Špatný úvěr? Žádný problém: 8 způsobů, jak můžete stále koupit domov

Mnoho věcí vás může zabránit získání tradičního hypotečního úvěru.

Mohly by zahrnovat nízké kreditní skóre, krátkou úvěrovou historii, nedávnou změnu zaměstnání a příjmy, které nemůžete využít k získání kvalifikace, protože je to z nového podnikání.

Dokonce i otevřené spory o úvěrové zprávě mohou způsobit, že hypoteční věřitelé neříkají - jednou jsem musel zaplatit nesprávný zdravotní poplatek jen proto, abych získal hypotéku.

Mohli byste tvrdit, že některé z těchto otázek ve skutečnosti nezohledňují vaši schopnost splácet půjčku, ale aby to bylo jednoduché, budeme se všemi označovat jako "špatný úvěr".

Dobrou zprávou je, že existuje mnoho způsobů, jak koupit dům se špatným úvěrem. Tady je osm z nich ...

1. Koupit dům pro hotovost

Moje žena a já jsme koupili naposledy domů za hotovost.

Pomohlo tomu, že jsme prodali dům za více peněz, ale i když začnete s ničím, můžete pracovat na nákup hotovosti jako dlouhodobý cíl.

Například, pokud si můžete dovolit měsíční poplatek ve výši 400 dolarů, můžete místo toho koupit staré auto za hotovost a ušetřit 400 dolarů každý měsíc, aby nakonec koupil dům.

Přidejte vrácení daně a jakékoli neočekávané neočekávané úspory a můžete vyhradit $ 6,000 - $ 7,000 a více ročně.

Podívejte se na můj předchozí příspěvek o tom, jak koupit dům za hotovost pro více strategií a nápadů. Můžete také zvážit následující řešení.

2. Koupit levný mobilní dům

Mobilní domy mají své výhody, včetně nižších cen než domů postavených domů, což je skvělé, pokud budete platit peníze.

Pokud si koupíte mobilní dům na zemi, získáváte dokonce ocenění, jako jste u ostatních domácností.

Alternativně si můžete koupit mobilní dům na pronajatém pozemku, abyste snížili náklady na bydlení a ušetřili jste tak na místě doma. Přestože hodnota mobilního domu v parku často klesá, má to ještě smysl, pokud vaše celkové náklady jsou nižší než pronájem bytu.

Před lety jsem s manželkou koupila mobilní dům v parku za 9 000 dolarů v hotovosti a zaplatila měsíční rentu ve výši 300 dolarů.

Po nákladech na údržbu jsme si mysleli jsme ušetřili alespoň 200 dolarů za měsíc v porovnání s pronájmem bytu.

Pokud hodnota mobilních telefonů klesne o více než 2 400 USD ročně, budeme ještě před námi. Ve skutečnosti jsme prodali dům přesně za to, co jsme zaplatili.

Klíčem je koupit staré mobilní domy, které již ztratily většinu z hodnoty, kterou ztratí. Naše úspory šly směrem k domu, který jsme koupili v Coloradu.

Někdy prodejci mobilních domů budou financovat prodej - i když máte špatný kredit. Pokud jedete touto cestou, ujistěte se, že platba a pronájem nájemného se zvyšují na méně než pronájem bytu.

3. Uložit pro větší zálohu

Někdy špatný úvěr není problém - je to pravidlo o poměru dluhu k příjmu.

Věřitelé chtějí vidět, že méně než 43% vašich příjmů vyprší za splácení všech dluhů. Pomáhá splácet zůstatky z kreditních karet a jiné dluhy, ale co když vaše hypotéka sama o sobě stále překonává značku 43%?

Jednoduchým řešením je spuštění úspory.

Při vyšší platbě musíte zaplatit méně, což snižuje vaše splátky. Také, pokud si půjčíte méně než 80% hodnoty domova, můžete se vyhnout soukromému pojištění hypotéky (PMI) a dále snižovat platby.

Navíc, s více penězi za zálohu, máte větší šanci použít další strategii.

4. Získejte financování od prodávajícího

Našel jsem svůj první domov s jednoduchou reklamou, která si přečetla: "Hledám si mobilní dům na pozemku, který koupím s 3 000 dolarů dolů."

Pár, které jsem nazval den poté, co jsem umístil inzerát, a nakonec jsem koupil jejich domov. Nakonec jsem spolu škrábala 5 000 dolarů a šla do banky za lepší podmínky, ale prodávající by udělali platby.

