Lending Club Vs. Prosper: Zde je rozdíl mezi věřiteli P2P

Možná hledáte lukrativní místo pro investování svých peněz.

Nebo možná hledáte půjčku, která vám pomůže zaplatit vysoké úrokové kreditní karty, zahájit vlastní podnikání nebo vykopat bazén na dvorku.

Ať tak či onak, je nejvyšší čas, abyste si prohlédli svět půjčování peer-to-peer, což je finanční fenomén, který se šíří jako požár.

Peer-to-peer výpůjční platformy jako Kreditní klub a Prosper umožňují lidem žádat o úvěr od široké veřejnosti.

Dlužníci mají přístup k malým nebo velkým částkám peněz (od 1.000 do 40.000 dolarů) od skupin lidí, kteří každý investují trochu - za pouhých 25 dolarů - do své půjčky. (Toto je také známé jako "půjčky na sociální účely").

Tyto rychle rostoucí společnosti nabízejí investorům jiný způsob, jak diverzifikovat své portfolia a získat měsíční úroky pomáhá dlužníkům získat lepší úrokové sazby, než by získaly z tradiční finanční instituce.

Kreditní klub a Prosper do značné míry ovládnou tento trh. Od tohoto zápisu v polovině roku 2017 půjčily společnosti 26 miliard dolarů a 9 miliard dolarů.

Zde je náš přehled o tom, jak každá společnost pracuje pro dlužníky a investory.

Jak funguje peer-to-peer půjčka

Než se ponoříme do detailů, promluvme si o půjčování sociálních služeb více.

Prostřednictvím přímého propojení jednotlivých věřitelů a dlužníků prostřednictvím internetových tržišť efektivně vypíše půjčky typu peer-to-peer (P2P) zprostředkovatele tradičního úvěrového procesu. Samozřejmě, "tradiční" způsob je, že finanční instituce vezmou výrazný škrt, protože řídí převod peněz od věřitelů na dlužníky.

Proces P2P je efektivnější a efektivnější, čímž eliminuje potřebu udržovat stovky fyzických budov, jako je váš první národní federální fond Trust Capital CitiBank of America. Pro dlužníky a investory může být P2P výherní, protože snižuje náklady a potíže pro obě strany.

Prosperovat a Kreditní klub jsou průkopníky v této oblasti, které byly založeny v roce 2006 a 2007.

"Mysli na ně jako na eBay za peníze," říká Consumer Reports. "Stejně jako eBay přináší kupce a prodejce dohromady, platformy peer-to-peer přinášejí dlužníky, kteří potřebují půjčky ... spolu s investory, kteří chtějí získat lepší výnosy než ty, které nabízejí banky."

Jaké půjčky nabízejí? Podle Federální rezervy, více než polovina všech půjček P2P jsou půjčky na konsolidaci dluhu, následované výnosy z kreditních karet (17%), domácí zlepšení (8%) a půjčky malých podniků (3,5%).

Kreditní klub vs. Prosper: Jak jsou tyto společnosti pro dlužníky

Pokud hledáte P2P půjčku, kterou společnost byste si měli vybrat?

Pro začátek doporučuji zkontrolovat úrokovou sazbu v obou Kreditní klub a Prosper vidět, která vám nabízí nejnižší sazbu. To je dobrý výchozí bod, ale neměli byste se tam zastavit.

Bez ohledu na to, jakým způsobem jdete, víte, že tyto dvě webové stránky jsou velmi důležité.

Použití: Vyplníte žádost o online půjčku a odpovíte na obvyklé otázky týkající se vašeho věku, zaměstnání, příjmu apod. Každá z nich bude kontrolovat vaše kreditní skóre, ale to nebude mít vliv na vaše hodnocení úvěru tak, jak to dělá, když žádost o typický půjčka. (Tato kontrola kreditu je "soft dotazem").

