Byl jsem 50 000 dolarů v dluhu. Tady je to, jak jsem zaplatil 30 000 dolarů za 18 měsíců

V březnu 2015 jsem měl tolik dluhů, které jsem cítil, jako bych nemohl dýchat.

Během předchozích dvou let jsem strávil svou firmu Etsy ve fyzickém obchodě, pracoval jsem jako spisovatel na volné noze a každý druhý měsíc jsem jet na návštěvu svého snoubence. Po čtyřleté třídě jsem dokončil magisterský titul.

Zvenku vypadal můj život skvěle. Měl jsem na starosti svou kariéru a své vzdělání. Byl jsem zamilovaný. Byla jsem silná, relativně nezávislá žena.

A pak se všechno rozpadlo.

Jak jsem získala dluh ve výši 50 000 dolarů

Doba čestnosti: Toto nebylo moje první dluh rodeo.

V roce 2011 jsem zaplatil asi 8 000 dolarů za dluh z kreditních karet, zbytky rozvodu a několik let oprav a oprav na auta, které jsem si nemohla dovolit. Prodej auta pomohl, ale udržel si důsledný boční zásah, který mě vytáhl z díry.

Tentokrát to bylo jiné.

Vybrala jsem půjčky na postgraduální školu, zatímco jsem stále vyplácela.

Během krátké paniky jsem si pronajal byt, který stojí 400 dolarů nad mým rozpočtem.

Využil jsem své skromné ​​úspory, abych rozšiřil svou online obchod s vinobraní na fyzický obchod. Sdílel jsem malý prostor a zaměstnával jsem pomoc jen několik hodin týdně. Ale špatná návštěvnost a neočekávané náklady na to, jak se zdá, způsobily od začátku podnikání.

V prosinci roku 2014 jsem vzlykala, když jsem vytahovala peníze z mých téměř prázdných osobních účtů, abych mohl spravovat výplatní listy pro jednoho zaměstnance. Musel jsem ho zavřít.

Bylo to nejsmrtelnější z ošklivých výkřiků.

Několik měsíců uplynulo, než jsem měla sílu, abych to zaplnil. Měl jsem 19.324 dolarů v osobním dluhu, 5166 dolarů v obchodním dluhu a moje studentské půjčky se zvýšily na 27.209 dolarů.

Velký, ponižující součet: 51 679 dolarů.

Moje poslední kolo s dluhem mě ztratilo, ale tentokrát mi to zlomilo.

Nenáviděl jsem svůj dluh tolik, že jsem napsal částku v Sharpie na žlutém čtverečku papíru a uvízl ho na polici u mého postele. "51.679 dolarů" byla poslední věc, kterou jsem viděl předtím, než jsem usnul a první věc, kterou jsem viděl, když jsem se probudil.

Ale vědom si, že váš dluh nezpůsobí, že to zmizí - jenom se cítíte strašně celý svůj život.

Cítila jsem se, jako bych nemohla jít ven s přáteli nebo si koupit šálek kávy. Měl jsem pocit, že nemohu nikomu přiznat, kolik finančních problémů jsem měl.

Hmotnost mého dluhu mě tak tvrdě zatlačila, někdy jsem se ani nemohla dostat z postele.

Věděla jsem, že se mi nedaří zbavit dluhů. Ale přeměňování smutku na akci je těžší než to zní.

Jak jsem zaplatil 30.435 dolarů za 18 měsíců

Zastavte nákup lattes! Udělejte si oběd!

Měl jsem radu hlad, ale cítil jsem, že jsem to už dříve slyšel. Zde je to, co mi opravdu pomohlo vyplatit více než polovinu dluhu za 18 měsíců.

1. Můj studentský úvěr jsem duševně oddělil od svého spotřebního dluhu.

Studentské půjčky jsou jámy, ale od startu jsem věděl, že budou dlouhé.

Moje úrokové sazby byly stabilní na úrovni 6,8%, takže jsem studentské půjčky dělal nízkou prioritu. Zaměřil bych se na mé kreditní karty a osobní půjčky a staral jsem se o studentský dluh později.

