Tyto 8 tipů pro společné peníze by mohly vést k finanční katastrofě

Peníze jsou trochu děsivé.

Pokud nejste profesionální finanční plánovač - nebo budete platit špičkový dolar, abyste mohli pracovat s jedním - pochopení, že přírůstek dokonce i základních osobních financí může být složitý.

Bohužel, spousta špatných rad muddies vody ještě více. Zastaralá, špatně promyšlená, nebo prostě špatná finanční "pravidla" narážejí na konvenční moudrost a většina z nás si myslí, že nikdy neděláme nic správného.

Ještě horší je, že se snažíte dodržovat tato pravidla, může vám skutečně stát peníze.

Klepali jsme na některé z našich nejoblíbenějších odborníků na peníze, abychom zjistili, která pravidla vám dávají peníze - a co dělat místo toho.

1. Odchod do důchodu by měl činit 70% vašich příjmů

Toto pravidlo říká, že vaše cíle pro důchody v důchodovém věku by měly být asi 70% vašeho bývalého ročního příjmu. Pokud vyděláte 50 000 dolarů ročně, budete potřebovat 35 000 dolarů ročně na odchod do důchodu.

Ale Dr. Roth z Money Boss poukazuje na to, že "odhady výdajů na důchod z vašich současných příjmů jsou směšné."

Co když je váš příjem 50 000 dolarů, ale ušetříte polovinu každého výplaty? Vaše roční výdaje jsou pouze 25 000 USD. Pravidlo o 70% by znamenalo, že odkládáte více peněz, než potřebujete.

"Spouštíte riziko úspory příliš mnoho," Roth varuje, "což znamená, že budete chtít používat peníze, abyste si užívali život, když jste mladší."

Místo toho založte své potřeby na odchod do důchodu na své výdaje, nikoliv na svůj příjem.

2. Mějte plat ve výši 3 až 6 měsíců v nouzovém fondu

Při použití stejné logiky jako pravidlo odchodu do důchodu je i běžná moudrost pro stavbu nouzového fondu.

Nezakládejte svůj nouzový fond na to, co získáte. Vycházejte z toho, co utratíte.

"Zaměření na výdaje zajišťuje, že nouzový fond pokrývá zamýšlený účel, který zaplatí účty, ne nahrazuje ztracené výplaty," vysvětluje Chuck Jaffe na Market Watch.

Udržení příliš velkého množství peněz v nouzovém fondu - přístupné např. V úsporném nebo běžném účtu - snižuje jeho potenciál výdělku. Mohli byste více profitovat z přidání těchto peněz na důchodový účet nebo investování jinde.

3. Jedno-třetí pravidlo

Přijatá rada říká, že vyčlenit asi třetinu z vašich příjmů z daní, další třetinu na životní náklady a poslední třetinu na úspory.

"Podle pokynů je to chytlavé," říká Jaffe. "V reálném životě je to nápadné a jeho úspěch je spíše hloupý než štěstí."

Pravidlo se sotva může vztahovat na všechny, což je nebezpečné, které je třeba následovat.

Pokud jsou vaše příjmy velmi vysoké, upozorňuje Jaffe, znamená to, že pravděpodobně utrácíte příliš mnoho, když můžete ušetřit. Jsou-li velmi nízké, jedna třetina nemusí být tak velká, aby pokryla životní náklady.

Místo toho hledat rozumné příležitosti ke snížení vašich životních nákladů a ušetřit to, co můžete. Pokud můžete uložit pouze několik dolarů najednou, zvážte aplikaci, která vám pomůže automatizovat ji, například Digit.

4. Vždy používejte kreditní karty pro body

V The Penny Hoarder rád doporučujeme odměnu kreditní karty a s dobrým důvodem.

Pokud správně hospodaříte s výdaji, vyplácet si každý měsíc zůstatek a vydělat více odměn, než zaplatíte v poplatcích, body nebo míle jsou jako nalezené peníze.

Nicméně studie z roku 2010 provedená Federální rezervní bankou v Chicagu ukázala, že kreditní karta odměn měla tendenci zvyšovat jak výdaje, tak dluh, uvádí zprávy Wall Street Journal.

Pokud překročíte počet jmění, nedáváte si žádné výhody. Místo toho použijte strategicky svou odměnu kreditní karty, abyste získali co nejvíce z ní a ujistěte se, že nemáte měsíční zůstatek.

5. Přenášejte zůstatek kreditní karty, abyste zlepšili své kreditní skóre

Na tuto poznámku: Ne, není to dobrý nápad, abyste měli na vaší kreditní kartě zůstatek. To nezlepší vaše kreditní skóre.

"Pravděpodobně to, co nejlépe slyším od lidí, je mylná představa, že by se člověk měl vypořádat s kreditními kartami, že pouze zaplacení minimální platby je dobrá věc, pokud jde o úvěrovou historii," řekl poradce finančního střediska Kerri Cook Čas.

Nejsem úžasná, pokud jde o úvěrovou historii, ale to mě zasáhne do střeva, když to slyším. Kdo tento vzrušující - oslabující - rada?

Možná je to špatně vyloženo, v telefonním stylu, z rady, že pomocí kreditních karet pomáhá vaše kreditní skóre. V každém případě nastavíme záznam rovně.