Základy: Obě stránky nabízejí úvěry ve výši 3 až 5 let, oba mají podobné částky. Úvěrový klub má půjčky od 1 000 do 40 000 dolarů, zatímco Prosper má půjčky od 2 000 do 35 000 dolarů.

Úrokové sazby: Stejně jako každý věřitel, vybraná platforma P2P vám přiřadí úrokovou sazbu na základě vaší kreditní skóre, historie příjmů a plateb. Kurzy úvěrového klubu se pohybují od 5,99% do 35,89%, zatímco sazby společnosti Prosper se pohybují od 5,99% do 36%, téměř identické.

Proces: Váš úvěr bude zveřejněn na internetových stránkách společnosti. Jednotliví investoři, kteří procházejí seznamy úvěrů, si budou moci vybrat svůj úvěr pro své portfolia. Rozhodnou se, kolik z nich by chtěli financovat, a to od pouhých 25 dolarů. Tato zlomek se nazývá "poznámka".

Jsou půjčky P2P bezpečné pro dlužníky? Jakmile úvěr přiláká dostatek investorů a je plně financován (to se děje rychle), půjčovací klub nebo Prosper převede celkovou částku na váš bankovní účet. Po provedení plateb každý měsíc se tyto peníze spouští zpět do účtů vašich investorů.

Poplatky: Obě společnosti vám účtují poplatek za uzavření úvěru. Poplatky klubu Lending Club se pohybují od 1% do 6%, zatímco poplatky společnosti Prosper se pohybují od 1% do 5%. Opět jsou srovnatelné.

U většiny půjček bude poplatek 5% z výše úvěru. Dlužníci s velkým úvěrem platit nižší poplatky.

Pro dlužníky: Jak se vaše volby liší

Nyní, když jsme položili základy, pomůžeme vám při rozhodování.

První věc, kterou potřebujete vědět: Jaké jsou vaše kreditní skóre? Jeden způsob, jak získat toto číslo, je zaregistrovat se zdarma jako služba Úvěr sezamová.

To může být pro vás rozhodující: Minimální úvěrové skóre úvěrového klubu pro půjčku je 660. Prosper však poskytne půjčky lidem s hodnotami až 640.

Pokud se stále snažíte vybrat mezi těmito dvěma, vyčistěte kalkulačku a škrábací podložku.Zde je složitá část. To zahrnuje matematiku.

Kreditní klub může mít za vás nižší sazby. Řada recenzentů porovnávající tyto dvě webové stránky zjistila, že Lending Club jim nabídl lepší úrokovou sazbu než Prosper.

(Řekl bych vám, jaké sazby mi nabízely, ale abych byl upřímný, můj úvěr je v současné době příliš mizerný, aby se mohl kvalifikovat na půjčku z obou stránek.)

Vaše výsledky se však mohou lišit. Pravidlo YMMV platí zde: Váš kilometrový čas se může lišit. Mějte na paměti, že rozdíl ve výši pouze 1% nebo 2% by vás mohl stát splacenou částkou za 3- nebo 5letou půjčku.

Prosper může mít za vás nižší poplatky. Pokud máte opravdu vynikající, úžasný kredit - ne jako já - Prosper by vám mohl nabídnout poplatek ve výši pouhých 0,5% místo obvyklého 1% až 5%. Za velkou půjčku vám ušetří stovky dolarů.

Cestou, v jakém státě žiješ?

Lending Club a Prosper jsou regulovány federálními federacemi - konkrétně těmi super zábavnými dětmi v SEC, Komise pro cenné papíry a burzy. Stále však je na jednotlivých státech, aby se rozhodly, zda je nechat pracovat v každém státě.

Ve většině států je dobré jít.

Nicméně, pokud žijete, nemůžete si půjčit z klubu půjček Idaho, Iowa, Maine, Nebraska nebo Severní Dakota. Nemůžete si půjčit z Prosperu, pokud žiješ Iowa, Maine, Severní Dakota nebo Pennsylvania.