Samozřejmě jsem dosáhl minimálních plateb na studentské půjčky. Tím jsem splatil můj vysokoškolský úvěr - 2364 dolarů - během mé 18měsíční dlužné stravy.

2. Udělal jsem matematiku (znovu a znovu a znovu).

Jak jsem plánoval ukončit své podnikání, Měl jsem na to, abych zjistil, jak dostanu dostatek příjmu na pokrytí svých výdajů a minimální splátky dluhu každý měsíc.

Začal jsem žádat o zaměstnání na plný úvazek a provedl jsem výpočty na základě mého cílového platu.

Kdybych mohl získat práci, která zaplatila mezi 50 000 a 60 000 dolary ročně - pravděpodobně, na základě svých zkušeností a umístění - a já jsem si udržel své výdaje, bylo silné, že jsem mohl zhubnout svůj osobní a podnikatelský dluh asi za dva roky.

Byl to skvělý plán, ale nedostal jsem žádnou práci, na kterou jsem si pohovořil.

Nemohla jsem čekat na pracovní nabídku, abych začala pokrok směrem ke svým finančním cílům. Budu muset být kreativní s matematikou a najít způsob, jak si na plný úvazek pracovat na volné noze pro mě.

3. Odhodil jsem zadek.

Nebyl jsem nový spisovatel na volné noze, ale Vystoupil jsem z hry cesta až v roce 2015.

Začal jsem vkládat články do nových odbytišť, abych zvýšil své portfolio, a to bez ohledu na to, zda dobře platili.

Pracoval jsem v místním knihkupectví dva dny týdně, obaloval jsem papírnictví a poslouchal podcasty o tom, jak mám růst mého volného příjmu. Když jsem pracovala ve svém obchodě o víkendu, když jsem počítaly dny až do konce svého pronájmu, soustředil jsem se na to, abych se pohyboval co nejvíce zboží.

Ani jsem nebyl plachý. Řekl jsem svým přátelům a kolegům, že hledám práci, ale vynechal fakt, že můj dluh mi dal záchvaty paniky.

Soused shop požádal o pomoc reorganizovat své on-line prodejně a nabídl, že zaplatí hodinu. Pro lidi jsem vydělal pár zvláštních prací výměnou za hotovost.

Žádná práce nebyla příliš malá.

A pak práce zasněžila. Vzal jsem si dlouhodobé externí příspěvky na úpravy příspěvků na blogy a znovu jsem se připojil s dalším předchozím klientem, který potřeboval ghostwriter.

Nezisková organizace, kterou jsem pracovala před několika lety, jsem zavolala, jestli mohu vstoupit jako dočasný asistent.

"Jistě, pokud mohu začít za tři týdny," řekl jsem.

"Ne, musíme začít zítra," odpověděla.

Vzal jsem si práci a strávil několik málo měsíců žonglováním dvou 20-hodinových týdenních pozic, mého obchodu, papírového koncertu a dalších nezávislých úkolů.

Myslel jsem, že bych mohl umřít z vyčerpání. Ale když peníze vnikly, můj panika pomalu ustupovala.

Mohl bych se z toho dostat.

4. Mluvil jsem s úvěrovým poradcem.

Četl jsem Davea Ramseye, četl jsem Suze Ormana a sakra, já napsat pro The Penny Hoarder. Ale nebyla jsem si jistá, jestli dělám všechno, co mohu, abych snížil dluh.

Zavedla jsem bezplatnou telefonickou konzultaci s neziskovou službou poskytování úvěrového poradenství poblíž mě.

Můj poradce se mě zeptal na mou finanční situaci a výši a úrokové sazby pro bankovní, úvěrové a úvěrové účty. Také si vytáhla moje kreditní skóre a zeptala se na své odhadované platby daně jako na volné noze.

