PeníZe

Tento chlap postavil dokonalé kreditní skóre. Zde je přesně jak to udělal

Tento chlap postavil dokonalé kreditní skóre. Zde je přesně jak to udělal

Mike Scanlin měl vždy vysoké kreditní skóre.

Ale jako 50letý rizikový kapitalista, který provozuje webové stránky o investicích, chtěl zjistit, jestli by mohl získat dokonalý 850 - jen proto, aby to byl zábavný.

"Mám rád hádanky," řekl Scanlin, který žije v Los Angeles. "Reverzní inženýrství, jak [kreditní skóre je počítáno] byla hra pro mě. Chtěl jsem se dostat na 850, abych zjistil, jestli se to dá udělat, protože jsem nevěděl, kdo to udělal. "

Trvalo mu dva roky, ale s určitými opatrnými finančními manévry dosáhl Scanlin svého cíle.

Úvěrové skóre je číslo v rozmezí 300 až 850, které je založeno na vaší historii plateb, využití úvěru, délce úvěrové historie, rozmanitosti úvěrů, nových úvěrů a dalších faktorů. Banky a společnosti z oblasti kreditních karet ji používají k tomu, aby zjistili, zda chtějí půjčit peníze a jaké úrokové sazby vám poskytnou.

Scanlin začal s kreditní skóre v střední-700s a čistou úvěrovou historii - žádný dluh ve sbírkách, žádné zmeškané platby. Vzhledem k tomu, že jeho skóre bylo poměrně dobré, nikdy na něj příliš nevěnoval pozornost ... dokud nebyl čas koupit si dům.

"Vždy jsem platil za své automobily a velké spotřební zboží bez financování," říká. "Kvůli tomu nebylo moje kreditní skóre tak vysoké, jak by to mohlo být, protože jsem neprokázala maximální využití různých druhů úvěrů."

Začal číst on-line vývěsky, naplněné radami od "fanatiků", které se snažily zlepšit své kreditní skóre.

Scanlinovy ​​kroky k dosažení 850

Pro začátek uzavřel své maloobchodní kreditní karty z Men's Wearhouse a Pier 1 Imports, které měly velmi nízké úvěrové limity.

Dále začal zvyšovat úvěrový limit svých tří zbývajících kreditních karet tak často, jak jen mohl, obvykle každých šest měsíců.

"Došly mi zdvojnásobil nebo ztrojnásobil úvěrové limity," řekl.

Uchováváním nízkých zůstatků na těch kartách dokázal Scanlin zachovat nízkou míru využití úvěrů, který podle něj pomohl zvýšit skóre.

"Méně úvěrových linek s vyššími limity zlepšuje vaše skóre," říká.

Konečně se podíval na rozmanitost svého kreditu. Protože vždycky platil za nové automobily v hotovosti, nikdy si nevzal auto půjčku.

Příště, když si koupil auto, vzal půjčku s nízkou úrokovou sazbou a zaplatil ji o tři měsíce později.

A ačkoli to nepotřeboval, vybral také splátku osobního splátky ve výši 25 000 USD a vyplatil ji za šest měsíců.

"Tím, že jsem získal ten úvěr, který jsem nepotřeboval, jsem se dokázal zvýšit o 20 bodů tím, že jsem jednal sám o sobě tím, že jsem zahrnul tento typ úvěru do své historie, kde tam nebyl žádný," řekl Scanlin.

Faktory, které ovlivňují vaše kreditní skóre

Po dvou letech pomalé a ustálené práce Scanlin zkontroloval své kreditní skóre a uviděl magické číslo: 850.

"Nemůžete to dělat každý den," řekl Scanlin. "Musíte počkat trochu a uvidíte, čekat měsíc, abyste zjistili, co má vliv a dělat něco jiného."

Samozřejmě připouští, že si nikdy nemůže být jistý, co skutečně způsobilo, že jeho kreditní skóre pokaždé narostlo. Koneckonců každý den, který uplynul zvýšil délku své kreditní historie, což je další důležitý faktor ve formulaci kreditního skóre.

"Je těžké určit příčinu a efekt," vysvětluje.

Dnes má jeho kreditní skóre 836, pravděpodobně protože koupil dům asi před měsícem, říká.

"Mám velkou úrokovou sazbu na hypotéku," vysvětluje. "To mi ušetří spoustu peněz za 30 let."

Poznamenává číslo, které vidí, když kontroluje své skóre on-line s předplatným na MyFICO.com, o něco vyšší než číslo, které použil jeho věřitel, když požádal o úvěr na bydlení.

To je proto, že každá úvěrová kancelář a věřitel používá jiný bodový model. Existují a závratný počet kreditních bodů tam, každý vytvořený s jedinečným algoritmem.

Scanlin se zlomil i na půjčce ve výši 25 000 dolarů investováním peněz a dostatečným výnosem z jeho investic na pokrytí poplatku za vznik úvěru a úroků.

Samozřejmě, že provozuje webové stránky o investicích, takže má hluboké znalosti, které mnozí z nás nemají.

Jsou kreditní skóre dobrou měrou finančního zdraví?

Z větší části však, Scanlin věří, že jeho úspěch je opakovatelný každým, kdo má dobré kreditní skóre a chce to udělat lépe.

Teď zvažuje, že pomůže jeho manželce zlepšit své kreditní skóre s podobným plánem.

Ale i když nakonec dosáhl svého cíle dokonalého úvěrového skóre, Scanlin říká, že cesta ho způsobila zpochybnění způsobu, jakým věřitelé půjčují peníze a proč.

"Je opravdu špatné, že nepovažují majetek," řekl. "Zohledňují pouze dluhy. Vaše kreditní zpráva neříká nic o tom, kolik peněz máte v bance nebo o tom, kolik jmění máte v nemovitostech. Podle mého názoru je to špatný odhad pro někoho, kdo má majetek. "

Scanlinovi vlastní rodiče - kteří Scanlin označuje za bohatých - platí vše za hotovost, protože nepotřebují půjčky. Ale je také pravděpodobné, že uškodí jejich kreditní skóre, které by měly být ukazatelem finančního zdraví a disciplíny.

"Pro lidi, kteří mají problémy s obchodováním s úvěry a kreditními kartami a placení včas, je kreditní skóre pravděpodobně slušným ukazatelem schopnosti této osoby splácet peníze," vysvětluje.

"Když však půjčím na půjčku na dům, mám pocit, že moje kreditní skóre by neměla být jediná věc, která by vyvolala úrokovou sazbu, kterou mi nabídnou."

Your Turn: Jaké triky jste se snažili zlepšit své kreditní skóre?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.


Odeslat Váš Komentář