatili více než 1,3 milionu dolarů za dluh 600 000 dolarů.

Vezměte si ponaučení z tohoto týmu manželů a manželky, kteří sdílejí svůj příběh splácení studentských půjček na svém blogu Red Two Green, předtím, než skočíte nohama nejprve do plánu splácení studentských půjček založeného na příjmech. Když zíráte na horu dluhů přímo z vysoké školy, tyto plány mohou znít jako bohoslužba. Ve skutečnosti však věci nejsou tak černé a bílé.

Rychlá lekce o plánech splácení založených na příjmech

Obecně řečeno, tyto plány určují měsíční platbu tím, že se podíváte na svůj diskreční příjem, velikost rodiny a další faktory. Většinou platí měsíční platbu ve výši 10% až 20% vaší diskreční příjmy. Podle Bílého domu Obamy jsou určeny pro lidi, kteří mají vysoké dluhy ve srovnání s jejich příjmy.

"Obecně platí, že každý, kdo bude muset jíst rýži a fazole, aby splatil svůj studentský dluh v plné výši během 10 let, pravděpodobně potřebuje využít možnosti splácení založené na příjmech," řekl Hornsby.

Tyto plány vám dávají delší splátky půjček. Podle standardního plánu splácení splácíte své půjčky za 10 let. V rámci plánu splácení založeného na příjmech uskutečníte platby za 20 až 25 let a pak půjčitel bude odpouštět veškeré zbývající zůstatek.

Tato delší doba splácení znamená budete platit více úroků než kdybyste splatil svůj dluh dříve. Ale skutečný zinger přijde, když zbývající zůstatek bude odpuštěn za 20 nebo 25 let.

Podle současného daňového řádu, Dlužíte částku odpuštěného dluhu v roce, kdy mu věřitel odpustil, podle IRS. To je navíc k ostatním daním, které byste za ten rok zaplatili. IRS považuje odpuštěné nebo zrušené dluhy jako všechny jiné příjmy, takže podléhá stejným daňovým sazbám.

"Plány založené na příjmech jsou cenově dostupné řešení, ale nemusí to být nejideálnější dlouhodobé období," říká Sarah Hamiltonová, školitelka pro poskytování úvěrů pro studentské úvěry společnosti Take Charge America, neziskové organizace poskytující úvěrové poradenství.

Jak se můžete vyhnout placení daní na odpuštěný dluh

Existuje jedna výjimka z tohoto pravidla, podle IRS. Pokud je váš dluh odpuštěn nebo zrušen jako součást programu, který vyžaduje, abyste pracoval po určitou dobu nebo pro určitý typ zaměstnavatele, nemusíte o něm hlásit jako příjem.

Tyto programy existují pro učitele, kteří pracují v nízkopříjmových školách, lékaři, kteří pracují v určité geografické oblasti nebo v určitém oboru a sestry, kteří pracují mimo jiné v konkrétních zařízeních.

Můžete se rovněž vyhnout placení daně z příjmů z jakéhokoli odpuštěného dluhu tím, že pracujete pro neziskovou nebo vládní agenturu po dobu 10 let v rámci federálního programu Úvěrového odpuštění.

Co jiného můžete dělat, abyste se vyhnuli placení daně z příjmů z vašeho odpuštěného dluhu studentských půjček od 20 do 25 let? Představte své zvolené úředníky, abyste změnili daňový zákoník a vytvořili výjimku pro dluh odpuštěný v rámci plánů splátek založených na příjmech.

Zatím byste pravděpodobně měli mít na mysli svůj nadcházející daňový účet a začít šetřit co nejrychleji, podle Ryana Frailicha, finančního trenéra a plánovače, který řídí záměrné finance.

"Kdybych jim řekl, aby se o to nemuseli starat, nehodlám to udělat, a tak buď zákony zůstávají stejné, nebo zákony jsou ještě méně šetrné vůči dlužníkům, a skončí s obrovským daňové faktury, které neměly v plánu, "řekl Frailich. "Pokud se o to rozhodnou a víc to nebude muset zaplatit, dobře, teď máte hromadu úspor, abyste zjistili, co s tím dělat."

Cokoliv děláte, nezapomeňte

Samozřejmě, můžete vždy zaplatit svůj dluh rychleji, abyste zaplatili méně úroků a vyhnuli se daním z příjmů za jakékoli odpuštěné dluhy. To se Amber a Danny Masters rozhodli dělat.

Zapsali se do plánu splácení založeného na příjmech, který snížil minimální měsíční platby z téměř 7 000 USD měsíčně na 0 dolarů za měsíc.To si vynutilo určitý tlak z mladého páru, který se nemusel starat o to, že nedosáhl svého úvěru, protože nemohl uskutečnit masivní standardní platby.

Mastersové se rozhodli zapsat do programu REPAYE, protože měli úvěry na absolvování školní docházky a získali 50% úrokovou dotaci, pokud jejich měsíční platba nezahrnovala úroky, které tento měsíc vznikly. Očekávají, že jejich měsíční splátka se zvýší, když znovu předloží finanční informace společnosti REPAYE v tomto roce, protože Danny Masters nedávno získal svou první práci jako zubař, což zvýšilo svůj příjem.

Jakmile Danny Masters začal pracovat, pár začal dělat agresivní platby. Nakonec hodlá refinancovat svůj dluh prostřednictvím soukromého věřitele.

Dnes, pár dává zhruba 8.000 dolarů měsíčně na jejich platby, s cílem zvýšit to na 12.000 dolarů měsíčně v budoucnu. Amber Masters pracuje na předání barové zkoušky v Oklahomě, kde se pár nedávno přestěhoval, takže brzy očekává nárůst platů. Dále doufají, že zvýší svůj příjem z různých koncertů.

Pokud si musíte vybrat mezi nesplněním vašich úvěrů a přihlášením k plánu splácení založenému na příjmech, odborníci tvrdí, že byste si měli zvolit tento úvěr. Dokonce i když děláte malé měsíční platby podle plánu, tyto platby stále zvyšují vaše kreditní skóre.

"Pro ty, kteří se obávají daňové povinnosti, musí skutečně změnit svou perspektivu," řekl Joshua Cohen, právník založený na východním pobřeží, který se specializuje na studentské půjčky. "Nedělejte si starosti o to, co se stane za 20-25 let od okamžiku, kdy skutečný problém zůstane v prodlení. Pokud (výplata na základě příjmu) je jediný přijatelný platební plán, vezměte ji. Dotýkejte se daňového problému, když se blížíte k odpuštění. Prozatím přežijte. "

Bez ohledu na to, Amber Masters řekl, že je důležité zůstat trpěliví a odhodláni si vyplatit dluh ze školy. S časem a malým výzkumem budete schopni, aby se to stalo, bez ohledu na to, jaký plán splácení si vyberete.

"Váš dluh studentských půjček vás neovládá, ovládáte to," řekl Amber Masters. "Studentské půjčky mohou mít spoustu času na splacení. Je snadné se přemoci tím, že budete muset zaplatit své půjčky, ale prostě budete muset dělat platby, dělat to nejlepší, abyste provedli dodatečné platby a udržet svůj konečný cíl v dohledu a nakonec se tam dostanete. "

Your Turn: Jak vyplácíte studentské půjčky?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.