Nemůžete investovat do klubu půjček, pokud žijete Aljašky, Marylandu, Nového Mexika, Severní Karolíny, Severní Dakoty, Ohio nebo Pennsylvánie. Nemůžete investovat do Prosperu, pokud žijete Iowa, Maine, Severní Dakota, Pennsylvania nebo Vermont.

Muž, Severní Dakota je těžká.

Pro investory: Jak jsou tyto dvě možnosti stejné

Hele, jen jsi slyšel ten hluk? Něco takového kliknutí zvuk?

To je zvuk tohoto příběhu, který se náhle přesouvá do vyšší úrovně příjmů.

Spravedlivé upozornění: Potřebujete hromadu peněz, abyste si mohli přečíst tuto část.

Chcete-li získat nárok na investice do klubu půjček, musíte vydělat nejméně 70 000 dolarů ročního hrubého příjmu a mít čistou hodnotu nejméně 70 000 dolarů (bez ohledu na váš dům nebo automobil). Nebo musíte mít čistou hodnotu nejméně 250 000 USD. Společnost Prosper má přesně stejné požadavky.

Navzdory těmto požadavkům přiláká klub úvěrů a společnost Prosper stále větší počet investorů. To proto, že obvykle nabízejí lepší výnosy než investovat například do CD.

Klub půjček se může pochlubit historií výnosy 5% až 7%. Prosper se může pochlubit průměrná návratnost 8%. Každý z nich má podrobný prospekt online a celá historie úvěru je k dispozici ke stažení. Tato nezávislá analýza našel roční výnosy ve výši 4,9% na 9,9%.

Kyle Taylor, zakladatel a generální ředitel společnosti The Penny Hoarder, investoval do půjčování P2P a shledal, že je obohacující. On původně uložil 5 000 dolarů v Roth IRA s Lending Clubem a zjistil, že "vydělává na můj vklad šílenou dobrou úrokovou sazbu 14%".

Zatímco Lending Club nebo Prosper by neměl být vaší jedinou investicí, jeden nebo oba mohou být solidní, diverzifikující doplněk k vašemu portfoliu.

Stejně jako u většiny investic, měli byste vstoupit do sféry půjčování P2P s dlouhodobým poměrem budování bohatství. Pokud zaměstnáváte strategii typu denní obchodník - nákup a prodej akcií často - pak služba jako Lending Club nebo Prosper nemusí být pro vás.

Obává se, že dlužníci nesplnili své úvěry? Každá společnost hodnotí kreditní skóre dlužníků a přidělí jim platovou třídu. Abyste se vyhnuli výchozímu nastavení, vybírejte pouze úvěry s nejvyššími a nejnižšími rizikovostmi - pokud si uvědomíte, že o ně budete méně zajímat.

Diverzifikovat, diverzifikovat, diverzifikovat. Obě společnosti usnadňují diverzifikaci vašich investic. Zapůjčením, řekněme, $ 25 až 50 různých dlužníků namísto toho, aby zalévaly stejné 1,250 dolarů pouze jednomu dlužníkovi, rozložili jste riziko nesplácení úvěrů.

Automatizované investování: Na jedné webové stránce mohou investoři, kteří chtějí kus širokého průřezu úvěrů, šířit své hnízdo vejce jen s několika kliknutími.

Pro investory: Jak jsou vaše možnosti P2P odlišné

Simon Cunningham je zakladatelem webové stránky finančního poradenství LendingMemo, která se zaměřuje na půjčovací průmysl P2P. Sledoval tento průmysl již léta.

Zde je jeho rada: "Dovolte mi říci od samého počátku: Většina nových investorů pravděpodobně bude chtít otevřít svůj první účet Kreditní klub. Existují však některé poctivé důvody, proč by se někdo mohl rozhodnout Prosperovat místo toho."