Špatná zpráva: nebylo moc, co bych mohl udělat, abych snížil svůj dluh nebo usnadnil řízení prostřednictvím mé poradenské organizace. Moje úrokové sazby již byly nízké a já jsem činil minimálně minimální platby.

Hovořili jsme o strategiích na vybudování mých nouzových úspor, ale prozatím jsem se musel dál tlačit.

Dobrou zprávou však bylo, že toto setkání mi dalo větší důvěru.

Můj poradce byl laskavý a ujistil mě, že i když můj dluh byl nepřekonatelný, stále jsem se snažil o zdravou finanční budoucnost.

5. Hrál jsem hru pro přenos bilance.

Chyběl jsem platby za pouhý pár účtů za celý život.

Ale jednou, když jsem zapomněl zaplatit kreditní kartu s kreditními body, můj úrokový výnos vzrostl z 13% na 25%. Karta měla také svou nejvyšší rovnováhu, což znamenalo, že i můj minimální poplatek vypršel.

Obvykle jsem dostával nabídky na převod zůstatek poštou, a tak jsem je využil tím, že přemístím zůstatek z karty s vysokou úrokovou sazbou na kartu, která na této zůstatek nabízí několik bezúročných měsíců.

Čím delší je doba bez úroků, tím lépe.

Zaplacení obrovského množství dluhů se zdá mnohem zvládnutelnější, když splácíte jistinu hlavně místo odporné úrokové sazby.

S některými důvtipnými pohyby přenosu rovnováhy, Zaplatil jsem 17 800 dolarů z kreditní karty a osobního úvěru dluh zdarma.

Přenosem zůstatku kreditní kartou vzniká poplatek, ale dodatečný jednorázový poplatek ve výši 3% na můj účet byl jednodušší k boji než k neustále rostoucímu zůstatku.

Také jsem se naučil velkou lekci o sledování platebních termínů a plateb.

Po zavedení mého úrokového kurzu jsem nastavil jednoduchou tabulku Google nazvanou "Seznam velkých děsivých dluhů". Otevřel jsem ji téměř každý den, abych sledoval splatnosti, zaznamenal platby a spustil nekonečné výpočty, abych maximalizoval moje úsilí.

6. Jsem kompromis.

Nenávidím bydlení pod zemí. Podlahy jsou tmavé a já jsem sluncem uctívač.

Jsem také tvrdohlavý, ale můj náhlé okolnosti mě přesvědčily o kompromisu.

V říjnu roku 2015, krátce poté, co jsme se přestěhovali z drahého Washingtonu, D.C. do Baltimore, se můj snoubenec se mnou rozloučil. Cue smutný pozoun, protože jsem byl vrak. (Myslel jste si, že rok 2016 je špatný?

Měla jsem štěstí, že jsem měla emoční podporu od přátel a rodiny a nouzových úspor v bance. To je určitě kvalifikováno jako nouzová situace.

Po několika víkendech vyhledávání jsem podepsal leasing v D.C, kde byly náklady vysoké, ale moje síť byla silná. Jak jsem se mentálně připravila na 30. let, přestěhoval jsem se do ložnice v suterénu v domě se dvěma spolubydlícími, které jsem nevěděl.

Ale nedokázal jsem porazit cenu: 955 dolarů plus služby v mé oblíbené čtvrti, kde studiové byty obvykle začínají na 1 300 dolarů. Kompromisy na bydlení zachránily "extra" 400 dolarů za měsíc, aby mi dlužily.

7. Oslavil jsem své vítězství.

Jen proto, že jsem se snažil splatit dluh, neznamená, že nemám zábavy.

Jakmile jsem začal snižovat své bilance, zlepšil se můj výhled. Byl jsem jediný poprvé od koleje. Byla jsem připravená trochu uvolnit.

Sledoval jsem svou peněženku, ale úplně jsem neuzavřel své výdaje. Nechal jsem se vydat na baseballové hry, chodit na koncerty, platit za členství v posilovně a mít šťastnou hodinu víno (nebo dvě).