Neexistuje mnoho prodejců, kteří jsou ochotni provést platby na dům, ale stačí jen jeden, ne?

Prodal jsem doma za zálohu ve výši 1.000 dolarů, protože jsem získal lepší cenu a získal 9% úroky. Moje žena a já jsme prodali jeden z našich domovů za 5 000 dolarů dolů a 400 dolarů za měsíc. Tyto obchody jsou tam, když je hledáte.

Existují různé typy financování prodávajícího (hypotéka, leasingová opce, smlouva o listině atd.) A můžete platit vyšší cenu a vyšší úroky.

Ale pokud si můžete koupit dům za stejnou měsíční cenu jako pronájem, budete pravděpodobně stále lepší po několika letech.

5. Půjček z rodiny

Možná, že vaše rodina zná lépe než banka, pokud máte dobré úvěrové riziko - a možná i více odpouštějí příležitostnou pozdní platbu.

Také vám nebudou účtovat poplatky za půjčky a mohou být flexibilnější ohledně podmínek.

A výhody půjček z rodiny na bydlení jsou oběma způsoby. Rodiče nebo sourozenci by mohli ocenit slušnou návratnost svých peněz ve srovnání s dostupnými prostředky ze spořicích účtů.

6. Zlepšete svůj špatný úvěr

Možná budete potřebovat zlepšit svou kreditní zprávu trochu, abyste získali nárok na hypoteční úvěr.

Začněte tím, že se podíváte, jak zvýšit vaše kreditní skóre. Najděte strategie, které budou pro vás nejvíce pracovat a implementovat je.

Vymažte veškeré spory o vaší zprávě vyjednáváním nebo jen splácením dluhů, ať už si myslíte, že jim dlužíte, nebo ne.

Zapište zůstatky kreditních karet a jiné spotřebitelské úvěry, pokud je váš problém poměr dluhu k příjmu.

Držte se s vaší aktuální úlohou, pokud budete žádat o půjčku v dohledné době.

Pokud je vaše historie pracovních míst problémem, přečtěte si pravidla federálního bydlení pro zaměstnání.Věřitelé, kteří vydávají půjčky FHA, se zabývají řadou faktorů, které určují vaši "pravděpodobnost pokračování v zaměstnávání", a nemusíte vždy potřebovat tradiční dva roky zaměstnání k získání kvalifikace.

7. Najděte banky, které drží své vlastní půjčky

Většina bank buď prodala úvěry na bydlení, nebo chtěla, aby tak učinily, což znamená splnění požadavků sekundárního hypotečního trhu.

Některé malé banky a družstevní záložny si však ve svých portfoliích drží půjčky, protože půjčky mají flexibilnější pravidla pro kvalifikaci.

Například můj první hypoteční úvěr pocházel z malé místní banky a v té době jsem byl nezaměstnaný. Jen jsem ujišťoval bankéře, že budu brzy zavolán zpět do práce.

Pomohlo mi, že jsem zaplatil 25% z ceny. Také jsem přesvědčila banku, aby přeskočila hodnocení a použila uvedenou hodnotu daňového hodnotitele, což mi ušetřilo 400 dolarů.

Požádejte, abyste zjistili, které banky drží půjčky a jsou ochotny se podívat na celý obraz, spíše než na špatnou známku nebo dvě na úvěrové zprávě.

8. Získejte společného podepisovatele

Mají-li někdo s dobrou kreditní ko-podepsat svůj hypoteční úvěr nebude zrušit váš špatný úvěr, podle TheMortgageReports.com.

Poskytovatelé půjček budou i nadále zvažovat vaše nízké kreditní skóre nebo jiné úvěrové problémy.

Primární výhodou je, že příjmy spoluvlastníka budou zohledněny při stanovení toho, kolik si půjčíte.

To může být přesně to, co potřebujete, pokud váš problém je podnik, pro který ještě nemáte dva roky daňových přiznání, nebo pokud máte jiné příjmy, které nemůžete využít k získání nároku.

Your Turn: Máte úvěrové problémy? Už jste si koupil dům?

Steve Gillman je autorem knihy "101 divných způsobů, jak vydělat peníze" a tvůrce EveryWayToMakeMoney.com. Byl to repo-člověk, řezbář, vyhledávač, house flipper, řidič tramvaje, procesní server, falešný porotce a ruleta, ale z více než 100 způsobů, .