Znáte ty osobní finance 101 termíny vy cítit jako byste měli být schopni definovat jako dospělé v reálném životě - ale nějak nemáte tušení?
Tady je ten, který přijde na mysl: úvěrová linka.
Samozřejmě jsme o tom všichni slyšeli, ale buďme upřímní: mnozí z nás neví přesné vymezení.
A to je v pořádku. Máme váš ne příliš zastrašující vysvětlující - takže se nebudete bát hloupý příště, kdy někdo hodí ty tři malá slova kolem.
Co je úverová linka a jak to funguje?
Úvěrová linie je prostě způsob, jak si půjčit peníze. Můžete uzavřít úvěr, abyste mohli zaplatit lékařský účet, konsolidovat svůj dluh, zahájit malou firmu nebo provést splátky.
V praxi to je podobné kreditní kartě, říká Bruce McClary, viceprezident pro komunikaci v Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů.
Zde je návod, jakým způsobem: Jste schváleni pro úvěrový limit, pak si půjčte proti tomuto úvěrovému limitu podle potřeby a splácet ho prostřednictvím měsíčních plateb (plus variabilní úroková sazba). Doba splácení je obvykle flexibilnější než ostatní typy úvěrů a vaše měsíční splátka bude záviset na vašem věřiteli. Jakmile zaplatíte částku, kterou jste si půjčili, můžete pokračovat v půjčování proti tomuto úvěru za částku.
V závislosti na druhu úvěru, který potřebujete, byste šli do banky nebo družstevní záložny - nebo na úvěr pro domácnost (HELOC), půjdete k hypotečnímu věřiteli. Více o tom později.
Úvěrové linie spadají do dvou hlavních kategorií: zajištěné a nezabezpečené.
Zabezpečená úvěrová linka
To jednoduše znamená, že váš úvěr je zajištěn. Přeloženo: Nabízíte osobní majetek, který zaručuje splacení peněz, které jste si vypůjčili.
Jeden z nejoblíbenějších typů zabezpečené úvěrové linky je HELOC.
"Spousta lidí, kteří jsou majiteli domů, požádá o úvěr," říká McClary.
Jejich dům pak působí jako záruka, takže pokud nezaplatí to, co si půjčili zpátky, jejich dům je na řadě. (Žádná slovní hříčka není určena ... vážně.) Díky záruce McClary poukazuje na to, že zajištěné úvěrové linky obvykle přicházejí s nižšími úrokovými sazbami.
Nezajištěná úvěrová linka
Nezajištěná úvěrová linka má na druhé straně obvykle vyšší úrokovou sazbu, protože vám půjčuje větší riziko. Můžete se cítit méně zodpovědně bez vašeho kolateralizovaného majetku.
Ti, kteří nemají zájem o rozsáhlý úvěr, nebo kteří nechtějí nabízet zajištění, by mohli uzavřít nezajištěný úvěr.
Jak je úverová linka odlišná od půjčky nebo kreditní karty?
Pokud stále škrábáte hlavu, jedním z nejjednodušších způsobů, jak porozumět úvěrovému směru, je srovnání s úvěrem a kreditní kartou.
Řádek úvěru vs. úvěr
Největším rozdílem mezi úvěrovou splátkou a půjčkou je, jak si půjčujete peníze.
Když žádáte o půjčku, požádáte o pevnou částku. U nejoblíbenějších typů úvěrů - půjčky na bydlení, auto a studenty - požadujete určitou částku, a pokud budete schváleni, obdržíte celou celou částku.
Na druhou stranu s úvěrovou linií existuje větší flexibilita. Získáte maximální částku, kterou si můžete půjčit, ale nemusíte používat nebo přijímat celou částku. Prostě si půjčíte proti tomu.
Pokud například uzavřete úvěrovou linku ve výši 10 000 USD, je možné, že použijete pouze 8 000 USD. Pro tip: Ujistěte se, že můžete vyplatit, co používáte.