"Mnohem lepší strategií je tato: Použijte kreditní kartu s dobrým bonusovým programem a celý měsíc vyplácet celý zbytek," říká Trent Hamm z The Simple Dollar.

Podobně, zatímco matematika také ukazuje, že používáte kreditní kartu, čerpáte a splácíte úvěry a jiné formy dobře spravovaného dluhu zvyšují vaše kreditní skóre, Hamm odhaluje mýtus o "dobrém" a "špatném" dluhu.

"Jednoduše řečeno, neexistuje taková věc jako dobrý dluh," on říká. "Příležitostně jsou dobré důvody si půjčit peníze, ale jakmile máte tento dluh kolem krku, stává se to váha, která vás drží."

6. Jděte na vysokou školu

Hamm dělá inteligentní, možná kontroverzní argument proti obvyklým radám, že vysoká škola je nezbytným krokem pro mladé dospělé.

"Moje rada k mým dětem je tohle," říká: "Pokud nemáte skutečný důvod jít na vysokou školu, abyste si uměli vysvětlit a pochopit, rozhodně zvážíte, že byste místo toho navštívili obchodní školu."

Pokud to není vhodné pro vás, přeskočte čtyřletý stupeň a související náklady. Možná, že alternativní certifikace je více váš styl?

A nebojte se. Můžete ve skutečnosti získat impozantní příjem bez vysokoškolského titulu.

7. Pronájem je jen házení peněz pryč

Hamm zpochybňuje toto obvyklé přesvědčení, že pronájmem je plýtvání penězi ve srovnání s vlastnictvím domova, s některými aktualizovanými radami pro moderní den.

"Majitelé domů také" hodí "hodně peněz," zdůrazňuje. "Pojištění hypotéky, daně z nemovitostí, pojištění vlastníků domácností, poplatky za sdružení majitelů domů a náklady na údržbu domů a nemovitostí vše jen zmizí do éteru, když vlastníte dům."

A odráží moje vlastní důvody, proč vlastnil: "Dom je poměrně těžké likvidovat," a "Je tu také faktor trvalosti. Pokud skončíte s potřebou přesunout se za prací nebo z nějakého jiného důvodu, je snadné se vymanit z pronájmu. "

Vlastnictví domova je velkým závazkem a nemusí to být pro každého.

Hamm doporučuje dvě jednoduché pokyny pro nákup:

• Plánujete žít na stejném místě po dobu nejméně pěti let a / nebo

• Měsíční splátka hypotéky by měla být alespoň o 25% nižší, než by bylo vaše nájemné.

Zatímco existují výjimky a měli byste vždy činit rozhodnutí, které nejlépe vyhovuje vašemu životnímu stylu, nemějte nátlak na nákup kvůli této strašidelné radě.

8. Zvyšte daňové odvody pro větší refundaci

Tento populární hack je účinný, ale krátkozraký.

Bez ohledu na to, jak dlouho bychom se vyhnuli daňovým povinnostem, většina z nás je nadšená každoročně od IRS - více než 2 800 dolarů v průměru v roce 2015. Rodiny se počítá s tím, že dělají domácí opravy, nakupují nová auta , dovolenou a další.

Zdá se tedy, že má smysl nechat IRS zadržet co nejvíce z každé výplaty, aby zajistila, že v dubnu zajistí velké výplaty, že?

Většina finančních odborníků souhlasí, že je špatně.

Lukostřec bude poukázat na to, že vaše daňové zadržení je "bezúročný úvěr vládě", což je nabídka, kterou mnozí Američané necítí jako prodloužení, jakmile je v těchto termínech.

Ještě důležitější však je, že peníze, které jste vyčlenily prostřednictvím IRS, vám nejsou k dispozici pro záchranu nebo investování, což znamená, že jste ztratili peníze každý rok.

Statistická webová stránka společnosti FiveThirtyEight vytvořila kalkulačku, která vám ukáže, kolik rozdíly by mohly mít vaše srážky, pokud je používáte po celý rok.

Například, že průměrná náhrada ve výši 2 800 dolarů by mohla vydělat 223 dolarů, pokud by byla investována do akcií. Pokud jste to použili, abyste během celého roku splatili průměrné dluhy z kreditních karet, zaplatili byste za úroky méně než 309 dolarů, než byste v dubnu vyplatili všechny.

Pokud obdržíte každoročně jen několik set dolarů zpět, společnost FiveThirtyEight říká, že jste v pořádku.

Pokud však trvale získáváte čtyřmístné šeky - to znamená, že každoročně přeplatíte tisíce dolarů z daní - odborníci doporučují, abyste provedli úpravy vašeho W-4 a zaplatili jste tím, čím jste vlastně dlužili.

Chcete-li mít lepší plán automatických úspor, zkuste otevřít druhý bankovní účet a rozdělit část výplaty. Nebo uložte v menších přírůstcích pomocí aplikace Spořič Digit nebo investujte s Clinkem.

Your Turn: S jakými finančními pravidly se nesouhlasíte?

S výzkumem od Kaitlina Perty, redaktora The Penny Hoarder.

Dana Sitarová (@danasitar) je spisovatelka pracovníků The Penny Hoarder. Je napsána pro Huffington Post, Entrepreneur.com, Writerův Digest a další, pokoušející se o humor všude tam, kde je to povoleno (a někdy tam, kde to není).