PeníZe

Tady je to, jak tato maminka vyplatila 9 kreditních karet a zvýšila skóre o 284 bodů

Tady je to, jak tato maminka vyplatila 9 kreditních karet a zvýšila skóre o 284 bodů

V roce 2005 byla 13letá dcera Melindy Smieje diagnostikována s terminálním mozkovým nádorem.

"Takže jsem tady jediná matka a moje dcera je nemocná," vysvětluje. "A já jsem jako:" Co mám dělat? "

Měla spoustu obavy. Pořád se měla starat o její mladší dceru, 8 let.

Melinda byla (a přesto je) na příjmech se zdravotním postižením. Nedokáže pracovat kvůli reflexní sympatické dystrofii, nervové poruše podobné MS.

Ona a její nejstarší dcera se přestěhovala ze svého domova do Seabeck, Washington (poblíž západního pobřeží) do Seattlu po dobu šesti měsíců, zatímco její dcera prošla léčbou. Její nejmladší zůstala doma s mužem, který se později stal Melindiným manželem.

Během posledních tří měsíců svého pobytu se Melinda a její dcera přestěhovaly do domu Ronalda McDonalda, v němž jsou v péči rodiny rodin nemocných dětí. Pobyt, včetně jídel, stojí 15 dolarů za noc a výrazně snižuje výdaje.

Ale předtím byla sama v novém městě. Žila na kreditních kartách.

"Pro večeře jsem použil (kreditní kartu), použil jsem ji na jídlo," říká. "K pobytu. Dostal se k bodu, kdy byly všechny mé kreditní karty vyčerpány. Moje kreditní skóre bylo asi 500. "

Ona později objasnila její skóre bylo dolů k 480 v době, kdy ona kontrolovala.

Naštěstí většina lékařských účtů její dcery byla pojištěna. Ale na pokrytí svých výdajů na živobytí se na 11 kreditních kartách (včetně dluhů, které existovaly ještě před diagnózou) dostala mezi 20 000 a 30 000 dolarů.

"Byl jsem tak v mixu všech ostatních, že na mě ani nezažilo, že je to špatná věc," vysvětluje.

Po šesti měsících se vrátili domů, Melindin dcera s pětiletou prognózou k životu. To bylo před 12 lety.

Téměř 26 je stále vážně postižená a závislá na své matce za neustálou péči.

Melinda je jen vděčná, že má svou dceru.

Ale roky, které proběhly, nebyly pro Melindu a její rodinu bez vážných překážek, které se rozrostly nejen mezi jejími dvěma dcerami, ale i se svým manželem a dvěma náhradními dětmi.

Akumulační dluh z kreditních karet

Předtím, než se její dcera zhoršila, Melinda si příliš nepřemýšlela o svých dluzích nebo výdajových návycích.

"Moje matka mi dala kartu Discover, když mi bylo 17 let," říká. "A (ona) ... nikdy mě nezaplatila jedinou platbu."

Řekla, že pro ni kreditní karty znamenají: "Můžu použít tuto kartu a mohu si koupit, co chci, a nemusím za ni platit."

Jako dospělý Melinda pravidelně používá kreditní karty. Udělala alespoň minimální měsíční splátky, takže žádný její dluh nebyl v prodlení. Ale nevěnovala pozornost jejímu vlivu na její kreditní skóre.

"V době, kdy mi bylo 24 nebo 25, jsem měl tři nebo čtyři kreditní karty, které byly všechny vyčerpány," vysvětluje.

Žijeme na invaliditě a podporujeme dvě malé dcery na vlastní levici, jen málo dalších peněz, aby se soustředilo na dluh, a tak platila co nejméně a nadále přidávala dluh tím, že získává úroky a otevírá nové karty.

"Vždycky jsem měla tuto mentalitu, že na kreditní kartě nezáleží," vzpomíná si. "Právě to mi zaplatilo. To je to, co jsem udělal, když jsem chtěl oblečení nebo boty - šel jsem a koupil si šaty nebo boty. "

Vyrovnávala karty a otevřela nové, aniž by o tom přemýšlela.

Konečně začala být odmítnuta pro nové karty, a to i na družstevní záložně (kde byla členkou) a na Bank of America, kde už měla kartu. Pak Chase snížila svůj limit na stávající kartu, což způsobilo, že poplatky se připočítávají.

Když se dívá zpátky, uvědomuje si, jak rychle dluh může sněhová koule.

Její žárovka nastala v roce 2005, těsně po léčbě její dcery. Požádala o refinancování své hypotéky a snížila její úrokovou sazbu ve výši 6,5% a měsíční platbu ve výši 1 200 dolarů, kterou se snažila učinit.

Když jí byla odepřena kvůli špatnému úvěru, skutečně ji zasáhlo, kolik díry bylo v ní.

Ale to trvalo ještě pár let, než začala vážně vykopávat.

Stoupání z dluhu kreditními kartami

Její nový manžel, 14 let starší, jí pomohl dozvědět si osobní lekce financí, které se naučil jako dítě.

"Byla to ta nejlepší věc, která se pro mě mohla stát, protože část z něj byla jako:" Musíš se vypořádat, holka, a ty musíš dostat tvůj (akt) společně. ""

Nakonec si uvědomila: "Věděla jsem, že mohu jít tak dlouho tak, jak jsem šel. Chystal jsem se havarovat a popálit. "

Když se Melinda blížila 40, souhlasila se svým manželem, že je čas vyrůstat a získat finance. Ale neměla tušení, jak to udělat.

"Byl jsem v bojích. Bylo to stresující, "říká. "Plakala bych každou noc, protože jsem nevěděla, jak bych je měl platit."

To bylo v době, kdy se internet stal zdrojem pro každého s otázkami o čemkoli.