Opět s půjčkou přijímáte celou peněžní částku a slibujete, že ji zaplatíte všem.
Kvůli tomu důvodu, úvěrová linka by mohla být lepší volbou, pokud potřebujete půjčit nejistou částku peněz, například pro renovace domů nebo zahájení podnikání, říká McClary. Pak se neztrácíte vyplácet celou půjčku - splácíte pouze to, co jste použili.
S oběma úvěry a úvěrovými liniemi budete chtít nakupovat a porovnávat sazby. U půjček vám online tržní srovnání půjček pomůže vyhledávat věřitele, kteří nabízejí nejlepší sazby.
S kreditem se budete chtít podívat do bank, nebo do HELOC, hypotečních věřitelů.
Obě vaše ceny budou záviset na vaší kreditní bonitě.
Řádek úvěru vs. kreditní karta
Kreditní karta a úvěrová linie sdílejí ještě několik podobností.
"Úvěrová linie je velmi podobná kreditní kartě, přinejmenším v tom, jak funguje," říká McClary. "Velkým rozdílem je, že [kreditní karta] je navržena pro maximální pohodlí. Takže dostaneš kartu ... a ty si s tebou vzal tvůj kredit. "
Oba způsoby půjčování mají limity, ale ani jeden vyžaduje můžete si půjčit určitou částku. Oba jsou revolvingové úvěry: Můžete požádat o půjčku a splácet zpět, podle potřeby, pak si půjčit více, během doby platnosti úvěru.
A s oběma, musíte sledovat, kolik si půjčujete, abyste se ujistili, že je můžete zaplatit.
Za zmínku stojí jeden klíčový rozdíl: S kreditní kartou platit za pohodlí, tak častěji budou vaše úrokové sazby vyšší než úrokové sazby nebo jiné úvěry. Pohodlí a snadnost přetahování karty představuje pro věřitele vyšší riziko.
V roce 2017 se průměrná úroková sazba kreditních karet pohybovala kolem 16,15% podle CreditCards.com. Průměrná úroková sazba z Wells Fargo je například asi 15%. Vaše skutečná sazba bude záviset na vaší kreditní bonitě, typu úvěru a kolik chcete půjčit.
Jeden jiný rozdíl: Kreditní karty mohou nabízet hotovost a jiné odměny, jako jsou bonusy pro přihlášení, aby vás lákaly k použití.
Kreditní řada (čím více víte)
Nemáte důvod se cítit hloupě, pokud jste nevěděli, jak definovat úvěrovou linku. Nyní máte základy.
Ale tady je poslední tip od McClary:
"Vypůjčování je skvělý způsob, jak vytvořit své kreditní skóre a dosáhnout nejvyššího ratingu, který můžete. Ale pouze pokud spravujete svůj dluh zodpovědně. Pokud to zvládnete zodpovědně ... to vám pomůže financovat další věci, které možná budete chtít udělat později v životě. "
Pokud jste zvědaví své kreditní skóre, můžete podívejte se zdarma online. Klepnutím na svou kreditní zprávu můžete rozdělit, co se děje dobře (a co není). Starat se o své kreditní skóre, jako McClary řekl, může pomoci zvýšit vaši budoucí kupní sílu.
Pokud se ocitnete ve zkratce, který se snaží vyplatit úvěr, společnost McClary vás nabádá, abyste oslovili svého poskytovatele úvěrů, nebo se obrátili na místní neziskové organizace, jako je program úvěrového poradenství, který vám může pomoci vrátit platby zpět CO NEJDŘÍVE.
Jediná nejdůležitější věc, kterou můžete udělat, ať už půjčujete úvěrovou, úvěrovou nebo kreditní kartou?
Udržujte své výdaje v souladu. (Pochopit to?)
Carson Kohler ([e-mail chráněný]) je spisovatelka pracovníků Pennyho Hoardera. Omluví se za poslední hříčku.
Odeslat Váš Komentář