Vlastně jsem cestovala tunou v roce 2016, létala několikrát na pracovní projekty a ještě více navštívila rodinu a přátele. Dokonce jsem strávil týden na Islandu. Po zaplacení zhruba 11 000 dolarů dluhu v roce 2015 jsem cítil opodstatněný výdaj přibližně 1 000 dolarů na mezinárodní dovolenou.

(Poznámka: Vzal jsem si dovolenou, než jsem skončil s dlužnou částkou 10 000 dolarů.)

8. Znovu jsem zalapal.

Lidé se stále ptají: "Kolik pracovních míst máte nyní?" (Jaro 2017 odpověď: dva!)

Na mém nejrušnějším, Měl jsem šest pravidelných nezávislých nebo smluvních koncertů. S klientem "živitelem rodiny" jsem sjednala zvýšení sazeb a zřídka odmítali další úkol.

Nemysli si, že jsem celý den seděl před počítačem. Strávil jsem týden, když jsem seděl doma, aby mi dal ještě 450 dolarů. Pomohl jsem svým přátelům, aby provozovali řemeslné výstavní kabiny za 100 dolarů za den.

Práce tolik nebyla vždy hezká. Dokonce jsem začal utrácet peníze, takže bych měl více času soustředit se na práci a vydělat si příjmy, abych se dostal ke svému dluhu.

Strávil jsem mnoho nocí v mém pracovním prostoru, dokud světla zhasla v 11 hodin. - pak jsem šla domů a pracovala u kuchyňského stolu. Dostal jsem potraviny v 7 hodin ráno. Uber jsem vzal na schůzky s klienty, abych ušetřil čas, místo abych jezdil autobusem.

Když jsem šla na šťastnou hodinu s přáteli, nastavil jsem telefonní poplach, abych si připomenul, že se vrátím domů a udělám více práce.

Dokonce i jako plnohodnota na The Penny Hoarder, stále pracuji s jedním z mých nejoblíbenějších klientů na volné noze. Tyto mimořádně málo hodin práce týdně významně přispívají k mé finanční bezpečnosti.

9. Udělal jsem mnoho, mnoho plateb.

Obvykle není zaplacení platby za kreditní kartu více než jednou za měsíc. Spíše než čekat, až se datum splatnosti vrátí a doufám, že budu mít peníze, provedl jsem platby každý týden na každý z mých účtů.

Pokaždé, když jsem dostal zaplaceno, posadil jsem se a použil můj tabulkový list, abych se rozhodl, kam bych chtěl dát nějaké "extra" peníze. Kdybych věděl, že na kreditní kartě je blízké období propagace s nulovým úrokem, blížím se k jeho rovnováze.

Tyto skromné ​​úspěchy každý týden mi pomohly ještě více motivovat.

10. Udělal jsem cíle pro budoucnost.

Neudělal jsem žádné penny na můj dluh, to je důvod, proč jsem nechal moje studentské půjčky se mnou spolu se mnou ještě pár let.

Místo toho, když se můj dluh zmenšil, dávám více a více z mého příjmu na své úspory a důchodové účty, takže budu mít záchrannou síť pro budoucnost.

Od ledna 2017 mám 20 000 dolarů z dluhu studentských půjček.

Můj poskytovatel úvěru odhaduje, že můj poslední výplata nastane v říjnu roku 2023, ale pracuji na plánu porazit toto datum o několik let.

Kromě toho, Nikoho nic nedluvím.

Dokonce jsem udělal obrovský nákup - auto, abych se dostal kolem svého nového domova na Floridě, kde jsem se přestěhoval poté, co jsem na plný úvazek pracoval u Pennyho Hoardera.

Je to jako kdybych byl předtím, ale tentokrát to dělám chytřejší.

Váš obrat: Bojujete s dluhy z kreditních karet? Jaké jsou vaše oblíbené strategie?

Lisa Rowanová je spisovatelka a producentka v The Penny Hoarder. Už byla tady dolů, a ona zná cestu.