V roce 2010 ji vedla e-mailová kampaň k Credit Sesame, nové společnosti (v té době), která nabízí snadnější způsob sledování vaší kreditní historie.

"Byl to něco, co jsem hledal (aniž jsem si to uvědomoval)," vysvětluje Melinda.

Většina spotřebitelů nebude pracovat, aby požádala o bezplatný úvěrový posudek od hlavních úřadů, přestože na ně máme nárok každých 12 měsíců, upozorňuje. Zdá se, že je to potíže, takže většina z nás je jasná.

Tento nedostatek informací způsobuje, že máte pocit, že nemáte žádnou kontrolu nad vaším dluhem, kreditní historií nebo všemohoucím kreditní skóre. Takže s tím nic neděláte.

Tak to cítila Melinda.

Melinda přihlásil se kreditní sezam aby jí obdržela svobodnou "kreditní zprávu", která odhalila její kreditní skóre spolu se vším, co do ní vstoupilo.

Její dluhy na hypotéky a kreditní karty byly zobrazeny. Viděla její celkový dluh a přesně, kolik dlužila každému věřiteli, plus úrokové sazby a minimální měsíční platby.

Udělala ji ohromnou situaci zvládnutelnou.

"Mohl bych se podívat a mohl bych říct:" Dobře, to je to, co se tu děje. To je můj dluh. To je to, co se děje. To je to, co dělá můj kredit (zájem) vysoký. ""

Věděla, že její největší problém je ten seznam kreditních karet. Poměr dluhu k příjmu byl vysoký a seděla na horu dluhů.

Vyzbrojená informacemi před ní, přesně věděla, jaké kroky mají podniknout, aby odstranily svůj dluh a zvýšily své kreditní skóre. Ona vzala revidovaný dluh snowball přístup k zaplacení její kreditní karty.

Počínaje kartou s nejvyšší rovnováhou zaplatila za měsíc co možná nejvíc.

"Právě jsem zaplatil (asi) 200 dolarů měsíčně na kreditní kartě, která měla minimálně 25 dolarů, a poté jsem zaplatil minimální platbu za všechno ostatní ... A dostal bych to na dvě nebo tři sta dolarů. Pak půjdu na další. "

Vyplácí zůstatky kreditní karty a přestane používat karty.

Práce nebyla rychlá. Byla pomalá a ustálená - ale to se vyplatilo.

V loňském roce získala Melinda úvěrové skóre 680, čímž překročila hranici toho, co věřitelé považují za "dobrý kredit" poprvé.

Změna jejích výdajových návyků

Kromě karty kreditní zprávy služba Credit Sesame sdílí vlastní doporučení, která vám pomohou vytvořit nebo obnovit úvěr.

Melinda znovu podala žádost o refinancování své hypotéky firmou Credit Sesame a byla nakonec schválena, více než deset let po její původní pokusu. S úrokovou sazbou sníženou na 4,1% její měsíční platba klesla na 675 USD.

Melinda stále má několik otevřených účtů kreditních karet, aby si udržela dlouhou úvěrovou historii, ale na dvou z nich má jen vyrovnaný zůstatek.

"Použití kreditní karty se stává zvykem." "Stává se něco, na co si zvyknete, to je část vašeho života. A ty nemyslíš na důsledky. Nemyslíte na to, co bude dělat, aby vám to vyhovovalo. "

Po jejích zkušenostech je opatrná, aby učil své děti inteligentní osobní finance brzy. Vysvětluje:

"Můj 21letý pracovník dostal práci v červnu a já ji právě otevřel svou první kreditní kartu. Má jen úvěrový limit 400 dolarů ... A já říkám: "Vložíte tam 40 dolarů měsíčně a pak je vyplácíte na konci měsíce."

"Snažím se ji naučit, jak je důležité používat moudře, ale také ji vyplácet a nikdy příliš nečerpá, že si nemůžete dovolit příští měsíc."

Jejich 19letá dluží rodičům peníze po dopravní nehodě v loňském roce, takže stanovují minimální měsíční platbu (bez úroků!) Ve výši 150 dolarů.

Melinda hrdě vyprávěla: "Je v okamžiku, kdy jí 150 dolarů za měsíc vyskočilo na 300 dolarů měsíčně, protože je touží dostat splaceno. ... Je jí jen 19 let a už ji má. Vyřekla to. "

Sedm let odštěpení dluhu se vyplatilo. V poslední době Melinda zkontrolovala své skóre na kreditní sezam - což často dělá, protože je to "návyková", když se dívá, jak se zvedá - to bylo 764.

"Za 21. narozeniny mé dcery jedeme na Havaj," vysvětluje. "A tak jsme museli odložit část z toho, abychom zaplatili za cestu. Jakmile jsem zaplatil - dala jsem 600 dolarů na svou kreditní kartu - a já jsem jako: "Ach bože, musím tohle vyplatit!"

Nyní: "Nemohu vydržet žádnou rovnováhu na mé kreditní kartě, protože je to děsivé. Je to děsivá myšlenka. Co se stane, když se vrátím do této jámy? "

Z hrozné zprávy, která před 12 lety vyvolala spirálu, Melinda říká: "(Moje dcera) je stále s námi a tak to všechno stojí za to. Boj, který jsem prošel. Dvanáct let mého života bylo vzestupy a pády, ale jen to, že jsem mohla mít finanční záležitost z mého záda, udělala všechno požehnání. "

Dana Sitar (@danasitar) je starším spisovatelem v The Penny Hoarder. Je napsána pro Huffington Post, Entrepreneur.com, Writerův Digest a další, pokoušející se o humor všude tam, kde je to povoleno (a někdy tam, kde to není).

Odeslat Váš Komentář