PeníZe

Chcete zvýšit své kreditní skóre? Zde je chytrý způsob, jak to udělat

Chcete zvýšit své kreditní skóre? Zde je chytrý způsob, jak to udělat

Jak důležité je kreditní skóre? Záleží na okolnostech, ale protože určuje úrokovou sazbu na hypotéku, může to mít obrovský vliv na to, kolik utratíte.

Například pokud si půjčíte 200 000 dolarů na nákup domova a máte vynikající kreditní skóre 740, Fox Business odhaduje, že zaplatíte 344 778 dolarů za 30 let. Nicméně, pokud vaše kreditní skóre je špatné na 639, zaplatíte další 63,133 dolarů v úroku po dobu trvání úvěru!

Je pro vás důležité 63 000 dolarů? Pokud ano, budete chtít zvýšit své kreditní skóre. Zde je inteligentní strategie, která vám pomůže co nejrychleji.

Jak zvýšit své kreditní skóre

Vaše kreditní skóre se skládá z pěti základních komponentů podle CreditCards.com. Zde je pohled na to, kolik z vašeho skóre je založeno na každém z nich:

  • Historie plateb: 35%
  • Využití úvěru: 30%
  • Délka úvěrové historie: 15%
  • Nový kredit: 10%
  • Kreditní mix: 10%

První faktor na seznamu není překvapením. Zaplať faktury včas a dostanete lepší skóre … nakonec. Účinky minulých chyb však zůstávají roky.

A co zvýšit délku vaší kreditní historie pro každou úvěrovou linku, kterou máte? Vše, co můžete udělat, je počkat.

Vy umět vyhnout se příliš mnoho nových kreditních karet najednou, takže vaše skóre neklesne.

Mohli byste si vydělat osobní půjčku, aby vaše "směs" vypadala lépe, ale to stojí peníze a nebude mít velký dopad.

Takže ano, existuje několik věcí, které můžete udělat nakonec zvýšit své kreditní skóre, ale udělat to rychleji a zvýšit skóre vyšší, klíčem je snížení poměru využití úvěru.

Co je poměr úvěrového využití?

Také nazýván míra využití úvěrů, tento poměr představuje, kolik z vašich dostupných úvěrů skutečně používáte. Chcete-li získat číslo, rozdělte, co dlužíte na kartě (nebo na všechny) kreditní limit pro danou kartu (nebo celkovou částku pro všechny).

Předpokládejme například, že máte dvě kreditní karty. Zaplatíte 3 000 dolarů na kartu s kreditní hranicí 4 000 dolarů a 1 000 dolarů na vaši druhou kartu, která má limit 6 000 dolarů. V takovém případě máte poměr 75% pro první kartu a 40% pro celou kartu (používáte 4 000 dolarů ze svého celkového kreditu 10 000 USD).

Oba poměry ovlivňují skóre. "Kreditní body považují váš celkový poměr bilance k limitu nebo míru využití a vaše zůstatky ve srovnání s limity na jednotlivých účtech," říká poskytovatel informací Experian.

Mnoho odborníků naznačuje, že váš poměr není vyšší než 30%. Nicméně, čím nižší je váš poměr, tím lepší bude vaše skóre, podle studie společnosti Credit Karma. Toto zjištění se uskutečnilo až na nulu (ale zajímavě, bez ohledu na nulu - zřejmě je lepší mít něco na těchto kartách). Průměrné kreditní skóre pro osoby s poměrem kreditních karet od 1% do 10% bylo 745, ve srovnání s pouhými 543 pro osoby s mírou využití kreditní karty ve výši 100%. Ale dokonce i od 1% do 10% rozsahu až 21% až 30% rozsah snížil průměrné skóre o 35 bodů, na 710.

Dole je to při vyšším úvěrovém skóre byste měli svůj poměr využití úvěru co nejmenší.

Jak snížit poměr úvěrového využití

Existují dvě základní strategie pro snížení poměru využití úvěru:

  1. Snižte, co dlužíte
  2. Zvyšte svůj kredit

Budete chtít udělat oba, abyste získali nejlepší skóre. Začněme číslo jedna; snížení toho, co dlužíte na těchto kartách. Zde je několik věcí, které můžete vyzkoušet, podle Credit Karma, BankRate.com a NerdWallet.com:

Platební bilance v pravý čas

Váš poměr využití úvěru se vypočítá pomocí zůstatků, které máte v době, kdy vaši vydavatelé platebních karet hlásí úvěrovým kancelářím. Zavolejte, chcete-li zjistit, kdy je, a odpovídajícím způsobem upravte platby.

Například jsem právě volal emitenta jedné z mých Visa karet a bylo mi řečeno, že hlásí informace o 2. měsíci každého měsíce. Vzhledem k tomu, že obvykle vydělávám na konci každého měsíce, skončím s velmi nízkým poměrem, protože do druhého jsem neměl čas na to, abych na kartě zaplatil moc. Kdybych zaplatil kolem třetího měsíce, sdělil by mě můj zůstatek v nejvyšším bodě v měsíci (den předtím, než zaplatím), což mi poměr bude vyšší.

Zaplacení krátce před tím, než jsou informace uvedeny, je nejlepší strategií. Pokud se domníváte, že to vypadá jako příliš mnoho potíží (může to znamenat časové platby jinak pro různé karty), vyzkoušejte další návrh.

Platí dvakrát měsíčně

Nechcete-li se obtěžovat sledováním při zaplacení každé karty, můžete platit dvakrát měsíčně, takže průměrná váha je vždy nižší na každé kartě. Stačí nastavit automatické platby, abyste to ulehčili.