Pro investory jsou zde největší rozdíly mezi těmito dvěma společnostmi:

Jejich webové stránky. Obě webové stránky se v průběhu let vyvíjely, ale někteří začátečníci stále říkají, že vyhledávají internetovou stránku Lending Club jednodušší k navigaci.

Kreditní klub má více úvěrů. To obecně má mnohem více úvěrů na výběr než Prosper dělá. V klubu Lending Club investoři říkají, že je obvykle jednodušší a rychleji rozšiřovat své peníze investováním do desítek půjček najednou.

Prosper má větší procento vysoce rizikových půjček. Společnost Prosper má více riskantní a vysoce úročené půjčky, protože půjčuje dlužníkům s úvěrovými skóre jen 640, zatímco úvěrový klub jej snižuje na 660. Pro investory, kteří jsou ochotni převzít určité riziko, mohou tyto půjčky být lukrativní investicí.

Prosper nabízí lepší návratnost. Larry Ludwig, zakladatel webové stránky finančního poradce Investor Junkie, analyzoval návratnost investic obou společností od roku 2009 do roku 2014. Zjistil, že Prosperova roční výnosy se pohybovaly od 6,6% do 9,9%, zatímco úvěrový klub se pohyboval od 4,9% do 8,8%.

"Prosper vystupoval z klubu půjček po dobu pěti let a byl s ním spojen druhý rok," říká Ludwig.

Minimální investiční flexibilita: Obě stránky vám umožňují investovat do jakéhokoliv konkrétního úvěru od minimálně 25 dolarů.

Zde je rozdíl: S klubem půjčování musíte investovat do násobků 25 dolarů - například 50 dolarů, 75 dolarů, 100 dolarů a tak dále. Společnost Prosper vám však umožňuje investovat jakoukoli částku alespoň 25 USD nebo více. Pokud byste chtěli, mohli byste investovat $ 26 nebo 30 nebo 40 dolarů.

Vidět pro sebe

Cunningham nabízí následující rady:

"Vzhledem k jejich snadnější webové stránce a delšímu seznamu dostupných úvěrů, většina investorů pravděpodobně bude chtít otevřít svůj první účet u Lending Club. Prvky svého webu, jako je jejich jednoduchý a výkonný nástroj pro automatizované investování, úspěšně poskytují půjčování peer-to-peer jednoduchý a užitečný zážitek pro téměř každého, kdo to chce. "

"Prosper bude naopak apelovat na lidi, kteří chtějí přesně filtrované úvěry ... nebo ty, kteří chtějí vyšší potenciální návratnost / riziko."

Bez ohledu na to, jakým způsobem jdete, mnozí analytici trhu tvrdí, že budete v dobré kondici.

Marc Prosser, zakladatel finančních zpravodajských webových stránek Learn Bonds, napsal na Forbes.com: "Věřím, že obchodní základy Lending Clubu, Prosperu a dalších věřitelů typu peer-to-peer jsou silné."

Nicméně, Ludwig nebude doporučení mezi Lending Club nebo Prosper.

Místo toho je jeho rada jednoduchá: "Vyzývám každého peer-to-peer investora, aby prozkoumal každou společnost, podíval se na své platformy a Získejte pocit, pro který preferujete.”

Zveřejnění: Tento příspěvek obsahuje affiliate odkazy. Kéž dnes všichni budeme trochu bohatší.

Odmítnutí odpovědnosti: Tento článek obsahuje obecné informace a vysvětluje, jaké možnosti máte, ale není zamýšlen jako investiční poradenství nebo osobní doporučení. Nemůžeme personalizovat články pro naše čtenáře, takže se vaše situace může lišit od těch, které jsou zde diskutovány. Požádejte profesionálního specialistu na daňové poradenství, právní poradenství, finanční poradenství nebo investiční poradenství.

Mike Brassfield ([chráněné emailem]) je starším spisovatelem The Penny Hoarder. Pracuje na zlepšení svého ratingu.