Minulý týden Kongres schválil návrh zákona, kterým se vrátí některé bankovní reformy vytvořené k ochraně Američanů po finanční krizi v roce 2008.
Prezident Donald Trump podepsal zákon o ekonomickém růstu, regulaci a ochraně spotřebitelů ve čtvrtek, po měsících průmyslových skupin a spotřebitelských obhájců, kteří se hádali o jeho průchodu a neúspěchu.
Příznivci říkají, že zákon usnadní půjčování bank půjčkám bez drahého a nepřípustného vládního dohledu. Odpůrci tvrdí, že tento zákon je zavádějící a krok směrem k nedbalým a často škodlivým úvěrovým praktikám, které způsobily nejhorší hospodářskou krizi od Velké hospodářské krize.
Ale co je vlastně v tom a co to znamená pro průměrné spotřebitele?
Co to znamená pro náročné majitele domů
Zdánlivě nejdůležitějším aspektem tohoto zákona je to, co to bude znamenat pro potenciální kupce domů.
Podle Asociace hypotečních bankrů nový zákon odstraňuje překážky a může vést k větším úvěrům od malých až středně velkých bank. To znamená, že pokud uvažujete o koupi domů, mohli byste mít více příležitostí, abyste dostali povolení k půjčce.
Tento fakt činí odstraněním některých pravidel pro vykazování bank.
Před přijetím nového zákona byly banky povinny prokázat, že dlužníci měli možnost splatit úvěr předtím, než bude moci být schválena. Nyní mohou více bank schválit hypotéky, aniž by museli vládě ujišťovat, že půjčky jsou v bezpečí, říká Ira Rheingold, výkonná ředitelka Národního sdružení spotřebitelských advokátů (NACA).
NACA je národní nezisková organizace, která bojuje za spravedlivý a otevřený finanční trh.
"Z toho vyplývá, že existuje riziko, že spotřebitelům budou nabízeny půjčky, které nejsou tak bezpečné jako předtím," řekl Rheingold The Penny Hoarder. "Dávají příležitost, aby si špatný kluci přišli a půjčili, které jsou nedostupné ... To vytváří skutečné riziko pro majitele domů."
Samostatné prohlášení od NACA také uvedlo, že nový zákon by mohl učinit cestu pro případnou diskriminaci v oblasti bydlení a odstranit pravidla, která zastaví poskytovatele věřitelů předních dlužníků směrem k nákladným, nebezpečným úvěrům.
Zatímco více lidí by mohlo mít větší přístup k úvěrům na bydlení, typy dostupných hypotečních úvěrů by mohly být pro banky výhodnější než spotřebitelé.
Rheingold navrhuje, že pokud chcete koupit domů nebo refinancovat stávající hypotéku, začněte dělat svou vlastní matematiku, abyste se ujistili, že si můžete dovolit nejen zaplacení zálohy, ale plnou půjčku v dlouhodobém horizontu, a ujistěte se, kreditní skóre je dostatečně vysoké, aby se kvalifikovalo pro nejlepší úrokové sazby.
Rheingold navíc navrhuje, aby jste se dostali do místní banky nebo družstevní záložny, s níž máte vztah nejprve a poté nakupujete nejlepší úrokové sazby a úrokové sazby dříve, než půjčíte.
Co to znamená pro soukromé studentské půjčky
Ti, kteří stále mají neplacené studentské půjčky poskytované soukromými bankami, by si měli být také vědomi nového zákona.
Předtím zákon uvedl, že pokud nebudete platit studentskou půjčku po určitou dobu, omezení by mohlo zabránit soukromému věřiteli, aby vás žaloval, abyste vybral dluh.
Doba, po kterou se musíte bez nároku na platbu pohybovat, se liší od státu ke státu, ale Rheingold řekl, že je obvykle kratší než sedm let.
Nový zákon obsahuje ustanovení, které říká, že odpočítávání pro tento promlčecí limit začíná s každou platbou.
To znamená, že pokud mohou soukromí věřitelé získat až jednu platbu po uplynutí doby platnosti omezení, hodiny se znovu spustí a věřitel bude mít opět právo žalovat si za nezaplacení.
"Jakmile uděláte tuto novou platbu, uděláte odpovědnost za soudní spory a díky tomu je dluh mnohem snazší," řekl Rheingold. "Spousta dlužníků si neuvědomuje, že tato jednotlivá platba ... způsobuje nejrůznější problémy."
Co to znamená pro všechny ostatní
Otevřená půjčka by mohla těžit těm, kteří nejsou na trhu s bydlením. To je důvod, proč Small Business Administration (SBA) podporuje nový zákon.
"Přístup ke kapitálu je rozhodujícím faktorem v tom, zda malé a střední podniky uspějí nebo neuspějí," uvedla správce společnosti SBA Linda McMahon ve svém prohlášení. "Osvobození věřitelů z některých těchto regulačních omezení jim poskytne větší volnost při práci s dlužníky a získání finančních prostředků do rukou těch, kteří to potřebují."
Samozřejmě, jako u hypotečních úvěrů, méně vládního dohledu znamená, že dlužníci mají větší odpovědnost za to, že nebudou přijímat více úvěrů, než jejich podnikání dokáže udržet.
Konečně poslední skupinou, která by si měla být vědoma tohoto nového zákona, je někdo, kdo kdy byl obětí narušení dat - tak, všichni z nás.
Nový zákon dává svobodné zmrazení úvěru až na jeden rok.
Desiree Stennett (@desi_stennett) je starším spisovatelem The Penny Hoarder. Píše o tom, jak vládní a soudní opatření ovlivňují vaši peněženku.
Odeslat Váš Komentář