Vyvažte kartu

Pokud zaplatíte 1 000 dolarů na kartě s limitem 2 000 USD a neúčtujete tři podobné karty, může být váš celkový poměr využití úvěru 12,5%, ale pro tuto jednu kartu to bude 50%, a to vám ublíží skóre.

Abyste tomu zabránili, berte na vědomí úvěrový limit pro každou kartu, a pokud dosáhnete 20% limitu, kartu odložte a použijte jinou. Pokud nejste dobře sledovat tyto věci, podívejte se na další návrh ...

Nastavení upozornění

Mnoho emitentů kreditních karet vám umožňuje nastavit e-mailové upozornění týkající se vašich výdajů. Pokud je to vaše, nastavte ji tak, abyste získali e-mail, kdy zůstatek dosáhne 20% kreditní hranice karty. Jakmile obdržíte tento e-mail, můžete začít používat jinou kartu nebo zaplatit zůstatek před dalším účtováním.

Strávit méně na kartách

To je možná nejvíce zřejmý způsob, jak snížit zůstatky kreditní karty. Udělejte zvyk trávit méně obecně, nebo se přesuňte k použití hotovosti, když překročíte určitý poměr využití, například 20%.

Jakmile provedete některé z výše uvedených kroků, můžete přejít na následující taktiky, které jsou potenciálně ještě silnější. Jsou to všichni zvyšování dostupného kreditu.

Získejte více kreditních karet

Předpokládejme, že vaše kreditní karta omezuje celkem 10 000 dolarů a dlužíte 4 000 dolarů. Máte poměr využití úvěru 40% - což není dobré. Vaše kreditní skóre to bude odrážet.

Ale aniž byste museli snížit svůj dluh o jeden cent, můžete snížit svůj poměr využití kreditu na 20% tím, že jednoduše získáte jinou kreditní kartu s limitem 10 000 dolarů - nebo několik dalších, které se k tomu přidávají.

Bude mít proti vám příliš mnoho kreditních karet? Ne, pokud je nedostanete v krátké době (někteří překladatelé úvěrového skóre to uvidí jako ukazatel finančních problémů). Ethan Dornhelm, vědec ve společnosti Fair Isaac (společnost, která vytvořila systém hodnocení bodů FICO), informuje Bankrate.com, že "Prostě mít velký počet kreditních karet nebude mít negativní dopad na vaše skóre FICO." Článek Bankrate.com používá příklad jednoho muže, který má 80 kreditních karet a stále si udržuje skóre mezi 795 a 819.

Nezakrývejte příliš mnoho karet

Pravděpodobně byste měli uzavřít účty kreditních karet, pokud mají karty roční poplatky, ale jinak může mít větší smysl prostě je dát pryč a nepoužívat je. Uzavřením se snižuje dostupný kredit, a tím se automaticky zvýší váš poměr využití úvěru.

Pokud nevěříte sami tím, že máte dostatek kreditu, můžete nechat účty otevřené, ale vyříznout karty, takže máte úvěrové linky, ale nemusíte je snadno používat. Jedinou nevýhodou této strategie je to, že po uplynutí jednoho nebo dvou let může emitent zrušit vaše karty kvůli nečinnosti.

Požádejte vydavatele, aby zvýšili kreditní limity

Možná, že nejsnazší způsob, jak rozšířit kredit, který máte k dispozici, a tím snížit tento klíčový poměr, je zvýšit limity stávajících karet.

Jediným úkolem je, že když požádáte o zvýšení, může váš emitent udělat to, co se nazývá náročný dotaz, který může klepnout na pár bodů z vašeho kreditu. Finanční expert Emily Davidson vás navrhuje jako první požádejte svého vydavatele platební karty, pokud požádáte o zvýšení úvěrového limitu, bude mít za následek obtížný dotaz, a také se zeptat, jestli máte pravděpodobnost zvýšení.

Je pravděpodobné, že ztratíte pár bodů, pokud získáte značný nárůst úvěrových linek, neboť se vám může hodně zvýšit skóre více body pro vaše úsilí. Na reportáži Kiplinger.com reportérka Stacy Rapaconová říká, že její míra využití úvěrů je lepší zvýšila své kreditní skóre o více než 50 bodů za méně než šest měsíců.

Udržujte karty aktivní

Kdysi jsem zrušil kartu, protože jsem ji nepoužil za dva roky. Byla to karta s limitem 10 000 USD a to byla moje nejstarší karta. Moje kreditní skóre kleslo z důvodu výsledného vyššího poměru využití úvěrů a zkrácení průměrné kreditní historie.

Chcete-li, aby to nedošlo, vložte každou nepoužívanou kreditní kartu do obálky s posledním datem, kdy jste ji použili na vnější straně. Když se přiblíží k roku, vyjede kartu a použije ji pro jeden z vašich pravidelných nákupů, pak ji znovu odložte (a samozřejmě platbu vyplatíte). Já jsem neměl jinou kartu náhodou zrušen, protože jsem začal používat tento systém.

Nezapomeňte, že udržet tyto úvěrové linky otevřené udržuje celkovou kreditní dostupnost vyšší a váš poměr využití úvěru nižší, což je přesně to, co potřebujete pro vyšší kreditní skóre.

Váš zvrat: Znáte svůj průměrný poměr využití úvěru? Jak se pokusíte snížit, abyste zvýšili své kreditní skóre?

Odeslat Váš Komentář